Диссертация (Гражданско-правовая ответственность банков в расчетных правоотношениях по законодательству Германии и Российской Федерации (сравнительно-правовой аспект)), страница 8

П. 7. СПС КонсультантПлюс.34Витрянский В.В. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты. М.: 2006. С.460.37расчетные правоотношения по российскому и германскому праву ничемсущественным не отличаются, обоснован вывод, что платежная услуга неявляется «придатком» (Annex – нем.) к договору об оказании платежныхуслуг (ФРГ). В результате совершения платежной операции возникаютсамостоятельные права и обязанности, отличные от прав и обязанностей порамочному договору. Таким образом, все расчетные операции имеютдоговорную природу.Банковские счета. Факт осуществления перевода безналичных денегпредполагает, что у плательщика и получателя средств (бенефициара)имеется ранее открытый банковский или платежный счет.До 31 октября 2009 года в Германии платежный оборот совершалсятолькочерезжиро-счета.квалифицировалосьвОткрытиекачествеиведениебанковскойтакихсделки,счетовподлежащейлицензированию в соответствии с правилами Закона ФРГ «О кредитнойдеятельности» старой редакции.

Поэтому жиро-счет должен был бытьобязательно открыт в кредитной организации.35 На сегодняшний деньзаконодательство Германии претерпело изменения. В соответствии с новым§ 1 абз. 3 Закона ФРГ «О надзоре за платежными услугами» и § 675f абз. 2BGB расчеты могут также осуществляться через «платежные счета»,предусмотренные статьей 4 п. 14 Директивы о платежных услугах.Следовательно,подействующемузаконодательствуГермании,переводы денежных средств могут быть совершены как через жиро-счета,открываемые в кредитных организациях, так и через платежные счета,открываемые как в кредитных, так и в платежных организациях.Указанное изменение законодательства направлено на повышениеконкуренции между кредитными и платежными организациями.3635См.

подробности B. Mayen in: Schimansky/Bunte/Lwowski, Bankrechts-Handbuch, 4. Auflage, 2011,Kapitel § 46 Rn. 4 Fn. 12.36См. Директиву п. 4 сл. и 16; ст. 28 Директивы; B. Mayen in: Schimansky/Bunte/Lwowski, BankrechtsHandbuch, 4. Auflage, 2011, Kapitel § 46 Rn. 4 сн. 12.38Однако платежные организации могут осуществлять платежныеоперации не на основании банковской лицензии, а на основании лицензии,выданной в соответствии с § 8 абз. 1 Закона ФРГ «О надзоре за платежнымиуслугами». Если по счету не будут совершаться какие-либо банковскиеоперации, а предполагается оказание «простых» платежных услуг,платежные организации не обязаны получать банковскую лицензию.37Обычнокредитныеорганизациииихклиентынежелаютосуществлять только платежные операции.

Поэтому большинство счетов,открытых в кредитных организациях Германии, составляет классическиежиро-счета, что не противоречит действующему законодательству (см. §675f абз. 2 предложение 2 BGB).38 Однако наряду с жиро-счетами кредитныеорганизации могут открывать и вести платежные счета как обычныеплатежные организации.В соответствии с § 675f абз.

2 BGB оператор платежных услуг,заключивший с пользователем платежных услуг рамочный договор оплатежных услугах, обязуется осуществлять отдельные или следующиедруг за другом платежные операции, а также вести счет на его имя или наимена нескольких пользователей платежных услуг. Рамочный договор оплатежных услугах может быть также составной частью другого договораили может быть связан с другим договором.Таким образом, на основании рамочного договора об оказанииплатежных услуг кредитная организация обязуется открыть и вести счетклиента и осуществлять по его поручению платежные операции путемсписания и зачисления денежных средств.37M. Findeisen in Ellenberger/Findeisen/Nobbe, Kommentar zum Zahlungsverkehrsrecht, 2. Aufl, Heidelberg2013, § 1 ZAG, RdNr 28 f.; B.

Mayen in: Schimansky/Bunte/Lwowski, Bankrechts-Handbuch, 4. Auflage, 2011,Kapitel § 46 Rn. 4 Fn. 26.38BT-Drucks. 16/11643 S. 102; M. Findeisen in Ellenberger/Findeisen/Nobbe, Kommentar zumZahlungsverkehrsrecht, 2. Aufl, Heidelberg 2013, § 1 ZAG, RdNr 235 f.; H. Sprau, Palandt Kommentar zumBGB, 75. Aufl., München 2016, § 675 f Rn. 11; B. Mayen in: Schimansky/Bunte/Lwowski, BankrechtsHandbuch, 4. Auflage, 2011, Kapitel § 46 Rn. 4 Fn. 30.39Учитывая огромное значение банковских счетов в современнойэкономической и правовой жизни, а также в обороте юридических ифизических лиц, кредитные организации в Германии не обязаны заключатьдоговоры о платежных услугах с любым лицом.39 Исключение из данногообщего принципа свободы договора предусмотрено только для публичноправовых сберегательных касс.

Это исключение основано на нормахзаконов федеральных земель (например, § 5 Закона федеральной землиСеверо-Рейн-Вестфалии «О сберегательных кассах»). Кроме того, банквправе оказаться от заключения договора о платежных услугах в техслучаях, когда доказано, что потенциальный владелец счета совершилправонарушение.Ограничение свобода договора в отношении банка касается не толькосвободы на вступление в договорные отношение, но также и содержаниядоговора об оказании платежных услуг.Так, § 675s BGB устанавливает сроки, в течение которых платежнаяоперация должна быть выполнена. Поэтому стороны не вправе изменить этоправило в договоре.

С 1 января 2012 года сумма платежной операциидолжна быть зачислена на счет банка получателя средств самое позднее кконцу следующего рабочего дня. До 1 января 2012 года плательщик и егооператор могли договориться о другом сроке, не превышающем 3 рабочихдней.ОтносительноплатежныхоперацийвнутриЕвропейскойэкономической зоны, которые не производятся в евро, плательщик и егобанк могут договориться о сроке, не превышающем 4 рабочих дней.Указанные сроки могут быть продлены на один рабочий день в случаепроведения платежных операций, инициированных на бумажном носителе.Аналогом рамочного договора об оказании платежных услуг вроссийском праве является договор банковского счета.

В соответствии состатьей 845 ГК РФ банк обязуется принимать и зачислять поступающие на39H. Sprau, Palandt Kommentar zum BGB, 75. Aufl., München 2016, § 675f BGB Rn. 4.40счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряженияклиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета ипроведении других операций по счету.Соотношение платежных (расчетных) операций и договора банковскогосчета определено в российской доктрине следующим образом. Еслирасчетные сделки осуществляются во исполнение договора банковскогосчета, который ранее был определен как рамочный договор, расчетныесделки являются его договорами-приложениями, направленными наисполнение договора банковского счета. Однако, когда расчетные операциисовершаются без договора банковского счета, они не имеют этого качества,являясь самостоятельными сделками.

Например, перевод без открытиясчета (п. 2 ст. 863 ГК РФ) представляет собой договор между плательщикоми его банком о безналичном переводе средств.40В отличие от германского права о платежных услугах российскоезаконодательствоустанавливаетспециальнуюответственностьзаненадлежащее совершение операций по счету.

Статьей 856 ГК РФпредусмотрено, что в случаях несвоевременного зачисления на счетпоступивших клиенту денежных средств либо их необоснованногосписания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента оперечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банкобязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере,предусмотренных статьей 395 ГК РФ.Платежная операция и платежная услуга по германскому праву. Вгерманском праве используются разные термины для обозначения расчетнойоперации: платежная операция (Zahlungsvorgang – нем.) и платежная услуга(Zahlungsdienst – нем.).40Л.Г. Ефимова, Комментарий к статье 863 ГК РФ.

Постатейный комментарий к гражданскому кодексуРФ, части второй в трех томах. Том 3. Под редакцией П.В. Крашенинникова. П. 7. СПС КонсультантПлюс.41Термин «платежная операция» определяется в предложении § 675fабз. 3 предложение 1 BGB. В соответствии с указанной нормой платежнаяоперация означает любое действие по размещению, переводу или списаниюденежных средств, независимо от сопутствующего правоотношения междуплательщиком и получателем средств. Исходя из данной нормы, авторырассматривают платежную операцию в качестве любого действия,инициированного плательщиком или получателем средств, по переводусредств, независимо от сопутствующих обязательств (правовых отношений)между плательщиком и получателем средств, то есть перемещение суммыналичных или безналичных денег.41 Платежная операция являетсяфактическим действием, в ходе которого перемещаются наличные илибезналичныеденежныесредства.42Понятием«платежнаяуслуга»называется не только процесс перемещения денежных средств, а, главнымобразом, юридическая форма этого процесса, т.е.

непосредственно договороб оказании разовых платежных услуг.Таким образом, вместо термина расчетная операция, которыйиспользуется в российской доктрине и праве, BGB употребляет понятие«платежная услуга» (Zahlungsdienst – нем.). Этот термин является новым. Онзаменил собой ранее использовавшийся в гражданском праве Германиитермин «Girogeschäft», т.е. жиро-сделка т.е. расчетная сделка), которыйраньше употреблялся в прежней редакции § 1 абз.

1 предложение 2 п. 9Закона ФРГ «О кредитной деятельности».43Понятие «платежная услуга» используется также в Законе ФРГ «Онадзоре за платежными услугами».В соответствии с § 1 абз. 2 Закона ФРГ «О надзоре за платежнымиуслугами» под термином «платежные услуги» следует понимать:41См,, например, C. Herresthal, Langenbucher/Bliesener/Spindler, Bankrechts-Kommentar, München 2013,Kap. 2, § 675f BGB Rn. 80.42M. Caspar in: Münchener Kommentar zum BGB, 6. Auflage 2012, § 675f Rn. 36.43R. Dippel, Das neue Zahlungsverkehrsrecht und dessen Umsetzung, Schriftenreihe der BankrechtlichenVereinigung, Bankrechtstagung 2010 S.

137, 140.42- услуги по переводу наличных средств на платежный счет, а также- все операции, необходимые для управления платежным счетом;- осуществление платежных операций, включая (кредитовый) переводсредств на платежный счет у оператора платежных услуг или любогодругого оператора платежных услуг;- осуществление прямого дебетования, включая разовые дебетования- осуществление платежной операции с использованием платежной картыили аналогичного средства и осуществление кредитных трансфертов,включая постоянные поручения;- осуществление платежных операций, упомянутых выше, приосуществлениикоторыхсредствапокрываютсякредитнойлинией,предоставленной пользователю платежных услуг, в соответствии с § 2 абз. 3закона ФРГ «О надзоре за платежными услугами»;- эмиссия и/или приобретение платежных инструментов и расчет ими;- осуществление платежной операции, при которой согласиеплательщика на проведение платежной операции дается через средствателекоммуникаций, цифровых и информационных технологий, а платежадресованоператорусистемилисетейкомпьютерныхилителекоммуникационных технологий, выступающему исключительно вкачестве посредника между пользователем платежных услуг и поставщикомтоваров и услуг;-услуги по переводу денежных средств без открытия банковскогосчета.Кроме того, к категории «платежная услуга» в соответствии спреобладающим мнением относится онлайн-банкинг (интернет-банкинг,дистанционное банковское обслуживание), если оказание этой услуги нетребует заключения договора банковского счета.Главный критерий, которой позволяет выделить платежные услуги изчисла иных услуги, является наличие в субъектном составе этих сделок так43называемого оператора платежных услуг.