Диссертация (Гражданско-правовая ответственность банков в расчетных правоотношениях по законодательству Германии и Российской Федерации (сравнительно-правовой аспект)), страница 7

4 ЗаконаФРГ о надзоре за платежными услугами:- Европейский центральный банк,- Бундесбанк (немецкий центральный банк) и другие центральныебанки Европейского союза и государств Европейского экономическогопространства.Помимо классических банков в качестве операторов платежных услугследует рассматривать те предприятия, которые оказывают платежныеуслуги профессионально или в виде дополнительной деятельности вустановленном законодательством объеме.

Это так называемые платежныеинституты (Zahlungsinstitut – нем.).Для обозначения лиц, которые вправе оказывать платежные услуги, вроссийском праве употребляется два термина – банк и оператор по переводуденежных средств. При этом последнее понятие шире по содержанию.В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-Ф «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках)кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлеченияприбыли как основной цели своей деятельности на основании специальногоразрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (БанкаРоссии) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренныеЗаконом о банках.Банк является разновидностью кредитной организации.

Банк кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять32в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вкладыденежных средств физических и юридических лиц, размещение указанныхсредств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности,срочности, открытие и ведение банковских счетов физических июридических лиц.К числу банковских операций, которые в соответствии со ст. 5 Законао банках могут совершать кредитные организации в России относится в томчисле осуществление переводов денежных средств по поручениюфизических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по ихбанковским счетам.Однако переводами денежных средств в Российской Федерациифактически занимаются не только кредитные организации. Поэтому ст. 3Закона о НПС ввела новый термин для обозначения лиц, которые вправеосуществлять перевод денежных средств – оператор по переводу денежныхсредств. Кроме того, указанной нормой предусмотрено несколько разныхвидов операторов по переводу денежных средств в зависимости от формыденег, переводимых указанными лицами:- оператор по переводу денежных средств;- оператор электронных средств и оператор платежной системы;В соответствии со ст.

11 Закона о НПС операторами по переводуденежных средств являются:- Банк России;- кредитные организации, имеющие право на осуществление переводаденежных средств;-государственнаякорпорация«Банквнешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)».33развитияиПомимо указанных выше лиц перевод денежных средств могутосуществлять платежные агенты, банковские платежные агенты,27 органыФедерального казначейства и организации федеральной почтовой связи.На основании приведенного выше обзора германского и российскогозаконодательства обоснован вывод, что в германском и российском правеперечислены различные организации, которые занимаются оказаниемплатежных услуг.Однако, несмотря на указанную полисубъектность на рынкеплатежных услуг, основным оператором по переводу денежных средств, какв России, так и в Германии все равно является банк.Поэтому для облегчения восприятия текста настоящей работы заисключением специально указанных случаев под термином «банк» следуетпонимать:всех операторов платежных услуг (Zahlungsdienstleister – нем.) иплатежных организаций (Zahlungsinstitut – нем.) по германскому праву;всех операторов по переводу денежных средств и иных участниковплатежных систем, которые на законных основаниях участвуют восуществлениипереводаденежныхсредствпоправуРоссийскойФедерации.Договор о платежных услугах (ФРГ) и договор банковского счета(РФ).

В результате имплементации Директивы о платежных услугах вгерманское право в § 675f BGB появился новой вид договора – договор оплатежных услугах, а также его две разновидности:договор об оказании разовой платежной услуги (Einzelzahlungsvertrag– нем.) ирамочныйдоговоробоказанииплатежныхуслуг(Zahlungsdiensterahmenvertrag – нем.).27Федеральный закон от 03.06.2009г. № 103 –ФЗ «О деятельности физических лиц, осуществляемойплатежными агентами» // СЗ РФ.

2009. № 23. Ст. 2758.34В § 675f абз. 1 BGB предусмотрено, что в соответствии с заключеннымдоговором об оказании разовой платежной услуги банк обязуется передлицом, использующим платежные услуги в качестве плательщика,получателя средств или в двух указанных качествах одновременно(пользователь платежных услуг), выполнить платежную операцию.Наряду с договором об оказании разовой платежной услугизаконодательство предусматривает заключение между теми же сторонамирамочного договора об оказании платежных услуг.В соответствии с рамочным договором об оказании платежных услугбанк обязуется выполнять по указанию клиента отдельные или следующиедруг за другом платежные операции, вести счет на имя клиента или на именанескольких клиентов.В соответствии с § 675f абз.

2 BGB рамочный договор об оказанииплатежных услуг может быть составной частью другого договора или можетбыть связан с другим договором иным образом.Таким образом, expressis verbis закон говорит о том, что банк«обязуется в результате заключения договора» и употребляет такуютерминологию везде в подразделе, посвященном платежным услугам.

Изэтого следует, что всегда, когда осуществляется платежная операция,возникают договорные правоотношения.Рамочный договор об оказании платежных услуг соответствуетстарому договору жиро-счета, который ранее был урегулирован в прежнейредакции § 676f BGB. Эта норма действовала до вступления в силу новыхправил о платежных услугах от 31 октября 2009 года.28 Бывший договоржиро-счета согласно прежней редакции § 676f BGB представлял собой28§ 676f BGB. Обязанности, типичные для договора расчетного счета.

– редакциия до 31.10.2009(утратил силу).1По договору расчетного счета кредитное учреждение обязуется открыть клиенту счет, зачислять на счетпоступления и производить списания со счета во исполнение заключенных договоров о денежномпереводе. 2Кредитное учреждение обязано сообщать клиенту полученные сведения о личностиплательщика и о цели использования средств. - Перевод с немецкого. Основатель и составитель серии –Вильфрид Бергманн. 2-е изд. Гамбург 2004.35договор, по которому банк обязывался вести счет для клиента, с помощьюкоторого клиент мог осуществлять безналичные расчеты. Рассматриваемаяконструкция договора жиро-банковского счета была введена в германскоезаконодательство на основании Федерального Закона ФРГ «О переводахденежных средств» от 21 июля 1999 года.29 Обе рассматриваемыедоговорные конструкции (договор жиро-счета и рамочный договор обоказании платежных услуг) обязывают банк принимать поступающие насчет денежные средства (из переводов или наличных платежей) и зачислятьих на банковский счет, а также выполнять переводы на другие счета, такжепринимать и оплачивать прямые дебетования в пределах разрешеннойкредитной линии.

30Таким образом, из анализа прежней редакции § 676f BGB идействующей редакции § 675c BGB по § 676c BGB обоснован вывод, чтосовершение банком любой платежной операции приводит к возникновениюдоговорных правоотношений между субъектами расчетной операции.Другой подход к определению правовой природы платежной операции небудет основан на законодательстве. Более того, договорная природарасчетной операции получила дополнительную легальную поддержку смомента включения в BGB конструкции договора об оказании разовойплатежной услуги (§ 675f абз. 1 BGB).Предложенная точка зрения может быть использована в ходе научнойдискуссии, развернувшейся несколько лет назад в российской доктрине оправовой природе расчетной банковской операции.Из статьи 5 Закона о банках, а также из пункта 2 статьи 863 ГК РФвытекает, что расчетные операции могут осуществляться во исполнение29B.

Müller-Christmann, Bankrechts-Kommentar, Langenbucher/Bliesener/Spindler, München 2013, Kap. 1,Rn. 161.30B. Müller-Christmann, Bankrechts-Kommentar, Langenbucher/Bliesener/Spindler, München 2013, Kap. 1,Rn. 164.36договора банковского счета, а расчеты платежными поручениями – как сосчетом, так и без открытия банковского счета.В результате анализа указанной нормы возникла точка зрения о том,что банк осуществляет расчетные операции именно во исполнение договорабанковского счета.

По указанной причине расчетные операции зачастуюрассматриваются только как действия, направленные на исполнениедоговорабанковскогобольшинствосчета.исследователейДействиянепоисполнениюрассматриваюткакдоговорасделки,аквалифицируют как юридические поступки.31 Аналогичным образомквалифицируютсяирасчетныеоперации.Например,помнениюВ.В.Витрянского, расчетные операции представляют собой действия банкапо исполнению обязательства, вытекающего из договора банковского счета,в том числе и при возложении указанного исполнения на привлеченныебанки.32 Другой точки зрения придерживается Л.Г.Ефимова, котораярассматривает расчетные банковские операции не как юридическиепоступки, а как договоры.33 В.В.

Витрянский, Л.Г. Ефимова, Л.А.Новоселова подчеркивают, что расчетные правоотношения нуждаются всамостоятельном правовом регулировании.34Ввиду того, что в Германском Гражданском Кодексе и в ГражданскомКодексе РФ расчетным правоотношениям посвящена отдельная глава (поплатежным услугам – ФРГ; по расчетам - РФ), расчетные правоотношенияимеют самостоятельное значение по отношению к банковскому счету исобственноесодержаниедляправового31регулирования.ПосколькуНапример, с точки зрения М.М. Агаркова, действия, свидетельствующие о намерении осуществить илине осуществить право (включая отказ от принятия исполнения и принятие исполнения), исполнитьобязанность рассматриваются им как юридические поступки (См.

Агарков М.М. Понятие сделки посоветскому гражданскому праву. Советское государство и право. 1946. № 3-4. С. 50-51).32Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая в двух томах. Том 2. М.: Статут,2006. С. 448.33Л.Г. Ефимова, Комментарий к статье 863 ГК РФ. Постатейный комментарий к гражданскому кодексуРФ, части второй в трех томах. Том 3. Под редакцией П.В. Крашенинникова.