Диссертация (Гражданско-правовая ответственность банков в расчетных правоотношениях по законодательству Германии и Российской Федерации (сравнительно-правовой аспект)), страница 5

I 2029).7T. Schürmann, Das neue Recht der Zahlungsdiensteverträge - ein Überlick, Aufsatz im Sammelband: Diezivilrechtliche Umsetzung der Zahlungsdiensterichtlinie - Finanzmarktkrise und Umsetzung derVerbraucherkreditrichtlinie, Bankrechtstag 2009, Берлин 2010, S. 17ff.8Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) от 18.08.1896 в редакции от 2.1.2002 (BGBl. I S. 42, 2909; 2003 I S. 738), сизменениями ст. 1 закона от 20.11.2015 (BGBl. I S.

2018).22• общественные отношения между кредитными организациями иклиентамирегулируютсяобщимиусловиямисделоккредитныхорганизаций и общими условиями сделок сберегательных касс о денежныхпереводах и прямом дебетовании (AGB-Banken, AGB-Sparkassen и т.д.);• межбанковские отношения регулируются в соглашениях кредитныхорганизаций, заключаемых на европейском уровне в рамках участия вплатежной системе SEPA («Abkommen der deutschen Kreditwirtschaft zumLastschriftverkehr» - нем.).

К их числу относятся «SEPA Core Direct DebitRule Scheme Rulebook», заключенные при участии потребителей и «SEPABusiness to Business Direct Debit Scheme Rulebook», применяемые только прирасчетах только между юридическими лицами или предпринимателями.Меры по защите международных или трансграничных расчетов отпреступного посягательства предусмотрены Законом ФРГ «Об отмыванииденежных средств»9 и Законом ФРГ «О внеэкономической деятельности»10.В отличие от Центрального Банка Российской Федерации Немецкийцентральный банк (Deutsche Bundesbank – нем.) не издает нормативныхактов в области правового регулирования расчетов, аналогичных, например,Положению ЦБ РФ от 19.6.2012 г.

№ 383-П «О правилах осуществленияперевода денежных средств» (далее – Положение Банка России № 383-П).11Данную функцию в Германии выполняют «общие условия сделок»,принятыекредитнымиорганизациями,сберегательнымикассами,кредитными кооперативами (кооперативными банками) или их союзами илиассоциациями (AGB-Banken, AGB-Sparkassen и т.д.).Особенность германского банковского права заключается в особойрегулирующей роли четко сформированной договорной практики банков(Kautelarjurisprudenz–нем.).Поэтому9наиболееважныеправилаGeldwäschegesetz от 13.8.2008 (BGBl.

I S. 1690), с изменениями ст. 346 Положения от 31.8.2015 August2015 (BGBl. I S. 1474).10Außenwirtschaftsgesetz от 6.6.2013 (BGBl. I S. 1482), с изменениями ст. 6 Закона от 3.12.2015 (BGBl. I S.2178).11СПС «Консультант Плюс».23осуществления расчетных операций содержатся в стандартных условиях,разработанных банком. Они становятся приложением к договору обоказании платежных услуг. В результате указанные общие условияосуществления расчетных операций становятся частью договора склиентом. В индивидуальном порядке остается согласовать только какиелибо особенности проведения платежных операций.Общие условия осуществления расчетных операций разрабатываютсябанками в соответствии с указаниями ассоциаций банков, коопeративныхбанков и сберегательных касс (AGB-Banken, AGB-Sparkassen и т.д.).Таким образом, решение конкретного вопроса на практике зависит отсогласованных между плательщиком и банком условий договора оплатежных услугах.

В законодательстве содержатся только общие правилаи принципы, а детали устанавливаются банками в стандартных условиях кдоговору о платежных услугах.Следовательно, германское правоприменение в области расчетовгораздо больше зависит от договорной практики, чем от предписанийзакона. Указанные особенности правового регулирования безналичныхрасчетовнеоднократнооценивалисьсудами.Врезультатеэтойдеятельности применение банковской договорной практики было признанообоснованным, и получило название - «каутелауристика».12 Данный терминимеет латинское происхождение - от латинского слова «cautela», чтоозначает осторожность, предупредительность, осмотрительность.Таким образом, правовое регулирование расчетов в Германииосуществляется на базе двух взаимно дополняющих друг друга комплексовнорм – норм закона и норм частного правотворчества (ius non scriptum –лат.).1312K.

Langenbucher, Die Risikozuordnung im bargeldlosen Zahlungsverkehr, Habilitationsschrift, München2001, S. 444.13M.M. Arndt, Das Interbankenverhältnis im Überweisungsrecht - Vom Weiterleitungsmodell zum SEPA CreditTransfer Scheme Rulebook, Dissertation 2012, S. 54ff.24В процессе разработки общих условий осуществления расчетныхопераций банки обязаны соблюдать общие принципы гражданского права иобщие нормы о расчетах, предусмотренные в § 675c по § 676c BGB.В соответствии с Директивой о платежных услугах, главной цельюкоторой является защита прав потребителей банковских услуг, банкамзапрещается включать в свои общие условия положения, ухудшающиеположение потребителей по сравнению с правилами, предусмотренныминациональным законодательством, в данном случае – нормами подразделаBGB, в котором урегулирован порядок предоставления платежных услуг.Данный принцип был закреплен также в § 675е абз.

1 BGB, в соответствиис которым отступление от предписаний настоящего подраздела в ущербпользователя платежных услуг не допускается, если иное не установленозаконом.Кроме того, в силу указанного принципа стороны договора опредоставлении платежных услугах, которые не являются потребителями,также могут включать в свой договор условия, которые предназначены длязащиты прав потребителя (см. § 675е абз. 4 BGB).Российское право также устанавливает различный правовой режимдля сделок с участием предпринимателей и для сделок с участиемпотребителей. Принятый в 1992 году Закон Российской Федерации от 7февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» не содержалникаких особенностей правового регулирования отношений с участиемпотребителей банковских услуг. Поэтому вначале законодатель пошел попути точечного регулирования отдельных проблем, возникающих вбанковской практике и связанных с применением законодательства о защитеправ потребителей.

Однако, к большому сожалению, российское правосодержит специальные нормы, регулирующие банковские правоотношения25с участием потребителей, только в сфере потребительского кредитования.14В российском праве нет специальных норм, защищающих правапотребителей банковских услуг в сфере безналичных расчетов, т.е.

в сфереоказания платежных услуг. В этом случае должен применяться общий ЗаконРоссийской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите правпотребителей».Для того, чтобы определить, какое место занимают нормызаконодательства о платежных услугах в праве, необходимо определитьпричины, по которым германский законодатель перенес нормы Директивы оплатежных услугах в два различных акта. Как было указано выше, нормыДирективы были имплементированы в два акта:- в Закон ФРГ «О надзоре за платежными услугами» (акт публичногоправа);- в §§ 675c - § 676c BGB (акт частного права).14Федеральный закон от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федеральногозакона «О банках и банковской деятельности» обязал банки предоставить заемщику - потребителюинформацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физическоголица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.Федеральный закон от 15 февраля 2010 года № 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федеральногозакона «О банках и банковской деятельности» запретил банкам в одностороннем порядке сокращать срокдействия кредитного договора, увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения,увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев,установленных федеральным законом.Федеральным законом от 19 октября 2011 года № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» предоставил заемщику-потребителювозвращать сумму займа и сумму кредита досрочно полностью или по частям при условии уведомленияоб этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.Имеется несколько обобщений судебной практики по спорам с участием кредитных организаций ипотребителей – Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РоссийскойФедерации от 13 сентября 2011 года № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам,связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательствао защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» и Обзор судебной практики погражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств,утвержденный Верховным Судом РФ 22 мая 2013 года.Итогом такого интенсивного развития законодательства и пристального внимания судебной практикистало принятие Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)».26Причину такого дуализма принято искать в римском праве,15 преждевсего - в работах Ульпиниана.16Еще в римском праве появилось первое разграничение правовых нормна две большие группы - на частное (лат.

ius privatum – лат.) и публичное(ius publicum – лат.) право. Германское и российское право восходят кримскому праву, поэтому исследователей обеих стран всегда интересовалвопрос, каковы критерии для разделения права на частное и публичное.Вопрос о разграничении публичного и частного права является внемецкой доктрине спорным. Доминирующей на сегодняшний деньявляется так называемая «модифицированная теория субъекта» (modifizierteSubjekttheorie – нем.). В соответствии с данной теорией к нормампубличного права относятся такие правила, которые наделяют правомосуществлять публичную власть хотя бы одну сторону правоотношения.17Соответственно, субъекты частного права такой властью не обладают.Вопрос о соотношении норм частного и публичного права вбанковском праве России является спорным.Российское банковское право начало формироваться лишь в начале 90х годов ХХ века и подверглось значительным изменениям в течениепоследних 25 лет, что связано с переходом к рыночной экономике.