диссертация (Мировой опыт страхования рисков природных катастроф), страница 5

в ценах 1993 г.19272 8793,39519556 4686,240119646 29712,880619727 24648,33 500199312 67852,56 656Источник: The Financing of Catastrophe Risk / ed. K. A. Froot. - Chicago : University of Chicago Press, 1999. P. 328-329.В связи с увеличением нагрузки на федеральный бюджет посленаводнений, в середине 1960-х гг. в США начался поиск альтернативныхмеханизмов финансирования рисков наводнений. В 1968 г. в США был25The Financing of Catastrophe Risk / ed. K. A.

Froot. - Chicago : University of Chicago Press, 1999. - P. 308, 328.23принят закон, предусматривающий создание «Национальной программыстрахования рисков наводнений» (National Flood Insurance Program – NFIP).Функциистраховщикавыполнялоспециализированноефедеральноеподразделение Федеральная администрация страхования (Federal InsuranceAdministration – FIA), с 1979 г. – Федеральное агентство по управлениючрезвычайными ситуациями (Federal Emergency Management Agency –FEMA), в состав которого вошла Федеральная администрация страхования.

С2003 г. Федеральное агентство по управлению чрезвычайными ситуациямистало структурой в составе Министерства внутренней безопасности США.Коммерческие страховщики выступают агентами федерального страховщикаи предлагают данный вид страхования на территории сообществ, которыестали участниками программы и взяли на себя обязательство управлятьразвитием своей территории с учетом рисков наводнений.В 1970-е гг. популярность страхования рисков наводнений былачрезвычайно низкой. Так, в результате наводнения, связанного с ураганом1972 г., нанесшего ущерб в размере 7 млрд долл., из застрахованного ущербав размере 350 млн долл. практически все выплаты были осуществлены полинии страхования рисков ураганного ветра, а ущерб от наводнений осталсянепокрытым страхованием26.

И даже через 20 лет, в 1993 г., когда произошлонаводнение, нанесшее ущерб в размере 18 млрд долл. в ценах 2008 г.,выплатыполинии«Национальнойпрограммыстрахованиярисковнаводнений» составили 273 млн долл.27В 1970–1980-х гг. застрахованный ущерб от природных катастрофравнялся 3–4 млрд долл. в год28. Однако до 1989 г.

размер застрахованногоущерба от одного события не превышал 1 млрд долл. Первой природнойкатастрофой, застрахованный ущерб по которой превысил 1 млрд долл. и26Managing Flood Losses: An International Review Of Mitigation And Financing Techniques – Part II // CPCUJournal. - Fall 2001. - P. 149.27King R. O. Midwest Flooding Disaster: Rethinking Federal Flood Insurance? - Washington, DC : CongressionalResearch Service, 2008. - P. CRS-9.28Kunreuther H. Catastrophe Insurance. Challenges For The U.S.

And Asia / 1st International Conference On AsianCatastrophe Insurance Innovation And Management (Kyoto, 3–4 December, 2007). - Kyoto : Kyoto University,2007. - P. 3.24составил 4 млрд долл., является ураган «Хьюго» в США в августе 1989 г.29 Ав результате урагана «Эндрю» 1992 г., нанесшего ущерб в размере26,5 млрд долл., объем застрахованного ущерба составил 15,5 млрд долл.,или 58% от ущерба. При этом страховые выплаты в рамках «Национальнойпрограммы страхования рисков наводнений» составили 169 млн долл.30Сумма застрахованного ущерба от урагана «Эндрю» в полтора разапревысила объем собранных за предыдущие 22 года премий страховщиков,занимающихся страхованием иным, чем страхование жизни, в штатеФлорида.Что касается рисков землетрясений, то до середины 1980-х гг.

оно небыло широко распространено. Спрос на данный вид страхования сталпостепенно возрастать только после нескольких землетрясений в штатеКалифорния и после введения государством требования к страховщикампредлагать покрытие рисков землетрясений в качестве дополнительногопокрытия по имущественному страхованию. На конец 1993 г. около 30%полисов имущественного страхования включали дополнительное покрытиерисковземлетрясений31.Произошедшеевянваре1994 г.крупноеземлетрясение «Норсридж» поставило под вопрос способность страховщиковвыполнятьсвоиобязательстваподоговорамстрахованиярисковземлетрясений.

В результате этого землетрясения сумма застрахованногоущерба в размере 12,5 млрд долл. в три раза превысила объем собранных запредыдущие 25 лет премий страховщиков, занимающихся страхованиемрисков землетрясений. Ущерб от землетрясения «Норсридж» составил почти50 млрд долл., из него прямой ущерб равнялся 41,8 млрд долл., косвенныйущерб – 7,7 млрд долл. Помощь федерального правительства составила13 млрд долл.3229The Financing Of Catastrophe Risk.

- P. 337.Hurricane Sandy Rebuilding Strategy. - Washington, DC : U.S. Department Of Housing And UrbanDevelopment. 2013. - P. 29.31Catastrophe Exposures And Insurance Industry Catastrophe Management Practices / American Academy OfActuaries Catastrophe Management Work Group. - Washington, DC: American Academy Of Actuaries, 2001. Appendix A-3.32OECD Studies In Risk Management. Japan. Earthquakes. - P. 34.2530Огромные убытки, понесенные страховщиками в связи с ураганом«Эндрю» и землетрясением «Норсридж», привели к отказу большинствастраховых компаний штатов осуществлять страхование рисков природныхкатастроф.

Для восстановления рынка страхования рисков природныхкатастрофправительстваотдельныхштатов,ввысокойстепениподверженных ураганам или землетрясениям, инициировали принятиепрограмм справедливого доступа к данному виду страхования, созданиеспециальных фондов страхования рисков природных катастроф: «Пулстрахования рисков землетрясений в Калифорнии» (California EarthquakeAuthority – CEA) в штате Калифорния в 1996 г., «Фонд катастроф штатаФлорида на случай ураганов» (Florida Hurricane Catastrophe Fund – FHCF) в1992 г., «Гавайский фонд помощи на случай ураганных ветров» (HawaiiHurricane Relief Fund – HHRF) на Гавайских островах в 1993 г. Кроме того, вовсех штатах США действуют гарантийные фонды на случай банкротствстраховщиков, связанных с огромными выплатами по рискам природныхкатастроф. При этом за государством не закреплены обязательства пофинансированию деятельности данных гарантийных фондов.Следует отметить, что «Национальная программа страхования рисковнаводнений» является единственной в США программой страхования рисковприродных катастроф, проводимой федеральным правительством.

Однакомногомиллиардные выплаты по «Национальной программе страхованиярисков наводнений», которые имели место после урагана «Катрина» в 2005 г.иурагана«Сэнди»в2012 г.,привеликобразованиюсолиднойзадолженности программы (24 млрд долл. на конец 2013 г.33) и поставилиусловия страхования рисков наводнений в США перед необходимостьюкритического пересмотра.ВВеликобританиигосударствоисторическипрактическинеучаствовало в финансировании последствий природных катастроф.

Однако и33Affordability of National Flood Insurance Program Premiums – Report 1. March 2015 / The National Academy ofSciences. -Washington, D.C., 2015. - P. 15.26страховые компании до середины XX в. обычно исключали риски природныхкатастроф из покрытия по имущественному страхованию, а если они ипредлагали данный вид страхования, то взимали очень высокую премию занего. Таким образом, финансирование последствий природных катастрофотдавалось на откуп пострадавших и благотворительной помощи. Именнотакая модель финансирования продолжала иметь место в 1953 г., когдапроизошло наводнение, причинившее ущерб 5 млрд ф. ст. в ценах 2005 г.34Послевышеназванногонаводненияпотребностьвсистематизированном подходе к финансированию последствий наводнений вВеликобритании стала все более очевидной. В начале 1960-х гг.

вВеликобританииначалаформироватьсясистемаобязательногокоммерческого страхования рисков природных катастроф в рамках такназываемого Джентльменского соглашения (Gentlemen’s Agreement), котороепредусматриваетразделениеполномочиймеждугосударствомистраховщиками. Согласно данному негласному соглашению государствовзяло на себя обеспечение комплексной защиты от природных катастроф, астраховщики взяли на себя обязательство предлагать страховое покрытиеданных рисков, причем премия не должна была превышать 0,5% отстраховой суммы.Страховщики приняли участие в данном соглашении из-за боязнипотерять рынок страхования рисков природных катастроф в результате еговозможнойвозможностинационализации.передачиДляуправлениягосударстварискамивыгодаминаводненийявлялисьстраховымкомпаниям и снятия с себя ответственности по исполнению ролистраховщика последней инстанции. Данное соглашение носит неформальныйхарактер, так как, с одной стороны, обе стороны опасались связывать себяобязательствами в вопросах финансирования последствий наводнений, а сдругой стороны, были уверены друг в друге.

При этом была сделана34Crichton D. Flood Risk & Insurance In England And Wales: Are There Lessons To Be Learned From Scotland? London: Benfield Hazard Research Centre Of University College London, 2005. - P. 17.27оговорка, что в случае исключительных обстоятельств, например, припродолжительных и регулярных наводнениях, условия участия страховщиковв данном соглашении могут быть изменены.За время существования системы обязательного коммерческогострахования рисков наводнений в Великобритании проникновение данноговида страхования значительно выросло: с 10% среди домашних хозяйств и50% среди отдельных представителей бизнеса в 1960 г.