диссертация (Мировой опыт страхования рисков природных катастроф), страница 9

Уровень проникновениястрахования рисков природных катастроф во Франции составляет примерно50–70%. Например, в результате наводнения 2003 г. во Франции, когдаимущественный ущерб составил 1,6 млрд евро, застрахованный ущерб былравен 900 млн евро63.В случае добровольного страхования рисков природных катастроф приналичиисоответствующегопредложенияивозможностиоказаниячрезвычайной помощи государства, приобретение страхового покрытиярисков природных катастроф остается на усмотрении потенциальныхстрахователей. При этом в случае наступления природной катастрофызначение имеет возможность оказания чрезвычайной помощи правительства.На данных условиях действует страхование в Польше, уровеньпроникновения страхования рисков природных катастроф среди владельцевжилой недвижимости составляет около 25%, промышленных предприятий –25–50%.

Правительство Польши производит выплаты после природных61Floods in Switzerland – An Underestimated Risk. - Zurich : Swiss Re, 2012. - P. 3.Resilienz und Verwundbarkeit in der Schweiz: Die Unwetter-Katastrophe von 2005. // Bulletin 2011 zurSchweizerischen Sicherheitspolitik. - Zürich : Center for Security Studies (CSS), ETH Zürich, 2011. - P. 87, 89.63Kron W. Flood Insurance – From Clients To Global Financial Markets // 4th International Symposium On FloodDefence. (Toronto, 6–8 May, 2008). - Toronto : Munich Re Group, 2008. - P. 4, 21.4262катастроф. Например, после наводнения в 2010 г., нанесшего ущерб вразмере 2,9 млрд евро64, каждый из 266 тыс.

пострадавших получил1500 евро. При этом государственная помощь выдается независимо отналичия страхования рисков природных катастроф у пострадавших. В силускромной помощи правительства и ограничений в размерах страховыхвыплат ущерб за счет государственного финансирования покрывается лишь внезначительных объемах.ЧтокасаетсястрахованиярисковнаводненийвГерманиииВеликобритании, то, с одной стороны, в обеих странах оно осуществляетсяна добровольной основе, а с другой стороны, в Великобритании покрытиерисков природных катастроф в обязательном порядке идет вместе симущественным страхованием, т. е. страхование проводится в рамкахдобровольного страхования и на условиях «В» обязательного страхования.В Великобритании правительство участвует в управлении рискамиприродных катастроф в части предоставления государственных услуг,например по строительству защитных заграждений от наводнений, ивыделяет на мероприятия по управлению рисками наводнений около800 млн ф.

ст. в год65. При этом ведущую роль при финансированииимущественного ущерба после наводнений играет страхование, а уровеньпроникновения страхования рисков наводнений составляет около 95%. Так, вслучае наводнения в 2006 г. в Великобритании, имущественный ущерб откоторого составил 4 млрд ф. ст., а застрахованный ущерб был равен3 млрд ф. ст.66, доля покрытия имущественного ущерба от наводнения за счетстрахования составила около 75%.64Свиридов Л. Масштабное наводнение угрожает Польше [Электронный ресурс] // РИА Новости.

18.05.2014. - Режим доступа: http://ria.ru/warming_extreme/20140518/1008253378.html (дата обращения:06.11.2014).65Flood Risk Management: Research and Practice. - London : Taylor&Francis Group, 2009. - P. 260.66Gibson A. D. Landslide Management In The UK – The Problem Of Managing Hazards In A ‘Low-Risk’Environment / A.

D. Gibson etc. // Landslides. - October 2013. - Vol. 10, Issue 5. - P. 599.43ВГерманииврезультатенаводнения2002 г.,нанесшегоимущественный ущерб в размере 9,2 млрд евро67, застрахованный ущербсоставил 1,8 млрд евро, а доля покрытия ущерба от наводнения за счетстрахования – около 19,5%.

После наводнения 2002 г. в Германии восприятиерисков наводнений стало больше соответствовать их реальной опасности,наблюдался рост уровня проникновения страхования с 19% в 2002 г. до 32%в 2013 г.68 В результате наводнения 2013 г. в Германии, при имущественномущербе более 12 млрд евро и застрахованном ущербе в 3 млрд евро69, доляпокрытия ущерба от наводнения за счет страхования выросла до 25%.При страховании рисков природных катастроф в Германии нетгосударственных гарантий возмещения вреда пострадавшим от природныхкатастрофилистраховымкомпаниям,носозданиечрезвычайныхкомпенсационных фондов за счет государства является возможным. Так,после наводнений 2002 и 2013 гг. помощь государства на ликвидацию ихпоследствий составила соответственно 770 и 8 млрд евро71, при этом помощьполучают только незастрахованные пострадавшие.В Японии страхование рисков природных катастроф осуществляетсятакже на добровольной основе. Наряду с коммерческим страхованиемважную роль при финансировании рисков природных катастроф, в силуприсущей японцам культуре коллективизма и атмосфере доверия, играютОВС,представляющиесобойнекоммерческуюформуорганизациистрахового фонда и обеспечивающие предоставление страховой защитыимущественных интересов членов общества на основе взаимности путемобъединения необходимых для этого средств.

В процессе финансированияпоследствий Великого восточно-японского землетрясения в 2011 г. за счетстрахования было покрыто 2,75 трлн иен (около 34,4 млрд долл.), или 16%67Christiansen M. Hochwasser: Ursachen und Konsequenzen am Beispiel der Elbe. - Kiel : Geographisches Institutder Universität Kiel, 2003.

- P. 1.68Erste Schadenbilanz: Hochwasser 2013 verursacht 180.000 versicherte Schäden … - P. 1.69Schadensbilanz des Hochwassers: Rekordverdächtige Flut [Electronic resource] //Frankfurter Allgemeine Zeitung.- 09.07.2013. - URL: http://www.faz.net/aktuell/wirtschaft/wirtschaftspolitik/schadensbilanz-des-hochwassersrekordverdaechtige-flut-12276172.html (date access: 06.11.2014).70Bergh R. van den, M.

Faure. Compulsory Insurance Of Loss To Property Caused By Natural Disasters … - P. 29.71Flutkatastrophe 2013. Katalog der Hilfeleistungen. - Berlin : Bundesministerium des Innern, 2013. - P. 3.44имущественного ущерба; 2,14 трлн иен, или 78% застрахованного ущербаприходится на жилую недвижимость; 1,2 трлн иен из застрахованногоущерба по жилой недвижимости покрыто из средств коммерческихстраховщиков, занимающихся страхованием иным, чем страхование жизни; а1 трлн иен – из средств ОВС72.Дляполучениядополнительныхфинансовыхвозможностей,вторичного перераспределения рисков, обеспечения сбалансированныхрезультатов деятельности по страхованию рисков природных катастрофстраховые организации прибегают к использованию перестрахования, врамках которого перестраховщики на определенных условиях и заопределенную плату участвуют в перераспределении застрахованного рискамежду прямым страховщиком и перестраховщиком, а также в покрытииубытков, которые обязан оплатить прямой страховщик в связи со страховымислучаями, поступившими по принятым на страхование рискам природныхкатастроф.

Кроме того, страховщики прибегают к альтернативномуперестрахованию,котороеотличаетсяпокакому-либопризнакуоттрадиционных видов перестрахования и включает в себя, среди прочего,использование возможностей мирового финансового рынка.В рамках взаимодействия государства и страховой отрасли государствоможет выступать в роли страховщика или перестраховщика по рискамприродных катастроф, способствовать созданию специальных фондовстрахования для предоставления помощи пострадавшим, разрабатывать иприменять национальные программы управления рисками природныхкатастроф. Наличие и эффективность работы данных программ способствуютпопуляризации страхования, позволяют эффективно управлять рискамиприродных катастроф.

Основанная на оценке рисков природных катастрофстоимость страхования является главным механизмом, с помощью которогостраховщики могут способствовать уменьшению рисков. Например, в рамках72Mahul O., E. White. Knowledge Note 6-2. Earthquake Risk Insurance // Cluster 6: The Economics Of DisasterRisk, Risk Management, And Risk Financing. Earthquake Risk Insurance.

- Washington, DC : The World Bank,2012. - P. 9.45«Пула страхования рисков землетрясений в Калифорнии» стоимостьстрахования уменьшается, если страхователь предпринимает меры поснижению рисков землетрясений, например, провел реконструкцию здания.Однако можно привести ряд программ взаимодействия государства истраховойотрасли,гдегосударствоневполноймерепозволяетстраховщикам проводить политику соответствия цены страхования рискам.Примером такой ситуации является «Национальная программа страхованиярисков наводнений» США, где недостающие фонды добираются за счетсредств налогоплательщиков. Например, после урагана «Сэнди» в США в2012 г.

из федеральной помощи в размере 60,3 млрд долл. на пополнениефондов «Национальной программы страхования рисков наводнений» былонаправлено 9,7 млрд долл.73 Проводимая в настоящее время политикаповышения страховых тарифов в рамках данной программы призванаповысить уровень соответствия страховой премии риску.Итак, финансирование последствий природных катастроф происходитза счет государственных фондов и страхования.

Ущерб, не покрываемый засчет данных источников, покрывается за счет средств пострадавших илиостается без покрытия. Чем более губительными оказываются последствияприродных катастроф, тем больший объем дополнительных затрат наобеспечение функционирования государственных и иных систем попротиводействию природным катастрофам ложится на плечи государства.Так как для финансирования последствий природных катастрофгосударства используют прежде всего средства государственного бюджета,во многих странах и так дефицитного, то для снижения нагрузки на неговозможности страхования и программ взаимодействия государства истрахового бизнеса в части компенсации имущественного ущерба труднопереоценить.73Hurricane Sandy Event Recap Report. Impact Forecasting. - Chicago : AON Benfield, 2012.

- P. 39.461.3. Международное сотрудничество для борьбы с последствиямиприродных катастрофРазрушительность последствий природных катастроф историческисодействовалаучетуданногоаспектаврамкахнациональногозаконодательства, а также заключению двусторонних, региональных имеждународных соглашений о сотрудничестве для защиты от них. Однако кнастоящему моменту не сложилось кодифицированной совокупностиправовых норм в области международного сотрудничества для защиты отприродных катастроф.Внациональныхисточникахправавопросыочрезвычайномположении в случае природных катастроф отражены лишь в самом общемвиде.