Диссертация (Финансовые инновации моделирование и применение в российской экономике), страница 6

В развитых странах и странах с высокой долейтуризма и ресторанного бизнеса вклад сектора услуг в национальный ВВП составляетоколо 70%4. В России, по данным Всемирного банка, доход от сектора услуг составлял59,4% ВВП в 2012 году. При этом в отечественной экономике наблюдается устойчивыйрост вклада сферы услуг в ВВП, что также соответствует общемировым тенденциям.Вопрос разграничения сферы услуг и сферы производства является дискуссионнымдля отечественной и зарубежной экономики. Как правило, сервисной считается таэкономика, для которой доля занятых в сфере услуг превышает 50% от общей численностизанятых, или доля сферы услуг в ВВП составляет более 50%. Исходя из предложенныхкритериев, мы должны относить российскую экономику к сервисной экономике, врезультате чего сфера услуг оказывает непосредственной влияние на финансовуюдеятельность.Вместе с этим, определения сферы услуг являются весьма разнообразными.

Вмеждународной4стандартнойотраслевойклассификациивидовэкономическойВсемирный банк (WorldBank). Динамические данные добавленной стоимости сферы услуг в общем объемеВВП.[Электронный ресурс].URL: http://data.worldbank.org/indicator/NV.SRV.TETC.ZS(дата обращения:20.10.2014)23деятельности (International Standard Industrial Classification of All Economic Activities, ISIC),предлагаемой Организаций экономического сотрудничества и развития (Organisation forEconomic CooperationandDevelopment)финансовая деятельностьистрахованиевыделяются в отдельную категорию услуг5. В каждой из групп присутствует разделение наподгруппы и отдельные виды услуг. На основе международной стандартной отраслевойклассификации видов экономической деятельности в России внедряется классификаторинституциональных секторов экономики (КИСЭ)6.В рамках классификации ВТО (Всемирной торговой организации) финансоваядеятельность, также рассматривается как составляющая часть сферы услуг7.В этойклассификации финансовые услуги делятся на три группы: страховые и сопряженные сними услуги; банковские и другие финансовые услуги; прочие услуги.В отечественных классификациях видов экономической деятельности сфера услугтакже выделяется в отдельную категорию.

В Общероссийском классификаторе видовэкономической деятельности (ОКВЭД) достаточно полно и подробно описывается в«Разделе J. Финансовая деятельность» и в «Разделе K «Деятельность финансовая истраховая; общая структура подразделов совпадает с ISIC-классификатором. Финансоваядеятельность разделена в классификаторе на следующие подразделы:1.Финансовое посредничество, которое включает в себя «деятельность,связанную с получением и перераспределением финансовых средств, кроме средств,предназначенных для целей страхования или обязательного социального обеспечения»;2.Страхование, предполагающее «долгосрочное и краткосрочное покрытиестраховых рисков с элементом сбережения или без него»;3.Вспомогательная деятельность в сфере финансового посредничества истрахования, которая включает в себя «предоставление услуг, относящихся к финансовомупосредничеству или тесно связанных с ним, кроме предоставления самих услуг пофинансовому посредничеству».Поскольку финансовое посредничество является наиболее значительным сегментомфинансовой деятельности (доля предприятий финансового посредничества в общем объеме5Статистический отдел ООН (United Nations Statistics Division).

Международная стандартная отраслеваяклассификациявидовэкономическойдеятельности.[Электронныйресурс].URL:http://unstats.un.org/unsd/cr/registry/isic-4.asp(дата обращения: 20.10.2014)6Классификаторинституциональныхвидовдеятельности:[Электронныйресурс].URL:http://klassifikators.ru/kies(дата обращения: 20.10.2014)7Всемирная торговая организация (World trade organization).

[Электронный ресурс].URL: http://www.wto.org/(дата обращения: 20.10.2014)24финансовой деятельности, по данным сплошного наблюдения, Росстата составляет более75%8), мы сконцентрируемся в своем исследовании именно на финансовом посредничестве.В отечественной практике также существует Общероссийский классификатор услугнаселению (ОКУН), который включает в себя совокупность услуг, оказываемых населениюпредприятиями и организациями.

Данный классификатор является наименее полным средивышеперечисленных, поскольку он охватывает только услуги населению. В разделе«Услуги банков» детально рассматриваются различные виды банковских операций.Деятельность прочих финансовых посредников и страхование включены в состав «Прочихуслуг», что весьма сужает представление о финансовой деятельности.Таким образом, современные экономические статьи и статистические источникиотносят финансовую деятельность к сфере услуг, что послужило основой для изученияфинансового посредничества в традициях научной школы, сложившееся в рамкахсервисных исследований.Термин «услуги» включает в себя множество экономических и организационныхвидов деятельности.

При этом подходы к данному термину менялись со временем в силуинтенсификации роли сферы услуг в экономике. Наиболее традиционным являетсяассимиляционный подход [Droege et al., 2009; Gallouj&Savona, 2010], который предполагает,что свойства услуг и промышленных продуктов преимущественно совпадают. Различиямежду товарами и услугами кроются только в нематериальной природе услуг и носятколичественный, а не качественный характер. Это позволяет использовать теории,концепцииистатическиепоказатели,разработанныедлясферыматериальногопроизводства, применительно к сфере услуг.

Различия в производительности иинновационной активности объясняются отставанием сферы услуг от прочих секторов.Подобное отставание объясняется, например, тем, что многие услуги предоставляютсяобществу государством, что в свою очередь приводит к слабой конкуренции междуучастниками рынка услуг [Майлз,2011, c. 4-5].В противоположность ассимиляционному подходу, многие исследователи [Gadrey,2002; Grönroos & Ojasalo, 2004] утверждают, что услуги являются особым продуктом,который имеет нематериальную форму и обладает рядом отличительных черт посравнению с товарами (материальная сфера производства). Основные различия междутоварами и услугами представлены в таблице 1:Таблица 1 – Различия между товарами и услугами на основных этапах производства.8Федеральная служба государственной статистики.

Количество предприятий, осуществляющих деятельность,по видам экономической деятельности по итогам сплошного наблюдения 2010 года. [Электронный ресурс].URL:http//www.gks.ru/free_doc/new_site/business/prom/small_business/tab3.xls(дата обращения: 20.10.2014).25ТоварыУслугиРесурсыИспользуетсяфиксированныйнабор ресурсов, необходимыхдляпроизводствазаранееопределенного продукта.Ресурсы однородны.Одни и те же ресурсы, например,человеческий капитал, могут бытьиспользованы для производстваразличных услуг.Ресурсы разнородны (человеческийкапитал, информация и т.д.).ПроизводствоПроизводство и потреблениеразделены в пространстве ивремени.Потребители не вовлечены впроцесс производства и созданиятовара.Количество товара может бытьлегкооцененокакпроизводителями,такипотребителями.Качество продукта может бытьобъективно измереноПроизводствоипотребление,зачастую,происходятодновременно.Потребителинепосредственноучаствуютвпроцессепроизводства.Количество услуг (в штучномизмерении) определить тяжело.Нематериальный характер услуг.ПродуктРезультатКачество услуги субъективно изависит от отдельного потребителя.Услуга – доверительное благо.Источник: Grönroos, Ojasalo, 2004.Приведенные различия объясняются нематериальной природой услуг и формируютоснову для разграничительного подхода, в рамках которого сфера услуг и сфераматериального производства противопоставляются друг другу.В современной науке большинство ученых придерживается синтетическогоподхода [Gallouj, 1998; Coombs & Miles, 2000], предполагающего дифференцированноерассмотрение различных типов услуг в зависимости от того, насколько услуга ближе илидальше по своим характеристикам к материальному производству.

Во многом это связано стем, что, зачастую, в экономике происходит стирание границ между материальнымпроизводством и сферой услуг [Miles, 1993]. В результате многие продукты сферыматериального производства начинают приобретать черты услуг, и, наоборот, сервисныекомпании все больше и больше напоминают индустриальные.Проанализировав различные исследования в сфере финансовой экономики, мывыявили, что в финансовой деятельности преобладают черты сферы услуг:• Результат финансовой деятельности невозможно хранить, транспортировать ипоказывать до момента продажи [Frei et al., 1998; Егоров, Беляева, 2010];• Во многих случаях новый финансовый продукт неотделим от покупателя,поскольку он выпускается под конкретного потребителя [Chien, Chen, 2010];26• Финансовая деятельность характеризуются «обратным» жизненным цикломинноваций, то есть появлению на рынке нового продукта/услуги предшествует увеличениеэффективности производства в соответствующей сфере производства [Barras, 1990];• Активная вовлеченность потребителей в процесс производства финансовых услуг(«consumer intensity»), в результате которой уровень финансового образования и опыт виспользованиифинансовыхуслугкаждогоконкретногочеловекаопределяютиндивидуальные издержки, связанные с потреблением этих услуг [Gartner, Reissman, 1994];• Часто новые финансовые услуги инициируются пользователями («открытыеинновации») [Oliviera, von Hippel, 2009];• Финансовые услуги основаны на сетевых эффектах (ценность сети растетпропорционально квадрату количества пользователей, после достижения некоторогокритического уровня) [Hipp, Grupp, 2005];• Отсутствие патентного права на финансовые услуги [Lerner, 2002].На основе перечисленных свойств можно отметить, что для финансовойдеятельности более характерны черты услуг, нежели материальных продуктов.