Диплом (1230343), страница 7

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 7)

Таким прирост доходов банка по расчетно-кассовому обслуживанию в 2014 г. составил 2722 тыс. руб. или 14,4 %, в 2015 г. – 2929 тыс. руб. или 13,5 %. Наибольшие же темпы роста демонстрирует рост комиссии банка по операциям с иностранной валютой (в 2014 г. прирост составил 44,7 %, в 2015 г. – 30,4 %).

Далее проведем анализ карточного обслуживания физических лиц. ПАО АКБ «Приморье» выпускает несколько видов карт.

ПАО АКБ «Приморье» выпускает банковские карты двух платёжных систем: Visa Int., Eurocard/Master Card Int.

Предпочтение отдаётся первой платёжной системе, так как основные терминальные устройства работают в любом случае с Visa International. Анализ выданных карт в ПАО АКБ «Приморье» представлен в таблице 2.11.

Таблица 2.11 – Количество выданных пластиковых карт в ПАО
АКБ «Приморье»

Таким образом, проанализировав доходность различных видов банковских услуг, можно сделать вывод о снижении доходности как депозитных операций, так и операций по кредитованию, следовательно необходима разработка как новых депозитных продуктов, так и кредитных продуктов с целью увеличения процентной маржи.

Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности по балансу коммерческого банка на определенную дату, т.е. совокупность требований банка по кредитам, которые классифицированы на основе определенных критериев.

В российской экономической литературе кредитный портфель определяется как: совокупность выданных ссуд, которые классифицируются на основе критериев, связанных с различными факторами кредитного риска или способами защиты от него.

Приоритетными направлениями деятельности Банка является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров не посредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт (доля в портфеле Банка – порядка 30% от общего портфеля, на 30/09/2015) и кредитов наличными (доля–свыше 18% от общего портфеля на 30/09/2015) как для клиентов, ранее пользовавшихся потребительским кредитом Банка, так и для новых клиентов через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

Банк предоставляет потребительские кредиты (в основном на приобретение бытовой, аудио/видео техники, мебели, мобильных телефонов–свыше 50 категорий товаров.) через широкую сеть магазинов- партнеров.

Одной из основных задач Банка является быть клиенто-ориентированным банком, который может предложить своим клиентам, как из числа существующих, так и из числа потенциальных потребителей, конкурентоспособные условия кредитования, которые смогут удовлетворить потребительские запросы. Банк активно ведет работу с собственной клиентской базой для эффективных перекрестных продаж дополнительных и новых продуктов для построения долгосрочных отношений с клиентами.

Клиентами Банка могут стать жители России в возрасте от 20, имеющие стабильный источник дохода и постоянную прописку в любом из регионов страны, условия кредитования (размер первоначального взноса, срок кредита, процентная ставка и пр.) зависят от вида кредита, стоимости товаров, приобретаемых в кредит, кредитного продукта, категории риска товара/продавца/клиента.

Банк предлагает своим клиентам с положительной кредитной историей, доступ к новым продуктам и предложениям, используя прямую почтовую рассылку и теле-маркетинговые компании, что позволяет повысить эффективность взаимодействия эмитента с клиентами и увеличить прибыльность в среднесрочной, и долгосрочной перспективах. В рамках этих мероприятий предлагаются такие продукты, как кредиты на основе пластиковых карт и кредиты наличными.

Клиенты Банка могут вносить платежи в счет погашения задолженности по кредиту более чем в 60 000 пунктах приема платежей, благодаря сотрудничеству Банка с ФГУП «Почта России» и развитию сети кредитно-кассовых офисов Банка. Для упрощения процедуры внесения платежей часть необходимой для погашения кредита информации содержится на бланках в закодированном виде, которые клиент получает сразу после предоставления Банком кредита.

Основными формами потребительского кредита являются:

1. Покупка в рассрочку

2. Кредитные карточки

3. Персональные ссуды

4. Овердрафты

5. Экспресс кредитование

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели.

При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

- это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг;

- такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили;

- это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями [4].

Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Банк регулярно исследует потребительские предпочтения клиентов и совершенствует предлагаемый продуктовый ряд.

Банк предлагает:

- широкий выбор кредитных продуктов и маркетинговых акций;

- гибкие сроки кредитования - от 3 до 36 месяцев;

- сумма кредита–от 1 500до 600000 рублей;

- широкий спектр кредитуемых товаров и услуг: от бытовой техники и электроники до предметов интерьера, одежды и туристических путевок.

Видами потребительских кредитов Банка являются следующие:

1. «1 % В месяц»:

- срок кредита–6,8,10,12,14,16,18 и 24мес.;

- первоначальный взнос–от0%,от 50%;

- без комиссии за предоставление кредита;

- процентная ставка за пользование кредитом зависит от размера первого взноса.

Таблица 2.12 – Процентная ставка «1 % в месяц+»

- Минимальный размер кредита – 1 500руб.;

- максимальный размер кредита –200000руб.;

- досрочное погашение возможно на любом сроке.

2. Кредит «Выгодный »для покупки товара:

- размер кредита – от 1 500до200000рублей;

- первый взнос – любой, на усмотрение клиента;

- срок кредитования – 3, 6,10,12,18 или 24месяца;

- без комиссии за предоставление кредита;

- процентная ставка фиксированная 36 % годовых.

3. «Товарный кредит» для покупки любых товаров:

- размер кредита – от 1 500 до 100000 рублей;

- первый взнос – любой;

- срок кредитования – 3, 6, 8,10, 12,18 или 24месяца;

- без комиссии за предоставление кредита;

- процентная ставка за пользование кредитом фиксированная, составляет 45 % годовых.

4. «Простой кредит на мобильный телефон» для покупки мобильных телефонов. Так как телефон - входит в группу самых «рисковых» товаров, на него самая большая процентная ставка, составляющая 55 % годовых :

- размер кредита–от 1 500до100000рублей;

- первый взнос – любой;

- срок кредитования– 6, 10,12, 16,18 или 24месяца;

- без комиссии за предоставление кредита [16].

Самый прибыльный из кредитных продуктов является «Простой кредит на мобильный телефон» и «Товарный кредит», в котором присутствует максимальная процентная ставка.

Банку эти схемы приносят хорошую прибыль, в отличие от других продуктов, хоть это и увеличивает вероятность положительного решения, но приводит к отказу со стороны клиенты, в связи с большой переплатой за товар.

В таблице 2.13 представлены финансовые показатели работы банка.

Таблица 2.13 – Основные экономические показатели ПАО АКБ «Приморье»,
млн. руб.

За исследуемый период банк значительно улучшил свои финансово – экономические показатели. Так сумма активов – нетто банка за 2013 - 2014 гг. возросла на 30737 млн.руб., то на конец 2015 г. активы – нетто банка возросли еще на 32670 млн. руб. или 35,5 %.

Рисунок 2.6 – Динамика активов ПАО АКБ «Приморье», млн. руб.

Сегодня основная часть пассивов ПАО АКБ «Приморье» фондируется клиентскими средствами, почти половину которых составляют депозиты физических лиц. В значительной степени стабильность банка обеспечили превентивные меры, предпринятые его руководством с начала 2013 года и направленные на накопление ликвидности и интенсификацию работы по привлечению средств населения.

Данные таблицы показывают, что собственные средства на протяжении рассматриваемого периода непрерывно увеличивались. В 2015 году собственные средства по сравнению с 2013 годом увеличились на 4711 млн. рублей, темп прироста собственных средств составил 80,7 %. Чистая прибыль Банка за 2014 год в соответствии с публикуемой формой «Отчета о прибылях и убытках» составила 3261 млн. рублей., а за 2015 год – 5141 млн. руб.

Основной составляющей финансового результата Банка в 2015 году по-прежнему являлась чистая процентная маржа. Наибольшую долю в доходах составили процентные доходы от ссуд, предоставленных клиентам-не кредитным организациям, что обусловлено существенным увеличением кредитного портфеля.

Банк соблюдает все установленные Банком России обязательные нормативы, выполняет резервные требования Банка России, соответствует требованиям, предъявляемым к участию в системе страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, не имеет просроченных обязательств перед Банком России и другими кредиторами. Филиалы Банка предоставляют своим клиентам весь спектр услуг, оказываемых головным офисом.

Характеристики

Список файлов ВКР