Диплом (1230343), страница 9

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 9)

В 2014 году произошла переоценка доходностей рублевых облигаций в сторону значительного повышения по всему рынку, повлекшая за собой существенное падение котировок во всех категориях качества эмитентов.

Доходности по коротким ОФЗ с дюрацией до 1 года выросли с 6% - 6,5% до 14% - 15% годовых. Дальний конец кривой ОФЗ вырос с 8% до 13% годовых. Торговля сконцентрировалась в сегменте высококачественных коротких облигаций со сроком погашения до 1 года.

Российские фондовые индексы в отчётном году имели следующую динамику: индекс ММВБ снизился на 7,14% с 1504,14 до 1396,62 пункта, индекс РТС упал на 45,2% с 1442,73 до 790,71 пункта за счет роста курса доллара США

Можно разграничить объективные и субъективные проблемы привлечения банком средств населения.

К субъективным проблемам относятся такие, как:

1) масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммер­ческих банков;

2) отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;

3) недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;

4) отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;

5) недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответст­вующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депо­зитных услуг и т.д.

Среди объективных факторов выделяются следующие:

1) прямое и косвенное воздействие государства и государственных орга­нов;

2) влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;

3) межбанковская конкуренция;

4) состояние денежного и финансового рынка России.

Влияние депозитов населения на происходящие экономические процессы многообразно. Во-первых, привлеченные денежные доходы населения виде вкладов выступают в качестве источника ресурсов кредитных организаций, необходимых для их деятельности. Во-вторых, они влияют на процессы, происходящие на валютном, товарном рынках, рынке недвижимости и т. д. В-третьих, они играют большую роль в образовании инвестиций в экономике. Но инвестициями они становятся только после того, как превратятся в инвестиционные кредиты или в инвестиционные ценные бумаги (акции, облигации, векселя со сроком погашения более года и т. д.) Существует много препятствий в трансформации сбережений в инвестиции.

Основным барьером в привлечении денежных средств населения во вклады кредитных организаций является низкий уровень доходов населения и большая их дифференциация.

Проблемой привлечения денежных средств физических лиц кредитно-денежными учреждениями стала недвижимость. На сегодняшний день она обладает высокой доходностью. Ведь цены на неё растут ежедневно.

Вложения населения денежных средств в недвижимость «раскачивают лодку» цен. Спрос на недвижимость растет: купив её сегодня за одну цену, завтра мы можем продать в два раза дороже. Те, кому позволяют средства, вкладывают их именно в это направление, так как риск того, что цена упадет - минимальный, её не украдут и на сегодняшний день она ликвидна.

На этом фоне привлечение денежных средств населения банками становиться немного проблематичным. Принося свои сбережения в банк, население сталкивается с проблемой сохранности и доходности. Проценты по депозитам немного превышают темп роста инфляции, но риск потери своих сбережений не велик. С другой стороны - ПИФы. Доходность по ним выше, но и риск больше [19].

В соответствии со стратегией развития банковского сектора в РФ до 2020 г., основными приоритетами в деятельности банка и его структурных подразделений станут:

1. Расширение объемов традиционного обслуживания юридических лиц и малого предпринимательства за счет повышения оперативности и качества обслуживания, в том числе за счет увеличения осуществления банковских операций в режиме реального времени (клиент- банк).

2. Расширение действующих и активный поиск новых направлений в сфере кредитования с учетом конъюнктуры рынка, потребностей клиентов и здорового консерватизма.

3. Развитие новых направлений розничных банковских услуг:

- ипотечное и потребительское кредитование;

- внедрение систем ускоренных переводов;

- внедрение системы безналичных расчетов с использованием банкоматов (пластиковых карт).

4. Совершенствование депозитной политики:

- разнообразие схем привлечения средств физических лиц в рублях и в иностранной валюте;

- расширение сети подразделений по обслуживанию физических лиц (кредитно-кассовые офисы);

- расширение объемов и видов операций на рынке ценных бумаг;

- активизация депозитарной деятельности;

- оказание услуг по доверительному управлению средствами клиентов;

- внедрение новых, более прогрессивных информационных технологий и обновления банковского оборудования;

-разработка стратегии управления персоналом и организационной структуры банка;

-совершенствование системы стимулирования кадров с учетом профессионализма и конечного результата.

Можно констатировать, что в большинстве случаев увеличения количества основных вкладов в соответствии с рыночной ситуацией и предложениями конкурентов не требуется.

Необходимо производить ежемесячный мониторинг рыночной ситуации для возможных последующих корректировок ставок. Основной упор следует сделать на продажу действующих вкладов, учитывая комплекс мероприятий.

Во многих российских банках хорошо зарекомендовали себя специальные вклады, приуроченные к определенной дате (Новый год, Рождество, 8 Марта и т.д.). Данные вклады при небольшой рекламной поддержке позволяют привлечь новых вкладчиков за счет чуть более высоких (0,5 - 1%) годовых процентных ставок. Открытие данных вкладов осуществляется в четко оговоренный период.

Срок действия этих вкладов рекомендуется установить не более 9 – ти месяцев (возможна градация 3 - 6 - 9 месяцев), чтобы не пересекаться со следующей "праздничной" датой. Учитывая конкурентоспособные ставки по основным вкладам банка, новые вкладчики после окончания срока действия "праздничного" вклада с большой степенью вероятности останутся в банке, перейдя на другие вклады.

Как показали исследования деятельности банков, данные вклады пользуются повышенной популярностью, причем размещаются большие суммы вкладов - от 100 тыс. до 1 – го млн руб.

Реклама данных вкладов может быть осуществлена путем распространения рекламных буклетов банка в ведущих печатных СМИ и через районные газеты. Возможно ввести в период с 1 – го декабря по 31 января вклад "Новогодний" на сроки 61 и 91 день и при этом предложить процентные ставки на 0,5% выше, чем по аналогичному базовому вкладу.

Вклад не пополняется и не пролонгируется, минимальная сумма вклада - 1000 долл/евро или 30 тыс. руб., проценты выплачиваются по окончании срока действия договора, в случае досрочного расторжения договора проценты выплачиваются по ставке "до востребования", вкладчик имеет возможность бесплатного оформления международной платежной карты.

Дальнейшее привлечение пассивов от физических лиц наиболее активно производится при хорошей рекламной поддержке. В этой связи реклама в районных печатных органах (районные газеты и справочники) позволяет привлечь значительное количество вкладчиков пенсионного возраста, для которых данные издания являются практически единственным читаемым материалом.

Кроме того, эти издания также близки им, поскольку в них освещаются проблемы района, и ассоциируются с местной властью, которой в достаточной мере доверяют пенсионеры.

В последующей своей деятельности ПАО АКБ «Приморье» необходимо дифференцировать вклады физических лиц не только по срокам и размерам вклада, но и по категориям вкладчиков, и внедрить комплексную систему в соответствии с таблицей 3.1.

Таблица 3.1 – Комплексный подход к дифференциации банковских услуг по типам клиентов ПАО АКБ «Приморье»

Рынок депозитов физических лиц сегодня — наиболее динамично развивающийся сегмент рынка банковских услуг в целом. Так, если рынок банковских депозитов для юридических лиц достаточно стабилен (что объясняется давно устоявшейся «прикрепленностью» российских предприятий к банкам, их обслуживающим), то растущие доходы частных лиц лишены такой предопределенности и становятся предметом ожесточенной конкурентной борьбы между банками.

В ПАО АКБ «Приморье» при разработке мероприятий по совершенствованию депозитной политики следует обратить особое внимание на целевые вклады. В условиях инфляции, обращения денег в материальные ценности и нематериальные формы богатства они могут играть важную роль в поиске населением ликвидных способов помещения сбережений. В сложившейся ситуации население нежит от рубля, расходует деньги на приобретение средств, постройку объектов, стоимость которых постоянно возрастает.

Стихийность использования денег на приобретение товаров долгосрочного пользования ликвидируется предоставлением жилищных вкладов. Это направление является прямым способом реализации сбережений с учетом мотива накопления на приобретение жилья. Спрос на такие объекты имеет тенденцию ускоренного роста.

Другая группа новых видов вкладов - это целевые товарные вклады. ПАО АКБ «Приморье» возможно предоставление права деятельности по реализации товаров. Особенностью целевого накопления является отсутствие процентов. Данное направление весьма выгодно для ПАО АКБ «Приморье» с финансовой стороны вопроса. Можно предположить, что форма сбережения, которая обеспечит доступ к дешевым товарам, будет пользоваться популярностью. Однако надо помнить и осторожно относиться к этому виду вкладов во избежание потери доверия населения к банковско - сберегательной системе. Данный вид вклада можно внедрять только в случае реального удовлетворения вкладчиков.

Достаточно нестандартным ходом является переход фронт - офисных подразделений банка на работу в выходные дни. Этот шаг должен дать преимущество перед конкурентами в плане привлечения той части населения, которая работает полную рабочую неделю.

Завершая обзор общих направлений совершенствования сегмента вкладов ПАО АКБ «Приморье» , следует отметить необходимость развития пока еще слабо востребованных, но перспективных направлений сберегательного бизнеса - продаж паев паевых инвестиционных фондов и общих фондов банковского управления.

Сформулируем конкретные мероприятия по совершенствованию деятельности ПАО АКБ «Приморье» по привлечению средств населения.

Таблица 3.2 – Предложения по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами в ПАО АКБ «Приморье»

Разработка программы для постоянных вкладчиков в виде возможности получения кредита по пониженной процентной ставке. К примеру, если постоянный вкладчик банка желает взять кредит (к примеру, вклад является срочным и если, вкладчик снимет средства до истечения срока вклада, то потеряет определенную сумму процентов), то кредит ему может быть предоставлен на льготных условиях по пониженной ставке на 1,5 %.

Предположим сумма вклада составляет 200 000 тыс. руб.

Если вкладчик досрочно снимет сумму со счета, то ресурсная база банка сократиться на 200 000 тыс. руб. Предоставляя льготный кредит, банк сохраняет прежний размер ресурсной базы.

Открытие вкладных счетов с одновременным оформлением пластиковой карточки.

Характеристики

Список файлов ВКР