Диссертация (1155432), страница 28
Текст из файла (страница 28)
объем российского рынка «облачных» услуг составил 633 млн. долл. (208,9 млн. в 2012 г.). Изних рынок SaaS –решений (программное обеспечение, как услуга) лишь 33 млн. долл. См.: Ведомости 2014,12 февраля и 12 мая.150или социальных платформ. Связь с социальными сетями позволяет сделатьбанковские продукты частью повседневной жизни людей и обеспечиваетиндивидуальный подход банка к каждому клиенту. В этой связи всеинновации, которые будут актуальны для российских банков в ближайшиегоды, будут связаны с их взаимодействием с клиентами. Системы CRM,применяемые в современном бизнесе, активно применяются и в банковскомделе, модифицируясь, например, в систему PFM – Personal FinancialManagement.
Это технология, которая позволяет клиенту планировать своифинансовые потоки, а банку – активизировать кросс-продажи продуктов.Создание системы финансового планирования предполагает, что клиентывыстраивают определенный ими жизненный план и реализуют его. Банк наоснове операций, которые клиент осуществляет с помощью сервисов учета,подтверждает положение, в котором клиент находится по отношению креализации своего плана.
Российские банки (Банк 24.ру, «Пойдем» и др.)реализуютэтуинновацию,котораяпредоставляеттакойсервис,позволяющий проводить операцию, учитывает ее, сопоставляет с планом иоценивает.Внедряясь в социальные сети, российские банки сталкиваются сконкуренцией нефинансовых организаций. Инновационные подходы кборьбе за клиента привели к тому, что, например, телекоммуникационныекомпании дают возможность совершать покупки, используя баланс сотовоготелефона, крупные розничные магазины предлагают продажу в рассрочку ивнедряют предоплаченные карты, развитые социальные сети начинаютразрабатыватьсобственныеплатежныесистемы,широкуюраспространенность получили «электронные кошельки» (Яндекс-Деньги,«Qiwiкошелек»,Webmoney,PayPalидр.)Всеболееширокоераспространение на банковском рынке получает инновационный инструментP2P, уводящий у традиционных банков значительную долю клиентов исоответственно прибыли.
P2P – это система peer-to-peer, займах одногофизического лица другому, минующие в цепочке традиционное звено – банк.151В peer-to-peer (или «равноправном» кредитовании, от английского «peer» равный) главную роль играют частные инвесторы. С помощью специальныхвеб-порталов и приложений кредиторы предлагают деньги тем заемщикам,которые соответствуют их требованиям. Кредитор на сайт платформывыставляет сумму и срок, на который он готов предоставить кредит, икатегорию риска, на которую он готов пойти. Заемщик заполняет подробнуюанкету о своем бизнес-состоянии.
По-видимому, в ближайшем будущемпроизойдет масштабный передел рынка банковских услуг. Чтобы сохранитьсвоипозициибанкамнеобходимоактивизировать своиусилияпогенерированию эффективных инноваций.Можно констатировать, что те российские банки, которые ставятзадачу технологически развиваться, очень быстро абсорбируют лучшиемеждународные практики. Наиболее инновационными российскими банкамивРоссииявляютсяСбербанк,ВТБ-24,Альфа-банк,Сити-банк,Промсвязьбанк и некоторые другие. Вместе с тем, даже эти банки уступаютмногим банкам из стран с развитыми финансовыми рынками и вклиентоориентированности и простоте и функциональности интерфейсов.Темнеменее,помнениюнекоторыхэкспертов,поотдельнымтехнологическим продуктам и сервисам российский банковский рынокможно считать мировым лидером.
В частности, по масштабам развитияинформационно-платежных терминалов, а также по пластиковым карточкамс чипами, которые в России получили большее распространение, чем в США,позволяющие осуществлять бесконтактные платежи.1Еще одним инновационным направлением в развитии банковского делаявляется создание и функционирование виртуальных банков.
Стремительноеразвитие информационных технологий, распространение широкополосногоинтернета,смартфоновипланшетовспособствуетвиртуальномуобслуживанию клиентов банка. Виртуальные банки впервые появились вСША и Великобритании в середине 90-х гг. В настоящее время в Северной1Коммерсантъ Business Guide /№ 61, 10 XII 2013.152Америке существует несколько десятков виртуальных банков, не имеющихофисов. Удаленным банковским обслуживанием пользуется более 60%населения.В России вследствие законодательных ограничений (согласно 115 ФЗневозможно первоначально открыть счет без присутствия клиента) подвиртуальнымбанкомпонимаетсякомплексудаленныхсервисов,сопутствующий традиционным отделениям.
Виртуальный офис – это вроссийской практике интернет-банк, который исключает необходимостьобращаться в его отделение. Это связка из двух популярных продуктовинтернет-банка и приложения для современных гаджетов – мобильногобанка.Первый российский интернет-банк был учрежден в 1998 г. Автобанком(ныне не существует). Затем в начале XXI века появился ряд виртуальныхбанков: ВТБ 24 («Телебанк»), Альфа-банк, «Северная казна» (ныне несуществует), Банк 24.ру. Эти банки наряду с развитием традиционнойфилиальной сети уделяли внимание и дистанционным сервисам. Послезапуска в 2008 г. Сбербанком собственного проекта интернет-банка,тенденция на развитие удаленных каналов обслуживания в России сталаопределяющей.
В результате программа виртуального офиса – интернет имобильный банкинг, имеется теперь в большинстве кредитных организаций.По оценкам экспертов, российский сегмент интернет-банкинга к 2017 г.может вырасти до 1,6 – 1,8 трлн. руб. 46% жителей России уже используетинтернет-банк.В России имеется и несколько банков, которые специализируются навиртуализации своих услуг. Это, прежде всего, Банк 24.ру и «Тинькоффкредитные системы» (ТКС). 99,9% платежей клиенты Банка 24.ру ужеосуществляют дистанционно.
В банке реализуется редкая для российскойпрактики инновация, как возможность чата с сотрудником банка ( в томчисле и с видеосвязью) в любое время. Банк 24.ру специализируется на153обслуживании малого и среднего бизнеса (хотя обслуживает и физическихлиц).ТКС банк работает только с физическими лицами. Основной профильбанка – кредитные карты для населения, привлекает банк и вклады. Бизнесмодель банка не предполагает визитов в его офисы, которых у него и нет, каки банкоматов. Весь цикл обслуживания клиент проходит удаленно. Сначалазаполняет заявление на сайте банка, а затем осуществляет физическоевзаимодействие с банком через его курьеров.
ТКС банк может считатьсяинтернет-компаниейслицензиейнаосуществлениебанковскойдеятельности.Сбербанк, который является одним из лидеров инновационногоразвития также использует виртуальный банкинг. В середине 2013 г. банкобъявил о запуске современного комплекса обслуживания, в который входятсемь моделей: звонок с сайта, многофункциональный планшет Big Pad,мобильные приложения и интернет-банк СБОЛ («Сбербанк Он Л@йн»),банкоматы и терминалы, интернет-киоски, виртуальные комнаты и миникомпьютеры для VIP-клиентов. Клиенты могут осуществлять видеозвонки вбанк с устройств на платформах iOS и Android. Внедрение видеочата – однаиз важнейших инноваций, введение которой предполагают многие банки,нацеленные на виртуализацию.Виртуализация деятельности лишь одна из инноваций в деятельностисовременного банка. Важнейшей тенденцией в развитии современного банкаявляетсяпревращениееговкомплексевинновационныйбанк.Инновационный банк – это не только тот банк, который используетцифровые каналы и инновационные цифровые продукты, но и банк которыйсоздает свою собственную или внедряется в существующую цифровуюэкосистему.
Это банк, который наиболее полно использует эффекты изпотенциала цифрового рынка; это банк, который интегрируется в «облачныесервисы», использует возможности углубленной аналитики необходимых длясвоей деятельности данных, автоматизирует все базовые процессы – от154продажи, до сопровождения, применяет новые технологии в цифровоммаркетинге и во взаимодействии с клиентами.
В результате инновационныйбанк трансформирует не только свой фронт-офис и модель дистрибьюции, нои всю операционную модель. Инновационный банк должен стремитьсяотобрать для себя лучшее из практик ведущих банков мира, использованияими цифровой модели.В России флагманами инновационности по своей комплексностиявляются Сбербанк и Альфа-банк. В Альфа-банке, например, создана единаяплатежная система, как база для развития банковских сервисов. В результатебанк смог продлить операционный день для внешних платежей.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
