Диссертация (1155432), страница 27
Текст из файла (страница 27)
до настоящего времени можно отнести ковторому этапу оцифрования деятельности банков, когда они кроместандартной поддержки своих сервисов стали предлагать широкий переченьпродуктов, используя интернет, включая полноценную поддержку.В настоящее время банки входят в третий этап цифрового банкинга,когда помимо базовых возможностей по обслуживанию клиентов черезцифровые каналы (интернет, телефон, устройства самообслуживания) акцентделается на несколько новых ключевых элементах трансформации.Рассмотрим некоторые современные тенденции в развитии банковскихинноваций с применением IT-технологий на последних этапах развитияцифрового банкинга.На протяжении последних двух десятилетий ( с середины 90-х гг.)происходит активное внедрение ИКТ в сферу финансов и в особенности вбанковский сектор.
При этом развитие цифровой грамотности способствуетгенерированию и внедрению банками технологических инноваций и на ихоснове новых банковских продуктов, как и систем их предоставленияклиентам.Помнениюрядароссийскихбанкиров,основныебанковскиеинновации сейчас лежат не в сфере разработки и внедрения новыхпродуктов, а в области сервиса. Так вице-президент МДМ-банка А. Цытовичсчитает, что сейчас инновации в банковском секторе в основном направленына развитие дистанционного обслуживания клиентов.
А зампред правленияСвязной банк Е.Давидович полагает, что природа банковских продуктов неменяется, меняются технологии предоставления услуг.1 Одной из таких1Коммерсант 2012, 4 июня.146инновационных технологий являются инновационные предложения банков иканалы банковского обслуживания. Одно из важнейших сервисныхпредложений банков лежит в сфере интернет-банкинга. Интернет-банкингуже не является инновацией и для российских банков.
Однако разного родапредложения клиентам по планированию бюджета и систем контроля зарасходами можно рассматривать как инновацию. Такая система есть внекоторых российских банках, например, в Сбербанке, Связном банке, ТКСбанке. К еще одной инновации можно отнести условно программируемыеплатежи через интернет-банк, когда клиент может установить списокпоставщиковуслугилимиты,впределахкоторыхоплатабудетпроизводиться автоматически. Такую услугу предлагает Альфа-банк.Управление банковскими счетами посредством интернет-банкингареализуется и через мобильный банкинг. Мобильный банкинг представляетсобойэволюциюинтернет-банкинга,егосегмент,которыйсталсамостоятельным. Мобильный банкинг, который некоторые аналитикиотождествляют с «финансовой революцией» развивается по следующимнаправлениям, включая российскую бизнес-практику:- расширение операционных возможностей;- повышение защищенности;- развитие новых каналов банковского обслуживания;В настоящее время мобильный банк является самым молодым каналомдистанционного банковского обслуживания, но при этом и самымперспективным.
Многие российские банки предлагают сервис совершенияплатежей с помощью мобильного банка, быстрых переводов с карты на карту(в пределах одного банка). Традиционные банкоматы и терминалыподключаются к инновационному процессу, как часть банковских офисовнового формата. Устройства с расширенным функционалом, подключенные кбанковским базам данных, позволяют оплатить большое число услуг, а такжеспособнысделатьперсонифицированноекредитноепредложение,основанное на анализе поведения клиента.
Банковские инновации в сфере147самообслуживания предполагают внедрение биометрической идентификацииклиента. Но пока этот сервис предлагается в России только в «офисахбудущего».1 Внедряются в России и инновационные, бесконтактные платежи– на базе технологий Pay Wave (Visa) и Pay Pass (Mastercard), а такжеплатежи через NFC-чипы, которые позволяют обойтись без банковскойкарты.2Впередовыхроссийскихмобильныхбанкахпредусмотреныдополнительные средства защиты от мошенничества, например, «Альфаключ». Эта система позволяет устанавливать мобильное приложение,которое генерирует одноразовые пароли для проведения платежей винтернете.На третьем современном этапе цифрового банкинга новые каналыбанковскогообслуживанияпредполагаютувеличениеколичествапродуктовых предложений, доступных клиентам через смартфоны.
Банкиначинают рассматривать смартфон как основной канал продаж и поддержкиклиентов.Функциональностьмобильныхприложенийпосвоейнаполненности сравнивается или даже превосходит функциональность ужепривычных веб или интернет-банков. Инновационность в обслуживанииклиентов заключается в стремлении увеличить долю операций черездистанционные каналы и таким образом снизить свои издержки. В настоящеевремя наиболее продвинутые мобильные приложения позволяют российскимбанкам производить практически полный набор банковских операций.Банковские инновации в системе мобильного банкинга тесным образомсвязаны с техническими возможностями смартфонов и генерируются всоответствии с их совершенствованием.1«Офис будущего» как реализация инновационной идеи Сбербанка открылся в 2009 г., но не для всех, а дляклиентов премиум-сегмента.
Наиболее инновационный инструмент «офиса будущего» мультисервисныйтерминал самообслуживания – мегабанкомат, единственный в мире. В 2013 г. планировалось открытие ещеодного «офиса будущего» - для всех клиентов Сбербанка.2Технология NFC используется в проекте Google-Google Wallet. Запущена в 2011 г. В рамках проектапользователи могут оплачивать покупки со смартфона на OC Android с установленным на нем специальнымприложением.148Инновации мобильного банкинга в странах с развитым финансовымрынком продолжают постоянно генерироваться. Так в марте 2011 г. DanskeBank выпустил для своих клиентов, обладающих i-Phone и смартфонами наOC Android, приложение, позволяющее в удаленном режиме оплачиватьсчета и квитанции, сфотографировав нанесенный на них специальныйштрих-код.
После того, как приложение распознает фото штрих-кода,пользователь может оплатить его в системе мобильного банкинга этогоскандинавского банка.Одним из немногих банковских продуктов, который можно назватьинновационным для России, является виртуальная карта. Эта карта наравне собычными выпускается российскими банками в партнерстве с платежнымисистемами – Visa и Mastercard и используется, как правило, для платежей винтернете. Первые виртуальные карты в России выпустил Альфа-банк, а внастоящее время их эмитируют многие российские банки. Лидером в данномсегменте является Киви-банк (входит в группу компаний Qiwi), который даетсвоим клиентам возможность оформить карту через систему платежныхтерминалов Qiwi. С момента выпуска такой виртуальной карты Qiwi в конце2009 г. к середине 2012 г.
их было эмитировано 3 млн. штук.1Инфраструктурапоприемукартпостоянносовершенствуется,количество точек приема карт увеличивается, широкое распространениеполучают бесконтактные точки приема платежей. В 2012 г. впервые вистории России объем безналичных расчетов, осуществленных с помощьюбанковских карт, превысил объем по снятию наличных средств. Согласноисследованию рынка мобильной связи, проведенному компанией «Делойт» в2012 г. 55% россиян готовы были использовать телефон для оплаты товарови услуг. В перспективе инновации мобильного банкинга еще более упростятосуществление переводов между клиентами – нужно лишь знать номертелефона или даже просто находиться рядом с ним.
Технология BUMP-1Данные Киви-банка.149переводов позволяет совершать платежи при соприкосновении двухаппаратов.В целом приходится констатировать, что новые банковские сервисныепродукты в России строятся не на собственных инновационных технологиях,а являются новой комбинацией нескольких известных технологическихрешений. Так универсальные электронные карты, внедрение которыхпредусмотрено законом о госуслугах, должны сочетать в себе идентификаторличности,даватьгражданамдоступкмедицинским,социальным,транспортным услугам и иметь банковское платежное приложение.
Проектреализуется федеральной уполномоченной организацией. Универсальнаяэлектронная карта, созданная тремя банками: Сбербанком, Уралсибом и «АкБарсом». Однако, как в случае с бесконтактными платежами этот продуктпока не нашел широкого применения.Важным перспективным для развития мобильного банкинга являетсяиспользование«облачных»технологий,которыевсеболееактивнопроникают во многие сферы современной экономики и общества. В мае 2012г.
один из крупнейших австралийских банков – Commonwealth Bank ofAustralia сообщил, что при помощи его нового сервиса NetBank Vaultклиенты могут создавать собственную «облачную» банковскую ячейку, вкоторой можно хранить квитанции об оплате услуг, отсканированные копиидокументов, например, паспорта или водительских прав.
Такая «облачная»ячейка будет привязана к банковскому счету. Российские банкиры знакомы с«облачными» технологиями, однако их применение невелико.1 Во многомэто связано с опасениями по сохранению безопасности хранения своихданных.Важнымперспективнымнаправлениемдляинновационнойдеятельности финансовых структур являются и социальные сети или онлайнигры, предоставляя им сервисы, расширяющие функциональность игровых1В 2013 г.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
