Диссертация (1152482), страница 9
Текст из файла (страница 9)
13].Кредитная политика коммерческого банка определяется:– приоритетами в выборе клиентов и кредитных инструментов;– нормами и правилами, регламентирующими деятельность персонала;– компетентностью руководства и уровнем квалификации персонала,занимающегося отбором кредитных заявок и выработкой условий кредитныхсоглашений.В процессе реализации кредитной политики банк планирует достичьопределенных целей, например:– создание активов высокого качества при обеспечении планового уровнядоходности;–обеспечениеразвитиядолгосрочныхпартнерскихотношенийсключевыми клиентами;– создание высокопрофессионального коллектива и технологическогопроцесса кредитования, обеспечивающих качество кредитного портфеля попоказателям риска, доходности и ликвидности;– преимущественное вложение средств в экономическое развитие региона иместную инфраструктуру;– соблюдение принятых в банковском сообществе принципов кредитования,внешних и внутренних нормативов.47Таблица 1.8 - Классификация видов кредитной политикиПо субъектам кредитныхОтношенийПо отношению к юридическим лицам;во взаимоотношениях с населением.по формам кредитапо потребительскому кредитованию;по государственному кредиту;по ипотечному кредиту;по межбанковскому кредиту;по международному кредиту.по срокамкраткосрочное кредитование;долгосрочное кредитование.агрессивная политика;традиционная (классическая) политика.предоставление целевых ссуд;предоставление нецелевых ссуд.на денежном рынке;на финансовом рынке;на рынке капитала.на местном (региональном) уровне;национальном уровне;международном уровне.по кредитованию:промышленных предприятий;торговых организаций;строительных организаций;транспортных предприятий;сельскохозяйственных предприятий;снабженческо-сбытовых организаций;предприятий связи и др.по предоставлению:обеспеченных ссуд;необеспеченных ссуд.по предоставлению:стандартных ссуд;льготных ссуд;проблемных ссуд (под повышенные проценты).по степени рискованностипо целямпо типу рынкапо географиипо целевой направленностипо обеспеченностипо цене кредитаВ рамках задач нашего исследования отметим, что кредитная политикакоммерческого банка не только определяет принципы осуществления, методыконтроля и механизмы реализации операций, несущих кредитный риск и рискликвидности структуры активов-пассивов, но и устанавливает количественныеограничения по отраслевому, региональному, географическому принципам:определяются предельные уровни концентрации кредитов по группам заемщиков,срокам и видам кредитов.481.4.
Макро- и микроэкономические условия деятельности и приоритетыкредитной политики универсального коммерческого банка.Дляуточнения структуры, критерия и ограничений модели портфеляуниверсального коммерческого банка исследуем состояние внешней и внутренней средего функционирования, особенности и приоритеты кредитной политики в современныхусловиях.1. Факторы, определяющиетраекторию движенияРоссииот плановойэкономики к рыночной и характеризующие современное состояние финансового сектораи рынка кредитов.1.1. Конкурентная среда и уровень легинтимности экономики. Процессформирования в России частной собственности, начавшийся в 1992 г.
с чековойприватизации, осуществлялся с серьёзныминарушениями предусмотренныхзаконодательных процедур, что ставит под сомнение его законность и делает новыхсобственников не легитимными или, во всяком случае, не вполне легитимными.Первопричиной массовых нарушений закона явилась крайне высокая коррупция(согласно данным российского отделения центра антикоррупционных исследований иинициатив"ТранспаренсиИнтернешнл"вначаленулевыхгодовпоинтегрированному индексу восприятия коррупции Россия вместе с Мозамбикомзанимала 86-е место из 133 стран, немного опережая Танзанию и Пакистан).Формированию института эффективных собственников препятствовало фактическоеотсутствие судебной защиты.
Процедура исполнения судебных решений ипреднамеренное банкротство превратились в апробированное средство захвата ипередела собственности.По этой причине главная задача переходного этапа - обеспечение конкурентнойсреды, демонополизация экономики и формирование института эффективныхсобственников оказалась выполненной не в полном объёме. Результатом явиласьзначительно более низкая, чем планировалась, капитализация приватизированныхобъектов собственности, невысокая инвестиционная привлекательность и49высокие риски инвестирования в корпоративный бизнес, организованный на базеприватизированныхпредприятий.Какследствие,рыночнаянедооценкакорпоративных предприятий снизила их залоговую стоимость и негативноотразилась на кредитоспособности.1.2. Уровень монетаризации экономики. Уровень монетаризации экономикиРоссии недостаточен и составляет 12-15%объёма ВВП, в то время как вэкономиках развитых стран количество денег в обращении составляет 70-100% ВВП.1.3.
Ценообразование на основе спроса и предложения, и регулирование цен напродукцию и услуги естественных монополий. В России цены предложения напродукцию обрабатывающих отраслей, машинотехническую, строительную и др.ресурсо- и финансовоёмких производств как до кризиса 2008 г., так и в последниегоды характеризуются как неэластичные с низкой реакцией на рыночный спрос.Рисунок 1.7- Средневзвешенные процентные ставки по кредитамнефинансовым организациям, % годовых.Административноерегулирование цен на энергоносители и продукциюестественных монополий на практике приводит к непропорциональному ростусебестоимости промышленной и сельскохозяйственной продукции, а в условияхпадения покупательской способности конечного потребителя,- невозможностикомпенсированного повышения цены и получения адекватного затраченным ресурсамдохода, что и является первопричиной высокой просроченной кредиторской50задолженности и кризиса неплатежей в секторах реального производства(рисунок 1.8.) (Здесь и далее в этом разделе используются статистические данныеинтернет-ресурса http://cbr.ru).1.4.Становлениенациональногоирегиональныхрынковкапитала.Становление рынка капитала в России проходило с высокими социальноэкономическими издержками по причине отсутствия чёткой стратегии ЦБ и низкихначальных темпов реформирования федерального и региональных рынков.
В нулевыхгодах в условиях прямого регулирования Банком России обменного курса рублямакроэкономическое равновесие долгое время обеспечивалось: кругооборотом капиталав спекуляциях с ГКО;Рисунок 1.8 - Динамика просроченной задолженности в 2010-2014 гг. (млрд. руб.).поддержкой "пирамиды" ГКО за счёт денежной эмиссии и притока капитала из-зарубежа; оттоком капитала из производственной сферы в финансовые спекуляции;оттоком сбережений населения в "пирамиду" ГКО через Сбербанк России;компенсацией оттока денег из производственной сферы взаимозачётами.Спекулятивный характер денежного рынка на первых этапах егостановления стал одной из причин финансового кризиса 1998г.
и последовавшегозанимснижениядоходностиоперацийкредитования.Восстановлениефинансовых рынков после кризиса 2008г. обозначилось аналогичной тенденцией(рисунок 1.9.).511.5. Формирование среднего класса как института устойчивого развитиярыночнойэкономики. В настоящее время сложившаяся в России системавоспроизводства социально-экономических отношений и приоритеты государственнойполитики в этой чувствительной для общества сфере не в полной мере отвечаютусловиям развития среднего класса.Причина в том, что цепочка "образование - квалификация - доходы долгосрочные сбережения - уровень потребления", составляющая основу роста среднегокласса, деформирована: образование не гарантирует перспективной работы спотенциальным карьерным ростом; работа не гарантирует достаточный длянакоплений доход;Рисунок 1.9 - Объёмы кредитования по видам экономической деятельности посостоянию на 01.01.2015г., (в млрд.
руб.).высокий доход в силу незаконности некоторых его источников не гарантирует статус(по разным оценкам численность среднего класса в современной России составляет от26,8% до 36,5%). Фактор низкой доли домохозяйств с достаточными для сбереженийбюджетами и высокойкредитоспособностью оказывает существенное влияние наструктуру портфеля коммерческого банка: и в пассивах, и в активах преобладаютсредства корпоративных сберегателей и заёмщиков (рисунок 1.10.).2.
Факторы, обусловленныепереходным характером экономики ихарактеризующие эффективность функционирования корпоративного бизнеса в52сфере банковской деятельности в условиях неразвитости институциональныхмеханизмов финансового рынка.2.1. Парадоксы принципа "риск-доходность". В развитой рыночнойэкономике банковские активы с высокой доходностью сопряжены с болеевысоким риском. Длительное существование на российском финансовом рынкеГКО с высокой доходностью и с минимальным риском, сделало вложения вреальный сектор экономики непривлекательными для коммерческих банков. Вмировой банковской практике традиционными вложениями, приносящими высокиедоходы, являются прямые или портфельные инвестиции в реальный сектор экономики.Рисунок 1.10 - Структура пассивов банковского сектора РФ за январь-апрель 2014 г., в %.Наличие "пирамид" ГКО и межбанковского кредитования в серединедевяностых и начале нулевых г.г.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
