Диссертация (1152341), страница 6
Текст из файла (страница 6)
От действенности и регулярности контрольных процедур зависит уровеньперсональной финансовой безопасности и развитие персональных финансов.28Принцип сбалансированности также присущ всем сферам финансовыхотношений. Сбалансированность в данном аспекте означает сохранение балансадоходов и расходов субъектов хозяйствования. Отличие общественных и частныхфинансов состоит в разных приоритетах при достижении этого баланса.
Какпоказывает практика, в общественных финансах, в частности государственных имуниципальных финансах, расходы определяют доходы. Что касается частныхфинансов, то здесь первичны доходы, которые и определяют величину возможныхрасходов. Соответственно, в персональных финансах как составляющей частныхфинансов, планирование и организация финансовых потоков осуществляются сучетом ограниченности доходов как источника собственных финансовых ресурсов.Кроме того, в соответствии с принципом сбалансированности,необходимособлюдать оптимальное соотношение будущих поступлений денежных средств ирасходов по обслуживанию и погашению долговых обязательств, стремясь кминимизации привлекаемых кредитных ресурсов.Принципформированиярезервовопределенцикличнымхарактеромэкономического развития и необходимостью распределения финансовых ресурсов,как во времени, так и между субъектами экономики.
Данный принцип имеетвсеобщее значение, в связи с этим формирование финансовых резервов актуальнодля всех субъектов финансовых отношений.Вперсональныхфинансах,формированиерезервовнеобходимодляфинансирования потребностей индивида в случае непредвиденных, чрезвычайныхситуаций,связанныхкаксегофизическимсостоянием,временнойнетрудоспособностью, так и ухудшением финансового состояния в периодыэкономических кризисов.
Оптимальный размер резервов определяется самиминдивидомвзависимостиотособенностейегожизнедеятельности.персональных рисков, как финансовых, так и физиологических,Ростобуславливаетнеобходимость увеличения резервного фонда для обеспечения финансовойстабильности в будущем.Принцип ответственности как регулятивный принцип особенного значенияв отношенииперсональных финансов определяет существование персональнойответственности при принятии индивидом финансовых решений. Она выражается вобязанности индивида как субъекта финансовых отношений соблюдать нормы,29предписания, обычаи и другие формальные и неформальные правила организацииперсональной финансовой деятельности.
Персональная ответственность индивидакак участника финансовых отношений определяет правомерность и общественнуюзначимостьегофинансовогоповедения.Длярегулированияперсональныхфинансов законодательно вводятся финансовые санкции как мера принуждения ксоблюдению установленных норм финансового поведения. Ответственность зарезультаты собственных действий (бездействий) в финансовой среде формируетфинансовую культуру и правосознание индивида.Принцип капитализации определяется приоритетом собственного интересапри организации частных финансовых отношений и рыночными условиямихозяйствования. В рыночной экономике формируется среда для накопленияперсонального капитала, поэтому финансовый интерес индивида направлен наприращение собственного капитала, поиск более выгодных условий его вложения.Персональный капитал представляет собой финансовые ресурсы индивида,вложенные им в различные виды активов для получения дохода.
Капитализациярассматривается автором как процесс увеличения капитала за счёт доходов от егоинвестирования.Принцип самофинансирования относится к регулятивным принципам частных,в том числе персональных, финансов. В отношении персональных финансовсамофинансирование выражается в приоритете использования при финансированиипотребностей индивида доходов от собственной трудовой, предпринимательской ииной деятельности, а также и, если возникает необходимость, заемных средств. Вусловиях рыночной экономики роль государственной финансовой поддержкиснижается, сокращаются объемы социальных трансфертов в структуре источниковфинансирования жизнедеятельности индивидов, при этом увеличивается доля, такназываемых, рыночных форм доходов, то есть доходов от предпринимательства иперсональных инвестиций.Принцип простоты как регулятивный принцип характерен только дляперсональных финансовых отношений.
Онсвязан с естественным желаниемчеловека минимизировать усилия для решения поставленных задач и достиженияцели. Экономический аспект принципа простоты отражает эффективность действияза счет экономии трансакционных затрат, «экономии мышления» при получении30желаемого фиксированного результата персональной финансовой деятельности43.Упрощение финансовых операций и финансовых взаимоотношений индивида сдругими экономическими субъектами дает возможность изучить и понять условиясовершения сделок на финансовом рынке. Это позволяет индивиду самостоятельнопроводить оценку эффективности альтернативных финансовых предложений и,сравнивая их, определять наиболее предпочтительные.Соответственно, простота и понятность финансовых продуктов (услуг)способствуетростуфинансовойактивностииндивидов,болееобдуманномупринятию финансовых решений и формированию ответственного финансовогоповедения, что в итоге снижает риски и определяет развитие персональныхфинансов.Принципличнойинициативыобосновываетзначение«эффектадеятельности» в развитии персональных финансов.
При этом инициативностьпонимается не как желание действовать, а как совершение действий, так какжелание может не реализоваться. Данный принцип выражает необходимостьсовершения индивидом добровольных и регулярных действий по управлениюперсональными финансовыми ресурсами для достижения поставленных целей.Инициативаобусловленакакрезультатестественнымповеденческойобщечеловеческимсамореализациикачеством-индивидастремлениемксамореализации путем раскрытия способностей индивида в процессе социализации.Активное финансовое поведение способствует развитию персональных финансов,так как индивид более четко осознает свои индивидуальные потребности, ставитконкретные финансовые цели, финансово адаптируется к институциональной среде.В результате накапливается опыт финансовой деятельности, повышается уровеньфинансовой компетентности индивида и растет его финансовое благосостояние44.Принцип доверия и уверенности45 выражает фактор развития персональныхфинансов.
В настоящее время повышается неопределенность в финансовой среде иВстреча с простотой /под ред. д-ра экон. наук О.В. Иншакова. Волгоград: Волгоградское научноеизд-во, 2006. С.19-20.44Бондарева С.А., Землянский А.А. Принципы персональных финансов/ С.А. Бондарева, А.А.Землянский // Финансовая аналитика: проблемы и решения.
2013. № 37 (175). С. 21-30.45 Бондарева С.А. Принцип доверия как основа развития персональных финансов/ С.А. Бондарева //Проблемы современного социума глазами молодых исследователей – V: материалы VМеждународной научно-практической конференции, май 2013 г., Волгоград. /Волгоградский филиал4331динамично развивается финансовый рынок, в том числе его розничный сегмент, чтоповышает значение доверия между участниками финансовых отношений в развитиифинансов.Довериекаксубъективныйфактор,преждевсего,определяеторганизацию персональных финансов. Индивид в условиях неопределенностипринимает финансовые решения, руководствуясь, прежде всего, теми фактами ивзаимоотношениями, которым он в достаточной степени доверяет.
При этом онигнорирует недостоверные факты, даже если это снижает эффективность егофинансовой деятельности46. Как отмечал Ф. Фукуяма, принимаемое индивидомрешение на восемьдесят процентов зависит от его собственного интереса и надвадцать процентов от доверия47.Следует понимать, что финансовые взаимоотношения индивида и другихэкономических субъектов, в частности государства и финансовых посредников,основываются, в основном, на безличностном доверии. Оно появляется при наличиивзаимозависимости и в результате оценки компетентности друг друга. Поэтомустимулом для принятия индивидом финансовых решений может послужить либозаинтересованностьучастникомв определенном финансовомфинансовыхотношений,либовзаимодействииуверенностьвс другимдостаточнойкомпетентности контрагента.
В результате повышения доверия между участникамифинансовых отношений, вырастает их финансовая активность, действия участниковстановятся более предсказуемыми, финансовые взаимоотношения строятся наоснове общих интересов, ценностей и норм.Доверие на финансовом рынке оказывает особое влияние на развитиеперсональных финансов. Оно выражается в снижении трансакционных издержек впроцессе персональной финансовой деятельности и создает условия для внедренияинноваций в финансовой сфере. Если индивид уверен в честности финансовыхпосредников, высоко оценивает их надежность, удостоверяется в открытостидействий, то он быстрее принимает финансовые решения, более активнозанимаетсяинвестиционнойдеятельностью.Привысокомуровнедоверияфинансовая деятельность становится более стабильной, инвестиции приобретаютФГБОУ ВПО «Российский государственный торгово-экономический университет»; под общ.
ред. А. Н.Бурова. Волгоград: Волгоградский филиал РГТЭУ, 2013. С.74-77.46 Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. Избранное. М.: Эксмо, 2007. С.158.47 Фукуяма Ф. Доверие: социальные добродетели и путь к процветанию. М.: ООО «ИздательствоАСТ»: ЗАО НПП «Ермак», 2004. С.31.32долгосрочный характер, повышается ответственность и финансовая дисциплина нафинансовом рынке.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
