Диссертация (1152341), страница 5
Текст из файла (страница 5)
Бондарева, А.А.Землянский // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2013. № 37 (175). С. 21-30.33 Бондарева С.А. Целевой характер персональных финансов/ С.А. Бондарева // Инновационноеразвитие экономики: инструменты и технологии (2013; Волгоград). VI Международная научнопрактическая конференция студентов и молодых ученых «Инновационное развитие экономики:инструменты и технологии», 17 апреля 2013 г.: [материалы]. Волгоград: Изд-во Волгоградскогофилиала ФГБОУ ВПО РАНХиГС, 2013. С.22-25.23Функционированиеперсональныхфинансовобеспечиваетдостижениеразличных финансовых целей индивида.
Автором для выделения финансовой целииз всей совокупности жизненных целей индивида и определения ее сущности былаиспользована позиция К.Л. Хамельтон, которая рассматривает финансовую цель какцель, для достижения которой необходимы денежные средства34. Соответственно,персональнаяфинансоваяцельпредставляетсобой«желаемыйрезультатудовлетворения жизненных потребностей индивида, для достижения которогонеобходимыденежныеопределяютсякаксредства»35.Персональныеинституциональнымиусловиями,финансовыетакицелиличностнымихарактеристиками самого индивида.
Постановка, корректировка и достижениефинансовых целей, а также в целом состояние персональных финансов подверженовлияниюциклическойприродыэкономическихпроцессов.Всвязисэтимцикличность выступает характеристикой финансовых отношений, в том числеперсональных.Принцип цикличности обусловливает необходимость учета перманентныхизменений в экономике при персональном финансовом планировании, что в итогевыражается в необходимости распределения во времени персональных финансовыхресурсов и формирования резервов для достижения оптимального соотношениямежду текущимПостоянныепотреблениемколебаниявисбережениемэкономикевлияютдлянабудущегоуровеньпотребления.мобилизацииидиверсификации персональных финансовых ресурсов, степень рисков в системеперсональныхфинансов,тоестьопределяютособенностисберегательногоповедения индивидов и уровень их финансовой безопасности.Принцип обособленности относится к особенным принципам частныхфинансов, в том числе персональных. Он определяет, что индивид может иметьимущество, в том числе финансовые активы, на правах частной собственности или,другими словами, отделить (обособить) свою собственность от собственности иныхсубъектов на законных основаниях.
Право индивида как собственника имущества, атакже связанные с этим правом обязанности регламентированы российскимХамильтон К. Л. Личное финансовое планирование (страхование, инвестиции, пенсии, наследство).М.: ИНФРА-М, 2010. С.3.35 Бондарева С.А., Землянский А.А. Принципы персональных финансов/ С.А. Бондарева, А.А.Землянский // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2013. № 37 (175). С. 21-30.3424гражданским законодательством. В соответствии с законом, индивид имеетвозможность самостоятельно распоряжаться находящимися в его собственностиперсональными финансовыми активами,свободно и единолично приниматьрешения по поводу управления собственными персональными финансовымиресурсами.Принцип частного интереса является одним из принципов, отражающихспецифику частных финансов.
В сфере персональных финансов он характеризуетприоритет собственного интереса при принятии индивидом финансовых решений,что выражается в стремлении осуществлять определенные действия для получениявыгоды. Следует отметить, что эгоцентризм как особенность экономическогоповедения индивидов давно исследуется в экономической науке. Так Дж. Стюартрассматривалсобственныйинтересиндивидовкакединственныймотивпривлечения их к деятельности, а Т. Гоббс отмечал, что собственный интересчеловека представляет собой как самую мощную, так и наиболее разрушительнуюстрасть36.
«Экономический человек», модель поведения которого описывал А. Смит,в своей деятельности руководствовался исключительно принципом частногоинтереса. Это выражалось в одинаковом и постоянном стремлении улучшить своеположение,искатьнаиболеевыгодныеусловияразмещениякапиталаииспользовать финансовые ресурсы для получения собственной выгоды37. Дж.Гэлбрейт отмечал, что стремление к личной выгоде - это наиболее сильный мотив,который не сравнится ни с каким другим мотивом человеческого поведения38. П.Хейне считал, что, несмотря на то, что в поведении человека ярко выраженаэгоистическая направленность, его интересы не всегда связаны с материальнымиблагами.
Например, могут иметь весомое значение в экономическом поведениичеловека культурные и духовно-эстетические ценности, стремление помочь близкимлюдям и нуждающимся39.Соответственно, при принятии и реализации тех или иных персональныхфинансовыхрешенийиндивидруководствуетсясобственныминтересом,имеющимися потребностями и стремиться получить личную выгоду. Формирование,Автономов В. С.
Человек в зеркале экономической теории (Очерк истории западной экономическоймысли). М.: Наука, 1993. С.10.37 Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. М.: Эксмо, 2007. С.349.38 Гэлбрейт Дж. Новое индустриальное общество. М.: Прогресс, 1969. С.159.39 Хейне П. Экономический образ мышления.
М.: Издательство: Новости, 1997. С.23.3625распределение и использование персональных финансовых ресурсов обусловленостремлением удовлетворить свои жизненные потребности. В соответствии сосвоими интересами индивид определяет приоритеты в финансовом поведении,размернеобходимых финансовых ресурсов и направления их расходования. Этомотивирует его ориентироваться в текущей ситуации на рынке, планировать своибудущие действия, изучать информацию для принятия осознанных финансовыхрешений, использовать инструменты и технологии для максимизации финансовогорезультата своей деятельности.Принциппринципам,хозяйственнойраскрываяпредыдущимспецификупринципом,самостоятельности,всамостоятельностиитомчастныхфинансов.характеризуетчислевотноситсяОнособеннымтесностремлениефинансовойксвязаниндивидасфере.ск«Финансоваясамостоятельность в рамках персональных финансов означает, что независимо отличностных особенностей, объема и структуры финансовых ресурсов индивидсамостоятельно определяет свои финансовые цели, осуществляет персональноефинансовое планирование и контроль, разрабатывает и реализует финансовуюполитику,определяяисточникиформированияинаправлениявложенияфинансовых средств»40.Принцип индивидуальности выступает определяющим единичным принципомперсональных финансов, выделяя их из любой совокупности коллективных формфинансовых отношений.
Индивидуальность в персональных финансах означает, чтосубъектом этих отношений является человеческий индивид, который всегдауникален. По сути, данный принцип обосновывает необходимость выделения врамкахфинансовдомашнегохозяйствафинансовотдельныхиндивидов(персональных финансов), учитывая индивидуальный характер принятия многихфинансовых решений. Как уже было отмечено ранее, собственный интерес – этооснова человеческой деятельности.
Поэтому, даже, несмотря на ведение общегодомашнего хозяйства с другими лицами, финансовое поведение индивида частоопределяется его личными интересами и выгодами, в том числе в ущерб общимцелям домохозяйства.Бондарева С.А., Землянский А.А. Принципы персональных финансов/ С.А. Бондарева, А.А.Землянский // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2013. № 37 (175).
С. 21-30.4026Принцип индивидуальности также рассматривался в работе В.В. Глухова41,гдеотмечалось,чтоиндивидуальностьнетольковлияетнаорганизациюперсональных финансовых отношений, но и определяет в целом успех человека вжизни. При этом достижение успеха может рассматриваться индивидами поразному, для кого-то это означает стабильность и рост доходов, для кого-то –реализациюпоставленныхцелей,втомчисленематериальных,ит.д.Следовательно, данный принцип отражает специфику персональных финансовнезависимоотконкретныхусловий,иопределяетсубъективнуюперсонального финансового поведения. Так, личностныеприродуособенности человека,например, его характер, способности, чувства, идеи, предпочтения в значительноймере влияют на его финансовое положение, определяют характеристики егодвижимого или недвижимого имущества, структуру финансовых активов и прочее.Но интересы индивида нестабильны, они меняются в течение всей жизни взависимости от этапа жизненного цикла, финансовых возможностей индивида идругих факторов.
Во многом это обусловлено следующим принципом персональныхфинансов.Принцип витальности определяет зависимость персональных финансов отэтапа жизненного цикла, жизненных сил и трудоспособности индивида. В связи стем, что индивид сам принимает решения по поводу управления персональнымифинансовыми ресурсами, а жизнь его ограничена, соответственно, ограничена и егофинансоваяфинансовыедеятельность.отношенияЭтоозначает,конкретногочтоиндивидаперсональныеносятфинансыконечныйкакхарактер,определенный продолжительностью его жизни.
Кроме того, в течение жизни человекпроходитразличныетрудоспособностью.этапы,Каждыйопределяемыежизненныйегоэтапвозрастнойфизиологиейхарактеризуетсяиразличнымифинансовыми возможностями индивида, которые определяются его способностьюполучать доходы от деятельности и совершать финансовые операции.Следовательно, «принцип витальности определяет содержание персональныхфинансов, исходя из физиовозрастных периодов жизни индивида»42, длительностьперсональных финансовых отношений, то есть финансовых отношений индивида сГлухов В.В.
Индивидуальность финансов домашних хозяйств// Финансы и кредит.2008. №20 (308).С. 60.42 Бондарева С.А., Землянский А.А. Принципы персональных финансов/ С.А. Бондарева, А.А.Землянский // Финансовая аналитика: проблемы и решения.
2013. № 37 (175). С. 21-30.4127другими экономическими субъектами, ограничена продолжительностью его жизни.Специфика принимаемых индивидом финансовых решений, его финансоваяактивность определяется этапом жизненного цикла.Принципконфиденциальностикакединичныйпринципперсональныхфинансов выражает высокую степень закрытости информации о персональныхфинансах.Такаясекретностьобусловленаспецификой самихчеловеческихотношений, так как по определению личные дела и личная жизнь человекатабуированы.
Соответственно, финансовые отношения индивида не являютсяпредметом открытого обсуждения, в отличие от финансов публичных и частныхинститутов, которым в определенной степени присуща гласность. Так какперсональные финансы являются неприкосновенной и необсуждаемой частью жизнииндивида, у него возникает отрицательная реакция на необходимость раскрытияинформацииофинансовыхпотоках,имущественномсостояниивсилузаконодательства, а также, когда третьи лица распространяют, по сути, секретнуюинформацию о финансовом состоянии индивида. Считается, что чем выше уровеньблагосостоянияиндивида,темсильнеезащищаетсяототкрытогодоступаинформация о его финансовом состоянии. У лиц, относящихся к доверенному кругу,сформированномуиндивидомобязательствонеразглашенииопоуровнюисоциальнойнераспространенииблизости,возникаетимеющейсяунихинформации о его персональных финансах.Далее рассмотрим группу регулятивных принципов персональных финансоввсеобщего, особенного и единичного значения.Принцип контроля как регулятивный принцип всех финансовых отношений,касаемо персональных финансов подразумевает осуществление, прежде всего,самим индивидом контроля за финансовыми потоками и финансовым состоянием.Персональныйфинансовыйсамоконтрольнеобходимдляупорядоченияфинансовых отношений индивида и достижения поставленных финансовых целей.Онпозволяеттакжеопределить,насколькоэффективноиспользовалисьперсональные финансовые ресурсы, выявить проблемы, связанные с финансовойдеятельностью индивида, и своевременно принять необходимые меры для ихрешения.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
