Диссертация (1152275), страница 87
Текст из файла (страница 87)
Банк России в 2018 году утвердил «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018–2020 годов», где определилосновные цели и задачи развития инновационных технологий на финансовом рынке (Таблица5.24).Таблица 5.24 – Мероприятия по развитию национального финансового рынкаСоздание условий для развития цифровизации финансового рынкаРазвитие условий здоровой конкуренции на финансовом рынкеПовышение финансовой доступностиПовышение финансовой грамотностиРазвитие сегмента длинных денегСтимулирование улучшения корпоративных отношенийПовышение эффективности надзорного процесса Банка РоссииПротиводействие и профилактика правонарушений на финансовом рынкеРазвитие международной кооперации360Продолжение таблицы 5.24Совершенствование регулирования бюро кредитных историйЗащита прав инвесторов и потребителейРазвитие цифровой инфраструктуры (и совершенствование инструментария) для обеспечениястабильного развития финансового рынкаРазвитие кредитного рынкаРазвитие рынка ценных бумаг и производных финансовых инструментовРазвитие страхового рынкаРазвитие сектора коллективных инвестиций и доверительного управленияРазвитие сектора микрофинансированияРазвитие платежных систем и платежной инфраструктурыИсточник: cоставлено автором по данным Банка России.Подходом Банка России является стимулирование отечественных компаний к внедрениюфинансовых технологий, при внимательном отношении к рискам.320На сегодняшний день на национальном финансовом рынке наибольшую степень проникновения имеют финансовые технологии в сегменте платежей и переводов, объем которого (поданным E&Y) составляет 86,9 млрд.
долл. США, при уровне проникновения 1,2% (мировойобъем составляет 9,08 трлн. долл. США при уровне проникновения 1,0%).Банк России планирует расширить услуги, предоставляемые НСПК. Так, предполагаетсяинтегрирование карты «Мир» в нефинансовые приложения (социальные, студенческие и т.д.), атакже внедрение инновационных сервисов, на подобие МирAccept или Samsung Pay.Банк России намерен использовать инновационные финансовые технологии в системе передачи финансовых сообщений через платежную платформу, созданного на основе распределенных реестров и предназначенную для целей передачи финансовых сообщений в формате SWIFT.Планируется, что в начале платформа будет работать на внутреннем рынке, с дальнейшим расширением (на ее основе) межсистемного взаимодействия со странами ЕАЭС.Прошедшие несколько лет, как в развитых, так и в развивающихся странах, характеризуются развитием национальных систем быстрых платежей.
На сегодняшний день в мире действуют более 20 такого рода систем (таблица 5.25). Параллельно наблюдается тенденция трансграничной интеграции быстрых платежей. Например, в ноябре 2017 года в Еврозоне запущенымоментальные платежи (SEPA).Таблица 5.25 – Действующие и планируемые системы быстрых платежейСтранаВеликобританияИндия320СистемаFaster PaymentsIMPSВремя запуска2008 г.2010 г.Глава Банка России Эльвира Набиуллина, на заседании Госдумы 9 июня 2017 года.361Продолжение таблицы 5.24ШвецияSwish / BiRШвейцарияSICКореяHOFINETМексикаSPEIКитайIBPSТурцияRPS и BKMПольшаExpress ElixirИталияJIFFYСингапурFASTЕврозонаSCT Inst сАвстралияNew Payment Platform (NPP)Саудовская АравияFR-ACHГонконгFast Payment SystemКанадаPayments CanadaСШАИсточник: cоставлено автором по данным Банка России.2012 г1987 г.2001 г.2004 г.2010 г.2012 г.2012 г.2014 г.2014 г2017 г.2018 г.2018 г.2018 г.2019 г.в разработкеСтатистики внедрения такого рода систем за границей свидетельствует о роли финансовых регуляторов в роли драйверов (в большинстве случаев), однако в редких случаях инициативапринадлежала и участникам рынка (реакция на растущую конкуренцию со стороны финтех-компаний в сфере платежей).
Реализация быстрых платежей и переводов возможна в виде развития/трансформации существующей инфраструктуры межбанковских переводов (RTGS и т.п.)или построения новых платформ, учитывающих требования рынка. Приблизительно половинареализованных систем быстрых платежей находится (частично либо полностью) под контролемгосударства.Существующий в России уровень проникновения безналичных розничных платежей и переводов значительно ниже многих стран, что содержит значительный потенциал дальнейшегоразвития безналичного обращения. Существующие механизмы обладают ограничениями со стороны скорости, стоимости, доступности, времени работы и удобства, что представляет собой барьеры дальнейшего развития безналичных расчетов.
В тоже время ни один из существующих насегодняшний день механизмов полностью не способен удовлетворить ключевые поттребости переводов в цифровом формате (Рисунок 5.12).Система быстрых платежей позволит открыть множество возможностей для развития сервисов, предоставляющих потребителям новые преимущества:321 рост эффективности бизнеса за счет использования расширенных данных и возможностейоптимизации процессов через новые информационные потоки;321На первом этапе Банк России планирует реализацию переводов P2P, далее – С2B/C2G, B2С, B2В.362 высокая скорость и удобство транзакций между участниками рынка; инновационность дополнительных продуктов и сервисов на основе использования быстрых платежей.180160140120100806040200160,5126,5118,4Швеция Великобритания Корея60,419,4КанадаРоссияРисунок 5.12 – Количество платежей на одного человека за 2016 г.Источник: cоставлено автором по данным Банка России.С развитием интернета-вещей и больших данных, цифровые банки становятся важнымикатегориями эволюции цифровых финансов.
Цифровой банк органично вписывается в цифровуюреальность, наполняя ее современными банковскими продуктами и услугами.Одним из главных индикаторов распространения цифровых банков (банки 4.0) сталочисло терминалов самообслуживания и банкоматов, получившие повсеместное распространениес одновременным снижением количества людей, обращающихся в офисы и банковские отделения за традиционными банковскими услугами. Дальнейшее развитие информационных технологий способно привести к переходу на подобную бизнес модель все большего количества финансовых организаций. Цифровые банки в долгосрочной перспективе могут полностью заменитьтрадиционные банки, что приведет к значительной трансформации финансовой системы.Основным фактором, препятствующим развитию российского Финтех-рынка, являетсянеопределенность регулирования, которая значительно ограничивает приток финансового капитала, снижая мультипликатор обуславливающий стоимость организации (еще в большей степенизатрудняется реинвестирование капитала).Очевидной задачей является достижение единого видения правовых проблем, возникающих при использовании финансовых технологий, согласованной позиции относительно предметов и подходов государственного регулирования.
Должно быть сформулировано понимание относительно целесообразности разрешения вопросов на международном и на национальном уровнях, на законодательном уровне и уровне саморегулирования, а также масштабность необходи-363мых законодательных изменений (где достаточны точечные изменения законодательства). Целесообразно привлечение гражданского общества и бизнес-сообщества к разработке регуляторныхмер в сфере цифровизации финансового рынка.Прогресс может быть достигнут в случае грамотного и системного подхода со стороныгосударства относительно правового регулирования ИТ, где он может взять на себя функции оптимизации, синхронизации и обеспечения безопасности.Учитывая низкий уровень доверия на рынке между хозяйствующими субъектами и недостаточной развитости практики горизонтальных коммуникаций регуляторные нормы должны закреплять значимые условия и принципы реализации ИТ правоотношений, а также способствовать выстраиванию горизонтальных связей, развитию саморегулирования и увеличения довериясреди участников цифровой экономики.Использованию современных финансовых технологий свойственны юридические сложности (например, неоднозначность понятийного аппарата, проблемы идентификации, правовойстатус участников, защита персональных данных, правовая культура, действия права и др.Критически значимым для развития процесса цифровизации национального финансовогорынка является вопрос обеспечения свободного обмена информацией.
Трансформирующиесяспособы обработки данных меняют риски субъектов, вовлеченных в правоотношения, что в своюочередь требует адаптации (перестроения) системы регулирования данной области. Необходимавыработка новых подходов регулирования (особенно в условиях возрастающих темпов развитияИТ) включая обработку персональных данных и обеспечения адекватной их защиты, соответствующие принципу беспрепятственного обмена информацией, являющейся основой развитияцифровизации финансового рынка.Общей тенденцией должно стать упрощение обмена информацией, а защита и охрана персональных данных предметом государственного регулирования в части, в которой она можетбыть реально обеспечена. Соответствующие нормы должны разумно ограничиваться на основебаланса интересов322.Совершенствование регуляторных подходов в сфере цифровизации в настоящее времяпроисходит во многих юрисдикциях, что может быть отчасти обусловлено сложным и динамичным характером использования информационных технологий.Ключевым принципом реализации реформ развития цифровизации финансового рынкадолжно стать достижение баланса обеспечения свободного обмена информацией и защищенности частной жизни, что в условиях современных реалий является сложной задачей.Открытая концепция «Интернет вещей: правовые аспекты (Российская Федерация)» [Электронный ресурс] –Режим доступа: http://www.ifap.ru/pr/2016/160712aa.pdf (дата обращения: 15.11.2018).322364Финтех-компании всегда будут тяготеть в страны с прозрачным и понятным законодательством.
Государства, занимающие нечеткую и неоднозначную позицию относительно регулирования финансовых технологий в своих юрисдикциях, ставят развитие Финтеха и финансового рынка в целом в проигрышную ситуацию, с большой вероятностью понесения потерь.Будущее финансовых технологий не определяется исключительно достижениями в технологиях. В сегодняшних реалиях развития финансовых инноваций (включая финансовые технологии), в условиях финансовой и цифровой глобализации, на передний план выходит государственное и транснациональное регулирование.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
