Диссертация (1152275), страница 83
Текст из файла (страница 83)
Бизнес-модели Fintech могут оказывать широкое влияние на операционные процессы и стратегии, а также на ИТ-процессы. В результате, надзорные органы могут захотеть пересмотреть адекватность своей кадровой политики,в том числе кадровых профилей и программ обучения, для обеспечения надлежащего реагирования на изменения в финансовых технологиях.Те же технологии, которые предлагают эффективность и возможности для финтех-компаний и банков, такие как искусственный интеллект / машинное обучение / расширенная аналитикаданных, распределенные регистры, облачные вычисления и API-интерфейсы, также могут повысить эффективность и действенность для надзорного процесса.Надзорным органам следует рассмотреть возможность изучения потенциала новых технологий для совершенствования своих методов и процессов.
Информация о политике и практикедолжна передаваться руководителям.Суптех позволяет надзорным органам осуществлять надзорный процесс более эффективно и результативно. Это отличается от regtech, так как Суптех ориентирован не на содействиесоблюдению законов и нормативных актов, а на оказание поддержки надзорным органам воценке этого соответствия.Преимущества Суптех могут включать в себя повышение эффективности и результативности, включая доступ к данным в режиме реального времени. Однако препятствия для реализации могут включать стандартизированные внутренние или общегосударственные политики в отношении закупок ИТ, ограничения на трансграничное перемещение данных и отсутствие прозрачности в отношении того, как новая технология работает и контролируется (например, ИИ).Небольшое количество агентств в настоящее время изучают возможность использования инновационных технологий, таких как ИИ / МО и распределенные бухгалтерские книги, для улучшения существующих контрольных функций.
Как и в других отраслях / секторах, большие данныеобещают расширить возможности супервизоров, предоставляя информацию о больших объемахнеструктурированных данных. Эта функциональность может быть использована для поддержкиоценки рисков финансовых учреждений, мониторинга / анализа или улучшения нормативногоруководства. Рынки и системы отчетности, основанные на распределенных регмстрах, потенциально могут позволить надзорным органам контролировать риски и транзакции участниковрынка в режиме реального времени как «узлы» в сети, что, в сочетании с возможностями ИИ,может еще больше улучшить функции надзора.346Нынешние нормативные, надзорные и лицензионные структуры банков, как правило,предшествуют технологиям и новым бизнес-моделям финтех-фирм. Это может создать риск непреднамеренных пробелов в регулировании, когда новые бизнес-модели выводят критическиважные банковские операции за пределы регулируемой среды или, наоборот, приводят к непреднамеренным барьерам для входа новых бизнес-моделей и участников.Надзорным органам следует пересмотреть свои действующие нормативные, надзорные илицензионные структуры с учетом новых и развивающихся рисков, возникающих в связи с инновационными продуктами и бизнес-моделями.
В рамках применимых законодательных органови юрисдикций надзорные органы должны рассмотреть вопрос о том, являются ли эти структурыдостаточно пропорциональными и адаптивными, чтобы должным образом сбалансировать обеспечение безопасности, надежности и ожиданий защиты потребителей с уменьшением риска непреднамеренного повышения барьеров для входа в новые фирмы или новые бизнес-модели.Чтобы оценить, как различные регулирующие структуры влияют на развитие финтех-компаний, БКБН провела исследование механизмов лицензирования в различных юрисдикциях. Наоснове сравнения продуктов, структур бизнес-моделей и структур лицензирования появилисьследующие наблюдения: Режимы лицензирования обычно имеют ряд вариантов, которые включают полные банковские лицензии, ограниченные банковские лицензии и другие типы лицензий с требованиямии ограничениями, которые различаются в зависимости от типа организации и / или деятельности.В большинстве юрисдикций традиционные финансовые услуги находятся под лицензией определенного типа; как правило, полные банковские лицензии на деятельность, обычно осуществляемую банками (например, кредитование или получение депозитов), и / или лицензии другоготипа на финансовые услуги, в которых обычно участвуют небанковские финансовые организации (например, платежные услуги или инвестиционные услуги). Существует небольшое количество провайдеров по всему миру для рассмотренных финансовых продуктов и услуг финтех и только ограниченные примеры продуктов и услуг, предлагаемых в более чем одной юрисдикции.
Трудно определить, обусловлено ли это сложностьюуправления различными лицензионными и нормативными структурами, или же финтех-бизнесмодели еще не достигли полного проникновения на внутренние рынки, что потребовало бы увеличения инвестиций. Полностью новые финансовые продукты и услуги, как правило, подвержены ограниченным прецедентам лицензирования или контроля со стороны надзорной системы.
Это наблюдалось при выпуске или передаче цифровых криптовалют, таких как Биткойн и его биржи, где лишьнемногие юрисдикции имеют лицензионные требования.347Потенциальное влияние различных режимов лицензирования на рассмотренные бизнесмодели наблюдалось для различных структур бизнес-моделей финансирования на финансовомрынке. Эти различия, по-видимому, более тесно связаны с лицензионными различиями, чем сплатежными услугами и инвестиционными консультационными услугами.
Однако основныенормативные требования и требования защиты потребителей применимы во всех исследованныхюрисдикциях.Надзорные органы должны внимательно следить за изменениями в том, как финансовыеуслуги предоставляются и управляются на основе новых инновационных бизнес-моделей, и какэти изменения влияют на их способность контролировать сквозные финансовые операции в соответствии с действующими нормативными и лицензионными рамками. Регулятор должен учитывать:1. Изменения в бизнес-моделях появляющихся финтех-компаний, которые могут потенциально привести к пробелам в традиционной надзорной и нормативной базе. Такие пробелымогут возникнуть, если финтех-компании осуществляют деятельность, которая традиционно осуществляется регулируемыми банками, или если банки сильно зависят от действий, которые неопределены как регулируемые виды деятельности.
Надзорные органы должны внимательно следить за изменениями в бизнес-моделях банков и предоставлении финансовых услуг и, в случаенеобходимости, должны адаптировать свои нормативные рамки и надзорные подходы.2. В опросах БКБН большинство органов власти ответили, что они удовлетворены применимостью нормативных требований к банковским услугам, предлагаемым финтех-фирмами. Темне менее, многие отмечают примеры новых бизнес-продуктов и моделей, которые работают запределами того, что считается традиционным банковским обслуживанием, например, краудфандинг, цифровая валюта и другие инновационные продукты, которые необязательно могут покрываться банковскими надзорными органами.
В результате, почти половина регулирующих органоврассматривают новые нормативные акты или руководства, касающиеся новых Финтех-услуг.3. Признавая вышеизложенное, надзорные органы должны установить процессы дляоценки и мониторинга потенциальных рисков в сфере финансовых услуг, и поддерживающие ихтехнологии, которые могут способствовать нахождению подходящих ответных мер. Ряд действий, которые агентства предприняли на сегодняшний день, включают исследования и документы по разработкам в области технологий, взаимодействию с существующими фирмами и новыми фирмами-разработчиками технологий, а также изменениям в надзорных процессах и, в некоторых случаях, в нормативных требованиях и процессах.3484. Прозрачное представление о сквозных операциях и управлении рисками для финансовых услуг, независимо от структуры юридического лица, будет иметь важное значение для эффективного надзора.
Вступление новых небанковских игроков, как основных поставщиков банковских услуг, так и сторонних поставщиков услуг, может привести к значительным финансовымуслугам, которые являются неотъемлемой частью банков, но не подлежат пруденциальномунадзору в рамках существующих механизмов надзора. Каждая юрисдикция должна следить затенденциями и рассматривать вопрос о том, будут ли их нормативно-правовая база и надзорныеподходы по-прежнему адекватными, основываясь на изменениях в банковской отрасли и способах предоставления финансовых услуг. Практически все юрисдикции осуществляют пруденциальную, надзорную и правоприменительную деятельность на уровне юридических лиц, а не повидам деятельности. Тем не менее, в большинстве этих структур существуют возможности дляосуществления надзора на основе деятельности, а не типа юридического лица.5. Оценка того, могут ли существующая нормативно-правовая база и надзорные процессыпредставлять собой непреднамеренные барьеры для инноваций в сфере технологий.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
