Диссертация (1145594), страница 27

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 27)

Однако показатели российского страхового рынкапоследних лет проявляют именно эти тенденции.Вместе с тем нельзя однозначно оценивать эти тенденции какотрицательные явления. Дело в том, что понятия «малый» и «среднийбизнес» в страховании весьма условен. Для предоставления надежнойстраховой защиты необходим достаточно крупный капитал.

Таким образом,мелкие страховые компании вынуждены уходить с рынка. На российскомстраховом рынке пока действуют относительно невысокие барьеры для входаи для выхода с рынка, связанные с реорганизацией страховых компаний, чтотакже является одним из критериев эффективной конкуренции.Уход с рынка слабых страховых организаций, поглощение мелкихкомпаний крупными приводят к укрупнению и так довольно успешнодействующихстраховыхкомпаний.Ростуровняпродажзасчетприобретения дополнительного страхового портфеля не всегда можетозначать для страховой компании получение более высоких доходов вперспективе.Этосвязанососпецификойдеятельности,посколькуприобретенные риски могут нести с собой более высокий уровеньубыточности.Кроме того, страховой рынок как всякий финансовый рынок довольнодинамичен: прибыльные операции одного периода могут принести убытки вдругом.

Перечисленные факты наводят на мысль, что на страховом рынкепризнаки эффективной конкуренции, сформулированные для товарныхрынков, не работают. Страховой рынок обладает специфической природой и145требует иного подхода к формированию условий для эффективнойконкуренции.В частности, установление невысоких пороговых требований для входана рынок может привести к появлению ненадежных страховых компаний,возможно даже спекулятивного типа. Незначительные требования длявыхода с рынка также могут привести к ситуации, когда претензиикредиторов будут выполняться с задержкой или вовсе не будут выполняться.Большое количество операторов на страховом рынке не можетгарантировать более выгодных для покупателей условий страхования и,соответственно, надлежащее исполнение страховых обязательств.Запрет на «горизонтальные» и «вертикальные» соглашения можетсущественно ослабить устойчивость страховой системы, сузить емкостьстраховогорынка,уменьшитьфинансовыйпотенциалстраховыхорганизаций.Длястраховойдеятельностихарактернаотносительносложнаяорганизация в силу наличия юридической и математической компонент.

Всвязи с этим «прозрачность» операций весьма условна. Кроме того, имеющееместо разнообразие страховых услуг в определенном математическомсмысле не может обеспечить большую вариабельность цен.Таким образом, достижение эффективной конкуренции на страховомрынке сопряжено с решением и учетом ряда специфических отраслевыхпроблем. Соответственно, предполагается, что возможно установлениеспециальных признаков эффективной конкуренции для страхового рынка.Прежде всего, это касается условий входа на рынок.

Требованиядолжны быть высокими, но достаточными, чтобы потенциальные продавцыстраховой услуги имели возможность войти на рынок. Особенностистраховойуслугисостоятвтом,чтодлянеепрактическинетпроизводственного периода. Новичок или инноватор может вывести на146рынок услугу, конкурирующую с уже существующими на рынке удействующих игроков.Условия выхода с рынка должны обеспечивать максимальнуюбезопасность для потребителей с точки зрения полноты удовлетворения ихпретензий. В частности, это может быть достигнуто действеннымзаконодательством в части ликвидации страховых компаний, наличиемфинансового механизма удовлетворения претензий в случае банкротствастраховой организации, а также нормативным обеспечением процессовпродажи, передачи и оценки страхового портфеля.Уровень концентрации на страховом рынке должен оцениваться сточки зрения сбалансированности представительства крупного и среднегобизнеса. Верхние пороговые значения концентрации возможно будутувязаны с критериями оценки доминирующего положения на рынке.

Приэтом страховой рынок достаточно сегментирован по услугам. Так, врезультате расчетов по данным Банка России в 2012 г. из 457 страховыхорганизаций рыночная доля 20-топ, что чуть более 4%, составила 70,7%, в2013 г. — 4,8% страховых организаций собрали 71,4%, в 2014 г.

— 72,4%.Важнойхарактеристикойинновационностьбизнеса.эффективнойКрупныестраховыеконкуренцииорганизацииявляетсядолжныобеспечивать внедрение новых продуктов, форм и методов деятельности,технологий.Таким образом, для квалификации эффективной конкуренции настраховом рынке адаптированными критериями могут стать: нормативнообеспеченные и обоснованные административные барьеры на вход,показатель концентрации не более 20%, институциональная защищенностьклиентов, прозрачность деятельности страховых организаций.Есть мнение, что эффективная конкуренция заставляет рыночнуюсистемухорошоработать[141,с.21].Эффективнаяконкуренция147обеспечивает динамичное функционирование и развитие страхового рынка.Формирование конкурентной среды, создание условий для эффективнойконкуренции на страховом рынке должно быть обеспечено адекватнойгосударственнойполитикой,действеннымиметодамииформамигосударственного регулирования.Подводя итог сказанному выше, следует отметить, что государственноерегулирование страховой деятельности и конкуренция не альтернативы, аявления взаимосвязанные и взаимодополняющие, — два фактора развитиястраховогорынка.государственнымНесовершенстворегулированием,конкуренциинеэффективностьпреодолеваетсяи«негибкость»которого в некоторых моментах компенсирует конкуренция.

Достижениегармонии между регулированием и конкуренцией обеспечит динамичноефункционирование и развитие страхового рынка. Система государственногорегулирования страховой деятельности должна быть организована с учетоммногоаспектного характера конкуренции на рынке страховых услуг. Этонеобходимо, чтобы исключить возможность ущемления интересов кого-либоиз участников страховых отношений. В полной мере это относится ксужению сферы применения институциональных барьеров в страховании.Исследование конкуренции на страховом рынке показывает ееформальное соответствие критериям эффективности.

Однако применениетрадиционных характеристик эффективной конкуренции для финансовыхрынковтребуетопределеннойкорректировки.Дляоценкиуровняконцентрации на страховом рынке необходимо разработать специфическиекритерии, позволяющие снизить риск монополизации отрасли за счетбалансирования интересов крупного и среднего бизнеса, страховыхорганизаций и потребителей страховых услуг.

Цель государственногорегулирования — определение правил функционирования игроков на рынкеи установление справедливого порядка. По существу речь идет о создании148таких условий, при которых обеспечивался бы всем участникам страховогорынка равный доступ к ресурсам. Государственное регулирование должносоздать условия для эффективного функционирования всех субъектовстрахового рынка.149РАЗДЕЛ II РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ ИНСТИТУТОВ РЕГУЛИРОВАНИЯСТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИГЛАВА 3 ЭВОЛЮЦИЯ СИСТЕМ ГОСУДАРСТВЕННОГОРЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ3.1 Современные модели регулирования страховой деятельностиДеятельность государства по регулированию страховой деятельностинаправлена, прежде всего, на реализацию стратегических целей и задачэкономическойполитикивотрасли.Определениеприоритетовгосударственной политики в страховании исходит из уровня развития исостояния страхового сектора, его роли и значения в национальнойэкономике.

Формирование современной страховой системы не может идтиавтономно, изолированно от тех процессов, которые осуществляются врамкахнациональнойэкономическойсистемы.Макроэкономическиетенденции отражаются на состоянии страховой системы, показатели которойв некоторой степени выступают индикаторами состояния национальнойэкономики.Развитие национального страхового рынка и его гармоничнаяинтеграция в мировое страховое пространство могут быть достигнуты наоснове формирования эффективной модели регулирования страховойдеятельности,типологияисодержание,которойобусловленыинституциональной структурой.

В зависимости от уровня развитиянациональной экономической системы и отдельных ее сегментов меняютсяцели, методы, формы, инструменты государственного регулирования,преобразуются его модели, обладающие выраженным национальным иисторическим характером, на национальном, региональном и отраслевомуровнях. Социально-экономические модели представляют собой описаниесистемы государственного регулирования экономики на национальном,150региональном и межнациональном уровнях.

Центральный пункт модели«сводится в основном к тому, каким должно быть участие государства вэкономике. Вопрос лишь в мере и формах участия» [142, с. 27]. Модельгосударственного регулирования страховой деятельности – это схематичноеизображение комплекса взаимодействий в рамках системы государственногорегулирования страховой деятельности.Наряду с проявлением национальных особенностей в социальноэкономическом развитии разных стран наблюдается стирание существенныхразличий и формирование общих тенденций. Это объясняется эффектомглобализации, который в большей степени проявляется в финансовокредитной сфере. В этих отраслях наблюдается большая в сравнении сотраслямиреальногосекторамобильностькапитала,маневренностьфинансовых инструментов, вплоть до использования виртуальных форм, атакжеотносительная«гибкость»регулирования.Вчастности,вгосударственном регулировании страховой деятельности различают «англоамериканскую» и «германскую» модели.

Германская модель использоваласьв большинстве западноевропейских стран, имея определенную специфику вГермании, Франции, скандинавских и других странах. Англо-американскаяисторическисложиласьвВеликобританииисопределеннымимодификациями нашла применение в США. Для германской модели былахарактернавысокаястепеньгосударственногорегулирования,выражающаяся в контроле над финансовыми рынками, особенно вотношении банков и страховых компаний.

Использование данной моделиобъясняет устойчивость и надежность финансовой системы Германии втечение многих лет.Англо-американская модель в финансовом отношении характеризуетсядостаточной подвижностью структуры акционерного капитала вследствиезначительной роли в экономике фондового рынка. Особенности финансовой151системы Великобритании и США обусловлены в большей степениисторическими предпосылками. Английские банки и страховые компании смомента их появления в основном были ориентированы на международныеоперации.

Через Лондон проходит один из самых крупных объемовстраховых операций и международного перестрахования. Великобританиязанимает 3-е место после США и Японии по собранным страховым премиямв 2013 г. (Приложение Ж). Вследствие влияния процессов финансовойглобализации в европейских странах произошло внедрение элементов англоамериканской модели. «Акционерный капитализм» англо-американскоготипа в последние десятилетия завоевал экономику многих европейскихстран, таких как Нидерланды, Швейцария, Бельгия, Швеции и Финляндии.Одной из определяющих черт англо-американской модели являетсяактивное проявление политики дерегулирования в экономике 80 — 90-хгодов прошлого столетия. «Дерегулирование выразилось в отмене контролянад процентными ставками и движением капитала, ограничений насовмещение видов деятельности на финансовом рынке» [143, с.89].Дерегулирование усилило размывание границ между банками и другимиинституциональными инвесторами, страховыми компаниями, пенсионнымифондами и инвестиционными компаниями.

Характеристики

Список файлов диссертации