Диссертация (1145594), страница 22

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 22)

В институциональном аспекте ловушками обычноназывают неэффективные, но довольно устойчивые нормы, институты. Этоявление связано с отсутствием согласованности между макроэкономическимирегуляторами. Регулирование не может осуществляться без установлениясоответствующих ограничений, каким субъектом оно ни осуществлялось, или,как их принято называть, административных или институциональных барьеров.К категории институциональных барьеров относятся регламенты, ограничения,не обеспечивающие, а порой и «тормозящие» развитие (неэффективные нормы),либо вообще отсутствие необходимых правил («провалы государства»).116Барьерывозникаюткакрезультатнегативноговоздействиянадеятельность хозяйствующих субъектов органами федеральной и региональнойисполнительной и государственной власти, органов местного самоуправления, атакжеиныхучрежденийиорганизаций,наделенныхфункциямигосударственной власти и управления.

В целом они сводятся к общемузнаменателю – наличию препятствий бизнесу со стороны государственныхорганов. Основные институциональные барьеры возникают на этапах допуска ивыхода с рынка и носят административный характер.Государственное регулирование может затруднить вход страховыхорганизаций на рынок и выход с него, и тем самым косвенно повлиять наэкономический рост. Наряду с этим институциональные барьеры могутвозникать не только на этапе формирования (входа на рынок) и ликвидации(ухода с рынка), но и в процессе функционирования страховых организаций нарынке. Институциональные барьеры связаны не только непосредственно состраховой деятельностью, но и обусловлены действием иных, условно внешнихфакторов,такихкак,состояниерыночнойинфраструктуры,наличиеестественных монополий, обеспечение национальной безопасности и др.Выявление институциональных барьеров на страховом рынке, их анализ, атакже определение мер по их преодолению следует осуществлять на основеисследованиядействующейсистемыгосударственногорегулирования.Регулирование деятельности страховых организаций можно проиллюстрироватьс помощью структурно-логической модели (Рисунок 6).

Система регулированияв соответствии с основными этапами функционирования страховой организациираспределена на три основных блока: «вход», «деятельность», «выход».117118На этапе входа осуществляется регламентация процедуры учреждениястраховой организации путем применения соответствующих инструментов.В период функционирования страховой организации регулирование состоитв осуществлении контроля финансовых аспектов ее деятельности, защитеинтересов потребителей и конкуренции на страховом рынке. При выходе илиликвидациистраховойорганизации,какправило,регулированиесосредоточено на осуществлении процедуры банкротства, удовлетворениипретензий кредиторов, передаче ответственности и активов.Предложенная модель позволяет проанализировать действующуюнациональную систему регулирования поэтапно и структурно с цельюопределения сфер, подверженных чрезмерному регулированию, а такжевыявить сферы недостаточно развитые, либо вообще нерегулируемые и необеспеченные адекватным контролем и надзором.

Вход на страховой рынокусловно ограничен, поскольку требуется специальное разрешение регулятора– лицензия. Действующая система лицензирования ориентирована наотечественную практику страховой деятельности и сформирована в процессеэволюции системы регулирования в России. За последнее время этитребования по лицензированию не претерпели существенных изменений.Основным условием является адекватность расчетов страховых тарифов истраховыхрезервов.Универсальнымкритериемдопускадлявсехнациональных систем регулирования остается достаточность собственныхсредств (уставного капитала).В целом, на этапе входа субъектов российского страхового рынка вчасти организационных и финансовых критериев действуют довольноневысокие требования в сравнении с требованиями в отношении кредитныхорганизаций, где для вновь образованного банка уставный капитал долженбыть не менее 300 млн руб.

[117]. Вместе с тем, в отдельных сегментахстраховогорынкадействуют«специальные»условия,являющиеся119административными барьерами. Это такие требования, как членство всаморегулируемыхорганизациях(СРО),аккредитация,связанныесвыполнением ряда процедур. Если вступление в СРО характеризуетсяотносительно прозрачными условиями, то процедура аккредитации можетнести в себе некоторые «скрытые» моменты.

В частности, тендерныепроцедуры могут предусматривать «запрограммированные» требования,нацеленные на определенных участников конкурса. Кроме того, одним изкритериев выбора победителя является предоставление наилучших условий,которые зачастую сводятся к величине тарифной ставки.

Как известно,установление заниженной цены на страховую защиту влечет за собойсерьезные финансовые проблемы для страховой организации. Ценовойдемпинг могут позволить себе только крупнейшие финансовые организациина основе перераспределения риска в портфеле.Ограничения на «вход» могут быть установлены при страхованииобъектов государственной собственности, в стратегических и социальнозначимых отраслях, в обязательном страховании и т.п. В условияхповышенного внимания и увеличения финансирования в стратегическиеотрасли национальной экономики обеспечение страховой защиты этихобъектов становится также одной из задач государственной политики.

Всвязи с этим встает вопрос о создании государственной перестраховочнойкомпании. По приблизительным оценкам объем перестраховочной премии подоговорам страхования в стратегических отраслях, передаваемой за пределыРоссии, составляет примерно 70 млрд руб. Учитывая, что через договорыперестрахованияпроисходитопосредованныйоттокгосударственныхсредств, а также, что рискам подвержены стратегические объекты,формирование подобного института вполне обоснованно.Обязательноегосударственнуюстрахованиеформализациюобычностатусапредставляетсоциальнозначимогособойвида120страхования. Даже при низкорентабельной, а в некоторых случаях иубыточной деятельности существует объективная потребность в подобнойстраховой защите.

В этой нише, как правило, не возникает остраяконкурентная борьба. Однако при адекватной государственной поддержке(налоговые льготы, финансирование, дотирование и т.д.) эти сферыстраховой деятельности становятся довольно привлекательными, и темсамым возникают предпосылки для конкуренции, основанной на примененииадминистративногоресурса.Именнотакимобразомпроявляютсяадминистративные барьеры на «вход». При этом справедливая конкуренцияуступаетместонерыночномуповедению.Проблемыобязательногострахования носят институциональный характер. Отсутствие согласованнойзаконодательно-правовой основы обязательного страхования в Россииявляется препятствием для его более эффективного функционирования.Наиболеесущественнымиболеесодержательнымвсистемерегулирования является этап функционирования страховых организаций.Характерным для российской модели государственного регулированиястраховойдеятельностиявляетсядопусккпроведениюоперацийобязательного и добровольного медицинского страхования одних и тех жехозяйствующихсубъектов.Подобноеорганизационноеобъединениеразличных по финансовому механизму форм страхования имеет место тольковотечественнойпрактике.Этообъясняетсявопределенноймеренедостаточной проработанностью институциональных основ обязательногострахования.Среди прочих особо следует выделить проблемы страхования встратегических отраслях и, в частности, страховой защиты объектов,связанных с обеспечением национальной безопасности страны.

Как былоотмечено,вотечественныеданномсегментестраховыетрадиционноорганизации.работаютИз-закрупнейшиенепрозрачности,121информационной закрытости этой сферы деятельности и для недопущениядискриминации отдельных страховых организаций возможно учреждениегосударственной специализированной структуры, что позволит осуществлятьдейственныйконтрольгосударственныхресурсов,выделяемыхнастрахование подобных рисков.Непосредственноеучастиегосударствавстраховойотраслипроявляется не только через предпринимательство, но и путем привлечениябюджетных средств при проведении некоторых страховых операций.

Вмировойэкономикеобязательствсуществуетобанкротившихсяпрактикастраховыхпогашениякомпаний.государствомКрометого,государственное финансирование применяется в форме участия государствавстраховыхпремиях,сельскохозяйственныхстраховыхрисков.выплатахГосударство,припострахованиисути,дотируетсельхозпроизводителей, участвуя в погашении убытков. Следует заметить,что и в рамках обязательного медицинского страхования предоставлениестраховой защиты определенным категориям граждан также является однойиз форм государственного финансирования.

Характеристики

Список файлов диссертации