Диссертация (1145594), страница 19

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 19)

Деятельность субъектов финансового рынкасопряжена с большим количеством рисков и непосредственно отражается намакроэкономической ситуации в стране. В связи с этим разработанная авторомметодика систематизации рисков регулирования и индикаторов-показателейоценки регулирующего воздействия может быть применена для обоснования ипоследующей оценки правовых актов в сфере страховой деятельности.Внедрениеотечественнуюинститутапрактикуинституциональногооценкирегулирующегопозволяетпроектированиявоздействияоптимизироватьиспособствуетвпроцессыповышениюэффективности института страхования. Динамичное и поступательное развитиестрахования определяется внешними условиями, в соответствии с которымивидоизменяются и все остальные элементы институциональной системы.2.2 Институциональные особенности конкуренции субъектов страховогорынка и ее эффективностьОсновным регулятором в рамках рыночного воздействия на деятельностьсубъектов страховых взаимоотношений является конкуренция. В условияхстрахового рынка конкуренция приобретает ряд особенных проявлений,определяемых олигополистическим характером этого рынка и спецификойотрасли.

Несмотря на значительное количество продавцов, по данным Банка102России на начало 2015 г. действовало 404 страховых организации, при этомосновной объем операций приходится на долю крупнейших субъектов рынка.Высокая концентрация, свыше 70% взносов собирают 20 крупнейших страховыхорганизаций, обусловливает актуальность исследования проблем конкуренциисубъектов страхового рынка.Как и на любом другом отраслевом рынке, конкуренция на страховомрынке, как правило, вызвана ограниченностью ресурсов – финансовых ресурсов.Субъекты страхового рынка стремятся привлечь эти ограниченные ресурсы сиспользованием всех существующих методов конкурентной борьбы.

Несмотряна то, что цели конкуренции в различных отраслевых сегментах практическиидентичны, на страховом рынке конкурентная борьба все же имеет некоторыеотличительные признаки. Это объясняется спецификой товара, которымявляется страховая услуга, характером и формой реализации страховыхправоотношений, а также субъектов страхового рынка, как участников этихотношений. Таким образом, названные выше условия должны быть учтены,когда исследуются особенности государственного регулирования конкуренциина страховом рынке.Согласно статье 4 Федерального закона Российской Федерации «О защитеконкуренции» конкуренция трактуется как «соперничество хозяйствующихсубъектов, при котором самостоятельными действиями каждого из нихисключается или ограничивается возможность каждого из них в одностороннемпорядкевоздействоватьнаобщиеусловияобращениятоваровнасоответствующем рынке» [103].

На страховом рынке конкуренцию обычноопределяют как соперничество между продавцами страховых услуг – страховыхорганизаций, страховыми посредниками, другими посредниками, другимисубъектами страхового рынка при продаже страховых услуг потребителям –страхователям [104, с. 2]. Из общего перечня субъектов страхового рынкапредставляет интерес понятие «другие субъекты страхового рынка». Донедавнеговремениподтермином«субъектыстраховогорынка»103подразумевались страховые организации, страховые посредники, а такжестраховыеактуарииипрочиесубъектыстраховойинфраструктуры,саморегулируемые организации, государство в лице уполномоченных органов,потребителистраховойуслуги.Этотсписокпозволяетболееширокорассматривать феномен конкуренции на страховом рынке.Конкуренцияпредставляетсобойособуюформурегулированиявзаимоотношений субъектов страхового рынка.

Среди функций конкуренциивыделяют «регулирующую, аллокационную, инновационную, адаптационную,распределительную, и контролирующую» [105, с. 55]. При этом в роликонкурентов выступают не все субъекты рынка. Так государственные органы немогут быть «соперниками» по причине участия государства в конкурентныхотношениях лишь в качестве субъекта регулирования, регулятора. «Задачи,которые решает государство на страховом рынке через соответствующие органы– реализация принципа допуска субъектов на страховой рынок, искоренениесистемы преференции отдельным компаниям, контроль за соблюдениемдоговорных отношений, защита страхователей от невыполнения страховщикамисвоих обязательств, недопущение случаев навязывания договоров страхования»[106, с.

49]. В конкуренции реально могут участвовать наряду с частнымистраховыми организациями организации с государственным участием вкапитале.Анализхарактеравзаимодействиясубъектовстраховогорынка,участников страховых отношений, позволил идентифицировать следующиекатегории конкурентов. К первой категории относятся «производители»страховой услуги – страховые компании, между которыми существует довольножесткая конкурентная борьба за клиентов – страхователей. Инструментамиэтого соперничества выступают более привлекательные условия страхования.Вторая категория – страховые посредники, конкурирующие за «покупателей»страховой защиты, имеющие возможность предлагать более интересные условияпродажи страховой услуги.

К третьей категории относятся субъекты страховой104инфраструктуры, включая страховых актуариев, конкурируют на основепредложенияприемлемыхпредоставляемыхуслуг.ценИиотносительночетвертаякатегориявысокого–качествасаморегулируемыеорганизации, являющиеся в какой-то степени участниками конкуренции за болеевыгодные условия членства. Встает вопрос, могут ли конкурировать междусобой страхователи за более выгодные условия размещения риска, получениястраховой защиты? Скорее всего не могут. Это вызвано тем, что по теориистраховщики обязаны и должны принять риски у всех обратившихся клиентов.Здесь объектом особой конкуренции между покупателем и продавцомвыступают условия страховой защиты, как бы это парадоксально не выглядело.И продавец, и покупатель становятся участниками конкурентной борьбы заболее выгодные условия сделки «купли-продажи»: ценовые параметры исодержательную часть страхового договора.

Налицо конфликт интересов,который может быть разрешен при условии адекватного обмена информацией.Законодательствопострахованиюстроитсятак,чтобыобеспечитьмаксимальную защиту интересов страхователя. Законодательство закладываетисключение со стороны страховщика возможности введения страхователя взаблуждение вследствие необъективного информирования. Однако в основномсокрытие информации идет со стороны страхователя. Поэтому и постулируетсяпринцип«наивысшей добросовестности». Приасимметрии информацииблокируется взаимодействие или возникает необходимость поиска достовернойинформации. Это, в свою очередь, приводит к значительному ростутрансакционных издержек, минимизировать которые в значительной степениможно благодаря соответствующим правилам и нормам.Логично, что конкуренция наблюдается не только среди субъектов одногокласса. Она может возникнуть между разными категориями субъектов, причемне обязательно в пределах страхового рынка.

Страховые компании и страховыепосредники становятся конкурентами. Хотя в большинстве своем они являютсяпартнерами, но иногда их интересы не совпадают. Страховыми компаниями все105больше используются методы "прямых" продаж. Противоборство посредников истраховщиков возникает в случаях, когда ими предлагаются сопоставимыепродукты разных страховых организаций, и они становятся конкурентами заклиентов. В борьбу за потребителей путем более интересных страховыхпродуктоввступаютстраховыекомпании,банки,пенсионныефонды,инвестиционные компании и фонды.

Общепризнано, что полисы страхованияжизни,договорыпенсионногострахования,инвестиционныепродукты,банковские депозиты являются конкурирующими продуктами. Все онипредставляют собой финансовые услуги с накопительными элементами.Сочетание срока, риска и доходности в этих услугах являются конкурентнымипараметрами.Итак, можно говорить на страховом рынке имеет место многоуровневая,межотраслевая или, точнее, многоаспектная конкуренция.

Все эти условиядолжныучитыватьсяприформированиисистемыгосударственногорегулирования страховой деятельности для исключения фактов ущемления правкакой-либо из сторон. Особенно актуальным это становится в условияхформирования института мегарегулирования.В определенной степени законодательство учитывает многоплановыйхарактер конкуренции. Защита конкуренции распространяется на те отношения,«вкоторыхучаствуютроссийскиеюридическиелицаииностранныеюридические лица, федеральные органы исполнительной власти, органыгосударственной власти субъектов Российской Федерации, органы местногосамоуправления, иные осуществляющие функции указанных органов органыили организации, а также государственные внебюджетные фонды, Центральныйбанк Российской Федерации, физические лица, в том числе индивидуальныепредприниматели» [107].Учет объективных и субъективных условий функционирования субъектовстрахового дела при определении содержания и форм государственногорегулирования в области страхования является весьма существенным.

Характеристики

Список файлов диссертации