Диссертация (1145594), страница 26
Текст из файла (страница 26)
Закон определяет,что запрет налагается в том случае, когда будет выявлены фактынавязывания контрагенту невыгодных для него условий договора, а такжесогласие заключить договор при условии внесения в него положенийотносительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другиетребования. В частности, это могут быть требования, связанные снеобоснованным установлением тарифов на один и тот же товар, с условиемчленства в профессиональных и иных объединениях и др. Применительно кстраховой деятельности «вертикальное» соглашение можно трактовать каксоглашение, предназначенное улучшить условия страхового договора,которые не запрещены. В соответствии со статьей 11 ФЗ №135 к картельнымотносятся соглашения, в соответствии с которыми экономические агентыотказываются от заключения договоров с определенными продавцами илипокупателями (заказчиками).
В этом случае возникают ограничения длязаключения соглашений типа bankassurance (банкострахование), которыешироко используются в современных условиях, как одна из форм интеграции139различныхотраслейфинансовойдеятельности.Однакоположениянастоящей статьи не распространяются на согласованные действия поустановлениюцен,разделурынка,объемупродажиилипокупки,ассортименту и т.п., в случае превышения на товарном рынке совокупнойдоли хозяйствующих субъектов 20%, при этом доля на товарном рынкекаждого из них не превышает 8%. Ограничения не распространяются насогласованные действия хозяйствующих субъектов, входящих в одну группулиц, если один хозяйствующий субъект осуществляет контроль над другимхозяйствующим субъектом или хозяйствующие субъекты контролируютсяодним лицом.
Иными словами, принадлежащие одной группе банк истраховая компания или являющиеся материнской или дочерней компаниейпо отношению к друг другу, могут иметь в основе своего сотрудничествасоглашения. Это разрешено, так как не могут быть совмещены в однойорганизации банковская и страховая деятельность.В результате смягчения требований в законе и разъяснений к немурегулирование соглашений на финансовом рынке между страховыми икредитными организациями банкострахование стало источником ростастрахового рынка, начиная с 2011 г. [137].
Альтернативный канал продаж –через банки – в 2013 г. продолжил развитие. Более отчетливо, по мнению И.Ю. Юргенса, эта тенденция проявилась во второй половине 2013 г. Поитогам этого периода объем рынка банкострахования составил 193 млрд руб.[138]. Одними из драйверов роста страхового рынка было страхование жизнии здоровья заемщиков при потребительском кредитовании и некредитноестрахование, по которым объем сбора страховых премий увеличился на22 млрд руб., или 45% и 19 млрд руб., или 257% соответственно. Розничноестрахование,связанноебанкострахования.сНекредитноекредитованием,страхованиеобеспечиваетвобщем74%объемебанкострахования составило 26,8 млрд руб., доля которого с 4% в 2012 г.140увеличилась до 14% за 2013г. Наибольшую долю в несвязанном скредитованием банкостраховании занимают инвестиционное страхованиежизни (34%), смешанное страхование жизни (32%), и страхование имуществафизических лиц (32%).
Эти позитивные тенденции сохранились и в 2014 г.,что привело к увеличению премий по страхованию жизни, темп приростакоторого по отношению к предыдущему периоду составил 27,8% [139].Вместе с тем, в этом сегменте страховой отрасли параллельно растетконцентрация страхового рынка, в 2013 г. топ-3 занимают около 30%, топ-5— свыше 40, а топ-10 — около 65%. В результате анализа этих данных мыприходим к следующим выводам: увеличение объемов банкострахования, восновном,связаносактивизациейкредитныхоперацийимакроэкономической конъюнктурой, развитие банкострахования, ставшегоисточником роста на страховом рынке с 2011 г., во многом обеспеченостраховой деятельностью страховых и финансовых групп.Не запрещены вертикальные соглашения между финансовыми инефинансовыми организациями, к примеру, между страховой и строительнойили ремонтной организациями.
Допустимыми соглашениями являются такиесоглашения,которыеэкономическогонаправленыпрогресса,настимулированиесовершенствованиетехнического,производствалибоосуществление его участниками прямых инвестиций на территорииРоссийскойФедерации,производственныхвключаямощностейимодернизациявведениеновыхдействующихпроизводственныхмощностей. Иными словами, вполне возможны соглашения, направленные наинновационное развитие экономики.
Это означает, что страховые компаниимогут выступать в качестве институциональных инвесторов в деятельностивысокотехнологичных компаний.Условиемсуществованияинформированностьпокупателей.эффективнойГражданскийконкуренциикодексявляетсяРоссийской141Федерации вменяет в обязанность страховым компаниям обеспечиватьдоступность условий страхования. Учитывая, что страховая защита носитфинансовыйхарактер,Закон«Оборганизациистраховогодела»устанавливает обязанность публикации страховыми организациями годовогобаланса и формы о финансовых результатах, подтвержденных аудиторскимзаключением. Кроме того, договор личного страхования является публичнымдоговором.
Развитие отечественного страхового рынка идет по путидостижения максимальной транспарентности страховых операций. Этообеспечивается на основе законодательства о консолидированной отчетностии внедрения международных стандартов финансовой отчетности.Обобщая изложенное выше, можно говорить о наличии объективныхминимальных условий для формирования эффективной конкуренции нароссийском страховом рынке.Явление эффективной конкуренции традиционно рассматривали натоварных рынках в отраслях реального сектора экономики.
При этомназывали ее в дословном переводе как работающую или динамическуюконкуренцию. Исследования в этом направлении осуществлялись в периодактивной политики дерегулирования. Однако экономические события,связанные с нарастанием неопределенности и финансово-экономическимкризисом 2008 — 2009 гг. в мировой экономике, а также выводы многихэкономистов и политиков, свидетельствуют о негативных последствияхтакого подхода к регулированию экономики и финансового сектора, вчастности.Набирает силу тенденция усиления регулирующего воздействиягосударства в посткризисный период, что подводит к проблеме сочетаниясозданияконкурентныхусловийдляфункционированиястраховыхорганизаций и обеспечения надежности и устойчивости национальнойстраховой системы.142Й. Шумпетер считал конкуренцию эффективной при условии, еслиэкономические субъекты получали преимущества в издержках и качествепродукта.
По существу это неценовая конкуренция, характерная для периодаперехода к новому технологическому укладу. В этом смысле можно говоритьобэффективнойконкуренциистраховыхорганизацийвсегментахприменения интернет-технологий. Возможностью широкого внедренияинформационных технологий обладают, прежде всего, крупные корпорации,обладающие разветвленной сетью подразделений. Наиболее эффективныебизнес-коммуникации обеспечиваются на основе IT.Тенденциипоследнихдесятилетийнастраховомрынкесвидетельствуют об устойчивом тренде сокращения количества страховыхорганизаций на основе укрупнения действующих.
Этот процесс в некоторойстепени вызывается усилением конкуренции на рынке, уходом с рынкаслабых участников, слияниями и поглощениями, капитализацией сильныхоператоров.Встраховомсекторесталипоявлятьсяконгломераты:финансово-промышленные, финансовые и страховые группы. Однако,несмотря на величину активов крупнейших страховых компаний, до концаконгломератами их сложно назвать, поскольку пока среди них нетпубличных. По данным 2012 г. первые позиции в рейтинге занимают 17страховых групп [140]. Состав лидеров страхового рынка за 2012—2014 гг.незначительно изменился: перемещения произошли на уровнях ниже топ-10(Таблица 9).
Абсолютные показатели по сбору страховой премии страховымигруппами отражены в приложении Е.Процесс консолидации страхового рынка продолжается. Расчеты поданным Центрального банка Российской Федерации по сбору премийпоказали, что страховые компании, входящие в топ-30 в 2012 г. собрали 77%общего объема страховых премий, в 2013 г. — 80, в 2014 г. — 86%.143У. Шеферд, исследовав отдельные отраслевые рынки в США в 19601980 гг., пришел к выводу, что выделенные им факторы демонополизации,обеспечившие проявления эффективной конкуренции, изменчивы. Объемыимпорта могут сократиться, а дерегулирование может привести к усилениюрегулирования. С этим предположением трудно не согласиться. Кризис2008 — 2009 гг. привел к сокращению объемов страховых операций, в томчисле и трансграничных, а политика дерегулирования на развитых страховыхрынках и на отечественном рынке также сменилась политикой усилениянадзора за деятельностью субъектов рынка.Таблица 9 — Лидеры2012 — 2014 гг.*страховогоСтраховые группы, страховые компанииГК Росгосстрах и КапиталСГ СОГАЗГруппа «ИНГО»ОСАО «РЕСО-Гарантия»СГ «Альфастрахование»САО «ВСК»ООО «СК «Согласие»Группа АльянсГруппа Ренессанс СтрахованиеООО СК «ВТБ Страхование»АО «СГ МСК»СГ МАКСООО «ППФ Страхование жизни»СГ «УралСиб»ГСК «Русский стандарт»СГ «Югория»СГ «Цюрих»ООО СК «Сбербанк страхование жизни»Группа «ЖАСО»_____________________* Составлена автором по данным Эксперт Рарынкапо2012123456789101112131415161774—страховымРэнкинг2013123467581191214241326—232615взносам201412345691110715133412292060814144Рост эффективности рынка представляет интерес как для регулятора,так и для участников рынка с точки зрения оптимального поведения на нем.Регулирование конкуренции во всех национальных экономических системахосуществляетсяпосредствомпроведенияантимонопольнойполитики,основанной на предупреждении и предотвращении концентрации, контролеслияний и поглощений.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
