Анализ процедур оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка (1142268), страница 15
Текст из файла (страница 15)
493]. Организация кредитного процесса в банке неможет быть сведена к какой-то универсальной схеме. Помимо собственнокредитного отдела в банке в кредитном процессе участвуют: полноценный ипредставительный кредитный комитет; комитет по управлению кредитными83рисками банка; отдел кредитной политики; отдел кредитного анализа и др.Для работы этих подразделений банка, необходимо получать маркетинговуюинформацию с рынка кредитов. Некоторые банки создают у себя отделкредитной документации, на которые возлагается и функция контроляисполнения кредита. Также в кредитном процессе необходимо участие состороны банка службы экономической безопасности. Проведенное вышеисследование ПОКЗ позволяет сделать вывод о том, что результативностьоценки кредитоспособности заемщика зависит от сложности и организацииПОКЗ, компетентности в этой сфере кредитных специалистов банка.Поэтому в этом исследовании предложено в анализ ПОКЗ включить вкачестве третьего этапа этого анализа анализ компетентности кредитныхспециалистов банка в сфере оценки кредитоспособности заемщика.Под компетентностью кредитного специалиста предложено пониматьобладание определённой компетенцией - знаниями и опытом собственнойдеятельности в сфере оценки кредитоспособности клиентов, которыепозволяют выносить объективные суждения и принимать точные решения окредитоспособности заемщиков [132, С.
17-23].Структуройкомпетентностикредитногоспециалистапредложеноназывать системное единство элементов этой компетентности и связей междуэлементами компетентности. Предлагается выделить четырехуровневуюструктуру компетентности кредитного специалиста банка: первый уровень компетентности – овладение (знание и способностьприменять в практической работе) утвержденной регламентом работы банкапроцедурой оценки кредитоспособности заемщика; второй уровень компетентности – знание (сверх первого уровнякомпетентности) до десяти наиболее часто применяемых в банковскойсистеме страны процедур оценки кредитоспособности заемщика; третий уровень компетентности – знание до 214 известных в мировомбанковском деле процедур оценки кредитоспособности заемщика испособностьопределитьприменимлиопределенныйметодоценки84кредитоспособности заемщика в определенном случае (провести анализприменимости метода оценки кредитоспособности заемщика); четвертый уровень компетентности – способность провести анализизвестных в мировом банковском деле процедур оценки кредитоспособностизаемщика, оценить влияние факторов применяемого метода на точностьоценки кредитоспособности заемщика, выбрать оптимальный (наилучший) сэкономической точки зрения метод оценки кредитоспособности заемщика.Научная организация труда (в банке) включает комплекс научныхзнаний и передового опыта, которые реализованы в менеджменте персоналабанка с целью объединения коллектива банка в едином рабочем (кредитном)процессе, эффективного использования материальных, финансовых итрудовых ресурсов 127, С.
11-12.Научная организация труда основана на принципах: комплексности,системности, специализации, регламентации 127, С. 16.Научнаяорганизация труда выполняет функцию формирования эффективногоработника, которая включает систематическое повышение квалификацииработников 127, С. 19.Квалификация кредитного работника банка,проводящегопроверкипроцедурукредитоспособностизаемщиказаключается в точности и достоверности оценки кредитоспособностизаемщика. Квалификация работника банка, проводящего анализ процедуроценки кредитоспособности заемщика заключается в правильном подборетаких процедур на основе оценки их эффективности в краткосрочной идолгосрочной перспективе.В рамках научной организации и мотивации труда кредитныхспециалистов в сфере осуществления ПОКЗ по результатам настоящегоисследованияпредлагаетсявыделитьчетырекатегориикредитныхспециалистов. При этом предлагается тем специалистам, компетентность,которых выше первого уровня, установить надбавки за компетентность кдолжностным окладам (например, в виде постоянного процента от базовогооклада).85Рассмотрим связь анализа ПОКЗ и анализа компетентности, мотивациикачества работы кредитных специалистов банка более подробно.
Вкредитных подразделениях банков, в частности, при анализе ПОКЗ нужновнедрять научную организацию и повышать мотивацию труда.При мотивации банковских специалистов на проведение анализа ПОКЗнужно учитывать, что в условиях усложнения форм организации бизнесастановится все более актуальной одна из базовых концепций финансовогоменеджмента – концепция компромисса между риском и доходностью(кредитных операций банка) [55, С.
68].Вне зависимости от специфики банков и категорий заемщиковсущественной статьей расходов на ПОКЗ является оплата труда кредитныхспециалистов. С одной стороны, банк должен исключить необоснованныерасходы в связи с использованием труда сотрудников излишне высокогоуровня профессиональной компетентности (квалификации), а с другойстороны, -исключить возможный рост финансовых потерь в связи снедостаточным уровнем качества аналитической работы. Норма расходавремени кредитного специалиста на обработку 1 заявки в рамках ПОКЗможет быть установлена опытным или опытно-статистическим путем.На практике в России часто банки устанавливают системы оплатытруда, которая включает постоянный небольшой (около 10 тысяч рублей)оклад, плюс премиальная составляющая в виде процента от выданныхкредитов.
Анализ структуры такой системы оплаты труда показывает, чтотакая система оплаты труда стимулирует увеличение объема выданныхкредитов, но не устанавливает ответственностибанказаневозвраткредитовкредитных специалистов(некачественноепроведениеПОКЗ).Структурный (вертикальный) анализ показывает, что в такой системе оплатытруда отсутствует структурный элемент, который отражает кредитный риск(невозвраткредитов)клиентами,конкретный кредитный специалист.чьюкредитоспособностьпроверял86Предложено ввести с учетом концепции компромисса между риском идоходностью в состав комплексной системы оплаты труда сотрудников банкатретью составляющую, отражающую компетентность и риск кредитныхопераций конкретного кредитного специалиста банка:- (вариант 1 – вычет из премии – отрицательное стимулированиесотрудников) заключающийся в вычитании из премии за объем выданныхкредитов специалистов некоторой суммы пропорциональной числу, доле(или объему) просроченных кредитов (чем больше просроченных кредитов,тем больше вычет из премии);- (вариант 2 – выдача дополнительной премий сотруднику положительное стимулирование сотрудников) заключается в прибавлении кзаработной плате и премии специалистов за объем выданных кредитовтретьей составляющей – суммы (премии), обратно пропорциональной числу(или объему) просроченных кредитов (чем меньше просроченных кредитов,тем выше премия) [126, С.
224; 132, С. 23].Такая мотивация будет способствовать повышении. эффективностиПОКЗ,регулярномупроведениюанализаПОКЗинаправленностисотрудников банка на совершенствование этих процедур.В этом параграфе работы выполнено формирование организационнометодического механизма ПОКЗ и анализа ПОКЗ кредитной деятельности иоценки кредитоспособности заемщика банка, функционирование которогоявляется необходимым условием экономической эффективности ПОКЗ.По результатам исследования в этом параграфе работы можнорекомендовать поручить проведение анализа ПОКЗ отделу кредитногоанализа, отделу кредитной документации или службе экономическойбезопасности.
При этом управление анализом ПОКЗ должно включатьпроцесс планирования, организации, мотивации и контроля, необходимыедля того, чтобы сформулировать и достичь целей такого анализа. Предложенамотивирующая система оплаты труда кредитных специалистов банка,отражающая риск заключенных им кредитных договоров.872.2 Информационное обеспечение анализа процедур оценкикредитоспособности заемщика«Информация» – это свойство материи отражать, давать знание оботражаемом объекте наблюдателю в рамках определенных задач [47, С.
5].Информацию принято делить на относящуюся к рассматриваемой проблеме,то есть релевантную, и информацию, которая не относится к теме, нерелевантную информацию. Избыток информации может быть так жевреден для анализа кредитоспособности заемщика, как и ее недостаток.Содержание, состав и качество информационной базы, на основании которойвыполняетсяаналитическоеисследование,определяютэффективностьаналитического исследования [43, С. 25]. Примерная схема взаимодействияструктурных подразделений присборе информации о заемщике иосуществлении функции анализа кредитоспособности (при проведенииПОКЗ) на этапе принятия решения о выдаче кредита приведена на рисунке 8.Источник: разработано авторомРисунок 8 - Пример схемы взаимодействия структурных подразделений приосуществлении функции анализа кредитоспособности (при проведенииПОКЗ) на этапе принятия решения о выдаче кредита88При клиентоориентированном подходе и при транзакционном подходепри проведении ПОКЗ взаимодействуют одни и те же подразделения банка.Нообъеминформации,которуюнужнозапросить,получить,проанализировать и на основании которой принимается решение окредитосопособности заемщика, существенно отличается.Поэтому структура и содержание информационного обеспеченияанализа ПОКЗ должна учитывать показатели оценки заемщика и показателиэффективности таких процедур.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
