Концепция развития денежной системы России в условиях модернизации национальной экономики (1142192), страница 45
Текст из файла (страница 45)
С точки зрения права запись на банковском счете - количественное выражение обязательственно-правового требования к банку клиента. Нотакое обстоятельство не мешает нам признавать обязательства коммерческогобанка деньгами, если учесть, что они выполняют в данном случае функцию денегкак средства платежа.В связи с развитием безналичных денег, центральный банк перестал бытьединственным банком, способным выпускать деньги.
Поэтому не случайно в за-223конодательстве предусматривается исключительное право Центрального банкаРоссийской Федерации на эмиссию только наличной валюты.В законодательстве нет однозначного решения вопроса о праве на безналичную (кредитную) эмиссию денег. Поскольку законодательная база проведениябезналичной эмиссии отсутствует, то любой частный банк может осуществлятьсвою эмиссию, т.е выпускать свои деньги в форме записей на счетах.Нет единообразия в экономической и юридической науках и в вопросахправа собственности на предмет передачи безналичных денег (сохраняется правоили передается), в содержании предмета передачи, в обязательствах, которые возникают между участниками тех или иных денежных отношений.
Для вкладчикаобязующейся стороной является не центральный банк страны, а частный банк, гдеразмещены его средства, причем, это обязательство не на предъявителя, а именное.Такая неопределенность приводит к соответствующим экономическим последствиям, затрагивающим интересы различных экономических субъектов,прежде всего, банков, создавая следующие проблемы в области:– Эффективного и бесперебойного осуществления безналичных расчетов(перевод денежных средств).
Представляется чрезвычайно важным «снять» существующую в России неопределенность правовых условий безналичных расчетов,порождающую правовой риск. Это обусловливает необходимость установленияединообразия в экономической и юридической науках по вопросам, относящимсяк фундаментальным характеристикам современных денег.– Эффективного регулирования электронного денежного бизнеса.– Защиты интересов вкладчиков. Существующие противоречия между экономической и нормативной правовой трактовками денег негативно влияют и назащиту интересов кредиторов и вкладчиков банков, создают дополнительныеэкономические риски для банков и других участников кредитно-денежных отношений.
Трактовка перехода собственности в денежно-кредитных отношениях, всоответствии с логикой юридической науки, имеет серьезные практические последствия для страхования рисков клиентов коммерческих банков.224Внесение изменений в правовую трактовку денежных средств, с которымиработают банки (в том числе и Центральный банк), усилит в банках их общественное начало, а именно то, что банк, как денежно-кредитный посредник, выступая экономическим институтом, должен ставить перед собой и преследоватьне только коммерческие цели, связанные с получением прибыли.У вкладчика нет вещных прав на депонированную в банк денежную сумму.Требование о ее возврате обеспечено применением к банку мер имущественнойответственности, предусмотренных гражданским законодательством как средствобеспечения исполнения обязательств (поручительств, гарантий и т.п.), а такжеприменением к банку определенных мер ответственности (взысканием убытков,неустоек, штрафов).Для разрешения существующих в настоящее время противоречий междуправовыми и экономическими трактовками современных денег и ценных бумагпредставляется необходимым внесение в соответствующие статьи Гражданскогокодекса РФ изменения, которые касаются трактовок современных денег, учитывая, что в современной экономической практике преобладают безналичные деньги, а именно:– необходимо учитывать изменения в видах и формах современных денег,которые произошли за последние десятилетия, придать безналичным деньгам«правовой статус денег»;– определить и привести к единообразию трактовку в юридической и экономической науках сущности собственности на денежные средства на счетах вбанках и во вкладах;– ввести четкое разграничение обязательственного права (право требования,удостоверенное договором банковского вклада и договором банковского счета) ивещного права (право собственности на носитель права требования).К внутренним факторам развития денежной системы, находящимся во взаимодействии и взаимозависимости от состояния государственного регулированиямонетарных процессов, относится состояние и тенденции развития банковскогосектора.
В Российской Федерации банковский сектор функционирует на принци-225пах рынка и в основном, компоненты нормативного регулирования банковскойдеятельности соответствуют или максимально приближены к международно признанным нормам. Динамика основных параметров состояния банковского сектора, начиная с 2002 года, свидетельствует о закреплении положительной тенденции его развития.
Высокими темпами увеличиваются капитал и активы кредитных организаций, в достаточной степени расширяется их ресурсная база, здесьчетко прослеживается положительная динамика привлечения средств физическихлиц, сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, качество ихкредитных портфелей можно считать вполне удовлетворительным. Повышаютсяфинансовые результаты деятельности кредитных организаций.
Наряду с явно позитивными изменениями в экономике России, важнейшими негативными факторами экономического развития являются: высокий уровень коррупции; концентрация финансовых ресурсов в Центре (и в первую очередь в Москве), что предопределяет неравномерное экономическое развитие субъектов РФ и страны в целом. Кроме того, в подавляющем большинстве российские банки не только неконкурентоспособны на мировом финансовом рынке, но подчас не могут в достаточной степени адекватно удовлетворять кредитный спрос в рамках отечественной экономики.Вместе с тем, наряду с развитием банков и небанковских кредитных организаций происходит активное развитие фондового рынка, рынка страхования,увеличивается количество финансовых некредитных институтов, что обостряетконкурентную борьбу на финансовом рынке между его участниками.Сегодня можно наблюдать развитие процесса дезинтермедиации банковкак следствие обострения конкуренции кредитных организаций со специализированными кредитно-финансовыми институтами.
Часть функций по кредитованиюбанки стали передавать микрофинансовым организациям. После вступления всилу с 4 января 2011 г. Закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [6] российский финансово - кредитный рынок начал активноразвиваться и диверсифицироваться – финансовые услуги оказываются различными типами МФО (государственные фонды поддержки малого предпринима-226тельства, кредитные кооперативы, небанковские депозитно-кредитные организации сельскохозяйственная кредитная потребкооперация, частные МФО, частныефонды, ) иными финансовыми некредитными организациями. Объем рынка микрофинансирования на начало 2013 года оценивается примерно в 100 млрд.
руб., изних около 60% – это займы малому бизнесу [114,c. 68].Однако дезинтермедиация означает лишение банков лишь части посреднических функций. Банки остаются по-прежнему важными финансовыми посредниками и имеют ряд конкурентных преимуществ перед другими финансовыми посредниками, а именно: долговременные отношения между банками и их клиентами приводят к сосредоточению в них обширной информации; более профессиональное управление рисками, включая риск кредитоспособности заемщика; высокая эффективность деятельности банков в таких сферах, как слияние-поглощение,структурированное финансирование, организация эмиссии ценных бумаг; развитие сети филиалов и использование интернет-банкинга; эффективное управлениеплатежными системами; участие в системе гарантирования вкладов и пруденциальная регламентация, соблюдение которой контролируется органами надзора.Все это обеспечивает банкам более высокое доверие со стороны клиентов.Вместе с тем, активное развитие институтов финансового рынка являетсясегодня фактором формирования современной модели национальной денежнойсистемы рыночного типа.К прочим факторам, определяющим тенденции развития денежной системы,относятся:– уровень доходов граждан, состояние потребительского спроса, тенденцииизменения процесса потребления и сбережения;– уровень капитализации экономики, который, в свою очередь, оказываетвоздействие на уровень капитализации институтов финансового сектора экономики;– особенности проведения и эффективность денежно-кредитной и финансовой политики, поскольку именно институты денежной системы являются “носи-227телями” и «проводниками» государственной денежно-кредитной и финансовойполитики;– степень доверия к устойчивости денежной системы со стороны инвесторов, кредиторов, вкладчиков, населения и бизнеса, степень защиты их интересов.На состояние денежной системыпомимо макроэкономических фактровоказывают существенное воздействие и социально-политические факторы, рейтинги политической стабильности страны, ее кредитоспособности, инвестиционной привлекательности, формирующие «имидж» национальной валюты.Политическими внешними для денежной системы факторами можно считать рейтинги страны.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
