Взаимодействие систем контроля банков и заемщиков в кредитных процессах (1142184), страница 27

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 27)

В этот период ставки по ссудамбыли наиболее приближены к показателю рентабельности заемщиков, а значит,оптимальны для процесса кредитования, как с точки зрения выдачи займа, так иего возвратности. Далее очевидно нарастание разрыва. Причем, если в 2010 годуспрэд составлял –3,3 %, то уже в 2012 г. –5,4 %, а после 2013 года последовалрезкий скачок с –6,4 до –11 %.

Таким образом, ситуация складывается не впользупотребностейэкономики,требующейрасширениядоступностиисточников и длительности сроков кредитования.По данным Банка России, средняя ставка по краткосрочным рублевымкредитам крупным компаниям уменьшилась с 18,5 % годовых в декабре 2014года до 17,4 % годовых в марте 2015 года. При этом ситуация с долгосрочнымизаймами сложилась ровно противоположным образом и ставка возросла с 12,6до 16,2 % годовых соответственно.Оценка динамики показателей индекса изменения условия банковскогокредитования (рассчитываемого ЦБ РФ) позволяет отметить следующее.

Трендкредитов как «лакмусовая бумага» отразил изменения в экономике. По даннымза I квартал каждого года очевидно, что в 2014–2015 гг. произошло резкое158ужесточение условий кредитования для корпоративных заемщиков посравнению с 2013 г. При сравнении 2014 и 2015 гг. наблюдается смягчениетребований к заемщику при выдаче краткосрочных кредитов и ужесточениепараметров предоставления займов для долгосрочных кредитов.Индекс изменения условийбанковского кредитования, %30,0020,0010,000,00-10,002012201320142015УБК по краткосрочным кредитамУБК по долгосрочным кредитамИзменение УБК в целомИсточник: составлено автором по данным ЦБ РФ [234].Рисунок 11 - Индекс изменения условий банковского кредитованияКак следствие данной ситуации, после 2013 года заметно падает спрос навсе виды кредитов у предприятий, что отображено на рисунке 11.

Показатели,характеризующие совокупный спрос на новые займы в 2014–2015 гг.,практически не меняются и свидетельствуют о весьма небольшом интересе состороны корпоративного сектора предприятий. В разрезе направленийкредитования слабый рост показывают долгосрочные заимствования, на их фонеболее востребованными являются краткосрочные ссуды, что отображено нарисунке 12. Тем самым подтверждается вывод о том, что как банки, так и самипредприятия в настоящий период не готовы вести активную кредитнуюполитику. Вместе с тем обращает на себя внимание тот факт, что если спрос нановые кредиты невысок, но достаточно востребованным является пролонгацияранее выданных займов.159Динамика спроса крупных предприятийна кредиты банков, %100%50%0%2012201320142015-50%-100%Спрос на новые кредитыСпрос на краткосрочные кредитыСпрос на долгосрочные кредитыСпрос на пролонгацию кредитовИсточник: составлено автором по данным ЦБ РФ [234].Рисунок 12 - Динамика спроса крупных предприятий на кредиты банковВэтихкредитования,условияхнеобходимосложившейсякконцупровести2014годаанализвкартыразрезерисковотраслейхозяйствования, что отображено на рисунке 13.Источник: cоставлено автором по данным ЦБ РФ [234].Рисунок 13 - Карта рисков кредитования по отраслям экономики160Появление группы кредитных рисков связано в первую очередь с долейпросроченной задолженности в общей сумме кредитного долга.

Наибольшийудельный вес займов в пределах от 13,9 до 24,8 % традиционно приходится насферу торговли, обрабатывающей промышленности, строительства и сельскогохозяйства, что связано с особенностями производственных циклов. И если вторговле и обрабатывающих сферах просроченная задолженность составляет неболее 1/5 суммы общего долга, то в строительстве эта цифра достигает 7,5 %, почти половину общей ссуды, а в сельском хозяйстве процент просрочки ужепревышает долю кредита отрасли в общей задолженности. Вместе с тем растетколичество отраслей, где сумма просроченной задолженности превышаетвеличину общей суммы кредита, и такая ситуация складывается в десятиотраслях, согласно данным рисунка 13. Так, доля предприятий, обрабатывающихдревесину, в общей сумме задолженности по кредитам составляет не более 3 %,при этом процент просрочки по этим кредитам достигает 15,5 %.

Почти вдвоепросрочка превышает долг в пищевой промышленности, производстве машин иоборудования, химической отрасли.Достаточно серьезным фактором является рост показателя отношениясовокупной величины крупных кредитных рисков к капиталу, что нагляднопредставленонарисунке 14.Общийтренднаснижение,увереннопродолжавшийся с 2007 г., к 2010 году достиг своего исторического минимума в186 %. Резкий скачок к концу 2011 года вернул этот показатель на отметку 228%, а в ноябре 2014 г. его величина составила 244 %, что превысило пиковоезначение 2007 года в 240 %.161Источник: составлено автором по данным ЦБ РФ [234].Рисунок 14 - Отношение совокупной величины крупных кредитных рисков ккапиталу, %Аналогичная ситуация складывается, исходя из анализа показателя доликрупных кредитных рисков в активах банковского сектора, что графическипредставлено на рисунке 15.Источник: составлено автором по данным ЦБ РФ [234].Рисунок 15 - Доля крупных кредитных рисков в активах банков, %Анализ графика данных рисунка 15 свидетельствует о том, что снижениедоли крупных кредитных рисков с отметки 25,8 % в 2013 году продолжалось до162начала 2014 г.

и достигло минимального значения в размере 25,1 %, чтопредставлено на рисунке 15. К концу 2014 года этот показатель поднялся вышезначения 2013 года и занял отметку 28,2%. Тем самым очевиден рост доликрупных кредитных рисков, что также не способствует расширению базыкредитования реального сектора экономики.Анализфакторов,повлиявшихнаизменениеиндексаусловийбанковского кредитования, приведен на рисунке 16.Факторы изменения кредитования,%2015201420132012-7,00-2,003,008,0013,00Ситуация в нефинансовом сектореВнешнее фондированиеВнутреннее фондированиеОперации Банка РоссииКонкуренцияЛиквидностьПолитика банкаДругой фактор18,00Источник: составлено автором по данным ЦБ РФ [234].Рисунок 16 - Факторы изменения кредитованияНа основе данных рисунка 16 можно констатировать, что отправнойточкой изменений является 2013 г., на фоне которого в 2014 г.

достаточно резкоусилилось влияние практически всех факторов и прежде всего таких, какфондирование, операции ЦБ РФ и ликвидность. В 2015 г. на первый план163выходят индикаторы: изменение в политике банков и влияние ситуации внефинансовом секторе экономики.Анализ индекса изменений отдельных условий кредитования, например,крупных клиентов банков, рассчитываемый Банком России, показывает,насколько повысились требования банков к ряду параметров кредита в I квартале2015 г. в сравнении за аналогичный период 2014 г., что отображено в таблице 8.Таблица 8 - Динамика изменений условий кредитования крупныхкорпоративных заемщиковПоказательГодИндекс повышениятребований банковк параметрам кредита0-10%Размер кредитаСрок кредитаСфера кредитованияПроцент по кредитуОценка заемщикаОбеспечение2014201520142015201420152014201520142015201420152014201510%-20%20%-30%************менее 1Дополнительныекомиссии и другие*условияИсточник: составлено автором по данным ЦБ РФ [234].Из данных таблицы 8 следует, что наиболее существенным изменением,более, чем на 20 % является рост требований к обеспечению выданной ссуды.

Наэтом фоне происходит рост требований к показателям, характеризующимфинансовое состояние заемщика банка. Наблюдается рост дополнительныхкомиссий кредитных организаций за обслуживание займа.164Следствием сложившейся к 2014 году ситуации в экономике в целом и вобласти кредитования в частности, является степень неудовлетворенности каккредитных организаций, так и предприятий в отношении взаимодействия в сферекредитных процессов.

Банки не имеют достаточной уверенности в возвратекредитных средств и надежности залогового обеспечения на фоне ужесточениятребований к кредитным процессам со стороны регулятора. Заемщики, в своюочередь, крайне осторожны в увеличении заимствований, зачастую не могутпроявить себя как перспективного партнера для банка. Особенно это касаетсяинновационных предприятий, которые не в полной мере используютвозможности раскрытия информации на основе баланса с соответствующимдокументированием.Следуетотметитьвцеломслабостьсистемыреструктуризации долгов в области кредитования.По результатам анализа публикаций представляется обоснованнойпозиция, согласно которой перспективными для банков считаются именнопредприятия с инновационной составляющей.Под инновацией принято понимать введенный в употребление новый илизначительно улучшенный продукт (товар, услуга) или процесс, новый методпродаж или новый организационный метод в деловой практике, организациирабочих мест или во внешних связях (Руководство Ocлo (редакция 2005 г.) [233].В действующем российском законодательстве закреплено положение,согласно которому инновационным проектом считается комплекс направленныхна достижение экономического эффекта мероприятий по осуществлениюинноваций, в том числе по коммерциализации научных и (или) научнотехнических результатов.

Инновационной признается деятельность (включаянаучную, технологическую, организационную, финансовую и коммерческуюдеятельность), направленная на реализацию инновационных проектов, а такженасозданиеинновационнойфункционирования [4].инфраструктурыиобеспечениеее165В вопросах классификации типов инноваций в теории и практикесложились два преобладающих в настоящее время подхода: процессный икластерный. Первый был предложен основоположником теории инновацийЙ.

Шумпетером [172], а также нашел отражение в классификации РуководстваОсло, которая применяется Росстатом. Центральным звеном второго подходаявляется кластер, который объединяет инновационные многоотраслевыепроизводства в одну в цепочку взаимодополняющих друг друга и усиливающихкумулятивный эффект.Кредитные организации в процессе работы с заемщиком обращаются ковсем типам отчетности.

Следовательно, при классификации инновациицелесообразно обратиться к статистическим формам Федеральной службыГосударственной статистики, которая базируется на процессном подходе. Форма№ 4-инновация по инновационной деятельности организаций содержитинформацию по крупным и средним организациям, осуществляющимследующие виды инноваций: технологические (процессные, продуктовые),организационные, маркетинговые и экологические [32]. Форма № 2-МПраскрываетданныепотехнологическим(процессным,продуктовым)инновациям малого предприятия [33].Таким образом, можно руководствоваться следующей классификациейинноваций:технологические (ввод технологически новых продуктов и процессов,а также значительные их усовершенствования; ввод технологически новыхспособов производства или передачи непосредственно услуг и их значительноеусовершенствование; в области маркетинга (введение нового дизайна и обновлений вупаковкетовара,работы(услуги)илиихзначительноеулучшение;использование новых методов продаж и презентации товаров, работ, услуг, их166представления и продвижения на рынки сбыта; формирование новых стратегий(ценовых)); в области организации (реализация нового метода ведения бизнеса,организации рабочих мест, коммуникаций с внешней средой); инновацииусовершенствованныевэкологиитовары,работы,(новейшиеуслуги,ипроцессызначительнопроизводства,организационные или маркетинговые методы, способствующие повышениюэкологической безопасности, улучшению или предотвращению негативноговоздействия на окружающую среду) [32].В связи с тем, что технологические инновации играют ключевую роль впервую очередь для промышленных предприятий-заемщиков, то следуетотметить, что по структуре затрат за последние несколько лет (по даннымРосстата) лидирующую позицию занимают обрабатывающие производства (вт.

Характеристики

Список файлов диссертации