Диссертация (1138316), страница 31
Текст из файла (страница 31)
Отношение объема ипотечной задолженности к ВВПИсточник: ЦБ РФ, АИЖКТабл. П1.1. Основные виды и вариантыпредлагаемые в рамках программ АРИЖКВидреструктуризацииПервичнаяреструктуризация(1-го уровня)Вторичнаяреструктуризация(2-го уровня)Повторнаяреструктуризация(3-го уровня)ВариантыреструктуризацииСтабилизационныйзаймСтабилизационныйкредитСмешанный заемреструктуризации,ОсобенностиВыдача АРИЖК стабилизационного займа ипотечномузаемщику для уплаты ежемесячного платежа по ипотекесроком на 1 год по ставке основного ипотечного кредитаипредоставлениязаемщикувозможностидлявосстановления своей платежеспособности.Выкуп АРИЖК у банка уже реструктурированного имкредита (с дисконтом 20-25%) с предоставлениемповторной помощи.Выкуп предметов залога в отношении которого принятосудебное решение о взыскании, АРИЖК (принеобходимости оказания социальной поддержки АРИЖКсохраняло за бывшим собственником право временногопроживания до момента предоставления жильярегиональными администрациями).ОсобенностиВслучаестабилизационногозаймасредствапредоставляютсяАРИЖК,втовремякакстабилизационный кредит предоставляется за счетсобственных средств банка.
Впоследствии АРИЖК можетпровести рефинансирование стабилизационного кредитау банка.Смешанныйзаемпредполагаетодновременноепредоставление заемщику средств АРИЖК (20%) и банка(80%). Заключение смешанного договора осуществляетсятолько с согласия первичного кредитора. Кроме того,первичный кредитор и АРИЖК становятся солидарнымизалогодержателями.200Табл.
П1.2. Целевые показатели по развитию рынка ипотечногокредитования в РФ до 2030 г.ПоказательПараметры ипотечного кредитаЦелевое значениеСрок до 30 лет, фиксированная ставкапроцентанауровнеиндексапотребительскихценплюс2-3процентных пункта, первоначальныйвзнос не ниже 30% (в случае отсутствияипотечного страхования) и аннуитетныйпорядокпогашениякредитасвозможностью применения гибких схемуправления задолженностью.Долянаселения,способных 60% населения.приобретатьжильепосредствомипотечного жилищного кредитаОтношениезадолженностипо До 15,5%.ипотечным жилищным кредитам кВВПКоличество выдаваемых ипотечных До 873 тыс. штук в год.жилищных кредитовИсточник: [Стратегия развития …, 2010]Табл.
П1.3. Инфляция (ИПЦ), ставка по ипотеке и ставкарефинансирования (2012 г., %)СтранаИнфляцияЯпонияГерманияСШАФранцияВеликобританияРоссия-0,21,71,71,92,46,58Средняя годовая ставкапо ипотеке24,6555,712Источник: АИЖК, [Ершов и др., 2013]201Ставкарефинансирования0,110,2510,58,25ПРИЛОЖЕНИЕ 2. Определение переменных и описательныестатистикиТабл. П2.1.
Определение зависимых переменных и некатегориальныхпеременных и их описательные статистикиПеременныеВероятность одобренияВероятность заключенияконтрактаВероятность дефолта(PD)Возраст клиентаПолДоход заемщикаДоход созаемщиковКредитный лимитСумма кредитаПроцентная ставкаТип процентной ставкиСрок кредитаПервоначальный взносСтоимость жильяЕжемесячный платежКредит/ЗалогПлатеж/Доход«Возраст кредита»Уровень безработицыСтоимость жилья врегионеСтавкарефинансированияОписаниеMeanMedianSt. Dev.Решение об одобрении кредитной сделки, 1—- если кредитная сделка одобрена; 0 - в——противном случаеРешение о заключении контракта, 1 - если—клиент заключил кредитную сделку; 0 - в——противном случае1 - если дефолт (просроченная—задолженность 90+ дней); 0 - в противном——случаеСоциально-демографические характеристики (4298 заявок)лет34287,6=1, мужской———Ежемесячный подтвержденный доходзаемщика (основной и дополнительный),30,725,026,2тыс.
руб.Суммадекларированногоосновногоежемесячного дохода созаемщиков, тыс.17,714,811,6руб.Параметры кредита (2799 контрактов)Максимальная сумма кредитного лимита,1,11,00,6млн руб.Сумма ипотечного кредита, млн руб.1,00,960,6Процентная ставка по кредиту в случае11,611,51,64фиксированной процентной ставки,%=1, плавающая процентная ставка———лет15,815,05,2Размер первоначального взноса, млн руб.0,90,70,7Оценочная стоимость приобретаемого1,91,71,1жилья, млн руб.Сумма ежемесячного платежа, тыс. руб.12,611,37,3Соотношение суммы ипотечного кредита коценочной стоимости приобретаемого0,560,600,17жилья (Кредит/Залог, LTV), [0;1]Соотношение размера ежемесячногоплатежа к ежемесячному доходу заемщика0,450,40,2(Платеж/Доход, DTI), [0;1]мес.28,932,114,0Макропеременные (49 мес.)Квартальный уровень безработицы в8,48,51,5регионе, %Средняя стоимость 1 м2 в регионе, тыс.38,637,66,2руб.Ставка рефинансирования ЦБ РФ,%9,48,51,8202MinMax——————21—61—1,7385,638,372,80,1212,70,1210,09,5519—2,20,04—3013,80,315,31,9140,00,110,940,060,990,649,66,310,928,851,37,813Табл.
П2.2. Определениеописательные статистикикатегориальныхпеременныхиихПеременные56Всего%Социально-демографические характеристики (4298 заявки)Полженский187943,7мужской241956,3Семейное положениене указано461,1не замужем/холостяк1220 28,4замужем/женат2358 54,9вдовец/вдова561,3в разводе61814,4Место работыне указано1383,2не работает10,0военнослужащий130,3наемный работник396392,2индивидуальный предприниматель390,9госслужащий1443,4Уровень образованияне указано2054,8начальное651,5среднее1748 40,7незаконченное высшее1383,2высшее214249,8Ежемесячный доход заемщикане указан291867,90-9999 руб.1182,810 000-19999 руб.3768,820000-39999 руб.59713,92896,740000 руб.Сумма основного ежемесячного дохода созаемщиковне указана372486,60-9999 руб.1593,710000-19999 руб.2255,21904,420000 руб.57Параметры кредита (2799 контрактов)Тип процентной ставкификсированная242186,5плавающая37813,5Срок кредита< 10 лет1816,510-14,9 лет59521,315-19,9 лет110639,520-24,9 лет69024,62278,125 летКредит/Залог<0,596834,60,5-0,71531 54,7>0,730010,756Далее при оценивании модели категориальные переменные были перекодированы в наборбинарных переменных.57Параметры кредита наблюдаются только для заключенных кредитных сделок.203Табл.
П2.2. Определение категориальныхописательные статистики (продолжение)ПеременныепеременныхВсегоПараметры кредита (2799 контрактов)Платеж/Доходне указан1651<0,2410,2-0,45050,4-0,63790,6-0,8160630,8Дополнительные параметры (4298 заявки)Время подачи ипотечной заявкив период 2008-2009 гг.1821в период 2010-2012 гг.2477Тип ОПИКрегиональный оператор АИЖК1856первичные кредиторы2442Региональная принадлежность ипотечной заявкине указана1370базовый регион2849другие регионы79Тип ипотечной программыне указан1532неспециальные ипотечные программы2372специальные ипотечные программы993иих%59,01,518,013,55,72,342,457,643,256,831,966,31,831,348,420,36050тыс.руб.40302010МесяцРис.
П2.1. Динамика стоимости 1 м2 жилья в базовом регионеИсточник: АИЖК20408/201206/201204/201202/201212/201110/201108/201106/201104/201102/201112/201010/201008/201006/201004/201002/201012/200910/200908/200906/200904/200902/200912/200810/200808/200801210%86420I кв. II кв. III кв. IV кв. I кв. II кв. III кв. IV кв. I кв. II кв. III кв. IV кв. I кв. II кв. III кв. IV кв. I кв. II кв.
III кв.2008 г. 2008 г. 2008 г. 2008 г. 2009 г. 2009 г. 2009 г. 2009 г. 2010 г. 2010 г. 2010 г. 2010 г. 2011 г. 2011 г. 2011 г. 2011 г. 2012 г. 2012 г. 2012 г.КварталРис. П2.2. Динамика уровня безработицы в базовом регионе (%)Источник: АИЖКТабл. П2.3. Основные характеристики региона, в котором расположенрегиональный оператор АИЖКНаименование показателя58Ед.
измерения2008200920102011201220132014Численностьпостоянногомлн чел.1,41,41,31,31,31,31,3населенияВРП (в текущих ценах)трлн руб.0,610,540,620,840,860,89Средняя цена 1 м2 общейплощади квартир на рынкетыс. руб.36,147,834,032,637,542,442,6жильяСреднегодовойкоэффициентлет5,374,953,943,343,393,553,13доступности жильяСреднедушевой доход населениятыс. руб.10,714,512,914,616,618,020,4Объем выданных ипотечныхтрлн руб.3,41,33,15,48,311,716,1жилищных кредитовЗадолженность по выданнымипотечным жилищным кредитамтыс.
руб./чел.2,72,73,45,89,414,620,2на душуСреднийразмервыданныхмлн руб.1,10,80,90,81,01,11,2ипотечных жилищных кредитовСредневзвешенный срок повыданнымипотечныммес.216203218183188187186жилищным кредитам в рубляхСредневзвешенная ставка повыданнымипотечным%12,713,712,511,912,412,512,5жилищным кредитам в рубляхПримечание: Доминирующее положение в региональной экономике занимает промышленность.Основная специализация промышленных компаний региона включает добычу и переработкунефти, химическое производство, металлургическое производство, целлюлозно-бумажноепроизводство, производство древесины и изделий из дерева, машиностроение, электроэнергетику.Источник: АИЖК.58Численность населения на 1 января соответствующего года.
Средняя цена 1 кв.м. жилья,среднедушевой доход населения, объем выданных ипотечных жилищных кредитов, их среднийразмер, средневзвешенные срок и ставка рассчитаны накопленным итогом с начала года.205Табл. П2.4. Основные характеристики ипотечных заявок, доход вкоторых не указанПеременныеMeanSt. Dev.Социально-демографические характеристики (2918 заявок)Возраст клиента (лет)337,4Доход созаемщиков (в случае, если он указан,20,213,5тыс.руб.)Параметры кредита (1651 контракт)Кредитный лимит (млн руб.)1,50,6Сумма кредита (млн руб.)1,10,5Процентная ставка (в случае фиксированной111,26процентной ставки)Срок кредита (лет)16,25,46Первоначальный взнос (млн руб.)0,90,6Стоимость жилья (млн руб.)1,90,9Ежемесячный платеж (тыс. руб.)136,3Кредит/Залог0,570,14«Возраст кредита» (дней)709,3383,7Макропеременные (49 мес.)Уровень безработицы (%)8,21,5Вероятность подачи заявки (%)44,518,2Стоимость жилья в регионе (тыс.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
