К.Р. Макконнелл, С.Л. Брю - Экономикс (1116503), страница 72
Текст из файла (страница 72)
Но если не будет надежной информации, дело кончится недовложением ресурсов в хирургию. Правительство помогло ликвидировать несостоятельность рынка, введя систему квалификационных тестов и лицензирования. Это дало возможность потребителям получать недорогую информацию об услуге, которую они покупают не часто. Такие же меры правительство приняло и в других сферах экономики. Например, правительственные учреждения санкционируют выпуск новых лекарств, контролируют фирмы, занимающиеся операциями с ценными бумагами, и требуют, чтобы на контейнеры с потенциально опасными веществами бьшо нанесено соответствующее предупреждение. Они также требуют наличия предупреждения об опасности для здоровья на пачках сигарет, распространяют информацию о заразных болезнях, сообгцают об опасных игрушках н проверяют рестораны, следя за тем, чтобы здоровье посетителей не подвергалось опасности.
Недостаточная информация о покупателях Недостаточная информация о продавцах может привести к экономической неэффективности рынка, но к таким же результатам приводит и недостаточная информация о похулалтелях. Такими покупателями могут быть потребители, покупающие товары, и фирмы, приобретающие ресурсы. Моральный аспект проблемы риска. Частные рынки иногда вклалывают недостаточное количество ре- ГЛАВА 30 673 Несостоятельность государства и рынка: общественные товары, ... сурсов в определенный товар или услугу из-за серьезного морального аспекта проблемы риска.
Эта проблема заключаетсл в том, чта одна из договаривающихся сторон изменяет свое поведение после подписания контракта и тем самым наносит материальный ущерб другой стороне. Чтобы было понятно, как это происходит, предположим, что компания предлагает страховой полис, по которому разведенным супругам ежемесячно выплачивается определенная сумма. Этот полис привлекателен тем, что он распределяет зкономический риск развода среди тысяч людей и, в частности, защищает супругов и их детей от экономических трудностей, которые влечет за собой развод. К сожалению, моральный аспект проблемы риска мешает страховым компаниям выгодно продавать такие контракты.
Купив полис, некоторые люди изменяют свое поведение, что приводит к большим расходам для страхователя. У супружеских пар становится меньше побудительных мотивов для того, чтобы договориться и уладить свои семейные проблемы. Возможны и такие крайние случаи, когда супруги захотят получить развод, страховые выплаты, а потом будут попрежнему жить вместе. Таким образом, страхование провоцирует больше разводов, то есть приводит к тому, от чего оно призвано зашишать. Моральный аспект проблемы риска вынуждает страхователя назначать такие высокие премии за этот вид страховых полисов, что их мало кто покупает. Если бы страховая компания могла заранее получить сведения о тех клиентах, которые склонны изменять свое поведение, она могла бы исключить их из числа покупателей. Но предельные издержки компаниидля получения такой информации слишком высоки по сравнению с предельной выгодой. Следовательно, этот рынок оказывается несостоятельным.
Страхование от разводов нельзя купить на обыкновенном рынке. Но общество признает преимушества страхования от трудностей, которые влечет за собой развод. Недовложение ресурсов в «страхование от трудностей» оно компенсирует законами, зашишаюшими интересы детей. По этим законам супруг, с которым остались дети, получает определенные суммы, когда это оправдано с экономической точки зрения. Законы об алиментах тоже играют определенную роль. Государство обеспечивает «страхование от разводов» через программу «Помошь семьям с детьми- иждивенцами» (АЯ)С). Если в результате развода супруг(а) с детьми остается без средств, семья имеет право на пособие по этой программе.
Государственное вмешательство не ликвидирует моральный аспект проблемы риска, оно только компенсирует его отрицательные последствия. В отличие от частных фирм правительство, занимаясь страхованием, не стремится к получению прибыли. Мы сталкиваемся с моральным аспектом проблемы риска во многих случаях. Упоминая о них, мы хотим, чтобы вы лучше уяснили основной принцип, Е Если автомобиль застрахован, водитель иногда становится менее осторожным.
2. Страхование медицинских работников от профессиональных ошибок может привести к увеличению числа таких ошибок. 3. Контракты, обеспечивающие гарантии профессиональным спортсменам, могут снизить качество их спортивных достижений. 4. Страхование пособия по безработице подчас влечет за собой увиливание от работы. 5. Государственное страхование банковских депозитов может способствовать увеличению рискованных операций банка. Проблемы исключения повышенного риска. Другой проблемой, связанной с недостаточной информацией о покупателях, является проблема исключения повышенного риска.
Она возникает в том случае, когда информация, известная одной из договаривающихся сторон, неизвестна другой, в результате чего основные затраты выпадают на долю последней. В отличие от проблемы риска, связанной с изменением поведения, которая возникает после подписания контракта, эта проблема возникает в момент его подписания. Когда проблема исключения повышенного риска касается страхования, то суть ее сводится к тому, что страхование покупают самые вероятные получатели страховых выплат.
Например, тот, у кого слабое здоровье, будет стараться купить наиболее полный полис страхования от болезней. Возможен и такой крайний случай: у человека, который собирается нанять поджигателя, чтобы спалить» свою находящуюся на грани краха фирму, появится стимул для покупки страхового полиса от пожара. Наше гипотетическое страхование от разводов проливает дополнительный свет на проблему исключения повышенного риска. Если страховая компания устанавливает размер премии на основании среднего уровня разводов, то страховку купят многие супружеские пары, собирающиеся развестись.
Покупка страховки, основанной на средних вероятностях, имеет смысл для тех, кто находится на ~рани развода. А прочным семьям вряд ли нужен такой вид страхования. Проблема исключения повышенного риска мешает его распределению, которое является основой прибыльного страхования. Страховые взносы, необходимые для компенсации выплат, настолько повысятся, что немногие захотят или будут иметь возможность купить такую страховку. В тех случаях, когда частные компании в недостаточной мере обеспечивают страхование, это дела- 674 ЧАСТЬ СЕ ЬМАЯ Государство и текущие зкономические проблемы ПОСЛЕДНИЙ ШТРИХ ПОДЕРЖАННЫЕ АВТОМОБИЛИ: РЫНОК «ЛИМОНОВ»" Асимметричная информация о товарах может привести к формированию таких рынков, гдв продавцы будут предлагать только товары с дефектами. Новый автомобиль теряет значительную часть своей стоимости, как только покупатель уезжает на нем с места продажи.
Такую большую потерю стоимости непьзя обьяснить физическим износом, поскольку тот же самый автомобиль, оставаясь на стоянке у продавца в течение нескольких недель ипи даже месяцев, сохраняет свою стоимость. Одно из обьяснений этого парадокса основано на идее асимметричной информации о подержанных автомобиллх* *. Впадепьцы подержанных автомобипей знают гораздо бопь- * <лиман» вЂ” бросовая, ненужная вещь )жарг.). — Прим. лер. '* Классическая стэтьеи на эту тему является следующая работа; Ахвног 8. А. тье мвгкет гог шетопв': 0оаымме цпсегта~п<у апд ше маг<а< меснапегп00оаг<ег1у зоогпа! от есопогвсв.
Авром, 1870 Р 488-500. ет правительство, учреждая некую систему социального страхования. Оно может потребовать, чтобы каждый член определенной группы вступил в страховой пул, и тем самым разрешить проблему повышенного риска. Хотя система социальной защиты в США состоит из программ страхования и социального обеспечения, в самом широком смысле она страхует стариков от бедности. Программа страхования социального обеспечения исключает проблему повышенного риска благоларя участию в ией почти всего населения страны. В ней участвуют те, кто больше всего нуждается в минимальной помощи, которую автоматически предоставляет система социального обеспечения.
Но в ней принимают участие и те, кто вряд ли нуждается в пособиях. Охрана труда. Рынок труда тоже может служить примером того, как недостаточная информация о покупателях (нанимателях) может привести к несостоятельности рынка. У нанимателей по многим причинам есть экономические стимулы для обеспечения безопасности на предприятиях. Благодаря охране труда реже нарушается производственный процесс из-за несчастных случаев, уменьшаются расходы на наем, отбор, обучение и предотвращение отсева новых рабочих. Кроме того, сокращаются страховые премии, которые фирма выплачивает рабочим (предусмотренное законом страхование от производственных травм).
ше об их техническом состоянии, чем потенциальные покупатели. В момент покупки покупатепю подержанного автомобиля трудно отпичить так называемый <лимон» вЂ” неисправный автомобиль — от машины той же марки и той же модели, которая прекрасно работает. Поэтому появляется единая цена на подержанные автомобили одного выпуска, марки и модели, будь они <лимонами» ипи машинами высокого качества. Эта цена приблизительно соответствует среднему качеству автомобилей, причем на нее оказывает влияние соотношение <пиманов» и машин высокого качества. Нем бопьше <лимонов», тем ниже цены на подержанные автомобили. Теперь проблема исключения повышенного риска становится очевидной.
Впадепьцам <лимонов» есть смысл продавать их ничего не подозревающим покупателям, а козаева высококачественных машин предпочтут оставить их себе. Поэтоыу большинство подержанных машин на рынке будет более низкого качества, чем автомобили таких же моделей, но не предназначенные дпя продажи. Когда люди в этом убедятся, спрос на подержанные автомобили, а следовательно, и цены на них упадут. Это снижение цен, в свою очередь, приведет к тому, что у владельцев высококачественных машин станет еще меньше стимупов предлагать их на прода- Но охрана труда требует расходов.
Безопасное оборудование, защитные приспособления и более медленные темпы работы — все это влечет за собой затраты. Фирма должна сравнить свои предельные издержки с предельными выгодами от повышения безопасности на предприятии, чтобы решить вопрос о том, какой уровень охраны труда оиа может обеспечить.
Эффективен ли этот уровень с социальной точки зрения и достаточен ли ои для максимизации прибылей фирмы? Ответ будет положительным, если рынки труда и товаров конкурентоспособны, а рабочие хорошо осведомлены о рисках, связанных с работой на различных предприятиях. Имея полную информацию, оии не пойдуг работать к тем нанимателям, которые ие обеспечивают охрану труда. Предложение рабочей силы таким предпринимателям будет крайне ограниченным и заставит их поднять зарплату для привлечения рабочих.
А перспектива повышения зарплаты приведет к тому, что наниматели будут вынуждены обеспечить социально приемлемый уровень охраны труда, чтобы сократить расходы иа зарплату Только те фирмы, которые считают, что охрана труда иа предприятиях обойдется им очень дорого, предпочтут выплачивать в качестве компенсации более высокую зарплату, а не уменьшать риск профессиональных травм.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
