Диссертация (Правовое регулирование мер воздействия Банка России на кредитные организации), страница 8

Количествофилиалов кредитных организаций также снизилось: с 1 098 в январе 2017 до890 в январе 2018. Однако учитывая отсутствие в средствах массовойинформации сообщений о жалобах на возникшую нехватку отделений дляобслуживания клиентов банков, снижение их количества может в равнойстепени быть связано не с уменьшением количества кредитных организаций,61СЗ РФ. 1996. № 6.

Ст. 492.Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций в 2017 году, размещенная наофициальном сайте Банка России // URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 19.04.2018)63Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций в 2018 году, размещенная наофициальном сайте Банка России // URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 19.04.2018)6240а развитием онлайн-обслуживания, что в свою очередь снижает потребностьв большем количестве дополнительных офисов. Учитывая, что кредитныеорганизации, несмотря на постепенное сокращение их количества, являютсяосновным элементом банковской системы, анализ их правового статуса какобъектов банковского надзора необходим для оценки эффективностиустановленного законодателем порядка применения к ним Банком Россиимер воздействия.В теории выделяют экономическое и легальное определения кредитнойорганизации.

Е.Г. Ефимова, рассматривая статус кредитных организаций сэкономической точки зрения, определяет кредитную организацию какорганизацию,основнойпредпринимательскойдеятельностьюкоторойявляется профессиональное предоставление кредитов (займов) 64. Подобноепонимание следует из анализа ряда признаков кредитной организации.Предмет деятельности кредитной организации связан с денежнойсферой, так как, по мнению Терри Бонно65, сердцем банковской деятельностиявляется торговля деньгами. Согласно перечисленным в статье 5 Закона обанках и банковской деятельности банковским операциям и сделкамкредитные организации вправе заниматься указанными в данной статьевидами деятельности с денежными средствами, ценными бумагами, в томчисле векселями, платежными и расчетными документами, драгоценнымиметаллами и иными инструментами.

Таким образом, рассматривая какотличительный признак предмет деятельности кредитных организаций,можно сделать вывод о схожести их с некредитными финансовымиорганизациями, к которым согласно статье 76.1 Закона о Банке Россииотносятся, в том числе, профессиональные участники рынка ценных бумаг,страховые организации, микрофинансовые организации, ломбарды, предмет64Ефимова Л.Г. Банковское право. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. М.: Статут, 2010.С.

243.65По Ефимовой Л.Г. Банковское право. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. М.: Статут, 2010.С. 242.41деятельности которых частично совпадает с предметом деятельностикредитных организаций.Вторымотличительнымпризнакомявляетсяпрофессиональныйхарактер деятельности по предоставлению рассмотренных активов в кредит.Однако ввиду того что помимо операций по кредитованию, кредитныеорганизации также занимаются инкассацией, выдают поручительства затретьих лиц, выделение данного признака сильно ограничивает сферудеятельности кредитной организации.Рассмотренное определение не раскрывает все характерные чертыкредитной организации. Даже в экономической сфере не представляетсявозможным отделить ее от иных организаций, опираясь только на указанныепризнаки, ввиду чего использование для этой цели легального определенияпредставляется наиболее целесообразным.

Также стоит отметить, чтоэкономическое определение не было использовано для формулированиялегального определения ни в российском, ни в зарубежном законодательстве.Легальное определение кредитной организации содержится в статье 1Закона о банках и банковской деятельности: «юридическое лицо, которое дляизвлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основанииспециального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет правоосуществлятьбанковскиеоперации,предусмотренныенастоящимФедеральным законом».

Указанное определение, на наш взгляд, отражает всенеобходимые отличительные черты кредитной организации.Указанное определение позволяет выделить следующие признакикредитной организации:1) Кредитная организация является юридическим лицом.

Согласностатье 1 Закона о банках и банковской деятельности при образованиикредитной организации как хозяйственного общества в основе может бытьзаложена любая форма собственности, то есть в организационно-правовойформе коммерческой корпоративной организации. В соответствии состатьей 48 Гражданского кодекса Российской Федерации от 30.11.1994 № 5142ФЗ66 юридическим лицом является организация, обладающая следующимиобязательными признаками:-имеетобособленноеимуществоиотвечаетимпосвоимобязательствам. Кредитные организации обладают имуществом, состоящимиз собственных и привлеченных средств, которые согласно правиламбухгалтерского учета (Положение о Плане счетов бухгалтерского учета длякредитных организаций и порядке его применения, утвержденное БанкомРоссии 27.02.2017 № 579-Пкредитнойорганизации,67) учитываются на самостоятельном балансеимущество,закрепленноезаеефилиаломотражается на сводном балансе. Привлеченные средства кредитнойорганизации по своей природе являются заемными.

К ним относятся вклады,денежные средства на счетах. А.Г.Братко68 отмечает, что категориясобственных средств кредитной организации имеет не только экономическое,но и правовое значение, так как при снижении их размера ниже размерауставного капитала, кредитная организация обязана привести их всоответствие с законодательством.ПомимоэтогоЗаконобанкахибанковскойдеятельностиустанавливает ограничения для приобретения одним юридическим илифизическим лицом определенного количества акций (статья 11 указанногозакона) и иные особенности;- может от своего имени приобретать и осуществлять гражданскиеправа и нести гражданские обязанности.

Кредитные организации вправеосуществлять банковские операции и сделки, из ряда перечисленных в статье5 Закона о банках и банковской деятельности, в соответствии с выданной ейБанком России лицензией. Среди гражданских обязанностей можно отметитьобязанность надлежащего исполнения договора;- может быть стороной судебного спора. Кредитная организацияявляетсяучастникомгражданских,налоговыхправоотношений,66СЗ РФ. 1994. № 32.

Ст. 3301.Вестник Банка России, № 36 - 37, 12.04.2017.68Братко А.Г. Банковское право России. Учебн. пособие. М.: Юрид. лит., 2003. С. 265.6743следовательно, в случае нарушения прав и неисполнения обязанностейвправе обратиться в суд за защитой прав или быть ответчиком. Также статьей21 Закона о банках и банковской деятельности предусмотрено правообжалования решений и деяний Центрального банка РФ, его должностныхлиц в судебном порядке. Споры с клиентами также могут разрешаться всудебном порядке;- зарегистрировано в едином государственном реестре юридическихлиц в одной из предусмотренных законодательством организационноправовых форм. Все кредитные организации регистрируются в соответствиис положениями Инструкции от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятияБанком России решения о государственной регистрации кредитныхорганизаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»69(далее – Инструкция № 135-И) и Федерального закона от 08.08.2001 № 129ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальныхпредпринимателей»70.Изложенное подтверждает, что кредитная организация обладает всемиуказанными выше признаками юридического лица.Помимо регистрации в определенной организационно-правовой форме,признакомединство,кредитнойкотороеорганизациивыражаетсявтакженаличииявляетсясистемыорганизационноесущественныхвзаимосвязей внутренней структуры и функциональной дифференциациейпри наличии определенной цели создания и функционирования.Устав кредитной организации отражает рассматриваемый признак.Требования к уставу содержатся в статье 10 Закона о банках и банковскойдеятельности и Инструкции № 135-И;2) основная цель кредитной организации заключается в извлеченииприбыли, что согласно гражданскому законодательству характерно длякоммерческих организаций.

Цель деятельности кредитной организации6970Вестник Банка России, № 23, 30.04.2010.СЗ РФ. 2001. № 33 (часть I). Ст. 3431.44определяются в ее уставе. Так, в уставе АО «Альфа-банк»71 закрепленыследующие цели:- содействие росту инвестиционной и коммерческой активности вэкономике Российской Федерации;- содействие становлению и развития частного предпринимательства;- получение оптимального размера прибыли от использованиясобственных и привлеченных средств:3) деятельность кредитной организации подлежит обязательномулицензированию в особом порядке.

Это закреплено в статье 13 Закона обанкахибанковскойдеятельностикакобязательноеусловиедляосуществления банковских операций (с 01.06.2017 лицензии банков по кругуопераций делятся на базовые и универсальные; указанные изменениявведены в Закон о банках и банковской деятельности Федеральным закономот 01.05.2017 № 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательныеакты Российской Федерации» 72);4) обладаниеправомосуществлениябанковскихоперацийподразумевает возможность кредитной организации привлекать денежныесредства во вклады, открывать и вести банковские счета и проводить иныебанковские операции согласно статьям 5, 5.1 указанного закона.Еще одним важным, но не вытекающим из определения кредитнойорганизации, признаком является запрет заниматься производственной,торговой и страховой деятельностью.Анализ круга операций, входящих в указанные виды деятельности,необходим для определения правосубъектности кредитных организаций.Страховой деятельностью, согласно Закону РФ от 27.11.1992 № 4015-1«Об организации страхового дела в Российской Федерации»73, является71Устав АО «Альфа-банк», размещенный на официальном сайте // URL: https://alfabank.ru/ (дата обращения10.09.2016)72РГ.

№ 94. 2017.73РГ. № 6. 1993.45деятельность по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованиюили связанная с ней.Общееопределениепонятияпроизводственнойдеятельностиотсутствует в российском законодательстве. А.Я. Курбатов считает, что «кпроизводственной в данном контексте следует отнести деятельность,связанную с производством товаров и выполнением работ, а также соказанием услуг, не связанных с банковскими операциями и сделками, илипрямо не разрешенных к осуществлению кредитным организациям» 74.Запрет на осуществление торговой деятельности (до внесенияизменений в статью 5 Закона о банках и банковской деятельности) вызываллогичные сомнения по поводу определения круга торговых операций,которые разрешено и запрещено осуществлять кредитным организациям.Определение торговой деятельности закреплено Федеральным законом от28.12.2009 № 381-ФЗ «Об основах государственного регулирования торговойдеятельностивРоссийскойФедерации»75,которыйподторговойдеятельностью понимает вид предпринимательской деятельности, связанныйс приобретением и продажей товаров.Действующая сегодня редакция статьи 5 Закона о банках и банковскойдеятельности закрепляет исключение из рассмотренных выше ограничений.Например, кредитная организация может заключать договоры в целяхвыполнения функций центрального контрагента и оператора товарныхпоставок в соответствии с законодательством о клиринге и клиринговойдеятельности.Ограничениятакжемогутсодержатьсявспециальномзаконодательстве.