Диссертация (Правовое регулирование мер воздействия Банка России на кредитные организации), страница 10

До принятияУказания ЦБ РФ № 3219-У кредитные организации руководствовалисьПисьмом Банка России от 25.12.2009 № 180-Т «Об осуществлениидеятельности кредитными организациями при изменении статуса с банка наорганизацию»86,небанковскуюкредитнуюинформироватьклиентовопераций,предусмотренныхнеорганизации,направитьопрекращениилицензиейклиентамгдерекомендованоосуществлениянебанковскойпредложениеобанковскихкредитнойрасторжениисоответствующих договоров в связи с изменением правоспособностикредитной организации.

После изменения своего статуса кредитнаяорганизация продолжает обслуживать договоры банковского вклада вплотьдо полного исполнения обязательств в соответствии с установленными в8586Вестник Банка России, № 55, 11.06.2014.Вестник Банка России, № 78, 30.12.2009.52договорах сроками, за исключением случая обращения кредитора стребованием о расторжении договора. Дополнительные денежные средства,которые поступили со дня изменения кредитной организацией статуса (заисключением процентов на вклад), во вклад не зачисляются и подлежатвозврату лицам, которые дали поручение о зачислении денежных средств вовклад, или по заявлению клиента перечисляются на его счет, открытый вдругом банке.До01.06.2017отсутствовалоправовоерегулированиевыплатыстрахового возмещения в соответствии со статьей 5 Федерального закона от23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банкахРоссийской Федерации»87 (далее – Закон о страховании вкладов) по вкладам,которые поступили со дня изменения кредитной организацией статуса.Указанный пробел был устранен законодателем Федеральным законом от01.05.2017 № 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательныеакты Российской Федерации», которым была уточнена формулировка части 1статьи 5 указанного закона, а именно, расширено понятие вклада, в которыйбыли включены вклады кредитных организаций, изменивших статус.Помимо изложенных, существуют особые требования к нормативамнебанковских кредитных организаций, закрепленные в Законе о БанкеРоссии, Инструкциях Банка России (например, от 26.04.2006 № 129-И «Обанковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитныхорганизаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитныхорганизаций и особенностях осуществления Банком России надзора за ихсоблюдением»88),атакжеиныеособенностистатусанебанковскихкредитных организаций.Также необходимо отметить, что объектом надзора Банка России такжеявляются банковские группы.

В соответствии со статьей 4 Закона о банках ибанковской деятельности под банковскими группами понимают объединение8788СЗ РФ. 2003. № 52 (часть I). Ст. 5029.Вестник Банка России, № 32, 31.05.2006.53юридических лиц, обладающее следующими признаками: оно не являетсяюридическим лицом, из состоящих в данном объединении лиц одно илинесколько юридических лиц находятся под контролем либо значительнымвлиянием одной кредитной организации. Порядок осуществления надзора забанковскими группами установлен Указанием Банка России от 25.10.2013№ 3089-У «О порядке осуществления надзора за банковскими группами»89.Как было отмечено ранее, основной целью деятельности кредитныхорганизаций является извлечение прибыли.

В силу положений статьи 2ГражданскогокодексаРФданнаядеятельностьявляетсяпредпринимательской, а значит, носит рисковый характер. Для поддержанияустойчивостикаждаясделкакредитнойорганизациидолжнаанализироваться, активы оцениваться, предусматриваться необходимыерезервы, в том числе установленные статьей 38 Закона о Банке России,«Положениемобобязательныхрезервахкредитныхорганизаций»,утвержденным Банком России 01.12.2015 № 507-П90. Банк России, получаяотчетность кредитной организации, а также в ходе проведения проверок,может выявить недостаточность предпринятых руководством кредитнойорганизации действий, указанных выше, для нормального функционированиякредитной организации и применить к данной кредитной организации однуили несколько мер воздействия, например, направить предписание обустранении выявленных нарушений.

По мнению А.Я. Курбатова именнорисковый характер деятельности кредитных организаций, а также то, чтозаконодатель определяет возможные формы привлечения и размещенияденежных средств кредитными организациями и тем самым ограничиваетриски их потери или вложения в неликвидные активы91 является основнойпричиной исключительной правосубъектности кредитных организаций.89Вестник Банка России, № 82, 31.12.2013.Вестник Банка России, № 121, 30.12.2015.91Курбатов А.Я. Банковское право России: учебник для бакалавриата и магистратуры. М.: Юрайт, 2014.С.105-1069054Риски кредитных организаций можно разделить на объективные исубъективные.Объективныйосуществляющегорискдеятельностьнезависим(например,отповеденияизменениелица,экономическойситуации в стране, стихийные бедствия).

Субъективный риск, напротив,возникаетврезультатеопределенныхдействий/бездействийлица.Е.Г. Хоменко также связывает субъективный риск с поведением лица, еговолей и возможностью влияния, в том числе для его уменьшения92.Основополагающие принципы эффективного банковского надзораустанавливаютследующиевиды рисков:кредитныйриск(принципсемнадцать), рыночные риски (принцип двадцать два), процентный риск(принцип двадцать три), риск ликвидности (принцип двадцать четыре),операционный риск (принцип двадцать пять).

Из указанных видов рисковрыночный можно отнести к объективным, ввиду того что возможные потерипо нему в значительно меньшей степени зависят от действий лиц, в основномони обусловлены непредвиденными колебаниями цен на рынке.В «Основных направлениях развития финансового рынка РоссийскойФедерации на период 2016 - 2018 годов», одобренных Советом директоровБанка России 26.05.2016, указано, что основной задачей Банка Россииявляетсяреализациякомплексамер,направленныхнадальнейшеесовершенствование российского законодательства в целях рациональногоограничения рисков.

При этом приоритетным направлением политики БанкаРоссии является повышение устойчивости кредитных организаций, развитиериск-ориентированных и дифференцированных подходов в надзоре, а такжеобеспечение применения эффективных и соразмерных мер принуждения какреакции на недобросовестное поведение кредитных организаций и ихруководителей. Из этого следует, что надзорная деятельности Банка России вбольшей степени становится риск-ориентированной – большее внимание92Тарасенко О.А.

Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное управление: учеб. пособие/ О.А. Тарасенко, Е.Г. Хоменко. М.: Норма, 2012. С.103.55уделяется оценке качественных показателей93. Адекватная оценка рисковдеятельности кредитных организаций будет способствовать наиболееэффективномуосуществлениюбанковскогонадзораивыборумервоздействия на кредитные организации, подлежащих применению.Таким образом, можно сделать следующий вывод: кредитныеорганизации есть особый субъект экономической деятельности, основнымифункциями которого являются аккумулирование и перераспределениеденежных средств и других ресурсов, а также осуществление расчетов.Осуществлениеданныхфункцийнеобходимодлянормальногофункционирования и развития экономических отношений в обществе.Принимаявовниманиеспецификуправовойприродыкредитныхорганизаций и особенности их деятельности, в числе которых рисковыйхарактер, а также важную роль для экономики, Банк России как органбанковского надзора должен оперативно принимать меры, необходимые дляустранения нестабильных кредитных организаций или стабилизации ихсостояния с целью недопущения ухудшения состояния банковского сектораэкономики и защиты прав и интересов кредиторов и вкладчиков кредитнойорганизации.1.4.

Нормативно-правовые основы банковского надзора и применениямер воздействия Банка России на кредитные организацииНормативное регулирование любого правового института включает всебя международный и национальный уровень. Учитывая особенностибанковского надзора как института финансового права, а также субъектныйсостав, обоснованным, на наш взгляд, является правовое регулирование93Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Правовые основы риск-ориентированного банковского надзора // СПС«КонсультантПлюс»; Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Финансово-правовое регулирование банковскойдеятельности: монография.

М.: Проспект, 2016.56указанных отношений на национальном уровне с учетом международногоопыта.Необходимость использования международного опыта в качествеосновы национального регулирования банковского надзора обусловленаглобализацией экономики и расширением банковской системы за пределыодной страны, а также возможностью осуществления банковских операцийна международном уровне. Как справедливо отметил А. Ю. Симановский, вотношении ранее действовавшей редакции Основополагающих принциповэффективного банковского надзора (2006 г.) «принципы и критерии ихсоблюденияосталисьсегодняшнегокглобальнымнормальной,стандартом,здоровойтребованиямирегулятивнойиднянадзорнойпрактике»94.Основным регулятивным актом на международном уровне являютсявыпущенныеБазельскимкомитетомбанковскогонадзораБанкамеждународных расчетов в 1997 году Основополагающие принципыэффективного банковского надзора, которые определяют минимальныйуровень пруденциального регулирования и надзора за деятельностью банкови банковских систем.

С момента их издания они используются странами вкачестве ориентира для оценки качества их систем надзора и выявлениянеобходимых будущих изменений для достижения базового уровнянадзорных мероприятий. Основополагающие принципы также используютсяМеждународным валютным фондом (МВФ) и Всемирным банком для оценкиэффективности банковского надзора разных стран.