Диссертация (Правовое регулирование мер воздействия Банка России на кредитные организации), страница 9

Например, согласно части 3 статьи 5 Федерального законаот 21.11.2011 № 325-ФЗ «Об организованных торгах»76 кредитнаяорганизация не может быть организатором торговли, но исходя из смысла74Курбатов А.Я. Правосубъектность кредитных организаций: теоретические основы формирования,содержание и проблемы реализации. М.: Юриспруденция, 2010. С.81.75СЗ РФ. 2010. № 1.

Ст. 2.76СЗ РФ. 2011. № 48. Ст. 6726.46других положений закона (например, статья 16), может принимать участие ворганизованных торгах иностранной валютой при условии наличия у неелицензии Банка России, позволяющей ей осуществлять банковские операциисо средствами в иностранной валюте, а также участвовать от своего имени иза свой счет в организованных торгах, на которых заключаются договоры,являющиеся производными финансовыми инструментами, базисным активомкоторых являются валюта и (или) процентные ставки.Аналогичный запрет заниматься производственной, торговой истраховой деятельностью был законодательно закреплен в СоединенныхШтатах Америки Банковским актом 1933 года (также известен как ЗаконГласса — Стигалла).

Также указанным законом Федеральная корпорациястрахования депозитов США и Совет управляющих Федеральной резервнойслужбы США были наделены правом наложения ограничений на выплатыпроцентов по чековым и сберегательным счетам. Закон Гласса – Стигаладействовал на протяжении почти семидесяти лет до его отмены в 1999 годуЗаконом о финансовой модернизации (Закон Грэмма — Лича — Блайли).Снятие запрета было обусловлено не столько развитием финансового рынкастраны, сколько его фактическим несоблюдением, а также с целью созданиявозможности контроля над финансовыми холдинговыми компаниями.Обращает на себя внимание тот факт, что наложенные «ограниченияпрактически не отразились на числе банкротстви зачастую ставилинаходящиеся в под контролем федеральных органов банки в конкурентноневыгодное положение в отношении привлечения и удержания депозитов» 77.В Российской Федерации указанный запрет закреплен законодателем,что позволяет выделить характерным признаком кредитной организациипринцип исключительной правоспособности.

Под данным принципом77Петрова Г.В. Международное финансовое право : учебник для вузов / Г.В. Петрова. М.: Юрайт, Высшееобразование, 2009. С.265.47следует понимать разрешение осуществлять определенный вид деятельностипри одновременном запрещении на осуществление иных видов78.Помимо рассмотренных выше признаков также стоит выделитьнезависимостькредитныхорганизацийибанковскиймонополизм.Независимостью кредитных организаций признается установленное статьей 9Закона о банках и банковской деятельности невмешательство органовгосударственной власти и местного самоуправления в деятельностькредитных организаций, а также взаимное отсутствие ответственности пообязательствам государства и Центрального банка РФ.Банковскиймонополизмявляетсяоднимизэлементовправоспособности кредитной организации и заключается в исключительномправе кредитной организации осуществлять указанную в законодательствесовокупность банковских операций и использовать слова «банк» и«небанковская кредитная организация» в своем наименовании.

Основнойцелью существующего банковского монополизма является защита интересоввкладчиков и кредиторов кредитной организации, которая достигается путемосуществления банковского надзора и применения мер воздействия БанкомРоссии только на кредитные организации, входящие в банковскую систему, афирменное наименование призвано как отделить их от иных организаций,так и предупредить потенциальных клиентов о законности осуществленияпредлагаемых банковских операций и сделок, что в целом повышает довериек банковской системе.Как было указано ранее, кредитная организация и ее деятельностьявляются объектом банковского надзора.Закон о банках и банковской деятельности предусматривает два видакредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Банкопределяется путем перечисления совокупности банковских операций,которые вправе осуществлять в зависимости от полученной лицензии.Согласно общему определению банка, данному в Законе о банках и78Тосунян Г.А. Теория банковского права: в 2 т. Т. 1 / Г.А. Тосунян. М.: Юристъ, 2004. С. 19848банковской деятельности, это привлечение во вклады денежных средствфизических и юридических лиц, размещение указанных средств от своегоимени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.Небанковские кредитные организации – кредитные организации,имеющие право осуществлять установленный нормативными актами кругбанковских операций.

В зависимости от сочетания допустимых банковскихопераций законодательство79 выделяет расчетные небанковские кредитныеорганизации,небанковскиекредитныеорганизации,осуществляющиедепозитно-кредитные операции, небанковские кредитные организации,имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытиябанковских счетов и связанных с ними иных банковских операций(платежные небанковские кредитные организации), а также кредитныеорганизации - центральные контрагенты, осуществляющие функции всоответствии с Федеральным законом от 07.02.2011 года № 7-ФЗ «Оклиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте»80.Расширениедеятельностинебанковскойкредитнойорганизациивозможно в случае получения разрешения на осуществление неполногоперечня банковских операций.Анализизложенногозаконодательноевышепозволяетразграничение кредитныхсделатьорганизацийвывод,чтона банки инебанковские кредитные организации проведено только по критериюпроводимых банковских операций.

В этой связи Банк России приосуществлении функции банковского надзора устанавливает различныетребования к указанным видам кредитных организаций на всех стадияхнадзора.79Помимо общих положений Закона о банках и банковской деятельности можно отметить, например,Указание Банка России от 31.03.2014 № 3219-У «О порядке принятия Банком России решения огосударственной регистрации изменений, вносимых в устав кредитной организации, и выдаче лицензии наосуществление банковских операций в связи с изменением статуса кредитной организации с банка нанебанковскую кредитную организацию либо в связи с изменением вида небанковской кредитнойорганизации» / Вестник Банка России, № 55, 11.06.2014.80СЗ РФ.

2011. № 7. Ст. 904.49Так, Главой 7 Инструкции Банка России от 14.11.2016 № 175-И «Обанковских операциях небанковских кредитных организаций - центральныхконтрагентов,обобязательныхнормативахнебанковскихкредитныхорганизаций - центральных контрагентов и особенностях осуществленияБанком России надзора за их соблюдением»81 (далее – Инструкция № 175-И)установлено, что Банк России осуществляет надзор за небанковскимикредитными организациями - центральными контрагентами путем проверкисоблюденияобязательныхнормативов,какпереданныхкредитнойорганизацией, так и полученных в ходе проведения проверки. При этом вслучаевыявлениянарушенийпервичноймеройвоздействиябудетнаправление предписания об их устранении.

Выбор последующих мервоздействиябудетобусловленпричинамисовершениянебанковскойкредитной организацией нарушений, ее финансовое состояние, последствиясовершенных нарушений на другие кредитные организации и банковскийсектор. Инструкция № 175-И не ограничивает возможные меры воздействия.Ссылаясь на статью 74 Закона о Банке России, она дает ему полномочиясамостоятельно избрать оптимальную меру.Также Законом о банках и банковской деятельности установленытребованиякминимальномуразмерууставногокапиталабанкаинебанковской кредитной организации.

Статьями 11 и 11.2 указанного законаустановлены следующие требования к уставному капиталу и минимальномуразмеру собственных средств кредитной организации: минимальный размеруставного капитала для вновь регистрируемого банка с универсальнойлицензией – 1 миллиард рублей, с базовой лицензией - 300 миллионоврублей, для вновь регистрируемой небанковской кредитной организациикроме вновь регистрируемой небанковской кредитной организации центрального контрагента - 90 миллионов рублей, для вновь регистрируемойнебанковской кредитной организации - центрального контрагента - 300миллионов рублей. Указанные размеры уставных капиталов применяются к81Вестник Банка России, № 109, 14.12.2016.50кредитным организациям, регистрируемым после 01.06.2017, то есть датывступления в силу изменений, внесенных в Закон о банках и банковскойдеятельности Федеральным законом от 01.05.2017 № 92-ФЗ «О внесенииизменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»82.Законопроектом № 776943-6 «О внесении изменений в отдельныезаконодательныеминимальногоактыразмераРоссийскойуставногоФедерациикапитала(вчастинебанковскихувеличениякредитныхорганизаций до 90 миллионов рублей)»83 было предложено внести измененияв статью 11.2 Закона о банках и банковской деятельности, а именно,установить минимальный размер собственных средств для небанковскойкредитной организации в сумме 90 миллионов рублей и исключения дляорганизации, которые на 1 июля 2016 года не достигли такого уровня: онивправе продолжать свою деятельность, если размер их собственных средствне будет уменьшаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 июля 2016года, с 1 июля 2019 года должен быть не менее 90 миллионов рублей, а такжев случае изменения Банком России методики определения размерасобственных средств.Указанный проект был одобрен и в Законе о банках и банковскойдеятельности Федеральным законом от 29.12.2015 № 403-ФЗ «О внесенииизменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»84были закреплены указанные предложения.Если минимальный уровень собственных средств банка снижаетсяниже установленного законом, путем подачи в Банк России ходатайства обизменении статуса на небанковскую кредитную организацию он можетизбежать нарушения указанного положения, однако при этом, как отмечалосьранее, функционал также будет уменьшен.82РГ.

№ 94. 2017.Официальный сайт Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации // URL:http://asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/(Spravka)?OpenAgent&RN=776943-6(датаобращения10.09.2016,18.04.2018)84РГ. № 297. 2015.8351В связи с изменением статуса банка на небанковскую кредитнуюорганизацию изменяется его правоспособность, например, небанковскаякредитная организация не обладает правом на привлечение денежныхсредств физических лиц во вклады, что влечет невозможность исполненияобязательств перед клиентом и расторжение договора. Для минимизациинегативных последствий для клиента ввиду досрочного расторжениядоговора Указанием ЦБ РФ от 31.03.2014 № 3219-У «О порядке принятияБанком России решения о государственной регистрации изменений,вносимых в устав кредитной организации, и выдаче лицензии наосуществление банковских операций в связи с изменением статуса кредитнойорганизации с банка на небанковскую кредитную организацию либо в связи сизменением вида небанковской кредитной организации»85 (далее – УказаниеЦБ РФ № 3219-У) рекомендовано кредитной организации разместитьинформацию о направлении указанного ходатайства в доступных дляклиентов помещениях кредитной организации, в которых осуществляется ихобслуживание, а также на официальном сайте кредитной организации винформационно-телекоммуникационной сети «Интернет».