НОМЕР_9_(47)__2020_сентябрь (847307), страница 15
Текст из файла (страница 15)
The need for investment in technology, which willcertainly be demanded by the market, is beyond doubt. At the same time,resource support for the contactless payment technology development program isrequired, and here each participant in this segment of the banking marketimplements its own approach, which determines the nature and pace ofimplementation of programs in the field of contactless payment technologiesdevelopment.Keywords: contactless payments, financial technologies, promotion, expansion,activity, risk reduction58Экономика.
Бизнес. Банки. 2020. 09(47) сентябрьВведениеНесмотря на то, что мир борется с новым коронавирусом, очевидно, чтоглобальная экономика и финансирование стартапов продолжат развиватьсяи в 2020 году, но акценты актуальности могут сместиться. Если говорить остартапах в области банковского бизнеса, в частности, банковскихтехнологий, то наиболее актуальным направлением сегодня являетсяминимизация возможности заражения посредством устранения илисокращения массовых контактов. Поэтому тема бесконтактных платежей вбанковском розничном бизнесе выносится на первый план.
По словамисследователей HexGn, клиенты могут отказаться от наличных операций,чтобы избежать риска заражения [7].Правительства и органы здравоохранения во всем мире все ещевыясняют различные способы передачи Covid-19 или нового коронавируса2019 года, существуют некоторые конкретные меры предосторожности, вотношении которых существует всеобщий консенсус.
Один из них избегать контакта с объектами, людьми, поверхностями и др. Коронавирусможет передаваться через кнопки платежного терминала и банкноты.Поэтому в ответ на новую коронавирусную пневмонию, или COVID-19,Китай в феврале 2020 года объявил, что дезинфицирует и изолируетиспользованные банкноты, чтобы остановить распространение вируса. Приэтом, необходимо учесть, что Китай уже изначально обладал наиболееразвитой системой бесконтактных платежей в мире, что, вероятно, всущественной мере помогло облегчить контроль распространенияэпидемии и локализировать ее.МетодологияВ статье использованы общенаучные методы: анализ, синтез, а такжеспециальные методы научного познания: статистический, моделирование.В целом, авторы придерживаются системного подхода к анализупроблематики использования бесконтактных платежей в банковскойсистеме.
Поскольку сегодня этот метод является особенно актуальным,рано или поздно каждый банк будет продвигать в своем оперейтинговомбизнесе именно этот метод платежей. Можно предполагать, чтоинвестирование в развитие данной технологии – вопрос сохраненияконкурентоспособности банков в розничном сегменте.Результаты исследованияХотя Китай стал крупнейшим в мире рынком мобильных платежей изанимает лидирующие позиции по размеру пользователей мобильныхплатежей, размеру транзакций и уровню проникновения, но в целом, в КНРвсе еще широко используется наличная форма платежей.
Это актуально всельских отдаленных районах Китая, в то время как на побережьеиспользуются наиболее передовые технологии безналичных платежей. И,все же, необходимо отметить важнейшую особенность платежныхтехнологий в контексте эпидемиологической безопасности: платежные59Экономика. Бизнес. Банки. 2020. 09(47) сентябрьтерминалы являются более благоприятной средой для распространениявируса, чем наличные. Принимая во внимание, что банкнота или монета,потраченные в магазине, разумеется, проходят через несколько рук, ониодновременно попадают только в один кошелек. Кроме того, сегодня вКНР наличные деньги обеззараживаются в обязательном порядке. Междутем десятки клиентов в час могут касаться кнопок платежного терминала.Пытаясь понять, как респираторные вирусы, такие как коронавирусы,распространяются в аэропортах, финские исследователи в 2018 годусобрали образцы поверхности и воздуха в крупном аэропорту и проверилиих на вирусы.
Они взяли девяносто образцов мазков с частодотрагивающихся поверхностей. На большинстве поверхностей не былоникаких вирусов, но один тест дал результат, положительный как дляриновируса, так и для коронавируса: кнопки платежного терминала ваптеке [8]. Обнаруженный на платежном терминале коронавирус был типаOC43.
Это хорошо известная и широко распространенная причинапростуды, обычно приводящая к легким симптомам. Однако другиекоронавирусы могут распространяться таким же образом, в том числе тот,который начал распространяться в начале 2020 года.Мобильные платежи57,40%96,50%96,00%Прочие безналичные платежи25,40%21,50%17,00%74,60%78,50%83%20162017201849,30%81,50%42,60%3,50%4%18,50%201120122013201450,70%2015Рисунок 1 - Динамика структуры безналичных платежей в КНРТаким образом, бесконтактная оплата через смартфоны, широкораспространенная в КНР, станет, скорее всего, доминирующим способомоплаты по всему миру.
На фоне того, что смартфоны и сеть 4G станутповсеместными и дадут мощный импульс рынку мобильных платежей, вКНР даже часть транзакций веб-платежей осуществляется на мобильныхтерминалах; и привычки людей платить, сканируя код в автономномрежиме или посредством ближней связи (NFC), также являются благом длябума мобильных платежей. В 2018 году бизнес по сбору банковских картсоставлял 28% от общего числа платежей в Китае, а онлайн-платежи60Экономика.
Бизнес. Банки. 2020. 09(47) сентябрьзанимали 72%, из которых мобильные платежи составляли более 85% [5].Платить с помощью телефона в Китае стало ежедневным жестом. 92%людей в крупнейших городах Китая используют Wechat Pay или Alipay вкачестве основного платежного средства. Аналогичное явлениенаблюдается и в сельских районах Китая: 47% сельского населениярегулярно пользуются мобильными платежами [6].Сегодня в системе безналичных платежей в КНР действуют 7 ключевыхкитайских сторонних платежных платформ (UnionPay, Alipay, WeChat и т.д.), 9 независимых фирм и 3 оператора связи.Китай развивался уникально с точки зрения способов оплаты: хотя всестраны перешли с наличных на кредитные карты и теперь переходят намобильные телефоны, Китай пропустил этап повсеместного использованиябанковских карт.
Использование банковской карты в Китае носитэпизодический характер. Одновременно, хотя мобильные платежиразрастаются по всему континенту, китайцы используют телефонныеплатежи чаще, чем в других странах.Рост использования платежей с использованием смартфонов в Китаесвязан с ростом электронной коммерции. Действительно, если доляонлайн-продаж все еще может показаться относительно низкой, она оченьбыстро увеличивается (рис.
2).830%25,90%25%23%617,80%17,40%420%16% 15%16,20%10%22,5903,233,84,485,196,025%0%20192020(прогноз) (прогноз)Платежи на рынке электронной коммерции КНР (трлн. долл. США)Процент мобильных платежей на рынке электронной коммерции КНР2015201620172018Рисунок 2 - Динамика структуры безналичных платежей в КНРМобильные платежи были настолько успешными в Китае, потому чтоони быстрые и простые в использовании.
И эта скорость возможнаблагодаря QR-кодам. В Китае QR-коды используются практическиповсеместно. При этом, на китайском рынке бесконтактных платежейдоминируют два конкурента: AliPay WeChat Pay (последний изначальнолидировал на рынке). Конкуренция: модель «2 + 1 + N»: два гигантаWeChat и Alipay обрабатывают почти 60% транзакций; UnionPayпредлагает необходимые услуги по ликвидации и расчетам; несколькосторонних фирм, имеющих лицензию на оплату, борются за долю рынка, и61Экономика. Бизнес. Банки.
2020. 09(47) сентябрьключевым фактором их расширения являются качественные продукты помере ужесточения контроляС целью оценки активности банков в банковской системе КНР дляпонимания их готовности осуществить технологическую экспансию набанковский рынок посредством разработки и внедрения собственныхсистем бесконтактных оплат в операциях по розничному бизнесу намипроведено исследование в крупнейших банках КНР.Для оценки данных параметров применялся экспертный метод. В связис этим была применена пятибалльная шкала по основным параметрамоценки работы банка по развитию технологий бесконтактных платежей(бесконтактные карты и смартфоны).
Поскольку к решению проблемоценки качества работы банка над развитием финансовых технологийнельзя подойти на основе формализованных, преимущественноматематических методов, тогда к их решению предлагается применятьдругие неформальные подходы – экспертные оценки. Методы экспертныхоценок – один из немногих основных классов научных методов, которыешироко используют при разработке и принятии решений. Ониосновываются на предположении, что на основе мнений экспертов можнопостроить адекватную модель объекта исследования, производяправильную стратегию его поведения, и как следствие, оценить егоэффективность.
Эксперты осуществляют количественную оценкусуждений, на основе которой проводится формальная обработкарезультатов, и принимается за решение поставленной проблемы.Таблица 1 - Сводные результаты опроса по CMB12345678Показатель (параметр) / Оценка экспертаКвалификация команды разработчиковАктивность банка в продвижении собственныхбанковских продуктовСтратегия технологического развития банка иполитика интеллектуализации бизнес-процессовПоиск и генерация новых факторовпотребительского спроса на банковские продуктыДинамика работы по цифровому развитиюЧастота производства новых цифровых продуктовЧастота обновления используемых цифровыхпродуктовЗатребованность новинок на розничномбанковском рынке14,724,634,744,754,64,24,24,24,14,1554,954,93,83,93,93,93,94,64,54,54,44,64,44,64,54,64,44,54,44,44,54,44,84,84,74,84,7Для реализации предложенной методики были проведены опросыведущих специалистов в области технологического развития бизнеса вследующих банках:1.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
