ВКР (1) (1194166), страница 9

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 9)

Возмещение (расход) по налогам по итогам рассматриваемого периода составило -330317 тыс.руб., что меньше предыдущего периода на 84,47%. Причиной увеличения данного показателя стал рост налогооблагаемых активов банка.

Рисунок 2.8 –Динамика показателя рентабельность деятельности Банка за 2014-2016 гг.

Возникновение убытка сказалось на динамике показателя рентабельности деятельности, который в конце отчетного периода составил -9,36%, а в начале периода он составлял-10,68%, т.е. рентабельность улучшилась на +1,32%.

2.4 Анализ кредитной стратегии

Кредитная политика ПАО «Восточный экспресс банк» закреплена в официальном документе, где изложена философия кредитной деятельности банка, ее цели, задачи, принципы, полномочия руководителей в сфере кредитования, критерии одобрения кредитов. Кредитная политика ПАО «Восточный экспресс банк» формируется Советом директоров банка и реализуется сотрудниками его кредитных подразделений.
Целью кредитной политики ПАО «Восточный экспресс банк» является максимизация доходов от долгосрочных и краткосрочных кредитных операций в рамках установленных рисков и в соответствии с действующими законами, правилами и нормативными документами.
Основными задачами кредитной политики ПАО «Восточный экспресс банк» выступает:
- одобрение ссуд на экономически продуктивные цели в рыночной зоне банка;
- создание надежных и рентабельных постоянных заемщиков;
- создание и поддержание объема кредитов, соответствующих капитальной - потенциальной базе банка;
- приспособление к изменяющимся экономическим, технологическим, законодательным и конкурентным условиям.

В рамках реализации кредитной политики в ПАО «Восточный экспресс банк» определяются должностные лица, ответственные за выполнение кредитных операций. Полномочия в сфере принятия решений по кредитованию в ПАО «Восточный экспресс банк»распределены так, как показано в таблице 2.17.

Таблица 2.17 –Распределение полномочий по кредитованию в ПАО «Восточный экспресс банк»

Совет директоров ПАО «Восточный экспресс банк» непосредственного участия в процессе одобрения кредитов не принимает, но периодически контролирует отдельные аспекты кредитной деятельности. К числу наиболее важных аспектов, контролируемых в ПАО «Восточный экспресс банк» относятся следующие:
- тенденции в качестве кредитов, отражаемые рейтингом рискованности;
- списки особо контролируемых, классифицированных (просроченных проблемных, безнадежных) ссуд;
- тенденции прибыльности;
- ссуды, превышающие определенный лимит;
- тенденции в использовании кредитных линий и гарантий;
типы отклоненных кредитных заявок (без периодического обращения к анализу кредитных заявок совет директоров может утратить понимание кредитной функции).

В кредитной политике ПАО «Восточный экспресс банк» определены общие критерии одобрения кредитов, к которым относятся: рыночные критерии, критерий целевого использования, критерий возврата ссуды.
В кредитной политике ПАО «Восточный экспресс банк» отражаются и другие вопросы, в частности, определяются: полномочия по установлению максимальных сроков кредитования по различным типам ссуд, кредитная информация, взаимосвязь кредитных и депозитных отношений с клиентом, концентрация ссудной задолженности, долевое кредитование, структура кредитов, установление цен на кредиты.
Кредитная политика ПАО «Восточный экспресс банк» определяет процесс установления процентных ставок, ценообразование по ссудам, учитывает такие аспекты уровня процента, как риск, ликвидность, чувствительность к колебаниям ставок, остатки по депозитам, стоимость надзора.
В рамках кредитной политики ПАО «Восточный экспресс банк» осуществляет кредитование юридических и физических лиц. Численность клиентов ПАО «Восточный экспресс банк» за 2014-2016 годы показана в таблице 2.18.

Таблица 2.18 –Динамика численности клиентов ПАО «Восточный экспресс банк»

Как видно из таблицы, ежегодно отмечается незначительный рост рост числа заемщиков ПАО «Восточный экспресс банк», что говорит о постепенном расширении кредитной деятельности банка. В 2014 году общая численность заемщиков банка составляла 3789 клиентов, в 2015 году их численность выросла на 113,6% и составила 4305 клиентов, в 2016 году численность клиентов выросла только на 104,6% и составила 4501 клиент. При этом во все годы основными клиентами банка являются юридические лица.
В целях управления кредитным портфелем в ПАО «Восточный экспресс банк» ведется работа по управлению кредитными рисками. Для этого используются такие методы управления кредитными рисками, как страхование, лимитирование, резервирование, установление соответствующих нормативов, соблюдение нормативов, установленных Центральным банком, анализ платежеспособности и кредитоспособности заемщика. С целью управления кредитными рисками в ПАО «Восточный экспресс банк» для каждого заемщика составляется кредитная история, но, несмотря на это, в банке отмечается наличие просроченной задолженности, которая говорит о недостаточной эффективности управления кредитными рисками.
В ходе анализа кредитной политики и кредитов ПАО «Восточный экспресс банк» было выявлено , что основным источником дохода для банка есть доходы кредитной деятельности. Наиболее насущным вопросом является привлечение клиентов. Для более наглядного рассмотрения данной проблемы в следующей главе проанализируем несколько факторов и предложим рекомендации по улучшению кредитной стратегии ПАО «Восточный экспресс банк».

3. Разработка рекомендаций по улучшению кредитной стратегии ПАО «Восточный экспресс банк»

3.1 Мероприятия по улучшению кредитной стратегии ПАО «Восточный экспресс банк»

Проанализировав финансовое состояние ПАО «Восточный экспресс банк», мы видим, что преобладающая часть доходов банка в сфере розничного обслуживания являются доходы, полученные от предоставления кредитов населению (в случае с Банком Восточным доля таких доходов в общем объеме составляет 52%). Поэтому наиболее острым вопросом в этой сфере является привлечение новых клиентов и удержание действующих заемщиков. Для более наглядного рассмотрения данной проблемы проанализируем несколько методов, которые помогут повлиять на успешность решения этого вопроса. Рисунок 3.1 Методы привлечения клиентов

Внешнее привлечение больше сводится на привлечение новых клиентов Банка, внутреннее – на удержание действующих, возврат ушедших, выработку лояльности клиента к Банку.

Исходя из выше перечисленных методов, можно выделить следующие предложения по привлечению клиентов:

1. Проведение дней продаж. Этот метод основывается на введении одного-двух разрекламированных акционных продуктов с пониженной процентной ставкой и продажей продуктов в определенные дни.

2. Увеличение конверсии по заявкам.

Последующим этапом после проведения мероприятий по привлечению клиента и формировании у него потребности в получении кредита является обращение клиента в Банк для подачи заявки.

На этом этапе Банк, оформляя заявку на получение кредита, принимает решение о выдаче ссуды потенциальному заемщику, оставляя за собой право, отказать клиенту, если он не подходит по определенной совокупности параметров.

В свою очередь, приходя в Банк и знакомясь с продуктовой линейкой, клиент также принимает решение о целесообразности оформления сделки, исходя из различных аспектов: процентной ставки, сроков кредитования, условий, необходимости обеспечения или поручительства по кредиту и пр.

На этой стадии взаимодействия клиента с Банком возникает необходимость введение такого оценочного показателя как конверсия.

Конверсия – отображает процент клиентов Банка, получивших кредит в общем объеме принятых заявок.

Различают 2 вида конверсии:

Внешняя конверсия – отношение неотказанных заявок к общему количеству заявок. Этот показатель оценивает согласие Банка на выдачу кредита при условии соблюдений всех внутренних требований к заемщику (стаж работы, возраст, регистрация по месту жительства и т.д.)

Внутренняя конверсия – отношение выданных кредитов к неотказанным заявкам. Этот показатель дает понимание о том, на сколько профессионально работает специалист Банка, существует ли спрос на услуги Банка, являются ли конкурентоспособной продуктовая линейка Банка, существует ли альтернатива по продуктам и т.д.

Весь этап взаимодействия Банка с клиентом при обращении последнего за получением кредита схематично показан на рисунке 3.2

Рисунок 3.2 Алгоритм принятия заявки на кредит

Первое принятие решения происходит на уровне кредитного эксперта, принимающего заявку. На своем уровне кредитный эксперт имеет право отказать в случае, если:

-Негативная визуальная оценка (явные признаки психических отклонений, признаки наркотической или алкогольной зависимости);

-Сомнения в достоверности предоставляемых сведений (раннее обращался и указывал другие сведения, к примеру, по стажу работы);

-Признаки мошенничества (поддельный паспорт);

-Заявитель не соответствует социально-экономическим требованиям Банка (безработный, лица, за чертой бедности);

- Заявитель не соответствует формальным требованиям Банка (регистрация не соответствует требованиям Банка, стаж работы мин 3 месяца, возраст (21-65), обеспечение не соответствует требованиям Банка);

Если на уровне кредитного эксперта заявка была отказана по вышеуказанным параметрам, то кредит потенциальному заемщику не предоставляется.

Если заявка кредитным экспертом одобрена, специалист отправляет ее далее на систему принятия решения (СПР).

Помимо вышеперечисленных параметров проверяется дополнительно:

1. Кредитную историю клиента по базе Бюро кредитных историй;

2. Раннее выявленные признаки мошенничества;

3. Рассматривает поручительство и дополнительное обеспечение по кредиту (требования Банка по залогу)

После всех итераций рассмотрения заявки, Банк либо отказывает клиенту в выдаче кредита, либо возвращает заявку на доработку (в случае необходимости предоставления дополнительных документов, поручительства, залога и тд.), либо принимает положительное решение по заявке.

После принятия положительного решения по заявке, право выбора переходит к клиенту. Отказы клиента перечислились выше (ставка, условия, продуктовая альтернатива и прочее)

Анализируя все итерации по прохождению заявки к непосредственному оформлению кредита, мы можем предложить следующие мероприятия по увеличению продаж:

1. По отказам СПР из-за негативной кредитной истории – предложить продукт «Кредитная помощь». Смысловая нагрузка этого продукта – возможность исправить кредитную историю и помочь в дальнейшем получить кредит за сравнительно короткий срок. При оказании «Кредитной помощи» клиент не получает денег на руки, они списываются как комиссия за выпуск дебетовой карты. В дальнейшем клиент сможет получить в ПАО «Восточный экспресс банк» кредит до 100000 рублей как участник программы.

2. Ввести контроль по внутренней конверсии (выдаче из положительных решений): установить норматив не менее 80%.

Для увеличения внутренней конверсии, необходимо проводить по не выданным положительным решениям дополнительные мероприятия:

• Дополнительное Смс напоминание. В данный момент отправляется Смс по кредитному решению. Предлагается ввести оповещение о положительном решении каждые три дня в течение двух недель.

• Обзвон и назначение встречи для положительных заявок.

• Провести дополнительное обучение фронтального персонала по работе с возражениями на «западающих» офисах.

Суммарный положительный эффект ориентировочно составит 10-15% увеличение выдач из положительных решений.

1. Сбор рекомендательных контактов:

В настоящее время рекомендательные контакты (контакты своих знакомых и друзей, которые предоставляет заемщик) собираются при непосредственном оформлении кредита (норматив 2 контакта с одного кредита). Предлагается ввести норматив по 2 рекомендации не с выдачи кредита, а с оформления заявки.

Характеристики

Список файлов ВКР