ВКР (1) (1194166), страница 8

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 8)

Рассмотрим кредитный портфель Банка – таблица 2.13.

Таблица 2.13 - Состав и структура кредитного портфеля ПАО «Восточный экспресс Банк» за 2014 – 2016 гг.

Показатели	2014 год, среднегодовое значение		2015 год, среднегодовое значение		2016 год, среднегодовое значение		Отклонение в %, 2016/2014		Отклонение по уд.весу в %, 2016/2014
	Сумма	Уд.вес%	Сумма	Уд.вес%	Сумма	Уд.вес%
Физические лица, в т. ч.	133753000	97,95	145917990	96,33	115290412,00	95,40		-13,80		-2,55
Ипотечные кредиты	3911317	2,86	4583725	3,03	3846596,00	3,18		-1,65		0,32
Автокредитование	934411	0,68	760197	0,50	519494,00	0,43		-44,40		-0,25
Потребительские кредиты	128907272	94,40	140574068	92,80	110924322,00	91,79		-13,95		-2,61
Юридические лица	2799099	2,05	5565253	3,67	5554979,00	4,60		98,46		2,55
ИТОГО	136552099	100	151483243	100	120845391	100		-11,50		0,00

Анализ структуры кредитного портфеля проводится для выявления излишней концентрации кредитных операций в одном сегменте, либо доли крупных ссуд; кредитов, предоставленных заемщикам с низкой степенью кредитоспособности. Это повышает степень совокупного кредитного риска, что неблагоприятно сказывается на качестве кредитного портфеля.

Рисунок 2.4 – Структура кредитного портфеля по лицам кредитования, 2014-2016 гг.

Как видно из таблицы 2.13, совокупный кредитный портфель банка в течение последних трех лет имеет тенденцию к сокращению по физическим лицам и росту по юридическим лицам. За период с 2014года по 2016 год портфель по физическим лицам сократился на -18462588,00 тыс. руб. или на 13,80%. Это составило в 2016-м году 95,40% в общем кредитном портфеле. Таким образом, наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля составило кредитование физических лиц.

Общая доля кредитов юридическим лицам за указанный период увеличилась на -15706708 тыс. руб. рублей и составила 4,60% в 2016-м году от общей доли в совокупном кредитном портфеле.

В структуре кредитов, выданных физическим лицам, наибольший удельный вес составляет потребительское кредитование. С 2014 года по 2016 год его доля снизилась на -18462588,00 тыс. руб. или на 13,80%, при этом удельный вес снизился на -2,55%.

Жилищное кредитование физических лиц также сократилось, процент сокращения составил 13,95%.

В таблице 2.14, представлена структура кредитного портфеля Банка по отраслям экономики.

Таблица 2.14 - Структура кредитного портфеля по отраслям экономики у юридических лиц

Показатели	2014 год, среднегодовое значение		2015 год, среднегодовое значение			2016 год, среднегодовое значение			Отклонение в %, 2016/2014		Отклонение по уд.весу в %, 2016/2014
	Сумма	Уд.вес%		Сумма	Уд.вес%		Сумма	Уд.вес%
Лизинг	184529	6,59		59089	1,06		62337	1,12		-66,22		-5,47
Строительство	-	0,00		5010	0,09		0	0,00		0,00		0,00
Организация перевозок грузов	1269	0,05		5646	0,10		3487	0,06		174,78		0,02
Страхование	100000	3,57		0	0,00		0	0,00		-100,00		-3,57
Производство	-	0,00		81274	1,46		208925	3,76		100,00		3,76
Предоставление услуг	2462431	87,97		2595397	46,64		2792161	50,26		13,39		-37,71
Торговля и пр. обслуживающее производство	50870	1,82		2818837	50,65		2488069	44,79		4791,03		42,97

В отрасль «Услуги» включены кредиты, выданные финансовым, и прочим компаниям, предоставляющим услуги, а также кредиты, выданные холдинговым и многопрофильным компаниям.

Крупнейшими отраслями в структуре кредитного портфеля являются торговля и услуги с долями примерно 45 и 51% соответственно.

Отмечается рост кредитования в вышеуказанных областях (на 13,39% и 4791,03%), а также организации перевозок грузов (на 2218 тыс. руб. или на 174 %.

Рисунок 2.5– Структура кредитования юридических лиц по отраслям, 2014-2016 гг.

Рассмотрим структуру погашения кредитного портфеля по срокам погашения ссуд – таблица 2.15.

Таблица 2.15 –Кредитный портфель ссудной задолженности по срокам погашения, 2014-2016 гг.

Впервые за несколько предшествующих лет активы ПАО «Восточный экспресс Банк» уменьшились на 22,30%, что связано с общим кризисом банковского сектора и экономики из-за комбинации внутренних и внешних факторов. Розничное кредитование перестало быть драйвером роста и из-за незначительного перегрева направления в прошлые периоды стало источником проблем для всего банковского сектора – в последнее время доходы населения показали падение в номинальном выражении, что повлияло на их вклады – они сократились на 22,76%, а их доля в активах на 0,58%.

Рисунок 2.6 –Динамика вкладов физических лиц и ИП за 2014-2016 гг.

В структуре активов произошли существенные изменения – доля чистой ссудной задолженности в активах составила 56%, т.е. сокращена на 19,58%. В абсолютном выражении данная задолженность снизилась на -51558776 тыс. руб. Прежде всего, данное падение связано с исчерпанием базы заёмщиков и, соответственно, с невозможностью продолжения роста кредитования населения прежними темпами, что приводит к гашению существующего портфеля в условиях низкого спроса на кредитование, и следовательно, в условиях уменьшения подходящего спроса.

Рисунок 2.7 –Динамика сокращения ссудной задолженности за 2014-2016 гг.

Доля ценных бумаг и других финансовых активов увеличилась с 8,44% до 7,17% - в связи с уменьшением доли портфеля ссудной задолженности в активах Банк в большей степени концентрируется на вспомогательных инструментах. Данная тенденция, возникшая в начале 2014 года, немного сокращается.

Доля вкладов в общем объёме привлечённых средств незначительно снижена, что уменьшается сокращением общего объёма пассивов.

Основные экономические показатели банка представлены в таблице 2.16.

Таблица 2.16 –Основные экономические показатели Банка, 2014-2016 гг.

По результатам проведенного анализа в таблице 2.16 в рассматриваемом периоде темп роста чистых доходов по сравнению с базовым периодом был положительным и составил 63,22 % или на 15039671 тыс. руб. в абсолютном выражении, причиной чего стало значительное снижение расходов на банковские операции.

Операционные расходы при этом в начале рассматриваемого периода составили 28456440 тыс.руб. К концу анализируемого периода данный показатель вырос до 40986152 тыс.руб. или на 12529712 тыс.руб., что явилось следствием роста расходов группы Б.

Увеличение операционных расходов повлияло на результативность деятельности банка до налогообложения. Прибыль до налогообложения в отчетном периоде превратилась в убыток за весь анализируемый период, который составил -2158640 тыс.руб., что меньше чем в базовом году на 2509959 тыс. руб., что является положительным моментом в динамике.

Характеристики

Список файлов ВКР