диссертация (1169983), страница 13
Текст из файла (страница 13)
Она требует особых подходовпри создании предложения по страховой защите. Однако в настоящее времяпроисходит процесс гомогенизации национальных культур. В первуюочередь такая гомогенизация связана со стремительным ростом среднегокласса, обладающего едиными с точки зрения традиций и потребностей,характеристиками. Не следует сбрасывать со счетов и бурное развитиеэлектронныхкоммуникаций,благодарякоторымидетвыравниваниенациональных и классовых культур. В этих условиях проникновениестандартных страховых продуктов на формирующиеся рынки имеет высокийпотенциал. Например, в связи с вовлечением в трудовую деятельностьженщин и граждан зрелого возраста, которые традиционно обеспечивалидомашний уход, растет спрос на страховые продукты по медицинскомустрахованию и страхованию нетрудоспособности.Адамчук Н.Г.
и Двуреченских А. В. Современные тенденции развития страхования в мусульманскихстранах. Страховое дело. - 2015. - № 8. - С. 40-48.111Amit Kalra and Oliver Futterknecht. “Insurance in Emerging Markets:Growth drivers and profitability.”// Sigma№5, 201111071Эта тенденция особенно заметна на страховых рынках с низкимпроникновением страхования, таких как Индонезия, Вьетнам и СаудовскаяАравия.112Быстрорастущийсреднийклассобеспеченуровнемдохода,позволяющим ему приобретать имущество, которое ранее не пользовалосьповышенным спросом: недвижимость, автомобили и прочее. Например, Китайуже стал самым большим в мире рынком для страхования автомашин.Обязательное страхование автогражданской ответственности обеспечило вКитае в 2012 г.
72 % общего сбора премий по страхованию, не связанному сжизнью113.Рост объема поступающих премий на этих рынках зависит от политики,проводимой государством для поддержания автомобильной отрасли. Так, впериод глобального финансового кризиса Китай и Бразилия, обладающиекрупными отраслями автомобилестроения, поддерживали эти отрасли путемпредоставления государственных субсидий, у которых есть крупная внутренняяавтомобильная промышленность, стремились поддержать эти отрасли напокупку отечественных автомобилей (Китай) или налоговых льгот (Бразилия).Как только в 2012 г. Китай сократил размер субсидий, выделяемых наприобретение автомобилей, рост страховых премий сразу замедлился114.Изменения условий жизни на формирующихся рынках также позволяютговорить об их сближении с условиями жизни в развитых странах.
Этообстоятельство, являясь признаком усреднения и повышения однородностинациональных рынков, свидетельствует о потенциале для проникновениятрадиционных страховых продуктов на формирующихся рынки. Рост сходстваWaves of change. The shifting insurance landscape in rapid-growth markets./ Ernst & Young [сайт].// URL:http://www.ey.com/Publication1132014 Asia-Pacific insurance Outlook. Continuous evolution. P.3 // Ernst & Young [сайт]. // URL:http://emergingmarkets.ey.com.114Megatrends shaping the Chinese light vehicle industry. / Ernst & Young [сайт].// URL:http://emergingmarkets.ey.com/wp-content/uploads/downloads/2012/04/China_-Megatrends-_Dec2011.pdf.11272условий жизни развитых стран и с формирующимся рынком проявляется всоответствующей смене потребностей по страхованию здоровья.
Здесь, вопервых, снижается уровень специфических инфекционных заболеваний, такихкак малярия, туберкулез и прочее, что снижает потребность в их страховании иотражается в падении ставок страховых премий по страхованию от этихболезней. Во-вторых, встранах с формирующимся рынком увеличиваетсяпотребление фаст-фуда, алкоголя, табака. Все большее количество гражданстановитсяофиснымиработниками.Следствиемэтогостановитсяраспространении болезней, типичных для развитых стран и требующих болеедлительного и дорогостоящего лечения: хронических болезней, болезней сердца,раковых заболеваний, диабета. Еще одним условием, которое также являетсяпроявлением нарастания сходства в условиях формирующихся и развитыхстран, является увеличение продолжительности жизни населения. Наличиеэтого явления повышает привлекательность формирующихся рынков длястраховых компаний, функционирующих на рынках развитых стран.Эти перспективы тем более благоприятны, для развития личногострахования, что в таких странах как Китай и Индия национальные системысоциальной защиты не могут полностью выполнить свои функции в связи свысокими расходами на обеспечение растущей доли пожилых людей внаселении.Проведенный анализ показывает, что по всем отобранным позициямоценки потенциала для развития страхования на формирующихся рынкахследует отметить высокие перспективы развития этого сектора.
Существеннымпрепятствием для этого процесса является отсутствие в формирующихсястранах национального капитала, способного обеспечить надежность страховыхгарантий. Решение этой проблемы лежит в создании климата, благоприятногодля иностранных инвесторов.73Приходу на формирующихся рынки зарубежного страхового капиталадолжныспособствоватьрегулятивныемеры,обеспечивающиетакуювозможность. Ослабление регулирования страхового сектора относительнонедавно пришло во многие развивающиеся экономические системы. Оносопровождалось ослаблением вмешательства государства и коммерциализациюстрахового сектора, а также мерами по открытию национальной экономикииностранным страховщикам.
Многие страны с формирующимся рынкомоткрылииностраннымстраховымкомпаниямсвоистраховыерынки,приватизируя принадлежащие государству организации, поощряя иностранныеинвестиции и сокращая тарифные и нетарифные барьеры. Тем не менее, послеглобального финансового кризиса здесь наблюдается обратная тенденция сцелью повысить финансовый контроль страховых компаний.
Новые требованияк капитализации страхового бизнеса и к уровню защиты прав потребителейстраховых услуг делают страховой бизнес более требовательным к размеруинвестиций и сложным по уровню выполняемых требований, но эти же мерыобеспечивают ему большую стабильность и меньший риск.Только десятилетие назад, страховой сектор в Латинской Америке был вовласти государственных монополий. В большинстве стран ЛатинскойАмерики, доступ на страховые рынки сначала был затруднен даже длянационального коммерческого страхования, не говоря уже о барьерах дляиностранных страховщиков. В 2008, последняя остающаяся страховаямонополия в Латинской Америке - в Коста-Рике - была отменена115. Былзапущен процесс открытия рынков частным национальным и зарубежнымстраховщикам.
В 2013 в Колумбии был введен новый порядок доступазарубежных компаний на страховой рынок. Теперь здесь имеется возможностьобеспечить вливание капитала в страховую отрасль, поскольку открытостьAmit Kalra and Oliver Futterknecht. “Insurance in Emerging Markets: Growth drivers and profitability.”// Sigma№5, 201111574рынков для формирующихся стран в перспективе обеспечит условия дляиностранных инвестиций, близкие тем, что существуют на развитых рынках(рис.2.1.6).Конечно, некоторые формирующиеся страны пока еще ограничиваютдоступ на страховой рынок иностранного капитала, но и на этих рынкахприсутствуюттенденциипостепенногоснятияограниченийдляегопроникновения.Индекс открытьсти страховогосектора иностранным инвестициям10,90,80,70,60,5Развитые страны0,4Развивающиеся страны0,30,20,10199720032006201020112012Рис 2.1.6.
Рост открытости к иностранным инвестициям в страховой сектор формирующихся стран.Источник: OECD (Организа́ция экономи́ческого сотру́дничества и разви́тия) [сайт] //URL:http://www.oecd.org/statistics/В частности, Китай планирует смягчение условий доступа иностранныхстраховщиков на национальный рынок, повысив разрешенную долю участия внациональных страховых компаниях для иностранного капитала до 51% иоткрыв в 2012 г. доступ к участию в ОСАГО иностранным страховымкомпаниям116.В Индии Парламент намерен принять ряд поправок вMilka Kirova and Lukas Steinmann. “Life Insurance: Focusing on the consumer.” // Sigmahttp://www.swissre.com/media/news_releases, September 2013.11675законодательство в целях облегчения доступа на рынок иностранныхстраховщиков117.Существенным импульсом коммерциализации страхового сектора иснижения вмешательства в деятельность страховых компаний является отменагосударственногоустановлениястраховыхтарифов.Этотпроцесс«разрегулирования» имеет место на многих формирующихся рынках118.
Вчастности,Китайпрекратилрегулированиестраховыхтарифовприавтостраховании в 2003 г., госрегулирование страховых тарифов отменено набольшинстве латиноамериканских рынков, за исключением обязательногострахования автогражданской ответственности.Стоит отметить оборотную сторону либерализации доступа иностранныхкомпаний на страховой рынок.
В Турции, например, борьба за долю на рынкепроявилась в жестоких ценовых войнах иностранных страховщиков между собой,что привело к снижению доходности в этом секторе экономики. В Индии,дерегулирование не связанных с жизнью размеров страховой премии в 2007году также привело к снижению доходности на вложенный в отрасль капитал,а также к недостаточности страховых резервов вновь открывающихсястраховых компаний, применявших неадекватные принятым обязательствамставки страховых премий. Это вызвало необходимость повторного усилениягосударственногорегулированияставокпремий,чтобыповыситьплатежеспособность страховых компаний и их способность выполнятьстраховые обязательства119.Адамчук Е. А. Основные тенденции развития страхового рынка Индии.
Автореферат диссертации насоискание ученой степени кандидата экономических наук. Специальность – 08.00.14 Мировая экономика. –М.:2014.118Там же119Amit Kalra and Oliver Futterknecht. “Insurance in Emerging Markets: Growth drivers and profitability.”// Sigma№5, 2011117762.2. Основные риски страхового сектора стран и индикаторы их оценки.Поскольку развитие страхового сектора страны в немалой степени связанос наличием рынка его потребителей – страхователей, а уровень этого спросаопределяется качеством предоставляемых услуг, а в первую очередь –способностью страховщика выполнить свои финансовые обязательства, тоодним из рисков для страхового сектора является слабость регулирующих егодеятельность институтов. Однако такая слабость имеет и оборотную сторону,которая проявляется в незаинтересованности инвесторов к вложениям в бизнес,требующий столь значительного отвлечения средств с условием строгогоконтроля их использования.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
