диссертация (1169983), страница 12
Текст из файла (страница 12)
до 45%. При этом страховых премий по вновь заключенным договорампо страхованию жизни при такой совместной продаже было получено 64%.Перспективыформирующихсяэкономическихсистемпосовмещениюбанковской и страховой деятельности, то есть использованию каналов продажРечь идет о т.н. «банкостраховании» - накопительном страхование жизни клиентов банков, страхованииклиентов банков от несчастного случая и риска потери работы. (прим.авт.)9466банковскихпродуктовдляпродвижениястраховыхрассматриваетсяиностранными инвесторами как ключевое преимущество95.Банки являются доминирующим каналом продаж полисов страхованияжизни в Мексике и полисов страхования от несчастного случая в Чили96. Какотмечает крупнейший в мире финансовый консультант Ernst & Young, 80 %премий страхования жизни Бразилии сегодня обеспечены через совмещениебанковской и страховой деятельности97.На формирующихся рынках появляются и новые каналы продаж.Например, в Чили выросла доля продаж страховых продуктов через розничныемагазины.
В 2001 г. через магазины получили 3,8% страховых премий, а в 2008их объем составлял уже 10,1%98. В качестве каналов продаж используютсясамые различные сферы услуг, где страховая услуга продается каксопутствующая. В Латинской Америке при продаже туристических пакетовтурфирмами предлагаются и полисы страхования путешествующих99.Формирующиесярынкиоченьбыстровоспринимаютцифровыетехнологии, что обеспечивает их использование в организации продаж.
При этомважно не только проникновение на рынок собственно устройств, но ииспользование потребителями с их помощью контактов в социальных сетях100.Исследование 2013 г., проведенное фирмой Ernst & Young: «Insurance in aDigital World: The Time is Now» (Страхование в мире цифровых технологий:настоящее время) содержит анализ использования интернет-коммуникаций дляMilka Kirova and Lukas Steinmann.
“Life Insurance: Focusing on the consumer.” // Sigma 6/2013// URL:http://www.swissre.com/library/media/234059971.html96Amit Kalra and Oliver Futterknecht. “Insurance in Emerging Markets:Growth drivers and profitability.”// Sigma№5, 2011// URL: http://www.swissre.com97Latin America insurance outlook 2014. P.11// Ernst & Young [сайт] // URL: http://emergingmarkets.ey.com98Amit Kalra and Oliver Futterknecht. “Insurance in Emerging Markets:Growth drivers and profitability.”// Sigma№5, 2011// URL: http://www.swissre.com99 Latin America insurance Outlook 2013.
P.5// Ernst & Young [сайт].// URL: http://emergingmarkets.ey.com100Адамчук Н.Г. Тихая революция на мировом страховом рынке. // Страховое дело. - 2015. - № 9.- С.3-109567повышения эффективности страховых продаж101. В этом исследованиипрогнозируется рост использования человечеством интернет-коммуникаций.Свойство мобильности этих устройств и рост спроса на них в странах означаетвысокие возможности распространения страховых продуктов на этих рынках.Безусловно, восприятие цифровых технологий страховым бизнесом частоотстает от их внедрения в другие секторы экономики, однако, с точки зрения ихиспользования при создании сетей продаж на формирующихся рынках,возможности таких технологий для страховщиков не подвергаются сомнению.Учитывая в качестве национальной особенности высокую общительностьнаселения формирующихся стран, можно с уверенностью сказать оперспективности использования интернет-коммуникаций через мобильныеустройства в этих странах.
Например, страховые продажи через интернет вИндии выросли приблизительно на 70 % за 2013102. Возможности интернет –продаж и интернет-рекламы через социальные сети на рынках безусловноповышаютихпривлекательностьдляинвесторов,решающихзадачурасширения страхового бизнеса на эти рынки.103Восприимчивость рынка к товарным инновациямСледует признать, что страны с формирующемся рынком требуют особыхподходов с точки зрения удовлетворения страховых потребностей.
Причинами,требующими инновационных подходов, являются, в частности, восприятиериска, традиционные подходы к оптимизации рисковой ситуации, стоимостьобъектов страхования и уровень платежеспособности населения. Как реакция натакие особенности страховых рынков, появились страховые продукты,101EY Insurance in a Digital World: The Time is Now 2013. // Ernst & Young[сайт].// URL:http://www.ey.com/Publication1022014 Asia-Pacific insurance Outlook. Continuous evolution.
P.6 // Ernst & Young [сайт]. // URL:http://emergingmarkets.ey.com.103EY Insurance in a Digital World: The Time is Now 2013// Ernst & Young[сайт].// URL:http://www.ey.com/Publication68получившиетеперьустоявшеесяназвание«микрострахование».Микрострахование определяется также как защита людей с невысокимидоходами от определенных рисков в обмен на уплату скромной премии,пропорциональной вероятности и стоимости застрахованного риска.Ссылаясь на определение МАСН, Гребенщиков Э.С так характеризуетего особенности:«ПомнениюэкспертовМАСН,микрострахование,вчастности,предполагает: предоставление страховой защиты для домашних хозяйств снизким уровнем дохода со сходным рисковым профилем; страхование снизкими страховыми суммами и, соответственно, с небольшими выплатами;страхование с низкими страховыми взносами.
Указываются и другиехарактеристики микрострахования: мало или почти нет исключений изстрахового покрытия; не проводится тщательной селекции клиентов,поскольку процесс определения страхователя, подверженного риску сверхсредней нормы, слишком трудоемкий и затратный, то проще и дешевле(учитывая масштаб возмещения) сразу включать такого «носителя риска» всписок застрахованных, поскольку страховая сумма невелика; конструкциядоговора страхования простая, процесс страхования и получения возмещениятакжесильноупрощен,неформализованногослабогрупповогодокументирован;страхованияиспользование(медицинскиекассы,товарищества по страхованию погребальных расходов)».104Согласно мнению SwissRe, микрострахование представляет, самуюперспективную область для разработки новых страховых предложений иГребенщиков Э.С. Микрострахование - не вполне обычное страхование и не только для малоимущих.
/Гребенщиков Э.С // "Финансы". – 2007. - № 10. – С.13.10469потенциальная емкость рынка для него превышает 40 миллиардов долларовСША.105Например, в Бразилии страховые компании предлагают страховыепродукты для подержанных автомобилей, отличающиеся высокой франшизой ивключающие создание автомобильной политики для более старых автомобилей.Данная политика предполагает меньшие суммы покрытия наряду с болеевысокой франшизой, и включающие гражданскую ответственность владельца.Там же развивается микрострахование мобильных телефонов106. Кроме того,платежи по полисам микрострахования могут по желанию страхователясписываться со счетов мобильных телефонов, а также дебетовых электронныхкарт.107Еще одной продуктовой инновацией в страховании на формирующихсярынках является «страхование на случай плохой погоды». Популярность этострахование приобретает в Индии и Мексике, где в разделении риска участвуюттранснациональные перестраховочные компании, и где такое страхованиепроводится с участием государственных субсидий108.Страховые продукты, предлагаемые через Такафул, также следуетпризнать инновационным шагом в развитии страхования, поскольку втрадиционном виде страхование в мусульманских странах не может развиватьсяв соответствии с запретами Шариата.
Из результатов исследования компанииErnst & Young следует, что Такафул обеспечил стремительное развитиестрахования в Малайзии и Индонезии.109 Малайзия, являясь самым большимрынком Такафул во всем мире, собрала в 2010 г. около миллиарда долларов105Christina Ulardic. Swiss Re drives EAC’s agriculture micro-insurance/ Insurance and money [электронныйресурс] http://www.insurancemoneyeastafrica.com.106Amit Kalra and Oliver Futterknecht. “Insurance in Emerging Markets:Growth drivers and profitability.”// Sigma№5, 2011107Latin America insurance Outlook 2013.
P.4.108Amit Kalra and Oliver Futterknecht. “Insurance in Emerging Markets:Growth drivers and profitability.”// Sigma№5, 2011109Global Islamic insurance industry insights 2013./ Ernst & Young[сайт] // URL: http://www.ey.com/Publication70США взносов в Такафул, что может быть расценено в качестве эквивалентастраховых премий110.Однако, даже в Малайзии, взносы, собираемые в Такафул, составляюттолько 10%, по сравнению с 40 % поступлений от обычных интернет – продажполисов по страхованию жизни111. Страхование через Такафул такжестремительно увеличиваются в Объединенных Арабских Эмиратах.Наличие перспектив потребительского спросаБарьером для заинтересованности капитала во вложении средств врасширение страхового бизнеса на формирующихся рынках являетсяспецифическая культурная среда этих стран.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
