Диссертация (1152275), страница 41
Текст из файла (страница 41)
Финтех сегодня включает в себя пять основных областей: финансы и инвестиции; операции и управление рисками; платежи и инфраструктура; безопасность данных и монетизация; клиентский интерфейс.167Основное расхождение наблюдается сегодня между Финтех 2.0 и Финтех 3.0 особенномежду видами предприятий, использующих технологию для предоставления финансового продукта или услуги.
Финтех больше не является прерогативой традиционных финансовых институтов. Наглядная иллюстрация этого представлена в таблице 3.17, так как каждая из этих компаний рассматривается как самостоятельная Финтех компания.Таблица 3.17 – Рейтинг компаний Финтех 2.0 и 3.0FinTech 2.0Банки по рыночнойИТ-компании по доходамкапитализации (2015 г.)(2014 г.)Wells Fargo & Co (US)FIS (US)ICBC (CN)Tata (IN)JP Morgan (US)Fiserv (US)CCB (CN)Cognizant (US)Bank of America (US)NCR Corp (US)Bank of China (CN)Infosys (IN)ABC (CN)Diebold (US)Citi Group (US)Sungard (US)HSBC (UK)Nomura (JP)Mitsubishi (JP)CA Tech (US)FinTech 3.0Стартапы по стоимости(2015 г.)LuFax (CN)Square (US)Markit (US)Stripe (US)Lending Club (US)Zenefits (US)Credit Karma (US)Powa (UK)Klarna (SWE)CommonBond (US)Источник: составлено автором по материалам: World’s Largest Banks // Banks Around the World.
– 2018. [Электронныйресурс] – Режим доступа: http://www.relbanks.com/worlds-top-banks/market-cap; Top 100 Companies in FinTech, TheAmerican Banker? Science [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.americanbanker.com/news/bank-technology/top-100-companies-in-fintech-1071192-1.htm; Williams-Grut O. The 24 fintech ‘unicorns’ worth over $1 billion rankedby value, Business Insider Australia Science [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://uk.businessinsider.com/the25-fintech-unicorns-ranked-by-value-2015-7?utm_content=buffer05d0a&utm_medium=social&utm_source=twitter.com&utm_campaign=buffer (дата обращения : 28.04.2017).С одной стороны, оцифровка финансовыми учреждениями своих процессов и услуг представляет собой хорошо понятную рыночную тенденцию с определенными регулирующими последствиями и обязательствами, связанными с использованием технологий. Финансовые структуры, технологические компании и регулирующие органы работают друг с другом.
С другой стороны, новые технологические игроки (Финтех 3.0) входят в финансовую отрасль с ограниченнымили отсутствующим ранее взаимодействием с финансовыми регуляторами. У данных предприятий, как правило, отсутствует культура по соблюдению финансовых положений, которая определяет пруденциальные обязательства, или обязательства по защите потребителей при предоставлении финансовых услуг171.Контраргумент заключается в том, что, если финтех-стартапы создаются экс-финансовыми профессионалами,они должны понимать регулируемые рынки с комплаенс культурами.
Это подчеркивается, территориальными особенностями основания финтех-компании. Стартапы вблизи финансовых центров, таких как Нью-Йорк, Лондон илиГонконг, как правило, имеют более сильную комплаенс культуру, чем в других местах, таких как Силиконовая долина, где основатели, скорее всего, будут являться инженерами, чем финансовыми специалистами.171168В результате нетрадиционные бизнес-модели или финансовые продукты, предлагаемыекомпаниями Финтех 3.0, могут не соответствовать действующим финансовым правилам.
Такоенесоблюдение нормативных требований может быть активным, когда технологическая компанияне считает, что на нее должны распространяться правила и положения, предназначенные для банков, или пассивным, когда технологическая компания не осведомлена о правилах и положениях,которые могут применяться.В настоящее время существует неопределенность относительно того, какие законы и процедуры применимы к новым приложениям Финтех. Решение должно быть найдено при разработке подхода, обеспечивающего баланс мнений каждой стороны (например, технологическойотрасли, финансовых субъектов и регулирующих органов) и соразмерно их обязательствам. Выполнение такого балансирующего действия требует понимания сущности регуляторов и причинприменяемых правил, а также проведение образования по нормативным обязательствам для стартапов.3.3 Финансовые технологии и цифровые финансы в функционированиифинансового рынкаЭкосистема финансового и в частности кредитного рынка находится в состоянии трансформации.
Новые финтех-участники непрерывным потоком выходят на рынок, в то время кактрадиционные поставщики финансовых услуг пытаются приспособиться к реалиям цифровизации, передовых технологий и растущему потребительскому спросу. Исходя из конкурентной перспективы, традиционные финансовые институты и финтех-компании понимают, что сотрудничество может быть лучшим путем к долгосрочному росту.
Сотрудничество между банковскимсектором и Финтехом имеют определенные сложности, что подрывает многие возможности партнерства. Успешное сотрудничество будет в значительной степени зависеть от способности традиционных финансовых организаций выявлять характеристики кандидатов на партнерство, необходимые для устойчивого успеха по следующим направлениям: люди, бизнес, финансы, технологии, риск-менеджмент.Успех сотрудничества банков с финтех-компаниями лежит на тех организациях, которыемогут понять сильные и слабые стороны друг друга, чтобы улучшить качество обслуживанияклиентов, а также снизить операционные расходы.
Потенциально более важным будет то, сможетли это сотрудничество обеспечить уровень персонализации, скорости, контекстуальности и бесперебойной доставки для защиты позиций от угрозы более выраженной конкуренции, которая169может исходить от таких компаний, как Google, Amazon, Facebook и Apple (GAFA) или проблемыот Alibaba и Tencent.Технология на основе инфраструктуры [благодаря потенциалу открытых интерфейсовприкладного программирования (API)] преобразует отрасль финансовых услуг.
В сочетании соспособностью обрабатывать и анализировать увеличивающиеся объемы потребительских данных с помощью машинного обучения и преимуществами роботизированной автоматизации процессов (RPA), чат-ботов и технологии распределенных регистров существует больший потенциал для гибкости, эффективности и точности.Можно выделить ключевые факторы давления на финансовые организации вследствиевлияния новой конкуренции со стороны финтех-компаний:-Новая бизнес-модель. Появление финтех-компаний включало появление новых биз-нес-моделей, таких как as peer-to-peer (P2P) платежи и кредитование, краудсорсинговые решения,скоринговые модели социальных сетей и другие инновации, влияющие на финансовый рынок.-Скорость и эффективность. Для отрасли, которая существовала с пакетной обработ-кой и ежемесячными обновлениями, скорость и доступность, введенные fintech компаниями, оказывают давление на распределение, доставку и инновации.
Обновления в реальном времени, проактивные оповещения и гибкие инновации являются неотъемлемой частью расширенного взаимодействия с клиентами.-Прозрачность (транспарентность). С цифровым и ориентированным на потреби-теля предложением, финтех компании имеют значительно более низкую структуру затрат, чемтрадиционные банковские организации. Это позволяет большинству финтех компаний предлагать услуги по гораздо более низкой цене и четко показывать цены.-Персонализация. Цифровые организации гораздо лучше подходят для предоставленияперсонализированных решений, аналогичных тем, которые используются в Amazon.
Несмотряна наличие доступа информации о клиентах, давление на устаревшие организации позволяет применять эти идеи в интересах потребителя в форме персонализированных и контекстуальных решений.-Давление на маржу и комиссионные. Финтех-компании не имеют устаревшей инфра-структуры, снижая затраты по сравнению с фиксированными издержками, связанными с банковскими организациями, филиалами и старыми процессами бэк-офиса.
Внедрение автоматизации,искусственного интеллекта и автоматизации роботизированных процессов еще больше увеличило разрыв в стоимости доставки.-Предиктивное моделирование. В основе большинства фирм-финтех лежит способ-ность использовать интеллектуальные и аналитические инструменты, которые гораздо менее170распространены в большинстве существующих организаций. Это позволяет fintech компаниямориентироваться и персонализировать предложения и коммуникации на основе профиля клиентаи поведения.-Цифровая дистрибуция.
Рост финтех-компаний вынудил действующие компании пе-ресмотреть распределение продуктов и услуг. Используя мощь и доступность «постоянно работающих» цифровых устройств, финтех компании подчеркивают простоту дизайна и силы контекстуальности, которую потребители все чаще ожидают.-Доступ к необслуживаемым / недостаточно обслуживаемым сегментам. при болеенизкой структуре затрат финтех-компании могут предоставлять удобные и доступные услуги длясегментов рынка, которые невыгодны для классических банковских организаций.-Операционная эффективность.
Помимо стоимостных преимуществ, предоставляе-мых цифровыми технологиями, используемые Fintech компаниями, полностью переработанныйоперативный бэк-офис привел к оптимизации поставок и разработке продуктов, что обеспечиваетзначительное конкурентное преимущество. Из заявок на ипотечное кредитование, поставляемыхна мобильных устройствах по P2P платежам, Fintech компании изменили игру вокруг внутреннейэффективности и внешней простоты.-Расширенная аналитика данных.
Расширенная аналитика в сочетании с более широ-ким пулом источников данных позволила Fintech компаниям протестировать новые моделиуправления рисками и андеррайтинга, что привело к снижению затрат, расширению пулов потенциальных клиентов и повышению эффективности.-Конструктивное мышление. Простые в использовании пользовательские интерфейсыделают операции клиентов быстрыми и удобными, в то время как идеи, основанные на технологиях, ориентированных на данные, делают его актуальным благодаря персонализированным иконтекстуализированным предложениям. В настоящее время разрабатываются решения расширенной и виртуальной реальности, а также биометрические достижения, которые помогают клиентам взаимодействовать со своими фирмами инновационными способами.Основными отличиями большинства финтех-компаний являются инновационный образмышления, гибкость (скорость адаптации), ориентированная на потребителя перспектива и инфраструктура, построенная на цифровых технологиях.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
