Диссертация (1152275), страница 37
Текст из файла (страница 37)
Taming the Beast: A Scientific Definition of Fintech / P. Schueffel // Journal of Innovation Management. –2017. – Vol. 4. – Р. 32–54. [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.researchgate.net/publication/314437464_Taming_the_Beast_A_Scientific_Definition_of_Fintech (дата обращения: 09.11.2018).156151Финтех является отраслью, конкурирующей с традиционными финансовыми организациями и посредниками на финансовом рынке. Он появился в качестве инициативы, ориентированной на получение прибыли на основе новых бизнес-возможностей, заполнив неосвоенные рынки,которые стали менее привлекательными (или слишком дорогостоящими) для финансовых учреждений, особенно в посткризисных условиях.
С другой стороны, такая конкурентная сила побуждает появление финансовых инноваций. Финтех также можно рассматривать как компонентоцифровки товаров и услуг, предлагаемых традиционными организациями, и как ответ на высокие затраты на комплаенс и необходимость решения вопросов управления рисками.Глобальные инвестиции в Финтех-отрасль в период 2010–2017 гг. увеличились с9 до 50,8 млрд долл. США, а по итогам 2018 гю они достигли 111,8 млрд долл. США (увеличившись на 120% по сравнению с 2017 г.).157 В глобальном масштабе функционируют более 7500финтех-компаний.
Все это свидетельствует о глобальном росте финансово-технологическогосектора.Несмотря на такой рост в отрасли, большинство из компаний, могут потерпеть неудачуиз-за неспособности найти подходящий рынок, подходящего партнера, высокой стоимости масштабирования, борьбы за создание, запуска и быстрого увеличения доли рынка для дифференцированного продукта, который не может быть реплицирован.В последние годы быстрое развитие финансовых технологий, привлекло значительноевнимание к финансовой отрасли. Отмечая рост Финтех, многие наблюдатели предполагали, чтоновые технологии имеют потенциал радикального преобразования финансовых услуг, делаятранзакции менее дорогостоящими, более удобными и безопасными.
Кроме того, крупные финансовые организации и технологические компании все активнее инвестируют в Финтех инновации158.Финтех-инновации появляются во многих аспектах финансов – розничные и оптовые платежи, инфраструктуры финансового рынка, управление инвестициями, страхование, предоставление кредитов и привлечение акционерного капитала.Финтех восполняет пробел, который банки оставили открытым; финансирование микрои малого и среднего бизнеса (МСБ). Финтех вступают в рынок, который традиционные банкиоставили нетронутым, изменив способ предоставления финансирования.Финтех генерирует изменения несколькими способами. Ему удалось восполнить пробелы,которые игнорировались традиционными банками, ориентированными на крупные корпорации,Источник: KPMG, The Pulse of Fintech 2010-2018.Nash, K.
Big Banks Stake Fintech Claims with Patent Application Surge. Wall Street Journal /K. Nash, 2016. [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://blogs.wsj.com/cio/2016/05/10/big-banks-stake-fintechclaims-with-patent-application-surge/ (дата обращения: 10.05.2019).157158152от кредитования, консультаций, обмена иностранной валюты до различных продуктов и услуг.Это имеет положительные преимущества как для малых и средних предприятий, так и для развивающихся стран.Согласно отчету всемирного экономического форума, мы имеем дело с глобальным изменением парадигмы, когда финтех-компании позволяют предпринимателям в развивающихсястранах присоединиться к глобальной бизнес-среде.Финтех не только дает возможность занимать деньги, но и существенно ускоряет процесс,делает его намного более удобным, чем традиционные банки, а иногда даже дешевле, с болеенизкими процентными ставками.
Такие компании, как Kabbage, успешно используют данные модели. Другие (такие как LendGenius) позволяют владельцам бизнеса легко сравнивать все доступные варианты финансирования и помогают выбрать лучший.Другая область, которая была улучшена для владельцев малого и среднего бизнеса, – этоотслеживание расходов и процесс выставления счетов. Приложения Финтех (такие как EnterSage), обновили эту область и упростили процесс для владельцев бизнеса.Финансовым организациям и надзорным органам следует рассмотреть вопрос о сбалансировании обеспечения безопасности и надежности, сводя к минимуму риск непреднамеренногоподавления инноваций на финансовом рынке. Такой сбалансированный подход будет способствовать безопасности и надежности банков, финансовой стабильности, защите прав потребителей и соблюдению применимых законов и нормативных актов, в том числе по борьбе с отмыванием денег и противодействию финансированию терроризма (ПОД/ФТ), без излишнего сдерживания выгодных инноваций в области финансовых услуг, в том числе направленных на обеспечение финансовой доступности.
Инновации Финтех несут в себе потенциальные выгоды для всехпользователей финансовых услуг. К ним относятся расширение доступа к финансовым услугам(финансовая доступность), охват недостаточно обслуживаемых потребителей, сокращение операционных издержек, обеспечение большей прозрачности с помощью более простых продуктови четкого раскрытия информации о расходах, обеспечение большего удобства и эффективности,а также обеспечение более жесткого контроля над расходами и бюджетированием. В совокупности это может привести к улучшению качества обслуживания клиентов, обеспечивая лучшее понимание продуктов и условий. Следует отметить, что риски, связанные с Финтех, могут значительно различаться в разных экономических условиях (экономической конъюктуры), выявленные возможности будут меньше зависеть от конкретных условий и больше от технологий, которые позволят им реализовать.Регтех компании особенно заинтересованы в том, чтобы войти в эту область, что можетпривлечь значительные инвестиции со стороны банков.
Аналитика больших данных, связанная с153машинным обучением и ИИ, может помочь подразделениям банков по борьбе с финансовымипреступлениями в мониторинге и сообщении о подозрительных транзакциях. Дистанционное обслуживание обычно рассматривается как «высокий риск» для ПОД / ФТ, требующий углубленной проверки таких технологий, как биометрия (например, отпечатки пальцев, радужная оболочка глаза или распознавание голоса, идентификация касания и т. д.), и технологии сканирования также могут помочь выявить мошенничество в цифровой среде и содействовать удаленным,но безопасным процессам идентификации и аутентификации клиентов.
Электронная идентификация и электронные подписи могут предоставить новые безопасные возможности для упрощения цифровой регистрации клиентов и деловых отношений без личного контакта.Инициативы в ряде стран, предусматривающие использование инновационных технологий для оказания услуг по идентификации, находятся на различных стадиях разработки. Например, правительство Соединенного Королевства поощряет электронную идентификацию с помощью программы верификации159, в которую банки, такие, как Barclays, вносят свой вклад, удостоверяя личностей своих клиентов.
В Канаде SecureKey, компания частного сектора, котораявключает ряд банков в качестве инвесторов, предлагает использовать сторонний блокчейн в качестве поставщика идентификации и аутентификации упрощения доступа потребителей к онлайн-сервисам и приложениям.Аналогичным образом, в Нидерландах в 2016 г. была запущена услуга IDIN, поддерживаемая голландскими банками, которая позволяет клиентам идентифицировать себя в других организациях в режиме онлайн с использованием банковских учетных данных для аутентификации.Инициативы Соединенного Королевства и Канады в определенной степени поддерживаются правительствами.
В этих «экосистемах» банки могут предоставлять идентификационнуюинформацию (при условии согласия клиента), а также получать ее.Некоторые провайдеры Регтех имеют желание установить общие утилиты «знай своегоклиента» (KYC) для комплексной проверки с использованием облачных и онлайн-платформ. Базельский Комитет по банковскому надзору (БКБС) признает такие утилиты для проведениянадлежащей проверки клиентов в своих пересмотренных руководящих принципах разумногоуправления рисками, связанными с отмыванием денег и финансированием терроризма160. Однакоюрисдикции могут придерживаться различных подходов в продвижении инновационных бизнесмоделей и появляющихся технологий, одновременно снижая и устраняя связанные с этим рискиGovemment Digital Service [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.gov.uk/government/publications/introducing-govuk-verify/introducing-govuk-verify (дата обращения: 25.02.2019).160BCBS. Sound management of risks related to money laundering and financing of terrorism: revisions to correspondentbanking annex.[Электронный ресурс] – Режим доступа: www.bis.org/bcbs/publ/d405.htm (дата обращения: 25/02/2019).159154отмывания денег и финансирования терроризма.
(ИИ), расширенная аналитика данных, технология распределенных регистров (РР), облачные вычисления и интерфейсы прикладного программирования (APIs)) предоставляют возможности, однако могут также создавать риски.Банкам следует обеспечить наличие эффективных ИТ и других процессов управления рисками, направленных на устранение рисков, связанных с новыми технологиями, и внедрение эффективных систем контроля, необходимых для надлежащей поддержки ключевых финансовыхинноваций. Надзорные банковские органы, со своей стороны, могли бы повысить уровень безопасности и надежности, обеспечив внедрение банками таких процессов (управления рисками иусловий контроля).В рамках исследования, проведенного БКБН, были детально изучены некоторые финансовые технологии (ИИ / MО/расширенная аналитика, РР и облачные вычисления), чтобы оценитьвлияние, которое их развитие может потенциально оказать на финансовый рынок и банковскуюотрасль, в частности.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
