Взаимодействие систем контроля банков и заемщиков в кредитных процессах (1142184), страница 5
Текст из файла (страница 5)
Такая работашироко ведется в рамках деятельности профессионального объединенияАссоциации российских банков. Следует отметить, что это направлениенаходится в сфере интересов Банка России, активно участвующего в процессеповышения качества деятельности банков.Историческаяретроспективасвидетельствует,чтоформированиебанковской системы России происходило под влиянием многовекового опытаиндустриально-развитыхстранирядасущественныхпреобразований.Например, «косыгинская реформа» 1965 г.
оказала «воздействие на интеграциюфинансов предприятий и государственных финансов посредством банковскогокредитования» [66, с.9]. Анализ исторических вех развития современнойроссийской кредитной системы позволяет выделить ряд ключевых факторов,оказавших наибольшее влияние на современную банковскую систему России.Применение режима валютного коридора во второй половине 1990-х гг.;реализация политики Банка России по таргетированию валютного курса в явном(1995 – первая половина 1998 гг.) и неявном (2000–2009 гг.) виде; валютнаялиберализация середины 2000-х гг.
Отток портфельных инвестиций летом 2008г. стал одним из катализаторов осложнений в российской экономике, а наличиезначительного уровня корпоративной внешней задолженности (около 497 млрддолл. на 1 июля 2008 г.) усилило негативные явления в экономической среде [75].Переломные события 1998 г. (экономическая дестабилизация РФ), 2004 г.«кризис доверия» и 2008 г. (в т. ч. следствие мирового финансового кризиса)доказали стресс-устойчивость отечественной банковской системы. В настоящеевремя представление ее интересов в деятельности различных международных27организаций, в т.
ч. в Базельском комитете по банковскому надзору, позволяетутверждать о значимости российской банковской системы для современногофинансового сообщества.К системным глобальным преобразованиям последних лет можноотнести переход к позиционированию открытости банка как системы социальноэкономического значения, развивающей обширные взаимосвязи с различнымикомпонентами внешней среды.Сложившаяся к настоящему моменту отечественная банковская системазарекомендоваласебякакадаптивнаякпреобразованиям,динамичноразвивающаяся, устойчивая и способная к преодолению кризисных явлений,носящих не только внешний, но и внутренний характер, всестороннеучаствующая в формировании новой мировой финансовой среды под влияниемпроцессов глобализации.В научных публикациях отмечается, что индикаторы, характеризующие вцелом состояние отечественной финансовой системы, на макроуровне болеестабильны, в том числе в сравнении с рядом зарубежных стран.
Основныепроблемы устойчивости относятся к мезо- и микроуровню и связаны с уровнемразвития финансовых институтов как таковых [203].Проведенный анализ современных исследований позволяет выделитьосновную причину низких темпов роста долгосрочного кредитования,связанную прежде всего с низкой величиной у коммерческих банков кредитныхресурсов инвестиционного характера. В свою очередь, высокая степеньсырьевой зависимости национальной экономики не способствует развитиюкредитования,являясьпричинойструктурныхпроблембанковскойифинансовой системы. Результаты некоторых исследований отмечают, чтосовременное состояние рынка банковских кредитов во многом определяетсянациональными особенностями и влиянием на динамику их развитияобщемировых тенденций финансовых рынков [117].
Мировой опыт показал, что28в условиях глобального финансового кризиса наименее негативное влияние нареальныйсекторэкономики(спадобъемовпроизводства,увеличениебезработицы) испытали государства, использующие банковскую системурегулирования экономики, например, Китай. Страны, ориентированные наприрост дохода путем использования спекулятивного капитала в рыночнойфинансовой системе, продемонстрировали самые значительные объемыпадения, например, США [78].Вследствие этого в США в последние годы началась финансоваяреформа, основным элементом которой стало закрепление на законодательномуровне «Правила Волкера» для минимизации рисков в экономике. Согласно ему,инвестиционно-банковские услуги, частный капитал и собственные хедж-фондыфинансовых институтов должны быть отделены от операций потребительскогокредитования [215].Изменившиеся условия функционирования экономических институтов вглобальном пространстве создали предпосылки для формирования новыхдефиниций, например, «заражение от шоков», вошедших в современныйтезаурус, описывающий риски.
Так, например, Мировой Банк определяет«заражение» как трансмиссию шоков или межстрановую корреляцию, невызванную фундаментальными связями между странами и общими шоками[169]. Проблема влияния эндогенных и экзогенных факторов на экономикушироко представлена в современных исследованиях, посвященных построениютеоретических и эмпирических моделей финансовых кризисов.
Вместе с тем, рядисследователей обосновывают, что для предотвращения рисков значительныхэффектов «заражения от внешних шоков» целесообразно введение рядавалютных ограничений, направленных на сокращение спекулятивного притокакапитала в Россию. В качестве ключевого фактора эффективности проводимойгосударством политики определяется развитие отечественной финансовойсистемы (банковской системы и финансовых рынков), ориентированной на29национальных инвесторов [78].Правительством РФ в 2008 г. была принята концепция долгосрочногосоциально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020года, где приоритетными целями ставятся инновационный тип экономическогоразвития и формирование мощной финансовой системы. В период выходаэкономики из стадии рецессии состояние банковской системы России выгодноотличается от большинства отраслей, вместе с тем у отечественных банковнедостаточно ресурсов для наращивания кредитования.Примечание - по материалам выступления Президента АРБ Тосуняна Г.
А. на XIнаучно–практической конференции «Банки и финансовые организации: Качество. Стандарты.Саморегулирование», 15-16 октября 2015 г.Представляется уместным привести мнение ряда экономистов, вчастности, О. И. Лаврушина, согласно которому основной целью банков должнобыть содействие развитию бизнеса предприятий, так как первые кредитныеучреждения возникли как социальные институты, призванные удовлетворять впервую очередь общественные интересы [104, с.2].В настоящее время кредитная политика государства претерпеваетсущественные изменения. В ряде аналитических материалов обосновывается,что в 2014 г. произошло обострение кризисных явлений, затронувшихнепосредственно развивающиеся экономики [219].
В России ситуацияусугубилась из-за введенных санкций со стороны США и ЕС, вследствие чеговнешние кредитные линии сокращаются, инвестиции падают, усилился оттоккапитала, рейтинговые агентства ухудшили оценки, вероятность падения цен нанефть может продлиться до трех лет [218]. Все эти факторы не способствуютразвитию форм кредитования экономики, тем более инновационных программ ипроектов, требующих долгосрочных вложений.В этот период Банк России обновляет систему инструментов денежно-30кредитной политики в рамках перехода к режиму таргетирования инфляции:– введениепроцентныхключевойставокпоставкиБанкаоперациямРоссиипредоставленияпутемиунификацииабсорбированияликвидности на аукционной основе на срок одна неделя;– формированиеоптимизациюсистемыкоридорапроцентныхинструментовпоставокБанкарегулированиюРоссиииликвидностибанковского сектора;– изменение роли ставки рефинансирования в системе инструментовБанка России [216].Указанные меры направлены на усиление отдачи процентного иинформационного каналов трансмиссионного механизма денежно-кредитнойполитики с целью достижения ценовой стабильности.
В свою очередь, это дастположительный эффект на формирование цен банковского кредитногомеханизма для инновационного развития.Банк России реализует политику кредитования через систему надзора ирегламентации. Второй уровень банковской системы, к которому относяткоммерческие банки, формирует свою кредитную политику в соответствии снормативами обязательного резервирования, ограничения рисков, величиныкапитала, стоимости рефинансирования и др. нормативными требованиями,установленными Банком России.Вместе с тем, коммерческие банки формируют самостоятельныерегламенты контроля как за внутрибанковскими процессами, в первую очередь,за процессами кредитования и ужесточают требования к заёмщику.
Однако онине могут не учитывать новых требований экономики и, вследствие этого,модернизируют методы своей работы, меня формы взаимодействия сзаёмщиками. Особое место в этой работе занимает совершенствование системконтроля и аудита.31Исследование вопросов денежно-кредитного регулирования и степениразвития трансмиссионных механизмов с позиции участия в них ЦБ РФполучило всестороннее раскрытие в современных научных работах, в частности,Глазьева С. Ю., Кроливецкой В. Э., Рамазанова С. А., Двоеглазовой А. Ю.,Ляльковой Е. Ю.
и других исследователей [71, 99, 132, 78, 107].Вместе с тем большая часть авторов в исследованиях акцентируетвнимание на необходимости усиления кредитной политики Банка России, таккак: «созидательный характер денег зависит от канала и способа их включения вэкономический оборот воспроизводственного процесса. Слабое действиекредитного канала в условиях российской действительности объясняетсяследующими факторами: наличием в основном двухуровневой системырефинансированиякоммерческихбанков;монопольнымположениемСберегательного банка России и других государственных коммерческих банков;наличием целевых кредитов и программ» [132, с.12,24].В исследованиях указывается на то, что «активизация процентнойполитики должна осуществляться наряду с уменьшением импорта товаров иуслуг, наряду с восстановлением взаимосвязей между различными секторамироссийской экономики.
В конечном счете кредитная политика предполагаетуменьшение в активах Банка России валютных резервов и увеличение кредитовкоммерческим банкам и государству» [132, с. 59].Дляполноценногопроцессареализацииполитикикредитованиякоммерческим банкам необходим доступ к ресурсной базе.Современные исследователи, например, Глазьев С. Ю., акцентируютвнимание на том, что для действенности кредитования необходима стратегияразвития системы рефинансирования кредитных организации, взаимоувязаннаяс бюджетной, промышленной и структурной политикой государства, с ведущейролью внутренних источников денежного предложения [71].
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
