Камаев В.Д. Экономическая теория. Под ред. В.Д.Камаева (10-е изд., 2003) (1095899), страница 69

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 69)

Состав банковских операций такжепредусмотрен в Законе «О банках и банковской деятельности».Кредитные организации делятся на банки и небанковскиекредитные организации.Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:- привлечение во вклады денежных средств юридическихи физических лиц;- кредитование юридических и физических лиц от своегоимени и за свой счет на условиях возвратности, срочности иплатности;- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;334Глава 14. Деньги и денежный рынок. Кредит и банки- покупка у юридических и физических лиц и продажа иминостранной валюты (наличной и на счетах);- привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;- финансирование капитальных вложений по поручениювладельцев или распорядителей депозитов.Четкое определение банка прежде всего характеризуетсятем, что банк в совокупности осуществляет 3 типа важнейшихопераций: депозитная, кредитная, расчетные.Небанковская кредитная организация — это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковскиеоперации, предусмотренные настоящим Федеральным законом.Допустимое сочетание банковских операций для небанковскихкредитных организаций устанавливается Банком России.Кредитные организации небанковского типа составляют важную часть денежно-кредитной инфраструктуры.

Они имеют собственные цели и задачи функционирования. В макроэкономическом смысле небанковские организации, наряду с банками,призваны способствовать перетеканию финансовых средств изсбережений граждан и юридических лиц в инвестиции. Отметимследующие формы небанковских кредитных организаций:1) банковские союзы, консорциумы, кредитные союзы, общества взаимного кредита. Задачами указанных организацийявляются концентрация денежных ресурсов на какие-либо определенные цели, размещение полученных ресурсов среди конкретного круга пайщиков, участников.

Если банки кредитуютпрактически любого платежеспособного клиента, то небанковские организации кредитуют только участников данного союзаили пула. В этом состоит основное различие их деятельностипо сравнению с деятельностью банка;2) инвестиционные фонды, пенсионные фонды, кредитнопотребительские кооперативы. Эти организации призваны аккумулировать свободные денежные средства граждан и инвестировать их в развитие экономики. К сожалению, опыт Россиив части создания инвестиционных фондов и негосударственныхпенсионных фондов, в основном, негативный.

Однако, это незначит, что указанные учреждения неэффективны. Опыт развитых стран, особенно опыт США, показывает сколь эффективно и надежно могут функционировать инвестиционные и пенсионные фонды. В США именно эти организации являютсяосновными аккумуляторами денежных ресурсов, предназначенных на цели инвестирования;335Раздел III. Макроэкономика3) расчетно-клиринговые центры, трастовые компании, лизинговые фирмы и др. Речь здесь идет об узко профессиональной специализации в осуществлении одной-двух операций.

Ихдеятельность в полной мере отвечает задачам деятельности определенных элементов денежно-кредитной инфраструктуры.Особую роль в двухуровневой банковской системе занимают Центральный банк. Он занимает верхний уровень системыи призван осуществлять регулирование и надзор за всеми участниками национальной банковской системы. Эти функции выполняются ими от имени государства. Но сам Центральныйбанк является независимым учреждением от деятельности государственных органов власти.

Законодательство РоссийскойФедерации гарантирует независимость Банка России.Сам Банк России, по закону, независим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти, подотчетен законодательной власти. В своей деятельности он руководствуется лишь Законами Российской Федерации и своимУставом, является юридическим лицом, осуществляющим своирасходы за счет собственных доходов, и не отвечает по обязательствам Правительства, как и Правительство по обязательствам Банка России.Он является не структурным подразделением Правительства Российской Федерации, а банковским учреждением, наделенным специальной компетенцией, поскольку осуществляемое Банком России управление кредитно-банковской системойпредставляет собой форму выражения самоуправления, саморегуляции этой системы.

Таким образом, в кредитно-банковской системе Центральный банк есть тот элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов, арегулирование посредством контроля и надзора есть одна изформ и методов управления.Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они формируют низший уровень банковской системы, являясь сердцевиной самой системы.По видам собственности выделяются государственные, частные и смешанные банки.В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами, обществами со смешанным (иностранным)капиталом.336Глава 14.

Деньги и денежный рынок. Кредит и банкиПо территории деятельности банки делятся на республиканские и региональные, межрегиональные, местные, национальные, заграничные.По степени независимости различают самостоятельные,дочерние, сателлиты (полностью зависимые), банки-агенты,связанные (участвующие в капитале друг друга) банки, банки-консорциумы.По наличию филиалов: с филиалами и бесфилиальные.По степени диверсификации капитала: однопрофильные(занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).По видам осуществляемых операций различаются:- собственно депозитные банки, занимающиеся приемомдепозитов и выдачей краткосрочных кредитов;- инвестиционные банки — кроме депозитных операций,они занимаются размещением собственных и заемных средствв ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;- ипотечные банки — подобно другим банкам, аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпускаакций и облигаций, но особенность этих банков в том, что ониобеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качествеуставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита;- сберегательные;- универсальные.Для российской банковской системы характерна в большейстепени универсальность банков с точки зрения выполненияопераций.

Пока с большим трудом намечается линия на функциональную специализацию. Думаем, что формирование отдельных специализированных сегментов нашей банковскойсистемы еще впереди.§ 4. Коммерческий банк и его операцииБанк, действующий в условиях рынка, по внутренней логикетой экономической системы, в которой он функционирует, является по сути своей коммерческим предприятием.

Свою работу он337Раздел III. Макроэкономикастроит на основе рентабельности, извлечения дохода от каждойоперации с учетом действия факторов риска. Банк можно рассматривать как коммерческое предприятие, занимающиесякуплей-продажей денег и расчетно-платежными операциями.Если это коммерческое предприятие, то главное в его деятельности - получение прибыли, реализация экономического интереса.Необходимо перечислить некоторые важные принципы деятельности коммерческого банка, которые определяют его специфику.Принцип самоокупаемости и прибыльности, как уже былоотмечено, определяет существо деятельности банка как агентарыночных отношений.

Это понятно: банк как коммерческоепредприятие должен быть самоокупаем и приносить некоторыйдоход.Принцип партнерства и забота о клиенте характеризуетбанк несколько иначе, уже не как коммерческое предприятие.Банк сотрудничает с себе подобными. Он должен уважать своих партнеров, те «правила игры», которые действуют в банковской системе. Для каждого банка успех его работы обеспечивает взаимодействие с клиентами. Поэтому так важна забота оклиенте, уважительное к нему отношение, ибо клиент для банка - это капитальная база деятельности.Принцип взаимного сотрудничества и уважения общих пра-вил очень важен в том смысле, что банки обеспечивают свойкоммерческий успех только при соблюдении общих правил,действующих в банковской системе. Ведь, если один банк будет «расталкивать локтями» другие банки, то такое поведение приведет к краху как данный банк, так и всю банковскую систему.Банк следует рассматривать с точки зрения микроэкономики как рыночного агента, действующего, прежде всего, с точкизрения своих интересов.

Характеристики

Список файлов книги