Диссертация (Финансово-правовое регулирование национальной платежной системы Российской Федерации), страница 6

запущена BACS (Bankers Automated28Clearing Services); на территории Италии создана система розничных платежейBI-COMP; в Японии в 1973 г. введена в действие общенациональная системаваловых расчетов Zengin (Zengin Data Telecommunication System). Основнымназначением розничных электронных систем стало осуществление мелкихплатежей: оплата взносов, страховых премий, коммунальных услуг, зачислениезаработной платы, пенсий, пособий на банковские счета получателей и др.

Всеэлектронные системы подключены к терминалам банков; данные системыполучили право использовать иные финансовые организации со специальнымиправами доступа.С 1980-х гг. создаются автоматизированные электронные системы дляосуществления крупных и неотложных по времени платежей — large valuepayment systems, LVPS. Их назначение — урегулирование между банками идругимифинансовымиучреждениями расчетовповзаимнымденежнымобязательствам, возникающих в значительных суммах и превосходящих во многораз годовые размеры ВВП соответствующих стран.

Особенности систем состоятв нивелировании системных рисков, угрожающих стабильной и эффективнойработе финансового механизма. В связи с этим их организация и операционнаядеятельность находятся под контролем центральных банков и международныхфинансовых организаций41.Изначально системы LVPS действовали на основе отсроченного нетторасчета (deferred net settlement systems, DNS): в течение расчетного периоданакапливались финансовые требования участников, в конце дня осуществлялисьих зачет и списание чистого сальдо со счетов дебиторов. Недостатком такихсистембылрискнепогашенияобязательствиз-занехваткисвободнойликвидности в конце дня, что ставило под угрозу платежеспособность другихучастников расчетов и могло привести к крупным финансовым потерям.

На сменупришли оптовые системы второго типа — системы валовых расчетов в режимереального времени, RTGS (real time gross settlement systems), которые внедрялисьБелоусова, В. Ю., Усоскин, В. М. Платежные системы и организация расчетовв коммерческом банке. — М., 2012. — С. 72.4129преимущественно странами первой десятки мира (страны «Большой десятки» —Group of Ten, G10) при поддержке и прямом участии национальных центральныхбанков. Платежи в системах RTGS выполняются по каждой операции вотдельности, операции следуют друг за другом («сделка за сделкой») внепрерывном режиме, зачисление средств на счета получателей происходитпрактически сразу после пересылки платежной инструкции в компьютерныйцентр системы.

Платеж является окончательным в момент совершения каждойконкретной операции, а не в конце расчетного дня.В США крупнейшими RTGS-системами являются системы FedWire иCHIPS, в Германии разработаны системы ELS (Europe Link System) — длямеждународных платежей и EAF (Europe Access Frankfurt) — для платежейвнутри страны. В 2001 г. Бундесбанком и крупными коммерческими банкамисоздана система RTGSplus, которая заменила ELS и EAF. В Швейцарии в 1988 г.образована система SIC (Swiss Interbank Clearing System).

В Италии былазапущена RTGS-система крупных платежей BI-REL, которая в 2008 г. замененасистемой TARGET 2 42.В 1980–1990 гг. центральные банки большинства европейских стран ужеимели свои национальные RTGS.Таким образом, на 4-м этапе развития национальных платежных системформируется и совершенствуется инфраструктурная компонента: производитсяавтоматизациярасчетныхпроцессовсиспользованиемэлектронно-вычислительной техники, внедряются новые платежные технологии, возникаютэлектронные формы расчетов. Происходит усложнение институциональнойкомпоненты: возникают новые системы розничных и оптовых платежей,образуются автоматизированные расчетные центры.Развитие инфраструктурной компоненты во всех странах происходит снепосредственным участием и под контролем государства, как правило в лицеЦентральногобанка.Такимобразом,продолжаетсятенденцияпрямогоБукина, Н.

В. Трансграничные расчеты: местные специалитеты. Италия / Н. В. Букина// Международные банковские операции. — 2014. — № 4. — С. 6–16.4230государственного регулирования сферы платежей. В сфере розничных платежныхсистемтакоерегулированиеосуществляетсяпутемустановлениязаконодательных правил функционирования ПС, требований, предъявляемых ксубъектам ПС, к порядку их работы. Что касается систем валовых расчетов, тоони создавались и находятся под непосредственным контролем центральныхбанков.Этообусловленозначительнымисуммамиденежныхсредств,проходящими через RTGS-системы, высокими рисками, которые могут оказатьвлияниенастабильностьфинансовой системыи экономикив целом,необходимостью контроля прохождения крупных денежных потоков со стороныгосударства.Этап5.платежныхРазвитиесистемсинфраструктурнойиспользованиемкомпонентынациональныхИнтернет.Возникновениесетиэлектронных денежных средств и криптовалют.Новым периодом развития национальных платежных систем являетсявнедрение финансовыми институтами начиная с конца 1990-х гг.

расчетов сиспользованиемсетиИнтернет.Развиваютсяэлектронныетехнологиидистанционного доступа к банковским счетам и проведения платежей. Этоприводит ко все большему использованию в расчетах «нематериальной» формыденег.Всферерозничныхплатежейначалосьактивноеиспользованиебезналичных средств по следующим направлениям:1) создание разветвленных расчетных сетей на основе платежных карт;2) создание систем электронного клиринга (в виде автоматизированныхрасчетных палат);3)развитиесистемыудаленногобанковскогообслуживанияс использованием Интернета и мобильных телефонов 43 на основе использованиясообщений SMS или специальных приложений для мобильного телефона;Белоусова, В.

Ю., Усоскин, В. М. Платежные системы и организация расчетовв коммерческом банке. — М., 2012. — С. 36.43314) расчеты электронными денежными средствами с использованиемпредоплаченных и виртуальных банковских карт;5)появлениепользователямикриптовалют,компьютеров,эмиссияустановившимикоторыхспециальноеосуществляетсяпрограммноеобеспечение.Появление и динамичное развитие новых платежных инструментовизменило институциональную структуру национальных платежных систем:возникли новые субъекты, предоставляющие услуги по проведению платежей.Такие структурные изменения повлекли за собой потребность в правовомрегулировании, организации структурных связей с банками, надзоре и контроле заих деятельностью.

В различных государствах этот процесс проходил по-разному.В законодательстве США в отношении обращения электронных денежныхсредств как средства платежа изначально доминирует либеральный подход сминимальным вмешательством. Так, в 1997 г. в документе Framework for GlobalElectronic Commerce декларировалось регулирование процесса электронныхплатежей только в индивидуальном порядке (on a case by case basis), и впоследующие годы такой подход сохранился в части отсутствия специальногоцентрализованного регулирования.

Однако во многих штатах были установленытребования к субъектам, осуществляющим эмиссию электронных денег иорганизацию их оборота (размер капитала, лицензирование эмитентов и др.),кроме того, законодательство о защите прав потребителей также оказывалорегулирующее воздействие на данную сферу платежей. Публично-правовоерегулирование в дальнейшем выразилось принятием Модельного закона оденежных услугах США 2000 г., рекомендованного для имплементации вотдельных штатах. Этим законом предусмотрены требования о лицензированиинебанковских организаций, предоставляющих финансовые услуги (Money services32businesses), и порядке размещения средств, полученных от потребителей зареализованные платежные инструменты 44.После теракта 11 сентября 2001 г.

в США произошло ужесточениетребований к финансовым организациям, осуществляющим переводы денежныхсредств (Patriot Act, 2001 г.). В данном акте предусмотрены дефиниции дляфинансовыхорганизаций,которыеподпадаютподегорегулирование,установлены требования разработки данными организациями программ попротиводействию легализации доходов, полученных преступным путем, веденияучета и отчетности в отношении клиентов — участников платежей45.В Европейском союзе первым правовым актом, регулирующим сферуплатежей электронными деньгами, явилась Директива № 2000/46/ЕС «Обучреждении, деятельности и пруденциальном надзоре над деятельностьюинститутов,осуществляющихэмиссиюэлектронныхденег».Документустанавливал понятие института, осуществляющего эмиссию электронных денег(Electronic Money Institute, ELMI), и достаточно жесткие требования к эмитентамэлектронных денег.

В сентябре 2009 г. на смену данному акту была принятаДиректива2009/110/ЕСот16.09.2009оборганизации,деятельностиипруденциальном надзоре за деятельностью учреждений электронных денег 46.Новой директивой были снижены требования к эмитентам электронных денег,расширен перечень институтов, которые могут эмитировать электронные деньги,и перечень допустимых видов деятельности, которыми могут заниматьсяэмитенты.Савельев, А. И. Электронная коммерция в России и за рубежом: правовоерегулирование. — М.: Статут, 2014. — С.

189.4531 C.F.R. § 103.11 (uu) (5) (i) [Электронный ресурс]. — Режим доступа:https://www.law.cornell.edu/cfr/text/31/103.11; USA PATRIOT Act (H.R. 3162) § 311. Разд. 5318A,§326идр.[Электронныйресурс].—Режимдоступа:https://epic.org/privacy/terrorism/hr3162.html.46Directive 2009/110/ЕС of 16.09.2009 "On the Taking up, Pursuit of and PrudentialSupervision of the Business of Electronic Money Institutions Amending Directives 2005/60/ЕС and2006/48/ЕС and Repealing Directive 200/46/ЕС" // Official Journal of the European Communities.2009.

L. 267.4433Обратимся к истории формирования национальной платежной системы вРоссии.Развитие НПС в России до начала XX в. шло в соответствии с основнымиэтапами становления платежных систем других стран и отвечало условиям развитияэкономики, существовавшим в мире.В Древней Руси V–X вв. платежи осуществлялись в натуральном виде,«деньгами» выступали скот, меха, зерно. Тем не менее уже в V в. славянам былиизвестны денежные средства в виде слитков-гривен, которые также использовалисьдля крупных платежей.