Диссертация (Развитие системы управления рисками обращения платежных карт), страница 9

Этоединственная подсистема верхнего уровня, взаимосвязь в которой осуществляетсяавтономно от государства. Платежные системы устанавливают прямую связь сбанковским элементом подсистемы, воздействуя на процесс рисков, связанных сбанковским риск-менеджментом (Рисунок 1.5).Особого внимания требует изучение тех специфических методов платежныхсистем, с помощью которых осуществляется снижение риска (Рисунок 1.6).Именно требования самых крупных платежных систем Visa и MasterCardопределили направление развития минимизации рисков в карточном секторе. Неявляясь юридическим лицом, несущим прямую юридическую ответственность засредства держателя, платежные ассоциации меж тем ведут постоянную работу по46развитию новыхпродуктов иуслугисовершенствованию механизмовбезопасности трансакции. Безусловно, платежные системы подобно банку илидержателю карты также сами осуществляют управление рисками, специфичнымидля любых платежных систем – бесперебойность авторизации и клиринга, полнотаи своевременность расчетов для всех ее участников.Централизованное управление рисками пластиковых картНормативное регулированиеправилами МПСГосударственное регулированиеНефинансовое нормативноерегулирование Полугодовые обязательныерелизы обновлений Полугодовые опциональныерелизы обновлений Операционные бюллетениПравовое регулирование Федеральный Закон № 161-ФЗ«О национальной платежнойсистеме» Положение № 266-П « Обэмиссии платежных карт и обоперациях, совершаемых с ихиспользованием» Положение № 385-П «Оправилах ведениябухгалтерского учета вкредитных организациях,расположенных на территорииРоссийской Федерации" Прочие Положения и указанияФинансовое регулирование состороны МПС Изменение тарифов МПС Изменение ставокмежбанковской комиссииОперационно-технологическоерегулирование через АО «НСПК» Правила оказания операционныхуслуг и услуг платежногоклиринга АО «НСПК»Рисунок 1.6 - Централизованное управление рискам обращения платежныхкартИсточник: Составлено авторомДля российской платежной системы «МИР» в силу ее пока что лишьнационального присутствия (на фоне запланированного выхода на рынки странСНГ, Вьетнама и др.) валютный риск не является столь значимым, как рискперебоя или кредитный риск в случае потери платежеспособности одного из еёучастников.

Необходимость международных платежных систем следовать нормам47юрисдикций страны нахождения штаб-квартиры, вывело на первый план именнострановыеиэкономико-политическиериски,создающиепотенциальныйфинансовый и репутационный убыток для международных платежных систем.Вторым компонентом централизованной системы управления рискамиобращения платежных карт, как и в любой финансовой отрасли, являетсягосударственное регулирование.Государственноеправовоерегулированиесферы обращения платежных карт имеет комплексный характер (Рисунки 1.7 –1.9).Оно направлено на обеспечение функционирования эффективной и защищенной,социально значимой национальной системы платежных карт. Задачами такогообеспечения являются защита финансовых и социальных интересов ее участников- держателей карт, кредитных организаций, а также защита конкуренции в сфереплатежных систем.Государственноезаконодательное,исполнительное исудебноерегулированиеЗакон № 161-ФЗ «О НПС»353-ФЗ «О потребительскомкредите»110-ФЗ в части ПОД/ФТПоложение 266-ПСудебные решенияСтатистика использования картСудебные иски держателейСтатистиканесанкционированныхопераций и оспариванийСтатистика выявленныхслучаев ПОД/ФТДержатели картПрямые связиОбратные связиРисунок 1.7 - Подсистема СУР ОПК «Государство – Держатели карт»Источник: Составлено авторомПрямая связь в подсистеме государственного регулирования рисковдержателей платежных карт (Рисунок 1.7) осуществляется за счет специальныхзаконодательных актов, регулирующих доставку, платежи, оспаривания по картами многое другое и исполнительного и судебного производства на их основе.

Самойочевидной же формой обратной связи служат статистические данные, которыепозволяют проанализировать увеличение количества карт на душу населения,48средние сумму и количество операций, показатели неудовлетворённости населениятекущими практиками в форме количества и содержания судебных исков,оспариваний операций, а также степень уязвимости разрешенного карточногооборота рискам отмывания средств. Именно совокупность статистических данныхи содержания судебных исков служит первоочередным сигналом для регулятора онеобходимости модернизации допустимых практик.Государственное публично-правовое регулирование представлено двумяподсистемами, где объектами служат коммерческие банки и платежные системы(Рисунки 1.8-1.9).Государственноезаконодательное,исполнительное исудебноерегулированиеЗакон № 161-ФЗ «О НПС»353-ФЗ «Опотребительском кредите»110-ФЗ в части ПОД/ФТПоложение 266-ППоложение 385-ПСудебные решенияОтчетность в Банк России2332-УМониторинг через АО«НСПК»Статистическая отчетностьпо карточным счетам иоперациям в Банк России(формы 250, 255,258, 203)Информация о перебоях,нарушении расчетнойдисциплины вситуационном центре АО«НСПК»Уровень просроченнойкредитной задолженностиВыявленные случаиПОД/ФТКоммерческие банкиПрямые связиОбратные связиРисунок 1.8 - Подсистема СУР ОПК «Государство – Банки»Источник: Составлено авторомПублично-правовое регулирование в контексте исследования представляетсобой государственное законодательное регулирование деятельности всехучастников карточной трансакции: коммерческих банков, платежных систем и49держателей карт.

Основой такого регулирования служит Федеральный Закон от27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Однако с выпускомданногозаконацентрализованногобылоположеногосударственногоначалоразвитиярегулирования.новогомеханизмаУчреждениеАО«Национальная Система Платежных Карт» («НСПК»), на настоящий моментявляющегося 100% дочерним обществом Банка России, позволило такжеустановить единые стандарты операционно-технологического подхода к обработкекарточных операций банками и оказать существенное влияние на регулированиедеятельности международных платежных ассоциаций.Так, пристальное внимание карточная деятельность банков со сторонырегулятора получила лишь в последние 5 лет, пройдя несколько историческихэтапов развития, рассматриваемых в главе 2.

Прямой связью в подсистемегосударственного регулирования «карточных» рисков для банков служаттребования Федеральных Законов «О Национальной платежной системе», «Опотребительском кредите» и Положения 266-П «Об эмиссии платежных карт и обоперациях, совершаемых с их использованием». Именно законодательные новациивпоследнихобусловилиусилениедругойпрямойсвязи–судебногорегулирования, явно направленного на защиту интересов держателя карты в случаеневозможности разрешить оспаривание. Актуальным остается мониторинггосударством уязвимостей в системе противодействия отмыванию доходов, в томчисле на основе карточных трансакций, что проявляется в изменениях требованийк идентификации плательщика при осуществлении денежных переводов безоткрытия банковского счета.

Специфической формой обратной связи являетсяинформация об уровне просроченной задолженности, однако, в данном случаекредитно-карточный портфель не выделяется в Форме 115 и задолженность покредитным картам объединена с иными формами ссудной задолженности. Однакоинформация о просроченных платежах по картам присутствует в рейтингаханалитических изданий (например, РА «Эксперт») и также может бытьиспользована как обратная связь об эффективности управления кредитным рискомдля эмитента.50Важным аспектом внутрисистемных связей остается мониторинг перебоев вобслуживании карт на стороне банков со стороны ситуационного центра АО«НСПК», скорейшее уведомление и обеспечение предоставления плана и сроковвосстановления процессинга.31 Данное взаимодействие происходит в режимереального времени и обеспечивает предоставление полной и своевременнойинформации в АО «НСПК», на основе которой можно оценить стабильностьобслуживания трансакций в данный момент.Государственноезаконодательное иисполнительноерегулированиеЗакон № 161-ФЗ «О НПС»Положения 379-П, 382-П идр.

актыДействия и мерыпринуждения Банка РоссииПлатежные системыРазработка и соответствиеПравилам платежных системСотрудничество с АО«НСПК»Прямые связиОбратные связиРисунок 1.9 - Подсистема СУР ОПК «Государство - Платежные системы»Источник: Составлено авторомОсновное направление прямой связи в подсистеме, таким образом, являетсязаконодательным (Рисунок 1.9). Осуществляется оно в основном посредствомЗакона № 161-ФЗ «О НПС», выдвигающего требования к стране нахожденияоперационных и процессинговых центров системы, сроках уведомления обизменениях тарифов, содержанию правил платежных систем и общие требования кналичию системы риск-менеджмента. Последнее сформулировано в Законе № 161ФЗ «О НПС» следующим образом: в правилах платежной системы определяется«система управления рисками в платежной системе, включая используемуюмодель управления рисками, перечень мероприятий и способов управленияДьяков М. На страже наших платежей .[Электронный ресурс] // Официальный сайт портала«Банки.ру».

– 2016. – Режим доступа: - http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8849330/свободный.- Загл. с экрана. – Яз.рус. ( дата обращения – 04.01.2017)3151рисками».32 При этом глава 28 «Закона о НПС» предлагает 8 способов управлениярисками для значимой платежной системы, как минимум два из которых онадолжна использовать. Однако анализ данных способов указывает на единственныйриск, который покрывается с их помощью – финансовый риск неисполненияобязательств участника. Таким образом, с точки зрения государственногорегулирования типология рисков платежной системы значительно уже банковскихрисков и состоит из двух основных – риск нарушения бесперебойностифункционирования платежной системы и риск невозможности провести расчеты всилу невозможности участника исполнить свои обязательства.

Однако вдействительности для платежной системы существуют все те же риски, что и длябанка. Это доказывает и проведенный в главе 2 анализ системы управлениярисками платежных систем.Единственным существенным отличием рисков платежной системы отрисков обращения платежных карт банка может являться отсутствие у платежнойсистемы обязательного кредитного риска, так как она не предоставляетсобственных средств в случае невозможности провести расчеты, не осуществляеткредитование и может покрывать риски неплатежеспособности участников за счетсоздания гарантийных фондов или установки ежедневного лимита операций всоответствии с гарантийной суммой. Причиной же сокращенного списка рисков,выделяемых на законодательном уровне, полагаем приоритеты государственнойполитикиотносительнонациональнойплатежнойсистемы.