Диссертация (1152347), страница 6

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 6)

Вместе с удобствами платежных картрастет и число связанных с ними рисков. В целях практического управлениярисками обращения платежных карт необходимо провести н теоретический анализсложившейся в России системы управления рисками обращения платежных карт.Разнообразность типов субъектов риск-менеджмента, объединённых единойцелью обеспечить минимальный финансовый ущерб и последующую социальнуюнапряженность,позволяетпредложитьследующееопределениесистемыуправления рисками обращения платежных карт.Система управления рисками обращения платежных карт представляетсобой совокупность субъектов и механизмов, обеспечивающих защиту субъектовсистем платежных карт от рисков финансовых убытков в условияхнеопределенности.Органическоесочетаниевсехвозможныхфинансово-экономическихмеханизмов снижения потерь от реализации рисков обращения платежных картвнутри СУР ОПК раскрывает функцию изучаемой системы как защиту отматериального убытка субъектов платежной системы.29Исходя из общей теории систем, система - это полный, целостный наборэлементов (компонентов), взаимосвязанных и взаимодействующих между собойтак, чтобы могла реализоваться функция системы.18В случае изучаемой системы управления рисками обращения платежныхкартвзаимодействиесубъектовриск-менеджментаобуславливаетзащитуфинансовых институтов, граждан и юридических лиц от финансовых рисков,связанных с использованием платежной карты (Рисунок 1.1).Основными компонентами системы являются методы управления рисками,присущиееёсубъектам–государству,платежнымсистемам,банкам-эмитентам/банкам-эквайрерам и держателям карты.

Данные субъекты являютсяпостоянными и незыблемыми по мере развития всей системы управления рискамиобращения платежных карт, внося вклад в реализацию функции системы. Такая ихроль подтверждает свойство целостности системы.Вторым интегративным свойством системы является её эмерджентность, тоесть степень несводимости свойств системы к свойствам элементов, из которых онасостоит. Конечно, управление рисками обращения платежных карт не имело бысвоего текущего вида, если бы все её субъекты действовали автономно.

Именноналичие обратных связей внутри системы, взаимодействие её субъектов междусобой и комплексная реакция на изменяющиеся факторы внешней среды (какнапример, рост кибер-преступлений) и превращают СУР ОПК в эмерджентнуюсистему.Безусловно исследуемая система может быть классифицирована каксложная, развивающаяся реальная система. В условиях постоянно изменяющихсяфакторов внешней среды и необходимости адаптироваться к ним для реализацииожидаемого от системы поведениясистемы управления рисками обращенияплатежных карт можно назвать открытой.Родионов.

И.Б. Теория систем и системный анализ. [Электронный ресурс] Лекции и учебныепособия по системному анализу – 2016 - Режим доступа: http://victor-safronov.ru/systemsanalysis/lectures/rodionov/00.html / свободный.- Загл. с экрана. – Яз.рус. (дата обращения:23.04.2016)1830Рисунок 1.1 – Система управления рисками обращения платежных карт (СУР ОПК) в РоссийскойФедерацииИсточник: Составлено автором31Сложные системы характеризуютсябольшимчисломэлементовивнутренних связей, их неоднородностью и разнокачественностью, структурнымразнообразием, выполняют сложную функцию или ряд функций.19Компоненты сложных систем могут рассматриваться как подсистемы,каждая из которых может быть детализирована еще более простыми подсистемами.Структурное представление СУР ОПК, то есть выделение подсистем и связеймежду ними, представлено на рисунке 1.1.

Так, в структуру СУР ОПК входятследующие структуры: государственные регулирующие органы (законодательная, исполнительная и судебная власть); платежные системы, включая операторов платежных систем; банки-эмитенты и банки-эквайреры; держатели карт.Отметим также, что важным компонентом системы управления рисками впоследнее время стали и страховые компании, страхующие карточные риски.Однако данный элемент системы является опциональным, получившим начальноеразвитие лишь в последнее десятилетие. Учитывая же критерий целостностиплатежной системы, реализующийся в форме незыблемости её элементов,полагаем возможным исключить страховщиков из стандартной схемы СУР ОПК,обозначив, однако, их опциональное присутствие.Структура управления рисками обращения платежных карт являетсядвухуровневой, в зависимости от уровня охвата объектов регулирования.

Такимобразом,нижнийдецентрализованноеуровеньуправлениясоставляетиндивидуальноеилиуправление собственными рисками физическим илиюридическим лицом-держателем карты или самим коммерческим банком. Верхнийуровень управления рисками включает комплекс мер по централизованномуАлексеенко В.Б. Основы системного анализа [Электронный ресурс]: учебное пособие/Алексеенко В.Б., Красавина В.А.— Электрон. текстовые данные.— М.: Российскийуниверситет дружбы народов, 2010.— 172 c.1932регулированию риска, применяемому законодательным или нормативнымрегулятором – государством или платежной системой .Однакоиерархическоепредставлениесистемынеограничиваетсяпредставленными пятью типами субъектов и механизмов управления рисков,используемых ими.

При декомпозиции системы СУР ОПК обнаруживаем 5подсистем управления рисками (Рисунки 1.2, 1.5, 1.7 – 1.10). Обозначеннаякомплексность мер по управлению рисками обращения платежных карт на каждомуровне системы позволяет выделить подсистемы управления риском на каждом издвух уровней – централизованном и децентрализованном управлении рискамиобращения платежных карт. В виду классификации данной системы как сложной сналичием подсистем, связи внутри системы как обязательный её компонент будутподробно проанализированы далее в исследовании взаимодействия подсистем.1.2.1 Подсистема управления рисками обращения платежных карт надецентрализованном уровнеПрямыеиобратныесвязивподсистемахуправлениярисканадецентрализованном уровне представлены на рисунке 1.2. К субъектамисследуемой подсистемы относятся банки и держатели карт, так как ихвзаимодействие происходит на индивидуальном уровне в отсутствие выпуска имизаконодательных или нормативных документов, применимых ко всему рынку иливсем банкам-участникам, подобно платежным системам.В рамках данной подсистемы на входе осуществляются меры регулированияриска со стороны коммерческого банка, как по отношению к клиенту-держателюили покупателю в торговой точке, так и по отношению саморегулирования риска,путем внедрения внутренней системы управления риском, представляющей собойнаиболее обширную, значимую и вариативную составляющую СУР ОПК.

На«выходе» же процесса управления риском в форме обратной связи можно33наблюдать«обратнуюсвязь»отнаименеезащищеннойинаименеесамостоятельной в отношении возможности влиять на риск категории субъектов –самих держателей.Коммерческие банкиБанковский договор,условия обслуживания покартамТарифы банковскогообслуживания по картамВнутренняя системауправления рискамиПрограммы внешнегострахования эмитентаПрограммы повышенияфинансовой грамотностиПродажа полисовстрахования карточныхрисковДержатели картСтатистика пользованиякартойЖалобы и заявления наоспариванияСудебные иски к банкуРешение о продленииполиса страхования картыУровень просрочки покредитам и овердрафтамПрямые связиОбратные связиРисунок 1.2 - Подсистема СУР ОПК «Банк-Держатель карты»Источник: Составлено авторомОбратная связь в данном случае несет в себе скорее информативнуюсоставляющую или «реакцию» на управление риском, которая позволяет судитьрегулирующему об эффективности используемых методов. Заметим, что данныйпринцип «информационного отклика» применим и к другим подсистемам СУРОПК, рассматриваемым далее в исследовании.

К таким реакциям относитсядоверие к продукту, проявляющееся в росте активности использования карты,снижающейсястатистикепроцентапретензий,исковижалобнанесанкционированные операции.Отметим, однако, что прямые и обратные связи заключаются в техинструментах реализации механизма управления и уведомления о риске и реакции34на него, которые базируются на взаимодействии элементов, то есть том, чтоотличает систему от набора автономных субъектов.

Однако в практическом смысленаибольший интерес для субъектов системы представляют сами методыуправления рисками, представленные в таблице 1.7, осуществляемые субъектамисамостоятельно или с привлечением страховщиков.Таблица 1.7 - Методы децентрализованного управления рисками обращенияплатежных картСубъектуправленияМетодыуправленияБанкиДержатели картВнутрибанковская модель управлениярисками обращения платежных карт: Анализ риска Мониторинг риска Превентивные и реактивные мерыпо защите от риска илипоследствий наступлениярискового события Внешнее страхование эмитентов Создание резервов на возможныепотериКонтроль за безопасностьюиспользования платежной карты: Соблюдение правилиспользования карты Мониторинг уведомлений обоперациях по карте Соблюдение платежнойдисциплины Внешнее страхование рисковдержателя картыИсточник: Составлено авторомБезусловно,эффективностьуправлениякредитнымрискомпрямопроявляется в уровне просрочки платежей по кредитным картам и овердрафтам,которая служит обратной связью и для Подсистемы «Государство - Банк».

Данныйпоказатель, конечно, является не только статистическо-информационным, но инесет прямой эффект при оценке надежности кредитной организации.Как видно из таблицы 1.7, наименее разнообразным набором механизмовзащиты от риска обладают держатели карт, так как фактически единственныйдоступный им способ дополнительной защиты средств на карте – внешнеестрахование держателя карты. Однако недостаточная развитость данного сегментав России по сравнению с США и Европой не позволяют назвать этот инструментприоритетным для граждан России.

Характеристики

Список файлов диссертации