Диссертация (Развитие системы управления рисками обращения платежных карт), страница 3

Таковым является неполноепсихологическое восприятие карты как денежного эквивалента, что снижаетвеличину стоимости при реализации функции денег как меры стоимости. В пользуданного утверждения говорит ряд исследований. Дж. Лёвенштайн и Б. Кнутсон изУниверситета Карнеги Мэллон в США3 обосновали вывод о большей готовноститратить по карте, чем при необходимости расплачиваться наличными средствами,исходя из поведенческой теории лауреата Нобелевской премии 1979 г.

Д. Канеманао нерациональном поведении потребителя. Проведенное в ходе исследованиямедицинское наблюдение показало, что при оплате кредитной картой снижаетсяактивность той доли мозга, которая отвечает за оценку последствий того или иного3Waller, J. Credit Cards Are Dangerous: The Psychology of Paying with Cash. [Электронныйресурс] // Personal Finance Whiz – 2012. – Режим доступа:http://www.personalfinancewhiz.com/credit-cards-are-dangerous-the-psychology-of-paying-withcash/свободный.- Загл. с экрана. – Яз.англ. (дата обращения: 15.03.2016)14решения.

При этом ее активность оказалась выше при необходимости физическиотдать наличные денежные средства. Подтверждает этот факт и статистика сетиресторанов McDonald’s, согласно которой в 2014 г. в США средний чек при оплатеналичными составил 4,5 доллара, в то время как при оплате картой – 7 долларов.4Аналогичные выводы были получены и учеными из Школы Бизнеса Копенгагенаприменительно к дебетовым картам5, что позволяет объяснить склонность кбольшим тратам именно восприятием формы носителя, а не тем фактом, чторасходуются кредитные средства, принадлежащие банку. Так, участникиэксперимента готовы были платить больше за одни и те же товары дебетовойкартой, чем наличными.Таким образом, покупки как по кредитной, так и дебетовой карте в магазинеили сети Интернет совершаются с меньшей рациональностью потребителя, чем вслучае, когда оплачивать покупку необходимо реальными денежными средствами.Существует и важное преимущество расчетов платежными картами длятретьего субъекта рынка-государства.

Тенденция зачисления заработной платы наплатежные карты, популяризация банками и платежными системами карточныхрасчетов, удобство использования и широкая зона приема платежных карт,миграция на национальную платежную систему АО «НСПК» позволяютрегулятору обеспечить прозрачность расчетов, выявлять нестандартные доходнорасходные операции. Исключение такого недостатка физических денег каканонимность расчетов обогащает платежную карту функцией мониторинга иконтроля в экономике и борьбы с экономическими преступлениями в теневомсекторе экономики.Konsko, L. Credit Cards Make You Spend More: Studies.

[Электронный ресурс] //ПорталNerdwallet – 2014. – Режим доступа: https://www.nerdwallet.com/blog/credit-cards/credit-cardsmake-you-spend-more/свободный.- Загл. с экрана. – Яз.англ. (дата обращения: 15.04.2016)5Runnemark J., Hedman J., Xiao X.

Do Consumers Pay More Using Debit Cards than Cash? .[Электронный ресурс] //Copenhagen Business School - 2013. – Режимдоступа:http://www.cfir.dk/Dokumenter/Documents/Fremtidens%20Penge%20%20Do%20consumers%20pay%20more%20using%20debit%20cards%20than%20cash.pdf/свободный.- Загл. с экрана. – Яз.англ. (дата обращения: 25.03.2016)415Итак, платежная карта, с одной стороны, характеризуется усилением функцииденег как средства платежа, снижением восприятия меры стоимости приреализации функции денег как меры стоимости и снижением функции средстваобращения, а с другой стороны дополняет деньги функцией средства мониторингаи контроля трансакций субъектов в экономике для борьбы с экономическимипреступлениями в теневом секторе экономики.В пользу утверждения об эволюции формы денежных носителей ипостепеннойзаменыфизическихденегпластиковымиивиртуальнымиплатежными картами говорят и тенденции развитых стран – так, в Швеции долямонет и банкнот в обращении составляет лишь 1,8% ВВП.

Помимо Швеции отказили кардинальное снижение доли наличных в обращении планируется также вНорвегии, Дании, Южной Корее.6Удобство и возможности использования карты,как для банка, так и для держателя, тем не менее, сопряжены с набором явных искрытых рисков, возникающих в процессе выпуска и обслуживания карты.Эффективное управление рисками предполагает сопоставление возможных потерьс возможными выгодами.Конкретизировать и идентифицировать основные источники рисков с цельювыработки практических процедур управления ими позволяет метод SWOTанализа (Таблицы 1.2, 1.3).На основе проведенного SWOT-анализа становится возможным определитьэкономическую сущность платежной карты как технического средства управленияфинансовыми потоками и фондами денежных средств, с одной стороны,исключающее главный недостаток наличных денег с точки зрения государства анонимность расчетов, с другой стороны,обладающеепреимуществамибезналичных расчетов на основе современных информационных технологий –практически мгновенного проведения операций в дистанционном режиме, что всовокупности обеспечивает прозрачность расчетов и контроль.Айзятулова И.

Скандинавы рвут с бумагой.[Электронный ресурс] // Официальный сайтпортала «Банки.ру». – 2016. – Режим доступа:http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=9451341свободный.- Загл. с экрана. – Яз.рус. (дата обращения: 17.02.2017)616Таблица 1.2 - SWOT-анализ платежных карт для держателей картStrengths – Сильные стороныWeaknesses – Слабые стороны1. Возможность быстрой оплаты покупок иуслуг посредством электроннойкоммерции;2. Возможность быстрых переводовденежных средств, национальных имеждународных(MoneySend,MoneyTransfer,PayPal и др.);3.

Возможность получения бонусов иденежных средств по ко-брендовым и cashback7 трансакциям, скидок в торговыхточках;4. Дополнительная безопасность посравнению с наличными денежнымисредствами: возможность блокировкикарты, PIN-код, CVV;5. Возможность контроля движения средств ииндивидуального планирования и контролябюджета;6. Интеграция в карту транспортногоприложения для оплаты проезда.Opportunities – Возможности1.

Высокие риски убытков отмошеннических операций;2. Высокие риски убытков от операцийno-show в отелях;3. Неполное национальное покрытиеторговых и сервисных точекплатежными терминалами;4. Возможность похищения персональныхданных и данных пластиковой карты;5. Наличие платы за обслуживание,оповещения и дополнительные услуги;6. Возможность начисления штрафов занепредусмотренный овердрафт;7. Возможность принудительнойблокировки карт в результате работыавтоматической банковской системыконтроля рисков;Threads – Угрозы1. Усиление безопасности операций по картам 1. Увеличение расходов по ежегодномув результате развития технологий (3Dобслуживанию карты в силу миграцииSecure, EMV-чип);перечисления выплат сотрудников2.

Усиление безопасности в силубюджетной сферы на карты «Мир» изаконодательных изменений (Закон овозникающей необходимости иметь 2Национальной Платежной системе икарты для операций в России и заДирективы ЕС «Payment Servicesрубежом;8Directive»).2. Сложная доказуемость факта3. Появление новых карточных субститутов имошенничества в операциях с реальнойфункций для быстрой и удобной оплаты –прокаткой карты и вводом PINбесконтактные платежи, «мобильные»кода/Visa отменяет возможностьплатежные карты;оспаривания таких операций -> риск4.

Расширение ассортимента ко-брендовыхперекладывания ответственности запрограмм и покрытия транспортныхтакие операции на клиента.приложений;Источник: Составлено авторомОт англ. cash back – “деньги назад”. Услуга возврата определённого процента от суммыпокупок по карте на карточный счёт.8Директива Европейского Союза, устанавливающая ограниченную материальнуюответственность держателя карты в случае мошеннической операции в размере до 50 евро.Article 74, Directive (EU) 2015/2366 of the European Parliament and of the Council of 25November 2015» [Электронный ресурс] // Официальный сайт EUR-Lex (Official Journal of theEuropean Union) – 2016.

– Режим доступа: http://eur-lex.europa.eu/legalcontent/EN/TXT/PDF/?uri=CELEX:32015L2366&from=EN (дата обращения: 24.01.2016).717Таблица 1.3 – SWOT-анализ платежных карт для банковStrengths – Сильные стороныWeaknesses – Слабые стороны1. Преимущества безналичного расчета(сокращение издержек на инкассации,пересчёте, кассовых операциях, хранении,персонале кассового подразделения);2. Эффективная форма продажи кредитов подболее высокую процентную ставку;3. Увеличение кредитного портфеля в силуудобства оформления (для кредитных карт);4.

Фактическая продажа возобновляемойкредитной линии без необходимостиповторного предоставления кредитной заявки(для кредитных карт);5. Доход - interchange за трансакции по картам,получаемые от Ассоциаций Visa иMasterCard;6. Доход, получаемый от банков-эмитентов заобслуживание их карт в торговых точках7. Доход, получаемый от эквайринга торговыхточек;8. Привлечение средств на счета банка отзарплатных проектов, использование средств,хранимых на карточных счетах, в оборотебанком.1. Высокие риски убытков отмошеннических операций;2.

Конкурентный и насыщенный рыноккредитных карт – как следствиеневысокая доходность годовогообслуживания, расширение бесплатныхсервисов;3. Ориентированность населения РФ наналичные средства –> короткий срокпребывания денежных средств нарасчетных картах;4. Высокие затраты на технологическиеразработки для соответствия вводимымстандартам безопасности ( внедрениеEMV-chip карт, е-коммерции 3D-Secure)5. Затраты на технологические разработкидля соответствия ежеквартальновыпускаемым требованиям Ассоциаций;6.