Антиплагиат (1230342), страница 8
Текст из файла (страница 8)
сниж ениесоставило 8416 тыс. руб. или 8 %, в 2015 г. сниж ение составило 4583 тыс. руб. или 95,2 % .Данная динамика свидетельствует об опереж ающ их темпах формирования портфеля депозитов по сравнению с темпамироста кредитных операц ий и свидетельствует об использовании привлеченных средств не только в качестве кредитныхресурсов, но и как источника других активных операц ий.Следовательно, банк привлекает ресурсов больше, чем кредитует и привлеченные средства используется не только длякредитования, но и в иных ц елях, что не всегда свидетельствует об э ффективном использовании привлеченных средств.Эффективность деятельности банка определяется основным показателем – проц ентной марж ой, которая характеризуетсоотношение в соответствии с таблиц ей 2.9.Таблиц а 2.9 – Проц ентная марж а коммерческого банкаПоказатель2013 г.2014 г.Изменение2015 г.Изменениеабс.%абс.%Чистый доход по вкладным операциям,[25]тыс. руб.10454196125-84169291542-458395,2Чистый доход по кредитным операциям,[25]тыс.
руб.111528101999-952991,497171-482895,2Проц ентная марж а, тыс. руб.69875874-1113845629-24595,8Таким образом, сниж ение проц ентной марж и, т.е. дохода, полученного банком по привлеченным и размещ енным средствамсоставило в 2014 г. 1113 тыс. руб. или 16 %, в 2015 г. темп сниж ения несколько снизился (4,2 %), однако, продолж аетсядальнейшее сниж ение показателя проц ентной марж и, которое составило 245 тыс.
руб.В ц елом, мож но отметить, что банк привлекает ресурсов больше, чем размещ ает. Поэ тому банку следует проводитьрекламные акц ии, предлагать новые, более привлекательные условия по кредитам, привлекая тем самым новыхпотенц иальных заёмщ иков, так как ПАО АКБ «Приморье» сущ ественно отстаёт от территориальных банков-конкурентов пообъёмам размещ ения денеж ных средств.Помимо проц ентной марж и по депозитным и кредитным операц иям, на формирование конечного финансового результатабанка влияют доходы и расходы по прочим операц иям.
В таблиц е 2.10 представлена динамика доходов от прочих видовбанковских услуг.Таблиц а 2.10 – Динамика доходов от прочих видов банковских услуг дляфизических лиц , тыс. руб.Виды доходов2013 г.2014 г.2015 г.Изменение2014/20132015/2014тыс.руб.%тыс. руб.%Расчетно-кассовое обслуж ивание физических лиц1891021632245612722114,42929113,5Операц ии с иностранной валютой1114016118210174978144,74899130,4Депозитарные услуги12891314158925101,9275120,9Хранение ц енностей в депозитных ячейках12151289142174106,1132110,2Прочие доходы11561187204031102,7853171,9Итого доходы3371041540506287830123,29088121,9Таким образом, очевидно, что ПАО АКБ «Приморье» предоставляет широкий спектр услуг на выгодных для клиентовусловиях, благодаря чему составляет достойную конкуренц ию другим банкам.Таким прирост доходов банка по расчетно-кассовому обслуж иванию в 2014 г.
составил 2722 тыс. руб. или 14,4 %, в 2015 г.– 2929 тыс. руб. или 13,5 %. Наибольшие ж е темпы роста демонстрирует рост комиссии банка по операц иям с иностраннойвалютой (в 2014 г. прирост составил 44,7 %, в 2015 г. – 30,4 %).Далее проведем анализ карточного обслуж ивания физических лиц . ПАО АКБ «Приморье» выпускает несколько видов карт.ПАО АКБ «Приморье» выпускает банковские карты двух платёж ных систем: Visa Int., Eurocard/Master Card Int.Предпочтение отдаётся первой платёж ной системе, так как основные терминальные устройства работают в любом случае сVisa International. Анализ выданных карт в ПАО АКБ «Приморье» представлен в таблиц е 2.11.Таблиц а 2.11 – Количество выданных пластиковых карт в ПАОАКБ «Приморье»Показатель2013 г., тыс.
ед.2014 г., тыс. ед.2015 г., тыс. ед.Изменение2014/20132015/2014тыс. ед.%тыс. ед.%Дебетные карты15601602168042102,778104,8Дебетно-кредитные карты37540742132108,514103,4Кредитные карты7938108871710277109,5Итого27282819298891103,3169106Таким образом, проанализировав доходность различных видов банковских услуг, мож но сделать вывод о сниж ениидоходности как депозитных операц ий, так и операц ий по кредитованию, следовательно необходима разработка какновых депозитных продуктов, так и кредитных продуктов с ц елью увеличения проц ентной марж и.Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности по балансу коммерческого банка наопределенную дату, т.е. совокупность требований банка по кредитам, которые классифицированы на основеопределенных критериев.В российской экономической литературе кредитный портфель определяется как: совокупность выданных ссуд,которые классифицируются на основе критериев, связанных с различными факторами кредитного риска илиспособами защиты от него.Приоритетными направлениями деятельности Банка является предоставление кредитов и финансовых услугфизическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаровне посредственно вместах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт (доля в портфеле Банка – порядка30% от общего портфеля, на 30/09/2015) и кредитов наличными (доля–свыше 18% от общего портфеля на30/09/2015) как для клиентов, ранее пользовавшихся потребительским кредитом Банка, так и для новых клиентовчерез сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.Банк предоставляет потребительские кредиты (в основном на приобретение бытовой, аудио/видео техники, мебели,мобильных телефонов–свыше 50 категорий товаров.) через широкую сеть магазинов- партнеров.Одной из основных задач Банка является быть клиенто-ориентированным банком, который может предложить своимклиентам, как из числа существующих, так и из числа потенциальных потребителей, конкурентоспособные условиякредитования, которые смогут удовлетворить потребительские запросы.
Банк активно ведет работу с собственнойклиентской базой для эффективных перекрестных продаж дополнительных и новых продуктов для построениядолгосрочных отношений с клиентами.Клиентами Банка могут стать жители России в возрасте от 20, имеющие стабильный источник дохода и постояннуюпрописку влюбом из регионов страны, условия кредитования (размер первоначального взноса, срок кредита,процентная ставка и пр.) зависят от вида кредита, стоимости товаров, приобретаемых в кредит, кредитногопродукта, категории риска товара/продавца/клиента.Банк предлагает своим клиентам с положительной кредитной историей, доступ к новым продуктам и предложениям,используя прямую почтовую рассылку и теле-маркетинговые компании, что позволяет повысить эффективностьвзаимодействия эмитента с клиентами и увеличить прибыльность в среднесрочной, и долгосрочной перспективах. Врамках этих мероприятий предла��аются такие продукты, как кредиты на основе пластиковых карт и кредитыналичными.Клиенты Банка могут вносить платежи в счет погашения задолженности по кредиту более чем в 60 000 пунктахприема платежей, благодаря сотрудничеству Банка с ФГУП «Почта России» и развитию сети кредитно-кассовыхофисов Банка.
Для упрощения процедуры внесения платежей часть необходимой для погашения кредитаинформации содержится на бланках в закодированном виде, которые клиент получает сразу после предоставленияБанком кредита.Основными формами потребительского кредита являются:1. Покупка в рассрочку2. Кредитные карточки3.
Персональные ссуды4. Овердрафты5. Экспресс кредитованиеПотребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительногопользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели.При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:- это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг;- такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили;- это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальныйинтервал между денежными поступлениями [4].Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму,которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.Банк регулярно исследует потребительские предпочтения клиентов и совершенствует предлагаемый продуктовыйряд.Банк предлагает:- широкий выбор кредитных продуктов и маркетинговых акций;- гибкие сроки кредитования - от 3 до 36 месяцев;- сумма кредита–от 1 500до 600000 рублей;- широкий спектр кредитуемых товаров и услуг: от бытовой техники и электроники до предметов интерьера, одеждыи туристических путевок.[6]Видами потребительских кредитов Банка являются следующ ие:1.
«1 % В месяц »:-срок кредита–6,8,10,12,14,16,18 и 24мес.;- первоначальный взнос–от0%,от 50%;- без комиссии за предоставление кредита;- процентная ставка за пользование кредитом зависит от размера первого взноса.Таблица 2.12 – Процентная ставка «1 % в месяц+»Размер Первого взносаПроцентная ставка[6]0%20,6%10%22,3%20%24,7%30%27,5%40%30,1%50%35,5%-Минимальный размер кредита – 1 500руб.;- максимальный размер кредита –200000руб.;- досрочное погашение возможно[6]на любом сроке.2. Кредит «Выгодный »для покупки товара:- размер кредита – от 1 500до200000рублей;- первый взнос – любой, на усмотрение клиента;-срок кредитования – 3, 6,10,12,18 или 24месяца;- без комиссии за предоставление кредита;- процентная ставка[6]фиксированная 36 % годовых.3. «Товарный кредит» для покупки любых товаров:-размер кредита – от 1 500 до 100000 рублей;- первый взнос – любой;- срок кредитования – 3, 6, 8,10, 12,18 или 24месяца;- без комиссии за предоставление кредита;- процентная ставка за пользование кредитом[6]фиксированная, составляет 45 % годовых.4.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
