Антиплагиат (1230342), страница 3
Текст из файла (страница 3)
Они выполняют два основных вида операций:пассивные – по привлечению депозитов и активные – по выдаче кредитов. Кроме того, коммерческие банкипроводят следующие операции: расчетно-кассовые; доверительные (трастовые);[1]межбанковские([2]кредитные– по выдаче кредитов друг другу и трансфертные – по переводу денег со счета на счет); с ценными бумагами; синостранной валютой и др.Основную часть дохода коммерческого банка составляет разница между процентами по кредитам и процентами подепозитам. Дополнительными источниками доходов банка могут быть комиссионные по предоставлению различноговида услуг ( трастовые, трансфертные и др.). Часть дохода идет на оплату издержек банка, которые включаютзаработную плату работников банка, затраты на оборудование, на использование компьютеров, кассовыхаппаратов, на аренду помещения и т.
п. Оставшаяся после этих выплат сумма является прибылью банка, с нееначисляются дивиденды держателям акций банка, и определенная часть может идти на расширение егодеятельности.Исторически банки в основном возникли из ювелирных лавок. Ювелиры имели надежные охраняемые подвалы дляхранения драгоценностей, поэтому со временем люди начали отдавать им свои ценности на хранение, получаявзамен долговые расписки ювелиров, удостоверяющие возможность по первому требованию получить эти ценностиобратно. Так появились банковские кредитные деньги.Поначалу ювелирных дел мастера лишь хранили предоставленные ценности и не выдавали кредитов.
Это означает,что все полученные средства хранились в виде резервов. Такая ситуация соответствует системе полного, или100%-го резервирования (табл. 1.2). В этом случае, если в банк на депозит поступила сумма 1000 осн. ед. ( =1000), обязательства банка (пассивы –[1]liabilities) [3]составят1000, и его резервы (активы) также будут равны1000 ден. ед. (R = 1000), поскольку они не будут выданы в кредит (К = 0).Таблица 1.2 – Упрощенный баланс банка при системе полного резервированияАктивы, ден. едПассивы (обязательства)Резервы: R = 1000Кредиты: К = 0Депозиты: – 1000В этих условиях банк обеспечивает себе 100%-ю платежеспособность и ликвидность.
Платежеспособность банкаозначает, что величина его активов должна быть равна его задолженности, что позволяет банку вернуть всемвкладчикам размещенные в нем суммы депозитов по первому требованию. Ликвидность – это способность банкавернуть вклады любому количеству клиентов наличными деньгами.Однако при системе полного резервирования, поскольку банк не выдает кредиты (поэтому не получает процентовпо кредитам) и хранит все резервы в виде денежных купюр (которые не приносят дохода в отличие, например, отоблигаций), он не только лишает себя прибыли, но даже не имеет возможности оплатить свои издержки.Зависимость между платежеспособностью (ликвидностью) и прибыльностью обратная (рис. 1.1).Рисунок 1.1 – Соотношение платежеспособностии прибыльности коммерческого банкаНе выдавая кредитов и поддерживая 100%-ю платежеспособность и ликвидность, банк полностью устраняет риск иобеспечивает себе полное доверие вкладчиков, но не получает прибыли.
Чтобы существовать, банк долженрисковать и давать кредиты. Чем больше величина выданных кредитов, тем выше и прибыль, и риск [6].Основным источником банковских фондов, которые могут быть предоставлены в кредит, являются депозиты довостребования (средства на текущих счетах). Банкиры во всем мире давно поняли, что, несмотря на необходимостьплатежеспособности и ликвидности, ежедневные ликвидные фонды банка должны составлять примерно 10% отобщей суммы размещенных в нем средств.Обычночислоклиентов,желающих снять деньги сосчета,приблизительноравноколичествуклиентов,вкладывающих деньги.
Банки начали выдавать кредиты и перешли к системе частичного резервирования. Частичноерезервирование означает, что только определенная часть вклада хранится в виде резервов, а остальная суммаиспользуется для предоставления кредитов (табл. 1.3).В XIX в. норма резервирования (rr) – доля вкладов, которую нельзя было выдавать в кредит, определяласьэмпирическим путем, методом проб и ошибок и устанавливалась самими коммерческими банками; была достаточновысокой, – как правило, 20 %.
Из-за многочисленных банкротств банкиры были осторожными.Таблица 1.3 – Упрощенный баланс банка при системе частичногорезервированияАктивыПассивы (обязательстваРезервы: R = 200Кредиты: К = 800Депозиты: – 1000Если в банк на депозит поступает сумма 1000 ден. ед. ( = 1000), то, в соответствии с установленной банкомнормой резервирования 20 %,200[1]ден. ед. он хранит в виде резервов (R = ∙ rr = 1000 ∙ 0,2 = 200), а800 ден. ед. выдает в кредит: 1000 – 200 = 800.Вначале ХХ в.
в связи с нестабильностью банковской системы, частыми банковскими кризисами и банкротствамифункцию установления нормы банковских резервов взял на себя Центральный банк (в США это произошло в 1914г.).[1]Это дало ЦБ возмож ность контролировать работу коммерческих банков с помощ ью «нормы обязательных резервов» (нормарезервных требований) [7].При системе полного резервирования норма обязательных резервов , а при системе частичного резервирования .Если из общей величины депозитов вычесть величину обязательных резервов, то получим величину, которую банкможет выдать в кредит, т. е.
величину его кредитных возможностей (кредитного потенциала – К):Если банк выдает все эти средства в кредит, то это означает, что он использует свои кредитные возможностиполностью. Однако банк может часть средств, которые он мог бы выдать в кредит, оставить у себя в виде резервов.Эта величина составляет избыточные резервы банка[1]Rизб. [4]Суммаобязательных и избыточных резервовпредставляет собой фактические резервы банка:, (1.1)где Rфакт – фактические резервы банка,[1]Rобяз – обязательные резервы, Rизб –избыточные резервы банка.При норме резервных требований, равной 20 %, и[1]при наличии депозитов на сумму 1000 ден. ед., банк долж ен 200 ден.
ед. (1000 х 0,2 = 200)хранить в виде обязательных резервов, а остальные 800 ден. ед. (1000 – 200 = 800) он может выдать в кредит.Однако банк может выдать в кредит только часть этой суммы, например 700[1]ден. ед. В э том случае 100 ден. ед. (800 – 700 = 100)составят его избыточные резервы. В результате фактические резервы банка будут равны 300ден. ед.
(200обязательных + 100 избыточных = 300).Если банк хранит избыточные резервы (сверх обязательных), то его норма рез��рвирования будет равнаотношению фактических резервов к депозитам:[1]Rфакт/а,[4]следовательно,будет представлять собой суммунормы обязательных резервов и нормы избыточных резервов. В этом случае сумма средств, фактически выданных вкредит[1]Кфакт, [4]будетменьше величины его кредитных возможностей: Кфакт < К:, (1.2)где Кфакт – сумма средств фактически выданных в кредит ,- депозиты , Rфакт – фактические резервы банка.Наличие избыточных резервов у коммерческого банка означает, что он может на эту сумму выдать дополнительныйкредит.Как следует из нашего примера, если банк выдал в кредит 700 ден. ед., его кредитный потенциал составляет 800ден.
ед., значит, он может дополнительно выдать в кредит 100 ден. ед. своих избыточных резервов.Баланс современного коммерческого банка представлен в табл. 1.4.Таблица 1.4 – Баланс коммерческого банкаАктивы,[1]ден. ед.Пассивы (обязательства), ден. ед.Денежная наличностьРезервыКредитыАкции и облигации частных фирмГосударственные ценные бумагиДепозиты до востребованияСберегательные депозитыСрочные депозитыСобственный капитал банкаВ правой части баланса отражены источники поступления средств – пассивы, включающие обязательства(депозиты) и собственный капитал банка, а в левой – активы, т. е. направления использования средств вкладчиков.Основным балансовым тождеством коммерческого банка является равенство пассивов (суммы его обязательств исобственного капитала) общей величине активов.1.2[1]Цели, задачи и инструменты кредитно-денеж ной политикиВXVIII в.
А. Смит считал, что экономика будет управлять собой сама, без вмешательства государства, если ее будетнаправлять "невидимая рука" личной выгоды. В такой системе государству отводилась роль "ночного сторожа". С техпор многое изменилось, жизнь внесла свои коррективы, и сегодня не только политики, но и большинствоэкономистов считают, что государство должно быть активным участником хозяйственной деятельности [11].Существует три основных способа государственного воздействия на экономику: прямое вмешательство (например,путем рационирования товаров, регулирования цен и доходов); фискальная политика; денежная политика.
Опытпоказал, что ни одной из стран, пытавшихся проводить политику прямого вмешательства государства, не удалосьдобиться долгосрочных успехов. Поэтому в рыночных экономиках государственное регулирование осуществляетсяпосредством фискальной и денежно-кредитной политики.Задача денежно-кредитной политики состоит в том, чтобы изменения в денежном предложении соответствовалиосновным целям экономического развития: повышению деловой активности, снижению инфляции и поддержаниюплатежного баланса.[12]Цели денежной политики можно сгруппировать следующим образом:Конечные цели:а) экономический рост;б) полная занятость;в) стабильность цен;г) устойчивый платежный баланс.Промежуточные целевые ориентиры:а) денежная масса;б) ставка процента;в) обменный курс.[5]Хотяденежно-кредитная политика определяется правительством, ее проводником является ЦБ.
Он располагаетнабором средств, которые часто называют инструментами денежно-кредитной политики. Эти инструменты восновном воздействуют либо на количество денег, главным образом в форме банковских депозитов, либо напроцентные ставки.Инструменты денежно-кредитной политики не должны обязательно использоваться по отдельности. Напротив,обычно используется сразу два инструмента или более, чтобы соответствующие эффекты взаимно усиливали другдруга. Мероприятия такого рода часто называют комплексной политикой.[12]Инструменты:а) лимиты кредитования; прямое регулирование ставки процента;б)[5]изменениенормы обязательных резервов;в) изменение учетной ставки ([2]ставки рефинансирования);г)[4]операции[2]Существуетна открытом рынке.различие между инструментами прямого (п.
а) и косвенного (пп. б, в, г) регулирования.Эффективность использования косвенных инструментов регулирования тесно связана со степенью развитияденежного рынка. В переходных экономиках, особенно на первых этапах преобразований, используются как прямые,так и косвенные инструменты, с постепенным вытеснением первых вторыми.Конечные цели кредитно-денежной политики реализуются как одно из направлений экономической политики вцелом, наряду с фискальной, валютной, внешнеторговой, структурной и другими видами политики.Промежуточные цели непосредственно относятся к деятельности Центрального банка и осуществляются в рыночнойэкономике в основном с помощью косвенных инструментов.Нередко в процессе формирования банковской системы в странах, переходящих к рыночным отношениям, усилениестепени независимости Центрального банка в проведении денежной политики сопровождается стремлениемденежных властей к достижению конечной цели, тогда как реально они в состоянии контролировать лишьопределенные промежуточные номинальные величины.Рассмотрим инструменты косвенного регулирования денежной системы.Обязательные резервы – это часть суммы депозитов, которую коммерческие банкибеспроцентных вкладов в Центральном банке([2]формы[5]должныхранить в видехранения могут различаться по странам).
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
