02162 дипломвзыскание долга (1220018), страница 6
Текст из файла (страница 6)
Тактика взыскания долга предполагает решение более частных задач на конкретном этапе реализации стратегии, например, последовательность звонков и встреч.
Soft collection- данный этап на самом начальном уровне сопровождает менеджер по клиентам (кредитный инспектор), а позже - отдел по работе с проблемными долгами. В малых и микропредприятиях эта функция может выполняться одним человеком, как правило, менеджером по клиентам или генеральным директором.
Итак, инструментами Soft collection являются звонки, письма, уведомления, претензии, SMS без личного контакта с должником. Ключевым принципом работы на данной стадии является принцип "call-call-letter" ("звонок-звонок-письмо"), означающий настойчивое и последовательное уведомление должника о необходимости погасить задолженность.
Для Soft collection важно оптимизировать (формализовать) процессы использования соответствующих инструментов: распределить по периодичности, объемам, времени исполнения, последовательности, по ответственным лицам, подготовить прием "обратной связи", ввести учет результатов, в частности, в Автоматизированной системе управления долгами (АСУД)
Цель Hard collection - лично встретиться с должником. Если при Soft collection эффект направления воздействия достаточно узок (голос, письмо) и нередко содержит "шумы" и ошибки в передаче информации, то личная встреча гораздо более содержательна и эффективна42.
Конечно, сотрудник "жесткого взыскания" должен обладать такими качествами, как умение вести переговорный процесс и убеждать должника. А при работе с должниками - гражданами это еще и наличие физической подготовки, поскольку известны случаи неадекватного поведения должников, когда на сотрудника бросались лица, находящиеся в алкогольном опьянении.
На этапе Hard collection задача сотрудника:
1. Лично встретиться с должником. Если это физическое лицо - то с ним, если юридическое лицо - с руководителем или иным уполномоченным на ведение переговоров лицом.
2. Уточнить причины непогашения долга и сроки возможной оплаты.
3. Убедить должника оплатить долг.
4. Осмотреть предмет залога и имущество должника, проставить знаки и печати залогодержателя.
5. Определить общее состояние жизнедеятельности компании: количество сотрудников, наличие активной деятельности и пр.
6. Рассмотреть варианты реструктуризации погашения долга.
7. Подписать у должника объяснительную и обязательство погасить долг в определенный срок, акт сверки задолженности (расчетов), акт осмотра имущества.
Известны случаи, когда должник выходил на такие встречи со "сломанной" рукой с единственной целью - не подписывать никакие документы.43.
2.2. Взыскание задолженности с учреждения и физических лиц в рамках нового ФЗ «О банкротстве физических лиц»
Принудительное исполнение исполнительных документов после возбуждения дела о банкротстве является одним из наиболее актуальных вопросов современного исполнительного производства.
Объясняется это тем, что Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (далее - Закон об исполнительном производстве) установил специальный порядок правового регулирования правоотношений, складывающихся в сфере исполнения юрисдикционных актов после введения в отношении должника-организации или должника - индивидуального предпринимателя процедур банкротства. Ранее действующее законодательство об исполнительном производстве исключало возможность исполнения исполнительных документов судебными приставами-исполнителями после возбуждения дела о банкротстве44.
Изучение судебной практики об оспаривании постановлений, действий (бездействия), вынесенных и совершенных судебными приставами-исполнителями в процессе ведения исполнительных производств в отношении должников, находящихся в процедурах банкротства, которая сформировалась после вступления в силу Закона об исполнительном производстве, позволило выделить ряд проблем принудительного исполнения после возбуждения дела о банкротстве.
Прежде всего, следует отметить проблему, связанную с неоднозначной судебной практикой по вопросу законности возбуждения исполнительного производства после введения в отношении должника процедур банкротства.
Факт признания должника-организации несостоятельным (банкротом) сам по себе не может свидетельствовать об отсутствии у судебного пристава-исполнителя полномочий на принудительное исполнение судебного акта, а лишь устанавливает специальный порядок правового регулирования взыскания образовавшейся у должника задолженности в зависимости от ее характера и времени образования. Обозначенные выводы представлены, например, в решениях Арбитражного суда Алтайского края от 06.08.2008 (заявитель - ГУП "Барнаульский завод "Кристалл"); Арбитражного суда Краснодарского края от 15.12.2008 (заявитель - ЗАО "Новороссийский завод "Красный двигатель"); Постановлении Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.06.2008 (заявитель - ООО "ФУТЭК")45.
Наряду с приведенной судебной практикой имели место случаи признания незаконным возбуждения исполнительного производства после открытия в отношении должника конкурсного производства.
Так, решением Арбитражного суда Калужской области от 01.04.2008 признаны незаконными действия судебного пристава-исполнителя по возбуждению исполнительного производства в отношении МУП "Коммунальник", объявленного несостоятельным (банкротом).
С 1 июля 2015 года вступит в силу принятый Госдумой в пошлом году Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)". Он довольно продолжительное время находился на рассмотрении, обсуждении и ранее ожидалось его вступление в силу только в 2016 году. Перенос даты на более раннюю связан со сложной экономической ситуацией и рассматривается как антикризисная мера. Но однозначно оценить воздействие данного закона не представляется возможным.
С одной стороны, в условиях меняющейся экономической ситуации и растущей закредитованности населения институт банкротства физических лиц поможет снять социальную напряженность. У заемщиков, действительно попавших в трудную ситуацию, появится надежда решить свои проблемы. Данный закон актуален для всех заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию и не имеющих возможности самостоятельно из нее выйти. В данном случае вид кредита/займа играет второстепенную роль – в зависимости от конкретных обстоятельств, процедура банкротства может понадобиться и человеку, оформившему несколько кредитных банковских карт, и заемщику, который приобрел жилье в ипотеку.
С другой стороны, как показывает мировая практика, сам факт принятия данного закона может спровоцировать рост невозвратных долгов. Некоторые вполне платежеспособные заемщики, узнав о существовании такого закона, но, не разобравшись в его тонкостях, могут перестать платить по кредитам и займам, в надежде, что их долги будут прощены. Однако использовать данный механизм для списания долга без реальных к тому оснований вряд ли получится, поэтому большого числа лжебанкротств ожидать не стоит. И снижение уровня возвратов – временный эффект. После того, как появится первая судебная практика по банкротству физлиц, и граждане поймут, что процедура банкротства – это не кредитная амнистия, а трудоемкий, долгий и не очень приятный процесс, количество неплатежей нормализуется.
В соответствии с принятыми Госдумой поправками, заемщик может подать в суд на собственное банкротство, если сумма долга превышает 500 тыс. руб., а просроченная задолженность составляет не менее трех месяцев и он считает, что не сможет обсуживать свой долг. При этом он обязан предоставить в суд в том числе список своих кредиторов, опись своего имущества, информацию о доходах, уплаченных налогах за предыдущие 3 года, отчет о сделках с недвижимостью и другим имуществом стоимостью выше 300 тыс. руб., если такие были также за предыдущие 3 года. Следует отметить, если суд посчитает, что подача должником заявления о банкротстве не обоснована и не доказана его неплатежеспособность, то суд откажет в рассмотрении заявления.
К заявлению заемщика (если он имеет источник дохода, ранее не был банкротом и не судим) также может быть приложен план реструктуризации его долгов, копии которого направляются кредиторам и иным лицам, участвующим в деле о банкротстве. При отсутствии возражений кредиторов суд может утвердить план погашения долгов, что является основанием для приостановления производства по делу о банкротстве на срок не более чем три месяца. Но суд также вправе и изменить план погашения долгов, в том числе увеличить или уменьшить срок его осуществления, размеры сумм, ежемесячно оставляемых должнику и членам его семьи для обеспечения их жизнедеятельности. В том случае, если в результате выполнения должником плана погашения долгов требования кредиторов погашены в полном объеме, производство по делу о банкротстве подлежит прекращению.
Следует отметить еще один важный момент - появление института банкротства физических лиц приведет к снижению доступности необеспеченных кредитов и займов. Финансовые учреждения будут учитывать риск банкротства физического лица, и отдавать предпочтения потребительским займам под залог или поручительство.
Документ регламентирует процедуру банкротства физлиц. Так, заявление о признании гражданина банкротом принимается судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее 500 тыс. рублей и не исполнены в течение трех месяцев. Дела о банкротстве обычных граждан будут рассматриваться судами общей юрисдикции, индивидуальных предпринимателей - арбитражными судами. В процедуре банкротства предусмотрено обязательное участие финансового управляющего46.
«Институту банкротства у нас существует уже почти 20 лет. В течение всего этого времени обсуждалась проблема о том, что единственной сферой, которая была не урегулирована до сих пор, оказалась сфера банкротства физлиц, а это наиболее незащищенная часть субъектов. Наконец, законодатель к этому подошел», - заявил по поводу принятия закона сенатор Константин Добрынин (цитата по ТАСС).
«Новый закон дает возможность должнику распланировать выплаты кредиторам и реабилитировать свою платежеспособность, - поясняет руководитель аналитического отдела Grand Capital Сергей Козловский. - Кроме прочего в документе предусматривается возможность рассрочки до 3 лет для выплаты долга в том случае, если у заемщика есть стабильный источник дохода. Альтернатива - признание заемщика банкротом, в таком случае его имущество распределяется между кредиторами. При этом в конкурсную массу не включается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством, например, единственное жилье».
После завершения банкротства требования кредиторов признаются погашенными, и гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств. Причем последствия процедуры для него окажутся не слишком ощутимы, считает Сергей Козловский: «В течение 3 лет гражданин не сможет участвовать в управлении юрлицами. В течение 5 лет - взять кредит, если не укажет факт своего банкротства. И в течение такого же срока не сможет повторно инициировать банкротство в отношении себя».
Эксперты сходятся во мнении, что закон о банкротстве физлиц поможет избежать «кредитной пирамиды», когда новый кредит берется для погашения предыдущего. «Принятие закона о банкротстве физлиц облегчит ситуацию, оно даст возможность введения моратория на выплату долгов. У управляющего появится время разобраться с долгами и имуществом должника, понять, за счет чего гасить набранные кредиты», - пояснил ранее генеральный директор компании «Хорошие юристы» Павел Перов47.
«В нынешней ситуации этот закон необходим для урегулирования ситуации на внутреннем рынке кредитования», - считает Платон Магута, управляющий активами УК «Фонд Магута». Он считает, что без реструктуризации задолженности проблемных заемщиков, восстановить внутренний кредитный рынок будет крайне непросто. «Это, конечно, создает определенные риски, но для дальнейшего успешного функционирования сферы кредитования такая мера необходима», - добавил Платон Магута.
На 1 ноября просроченная задолженность физических лиц перед кредитными организациями превысила 646 млрд. рублей (максимальный уровень с 1 ноября 2011). При этом всего физлица получили от банков около 11,23 трлн рублей в качестве кредитов48.
«Согласно неофициальным данным ряда кредитных организаций, каждый третий кредит берется на рефинансирование предыдущих займов. Проблема закредитованности вызвана агрессивной кампанией российских банков по навязыванию кредитных продуктов населению», - рассуждает Сергей Козловский. «Соответственно, эффект стремительного роста дает сейчас ожидаемые результаты», - заключил эксперт.
2.3. Пути решения проблем связанных со взысканием задолженности
При предоставлении потребительских кредитов банки сталкиваются с множеством проблем, связанных с исполнением заемщиками своих обязательств по кредитным договорам. Проблема взыскания задолженности по кредитам не теряет своей актуальности даже ввиду относительного снижения роста объемов потребительского кредитования в 2013 г., произошедшего благодаря повышению Банком России с 1 марта 2013 г. ставок резервирования по необеспеченным кредитам, а с 1 июля введению коэффициентов риска по ряду потребительских кредитов. Несмотря на принятые действия, направленные на охлаждение рынка, рост просроченной задолженности продолжает увеличиваться - в 2013 г. она выросла по сравнению с 2012 г. на 11,4%, что в числовом выражении составляет 460,4 млрд. рублей и 313 млрд. рублей соответственно.
Статья 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты на нее. Обязанности заемщика сформулированы следующим образом: в соответствии со ст. 810 ГК РФ он обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В действующей редакции ГК РФ не содержится специальных положений, касающихся взыскания просроченной задолженности по кредитным договорам, поэтому порядок взыскания установлен общими положениями ГК РФ, в частности ст. 309 и 314 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и в предусмотренный обязательством срок. Правила относительно особенностей совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита, в настоящее время установлены в ст. 15 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В случае просрочки платежей заемщиком действующее законодательство предоставляет банку не так много возможностей по взысканию долгов. Он может пытаться получить исполнение в добровольном порядке (путем направления уведомлений о наличии задолженности, требований о необходимости погашения такой задолженности и т.п.). Правила осуществления подобного взаимодействия установлены в ст. 15 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"49.
Вторая возможность - это взыскание долга в принудительном порядке. В настоящее время на территории России взыскание задолженности в принудительном порядке на законном основании осуществляет только Федеральная служба судебных приставов (ФССП), деятельность которой регулируется Федеральным законом от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (далее - Закон об исполнительном производстве). Для взыскания задолженности через ФССП в соответствии со ст. 12 Закона об исполнительном производстве банк должен получить исполнительный лист или судебный приказ, т.е. передаче задолженности приставам предшествует, как правило, судебное разбирательство. Следует отметить, что независимо от исхода судебного разбирательства банк будет нести определенные издержки, которые выражаются, во-первых, в оплате труда специалистов, которые будут представлять интересы банка в суде; во-вторых, в затратах времени, так как судебное разбирательство длится не меньше нескольких месяцев, а иногда занимает больше года. При этом взыскание задолженности судебными приставами может оказаться неэффективным, особенно в том случае, когда у заемщика нет ликвидного имущества (вкладов, счетов в банках и т.п.), так как процесс наложения взыскания на иное движимое имущество или недвижимое имущество заемщика может занять довольно долгое время и быть безрезультатным с точки зрения изыскания денежных средств для погашения задолженности. Кроме того, ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ содержит довольно большой перечень имущества гражданина-должника, на которое не может быть наложено взыскание по исполнительным документам. Поэтому банк не имеет никаких гарантий, что даже после завершения процедуры исполнительного производства задолженность будет взыскана в полном объеме50.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
