02162 дипломвзыскание долга (1220018), страница 5
Текст из файла (страница 5)
У пристава-исполнителя есть реальная возможность привлечь должника или работодателя, выплачивающего ему заработную плату, к административной ответственности за неисполнение постановления.
Кроме того, ввиду отсутствия возможности применять незаконные приемы работы с должниками, приставы вынуждены придумывать гуманные методы взыскания задолженности.
2. ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СУБЪЕКТОВ В СФЕРЕ ВЗЫСКАНИЯ ДОЛГОВ
2.1. Проблемы регулирования деятельности по взысканию просроченной задолженности в России и зарубежных странах
Платежная дисциплина в России отличается определенными особенностями. Короткая история рыночных отношений, более чем 70-летнее господство государственной административно-командной экономики, при которой по большому счету заказчик и должник совпадали в одном лице, наложило отпечаток и на существо современных товарно-денежных отношений.
В последнее время были внедрены новые способы розыска должников и их имущества, в частности поиск должников через социальные сети и так называемые «дорожные приставы». О моральной стороне данных мер на страницах печати до сих пор ведется дискуссия, однако их эффективность была доказана практикой. Ограничение выезда за пределы РФ также оказалось весьма серьезным стимулом для исполнения своих обязательств гражданами, хотя в данной сфере было и много перегибов, когда за незначительный долг лицо несло существенные имущественные потери. Устранить данное несоответствие позволило установление минимальной суммы задолженности в 10 000 руб. (ст. 67 ФЗ «Об исполнительном производстве»), которая позволяет запретить выезд за границу.
Своевременность погашения долгов пока нельзя назвать стандартом гражданско-правовых отношений. Договор зачастую признается лишь необходимой формальностью, а на деле взаимодействие строится по другим принципам, причем субъекты данных отношений привычны к такому положению вещей и сами порой способствуют укреплению практики невыполнения в срок обязательств.
Существующей законодательной базы на первый взгляд достаточно. Коллекторские агентства функционируют на российском рынке практически беспрепятственно. Однако действующее законодательство не учитывает всей специфики коллекторской деятельности, что не позволяет отрасли развиваться необходимыми темпами 34.
На сегодняшний день в законодательстве отсутствует само понятие «деятельность по взысканию просроченной задолженности», не предусмотрены необходимые характеристики субъектов коллекторской деятельности, порядок ее осуществления и механизмы ответственности. Более того, некоторые банки пытаются сами осуществлять такую деятельность. Однако даже крупнейшие банки не могут осуществлять взыскание просроченной задолженности заемщиков самостоятельно — это достаточно затратный процесс, что отвлекает банк от собственной банковской деятельности. С точки зрения экономической обоснованности и необходимости фокусирования банка на профильном бизнесе целесообразно передать ведение этой деятельности на аутсорсинг коллекторским агентствам.
В связи с изложенным актуальной задачей в настоящее время является разработка специального коллекторского законодательства, которое позволит создать условия для повышения возвратности кредитов и иных платежей (задолженности по штрафам, пени, коммунальным платежам), что, в свою очередь, должно привести к снижению стоимости кредитных ресурсов и повышению собираемости налогов, сборов и платежей.
Важно отметить, что за последние десять лет взыскание просроченной задолженности стало одним из элементов финансовой системы страны: сформировались его организационные основы, определены основные правовые формы деятельности. Высокая динамика роста неисполнения финансовых обязательств, а также отсутствие правовых механизмов защиты прав участников деятельности по взысканию просроченной задолженности (кредиторов, взыскателей, должников) свидетельствуют о необходимости детального правового регулирования этого сегмента финансового рынка в интересах не только российской экономики, но и населения Российской Федерации35.
Перспектива включения положений о коллекторах в непрофильные законодательные акты не представляется наилучшим способом решения этой задачи. Например, высказывались пожелания включить положения о коллекторах в состав проекта Федерального закона «О потребительском кредите». Однако всем очевидно, что это заранее ограничивает коллекторскую деятельность работой только с потребительскими долгами. Но сфера коллекторской деятельности значительно шире и включает еще иные виды коммерческих и товарных задолженностей, а также некоторые государственные долги. С учетом изложенного более логичной представляется разработка и принятие специального федерального закона.
Подобный законопроект разработало Министерство экономического развития, а именно проект закона «О деятельности по взысканию задолженности» (далее — Законопроект)36.
Согласно Законопроекту деятельность по взысканию просроченной задолженности осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом РФ и другими федеральными законами, регулирующими отношения, возникающие при осуществлении деятельности по взысканию просроченной задолженности.
Предметом правового регулирования Законопроекта являются отношения, складывающиеся как между кредиторами и должниками, так и между кредиторами и взыскателями в процессе взыскания просроченной задолженности.
Несколько лучше ситуация в сфере кредитно-денежных отношений: банки под влиянием регулирующих норм и ориентируясь на западные стандарты строже следят за платежной дисциплиной.
Исполнительное производство в США характеризуется широким кругом субъектов, осуществляющих функцию по взысканию долгов. По американскому законодательству взыскивать долги могут как уполномоченные представители государственной власти, так и частные лица, имеющие соответствующее разрешение (лицензию) на осуществление данной деятельности.
В США процесс взыскания долгов давно превратился в достаточно крупный и распространенный бизнес. Первые агентства, в большинстве случаев представляющие собой семейный бизнес, начали появляться в Америке в конце 60-х годов прошлого века. Сейчас в США действует более 7000 частных организаций. Многие крупные компании и банки имеют собственные агентства по сбору долгов 37.
Коллекторские агентства выполняют взыскание небольших и многочисленных платежей, тем самым освобождая федеральных маршалов для работы над более серьезными делами, что является несомненным плюсом существования института частного принудительного исполнения. При этом большая часть взыскиваемых коллекторами долгов - просроченные кредиты, что не удивительно: в США кредиты выплачивает более 80% населения.
В отличие от США, в России коллекторские агентства, как правило, осуществляют свою деятельность до судебного решения, т.е. пытаются в досудебном порядке, с помощью убеждения, склонить должника к погашению долга. Если этого не происходит, дело передается в суд, после чего на основании судебного решения и исполнительного листа к принудительному исполнению приступают судебные приставы.
В США активно используется законодательно урегулированная возможность продажи взыскателем исполнительного листа коллекторскому агентству. Данная сделка в обязательном порядке регистрируется в суде, которым был выдан исполнительный документ. После этого агентству передаются все права взыскателя и вместе с тем возможность обращения к государственным ведомствам с целью исполнения решения суда.
В России такая возможность тоже имеется: с коллекторским агентством заключается договор цессии (уступки права требования), однако на практике взыскатели прибегают к ней очень неохотно и чаще всего в случаях, когда взыскатель знает, что у должника нет имущества, на которое возможно обратить взыскание, а сам должник является безработным. Сами коллекторы также стараются избегать подобных сделок и, как правило, покупают исполнительный лист сразу после вынесения решения суда либо на ранних стадиях исполнительного производства38.
В России институт частного принудительного исполнения стал активно развиваться в начале 2000-х годов, что было связано с ростом числа граждан, оформивших потребительский кредит. Коллекторские агентства появились в 2004 году. Так, 9 августа 2004 г. было зарегистрировано первое коллекторское агентство - ЗАО "ФАСП", а уже в 2007 году ведущими компаниями рынка коллекторских услуг была создана Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
Несмотря на схожую организацию деятельности, а также функции коллекторских агентств в Америке и в России, деятельность коллекторов в нашей стране до сих пор не урегулирована на законодательном уровне. Само же понятие "коллекторская деятельность" не содержится ни в одном нормативном акте. В результате российские коллекторы, в отличие от американских коллег, не связаны определенными запретами и ограничениями. В частности, у них нет запрета на многократные телефонные звонки должнику, а также на сбор и использование личной информации о нем.
В 2009 году НАПКА был разработан проект Федерального закона "О коллекторской деятельности в Российской Федерации" и предпринята попытка внесения его на рассмотрение на законодательном уровне. Однако в процессе обсуждения законопроекта на специальной коллегии с участием представителей коллекторских агентств, банков и органов юстиции возникло много споров, в результате чего работа над ним была прекращена.
В настоящее время в Минэкономразвития России разрабатывается проект Федерального закона "О взыскании просроченной задолженности". По словам представителя Минэкономразвития России А.Г. Резе, рынок коллекторских услуг в России фактически сформирован и уже всем понятно, что коллекторская деятельность должна быть урегулирована, потребность в разработке соответствующего закона существует уже давно 39. Основная цель законопроекта - защита прав должника от возможного злоупотребления со стороны коллектора.
Полагаем, при разработке законопроекта целесообразно использовать опыт США в правовом регулировании деятельности коллекторских агентств. Так, если взять за основу Акт о добросовестной практике взыскания долгов, можно выделить следующие основные положения, которые должен содержать отечественный законопроект:
- определение коллекторской деятельности, установление статуса коллекторских агентств;
- определение основных принципов осуществления коллекторской деятельности;
- установление требований к коллекторским агентствам;
- установление гарантий соблюдения прав должника и кредитора;
- определение полномочий коллекторских агентств и действий, которые они могут совершать с целью взыскания долга;
- урегулирование процедур взаимодействия коллекторских агентств с кредитором и должником;
- роль государства в регулировании коллекторской деятельности.
В целом Закон должен создать такие условия, при которых профессиональные коллекторские агентства будут действовать в строгом соответствии с законом, и при этом обеспечивать высокое качество оказываемых услуг. Их деятельность должна быть прозрачна для граждан и государственных органов, а защита прав должника и законных интересов кредитора при осуществлении процедуры взыскания задолженности должна быть приоритетной.
ФСМ США, как и ФССП России, является государственным органом и осуществляет функции по принудительному исполнению судебных решений. Маршалы, в отличие от шерифов и коллекторов, занимаются исполнением наиболее крупных, трудных и потенциально опасных дел, в которых есть риск физического конфликта и исполнителю может угрожать опасность. Деятельность государственных органов при исполнении таких дел определенно является более эффективной.
Проводя параллель с ФССП России, следует сказать, что обе службы по функциям, задачам и принципам деятельности достаточно схожи, но определенные различия в структуре, правовой основе деятельности, функциях, задачах и полномочиях существуют40.
Рассмотрим западные классификации стадий, восходящие к практикам массового взыскания долгов, осуществляемого коллекторами в США.
В целом процедура взыскания долгов называется Debt collection ("взыскание долгов"). Взыскание подразделяется на следующие стадии:
- Soft collection ("мягкое взыскание") - это стадия взыскания (сбора) долгов, состоящая из комплекса действий по истребованию долга путем телефонных звонков, писем, уведомлений, электронных, SMS-сообщений, т.е. без личных встреч с должником. Срок данной стадии обычно до 30, реже - до 60 дней после наступления просрочки;
- Hard collection ("жесткое взыскание") - это стадия взыскания долгов, состоящая из личных встреч с должником. Это переговоры, методы психологического воздействия, убеждения и пр. Методы силового воздействия и прочие незаконные методы, посягающие на свободу и неприкосновенность личности к данной стадии, конечно, не относятся. Стадия длится от 30 до 60 дней просрочки, иногда больше. В ряде классификаций к данной стадии относят и Legal collection, что также оправдано названием стадии: Hard collection;
- Legal collection ("юридическое взыскание") - это стадия принудительного взыскания долгов посредством обращения в судебные органы и органы принудительного исполнения постановлений судов. Иногда к данной стадии относят и возбуждение уголовного дела, жалобы в государственные надзорные и контрольные органы. На практике сопровождение исполнительного производства иногда называют Middle collection, хотя это название, на наш взгляд, не совсем удачное: исполнительное производство - это уже окончание взыскания, но никак не "середина" (middle), поэтому мы будем использовать общее название: Legal collection также для исполнительного производства. Стадия Legal collection условно начинается после 60 или 90 дней просрочки и длится до получения денежных средств или до признания долга безнадежным.
Параллельно возможен процесс реструктуризации долгов, т.е. процесс изменения порядка, способа и иных характеристик погашения долга: увеличение сроков погашения задолженности, получение отступного, новация, зачет, продажа имущества под контролем кредитора и пр. По сути, данными вопросами занимаются совместно отделы по работе с проблемной задолженностью и юридические отделы41.
В западных скоринговых методиках есть термин: Collection scoring (скоринг для работы с просроченной задолженностью), когда на основе определенного перечня показателей определяется, когда и какие именно меры должны быть приняты в отношении проблемных должников. В России скоринговые системы при работе с должниками пока не распространены, однако имеют, по мнению автора, большой потенциал развития.
Перед началом любой процедуры взыскания следует определить тактику и стратегию взыскания (Collection strategy), план мероприятий и конкретных действий с указанием сроков, инструментов, затрат, ответственных лиц и ожидаемого эффекта. План выстраивается с учетом конкретной ситуации.
Стратегия взыскания долга - это совокупность ключевых целей и основных способов и методов их достижения, отражающая реальные возможности взыскателя в объективных внутренних и внешних условиях деятельности взыскателя.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
