Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 9)

Суд кассационной инстанции подчеркнул, что суды первой и апелляционной инстанций сделали правильный вывод о том, что требования истца обоснованны, не противоречат статьям 943 - 962 ГК РФ и подлежат удовлетворению. Кроме того, с ответчика подлежали взысканию расходы по экспертизе, которые несет страховая компания в соответствии с генеральным договором, таможенные платежи и транспортные расходы (убытки), связанные с возвратом поврежденного оборудования изготовителю-инофирме.

Доводы же ответчика относительно ненадлежащей упаковки груза и перевозки груза железнодорожным транспортом не были приняты во внимание, поскольку перевозка груза застрахована от всех рисков и механических повреждений, поломок.

Механические повреждения оборудования произошли именно при транспортировке груза. Кроме того, ни договором страхования, ни договором поставки не были предусмотрены условия соответствия упаковки требованиям стандартов. Расходы по оплате таможенных платежей и транспортных расходов подлежали возмещению в соответствии со ст. 962 ГК РФ как необходимые расходы для уменьшения убытков, подлежащих возмещению (так как ремонт поврежденного оборудования вне заводских условий был невозможен).

Расходы в целях уменьшения убытков, если таковые были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными [37].

Анализируя приведенные выше судебные примеры, можно сделать вывод о реализации на практике одного из общих принципов исполнения договорных гражданско-правовых обязательств, включая и страховые, - принципа содействия сторон в надлежащем исполнении обязательства [74, с. 115].

Существуют две основные разновидности договоров страхования грузов, которые различаются по срокам действия и специфике взаимодействия страхователя со страховщиком:

1) договор страхования (полис) на разовую перевозку (т.е., если необходимо застраховать единичную партию товара или особо ценный груз; срок его действия – период перевозки);

2) генеральный договор (генеральный полис).

Для удобства и упрощения работы, связанной со страхованием грузов, в случае если грузоперевозки имеют регулярный, постоянный характер, наиболее удобным и адекватным (как для страховщика, так и для страхователя) является режим работы по генеральному полису страхования грузов. Но работа по такому полису имеет свои тонкости.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ генеральный полис, как и договор страхования, как и любой другой договор, не может быть бессрочным. Однако поскольку норма ст. 941 ГК РФ, где закреплено, что «систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса», является диспозитивной, то стороны вправе отходить от ее требований, а следовательно, и от требований ст. 942 ГК РФ, где в пп. 4 п. 1 указано, что срок действия договора является одним из существенных условий, по которому стороны должны договориться при заключении договора страхования. Таким образом, в практике страхования действие генеральных полисов часто не ограничивается определенным сроком [56, с. 48].

При страховании грузов по генеральному полису следует соблюдать важное правило. В соответствии со ст. 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему возмещение, должно перейти право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за вред, то есть в данном случае к перевозчику.

В соответствии со ст. 797 ГК РФ иск к перевозчику может быть предъявлен либо грузоотправителем, либо грузополучателем, но грузоотправителем (грузополучателем) часто бывают лица, не являющиеся ни продавцом, ни покупателем товара [64, с. 269]. Таким образом, при перевозке материальная часть права требования к перевозчику в связи с утратой или повреждением груза имеется у одного лица, а процессуальная - у другого. Однако суброгация (ст. 965 ГК РФ) предусматривает переход права требования от страхователя (выгодоприобретателя) полностью.

Выгодоприобретателем при страховании грузов по генеральному полису является лицо, обладающее материальной частью права требования. Следовательно, страховщик при заключении генерального полиса на страхование груза должен предвидеть ситуацию, что у страхователя и выгодоприобретателя может не быть процессуальных прав требования. Поэтому в практике страхования страхователем или выгодоприобретателем, как правило, выступают либо грузоотправитель, либо грузополучатель, хотя в соответствующих транспортных уставах и кодексах указано, каким образом и с оформлением какого документа это право на предъявление претензий и исков может быть передано.

Так как по генеральному полису невозможно определить абсолютные значения страховой премии, то в нем, как правило, определяются ставки страховой премии. Они могут быть установлены несколькими способами, например:

- определяется ставка по каждому наименованию товара, подлежащего транспортировке, или по каждой укрупненной группе перевозимых грузов;

- определяется единая ставка страховой премии по генеральному полису [54, с. 98].

Франшиза, как правило, устанавливается по каждому наименованию или по каждой укрупненной группе перевозимых грузов по одному транспортному средству на один страховой случай. Чаще всего применяется безусловная франшиза.

Необходимо отметить, что при перевозках грузов, требующих соблюдения определенных температурных режимов, рекомендуется (кроме безусловной франшизы) применять и временную франшизу, так как, даже после поломки, рефрижератор должен сохранить температурный режим (в зависимости от типа установки, погодных условий и вида продукции), который не должен привести к порче груза.

В генеральном полисе должны быть указаны соответствующие виды транспорта, которые будут использованы в процессе перевозок соответствующих грузов [63, с. 12].

Помимо срока действия, генеральный полис должен содержать еще одно существенное условие - информацию о сроке, в течение которого партиям имущества будет предоставляться страховая защита, или период ответственности страховщика.

Под страховой стоимостью груза понимается его действительная стоимость в месте нахождения груза в день заключения договора страхования. Страховая сумма определяется соглашением сторон и не может превышать его страховой стоимости.

Безусловно, сегодня динамика развития рынка страхования грузов и постоянное увеличение объемов страховых премий формируются в основном за счет увеличения внешнеторгового оборота. Однако, несмотря на это, потенциал для развития рынка страхования грузов имеется.

Железная дорога принимает к перевозке практически все существующие грузы от щебня и песка до ракетных двигателей и ядерного топлива, следовательно, предвидеть все нештатные ситуации, которые могут произойти с грузом в пути, практически невозможно.

Россия – уникальная по своей территории и климатическим условиям страна: железные дороги проложены и в степях Поволжья, и в заполярной тундре Мурманска, и в дальневосточной тайге, где случаются стихийные бедствия, которые нельзя ни предсказать, ни предотвратить.

Можно только застраховаться от них и получить гарантии возмещения возможного материального ущерба от происшествий с грузом.

Говоря о перспективах развития данного сегмента транспортного страхования, необходимо отметить, что все риски должны покрываться ответственностью перевозчика.

Страхование ответственности перевозчика важно не только для самого перевозчика как способ компенсации возможных убытков, но и для клиентов (грузовладельцев), поскольку им предпочтительнее и надежнее иметь дело с перевозчиком, чьи гарантии компенсации возможного ущерба, понесенного по его вине, подтверждены соответствующим страховым полисом.

Так же важно отметить недостаточность правовой базы для осуществления страхования перевозимых железнодорожным транспортом грузов, подтверждаемой официальной позицией руководства ОАО «Российские железные дороги» и представителями страхового сообщества РФ, влекущее неразвитость страхования в данной сфере.

Несмотря на то, что согласно сложившейся тенденции договоры страхования грузов с учетом соответствующих правил страхования заключаются с грузоотправителями и грузополучателями в качестве страхователей, возможно в данном качестве представить также и железнодорожных перевозчиков. При этом возможны два варианта заключения договора: страхование груза перевозчиком в пользу грузовладельца, либо в свою пользу.

Не является препятствием для страхования груза перевозчиком тот факт, что перевозчик не выступает в качестве собственника перевозимого груза, поскольку в последнем случае, получив выплату от страховщика при наступлении страхового случая, перевозчик должен уплатить данные средства грузовладельцу в счет возмещения убытков и для избежания получения неосновательного обогащения.

Данная конструкция страхования может быть использована перевозчиками для осуществления страхования своей договорной ответственности, в обход законодательного запрета о возможности подобного вида страхования лишь в случаях, предусмотренных законом, до либерализации указанного законодательного подхода.

Исходя из сложившейся практики страхования грузов норма п. 2 ст. 947 ГК РФ об определении страховой стоимости и размере страховой суммы при страховании имущества в отношении страхования перевозимых железнодорожным транспортом грузов, должна пониматься расширительно, применяясь в буквальном смысле лишь в том случае, если иное не предусмотрено договором страхования.

Так, понимание страховой стоимости при страховании имущества исключительно как его действительной стоимости в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ) фактически не позволяет заключать договоры страхования груза на сумму большую, чем он стоит в месте погрузки для перевозки железнодорожным транспортом.

При этом необходимо установить возможность страхования ожидаемой прибыли безотносительно от страхования груза при осуществлении железнодорожных перевозок в рамках конструкции договора страхования предпринимательского риска. Данное страхование возможно с учетом указания в п. 2 ст. 929 ГК РФ допустимости страхования по договору имущественного страхования в качестве имущественного интереса риска неполучения ожидаемых доходов (в том числе прибыли), не исчерпывающего перечня объектов, которые могут быть застрахованы по договорам имущественного страхования согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ, и не отнесения данного объекта к тем интересам, которые не могут быть застрахованы в силу ст. 928 ГК РФ.

Для определения размера прибыли от продажи груза в целях страхования допустимо руководствоваться объемом прибыли за прошедшие периоды в деятельности страхователя, либо исходя из согласованной между сторонами договора величиной ожидаемой прибыли от соответствующей деятельности. При этом размер страховой суммы будет условно-определенным, в последующем по соглашению сторон допустима корректировка размера прибыли и страховой суммы по правилам ст. 950 ГК РФ о дополнительном имущественном страховании.

2.3 Страхование гражданской ответственности при перевозках железнодорожным транспортом

С 1 января 2013 года вступил в силу Федеральный закон от 14.06.2012
№ 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» [13].

Законом регламентировано обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при перевозках любыми видами транспорта, за исключением такси.

На сегодняшний день является актуальным вопрос разграничения страхования ответственности за причинение вреда и ответственности по договору. А.Д. Жильцова отмечает: «Некоторые специалисты полагают, что страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) с успехом заменяет страхование ответственности за нарушение договора. В качестве аргумента приводится лежащий в основе страхового события вред – как в случае страхования ответственности за нарушение договора, так и в случае ответственности за причинение вреда имеет место неблагоприятное событие, отрицательно сказывающееся на имущественном положении потерпевшего. Следовательно, страхование ответственности за нарушение договора может быть заменено страхованием ответственности за причинение вреда. Данный подход широко распространен в отечественной практике страхования. В данном случае страховой продукт называется «страхование гражданской ответственности за причинение вреда» [72, с. 985].

По нашему мнению, подобный подход недопустим по следующим причинам:

- страхование гражданской ответственности как вид имущественного страхования подразделяется на две разновидности: это страхование внедоговорной ответственности (ст. 931 ГК РФ) и страхование договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).

- в случае страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель, приобретающий право требования выплаты страхового возмещения в свою пользу, до наступления страхового случая, как правило, не известен.

- страхователя и выгодоприобретателя до наступления страхового случая не связывают договорные отношения, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств или обязанностей по которым выгодоприобретателю может быть причинен вред.

Указанное А.Д. Жильцовой страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков оказываемых услуг может являться как страхованием внедоговорной ответственности, так и страхованием договорной ответственности, если не рассматривать понятие вреда исключительно в качестве внедоговорного основания наступления ответственности, а рассматривать его, например, в качестве любых отрицательных последствий в имущественной сфере лица.

Если условия договора страхования гражданской ответственности предполагают обязанность страховщика по выплате страхового возмещения не только в пользу лиц, не состоящих со страхователем в договорных отношениях, но и в пользу стороны по договору, перед которой страхователь несет соответствующие обязанности, считаем, что указанный договор (полностью или в части) должен быть квалифицирован судом не в качестве договора страхования ответственности за причинение вреда, а в качестве договора страхования ответственности по договору, и с учетом того, предусмотрена ли законом возможность его заключения, следует делать выводы о его действительности [56, с. 45].

C.Л. Дегтярев отмечает, что, несмотря на различия в определении понятия гражданско-правовой ответственности, традиционно выделяются общие условия ее наступления, которыми являются: противоправное поведение нарушителя; наличие убытков или вреда; наличие причинной связи между противоправным поведением и наступившими вредоносными последствиями; наличие вины нарушителя [66, с. 415]. Такой же позиции придерживается
П.В. Крашенинников [77, с. 95].

Действительно, в основании внедоговорной ответственности всегда присутствуют такие элементы, как: противоправность поведения причинителя вреда; наличие убытков или вреда; наличие причинной связи между противоправным поведением и наступившими вредоносными последствиями. Что касается такого элемента, как вина причинителя вреда, то, по нашему мнению, он может присутствовать, но его может и не быть. Во всяком случае, в большей части ситуаций ответственность наступает вне зависимости от вины. Для подтверждения этого вывода обратимся к тем нормам ГК РФ, где речь идет об основаниях деликтной ответственности.

Согласно п. 1 ст. 1064 ГК РФ причинитель вреда обязан возместить вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу физического лица, а также вред, причиненный имуществу юридического лица. Мы видим, что в этой базовой норме о внедоговорной ответственности нет ни слова о вине как обязательном основании наступления ответственности за причинение вреда другим лицам.

Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика» распространяется на всех перевозчиков пассажиров вне зависимости от типа транспортного средства, за исключением такси и метрополитена.

Независимо от вида транспорта (кроме метрополитена) перевозчик обязан страховать свою гражданскую ответственность.

Запрещается осуществление перевозок пассажиров перевозчиком, ответственность которого не застрахована.

Перевозчик, не исполнивший возложенной на него Федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности и осуществляющий перевозки при отсутствии договора обязательного страхования, несет ответственность за причиненный при перевозках вред на тех же условиях, на которых должно быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании, если федеральным законом не установлен больший размер ответственности, а также иную предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность.

За несоблюдение требований законодательства налагается административный штраф.

Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика» имеет социальную направленность. Законом предусмотрены высокие страховые суммы на каждый страховой случай.

Обязательное страхование гражданской ответственности помогает разрешать материальные претензии при причинении ущерба при перевозке грузов или пассажиров. Это может произойти по вине и экспедитора, и перевозчика, и третьих лиц. Если рассмотреть мировую практику, практически ни одна компания не идет на сотрудничество, если нет гражданской ответственности перевозчика. В России относительно недавно был решен этот вопрос. Сегодня требуется обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика, что позволяет успешно и быстро возместить убытки пострадавшей стороне [79, с. 641].

В договоре страхования прописываются все основные условия страхования гражданской ответственности, так как выплаты осуществляются в пределах указанных маршрутов и времени грузовых или пассажирских перевозок.

Для получения страховых выплат пассажирам необходимо предъявить «договор» для железнодорожного транспорта – это является проездной документ и багажная квитанция.

Багаж также подлежит страхованию перевозчиком, если на него приобретен багажный проездной документ.

Что не признается страховым случаем? Получить выплаты при обязательном страховании гражданской ответственности не удастся, если:

- транспортное средство было повреждено и находилось в непригодном состоянии, что было известно страхователю перед отправкой машины.

- управление было передано лицу, не имеющему на это права.

- авария произошла из-за военных действий и конфликтов.

- ущерб нанесен из-за забастовок, политических акций, стычек между жителями.

- чрезвычайное положение вызвано ядерным взрывом, радиоактивным заражением.

Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика имеет установленные правительством тарифные ставки. Прописаны минимальные суммы, но по желанию страхователя они могут быть увеличены. Страховая организация делает оценку рисков перевозчика, уровень безопасности и предлагает свои варианты страхования гражданской ответственности в допустимых пределах сумм, установленных Правительством РФ [70, с. 38].

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда, жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц и окружающей среде во время осуществления Страхователем перевозочного процесса, а также необходимых расходов Страхователя по спасанию жизни и имущества потерпевших третьих лиц, по ликвидации последствий аварии (транспортного происшествия) средств железнодорожного транспорта.

Третьи лица - любые физические лица, а также юридические лица, жизни, здоровью и/или имуществу которых, а также окружающей среде может быть причинен вред вследствие эксплуатации Страхователем средств железнодорожного транспорта.

Страхователи:

- Российская Федерация;

- предприятия и организации железнодорожного транспорта, владеющие средствами железнодорожного транспорта на правах хозяйственного ведения или оперативного управления;

- юридические лица, являющиеся собственниками и владельцами (на правах пользователей, эксплуатантов, арендаторов) средств железнодорожного транспорта;

- дееспособные физические лица или индивидуальные предприниматели, являющиеся собственниками и владельцами (на правах пользователей, эксплуатантов, арендаторов) средств железнодорожного транспорта.

К событиям, вследствие наступления которых может быть причинен вред третьим лицам или окружающей среде, относятся: происшествие с подвижным составом, на котором осуществляется перевозка: авария средств подвижного состава (локомотивов, вагонов, контейнеров, цистерн, цементовозов, бункерных полувагонов, минераловозов, других специализированных вагонов и т.д.), крушение, столкновение поездов. Пропажа вагонов, контейнеров, иных специализированных вагонов без вести вместе с грузом, пожар, взрыв на подвижном составе, железной дороге, иные события, если они не отнесены настоящими Правилами к событиям, на которые страхование не распространяется.

Возмещению подлежат:

1) Ущерб вследствие повреждения или уничтожения имущества, принадлежащего третьим лицам.

2) Убытки в связи с причинением вреда жизни или здоровью третьих лиц, включая:

- заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

- дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение, специальный медицинский уход, протезирование, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии и т.д.);

- часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания;

- расходы на погребение.

3) Вред, причиненный окружающей среде (порча, повреждение, уничтожение леса, иной растительности, сельскохозяйственных угодий, животного мира; вредное воздействие на водные ресурсы: реки, каналы, озера, пруды, ручьи, включая подводный мир и т.п.).

4) Необходимые расходы Страхователя по спасанию жизни и имущества потерпевших третьих лиц.

5) Расходы Страхователя по ликвидации последствий аварии (транспортного происшествия) средств железнодорожного транспорта.

В общемировой практике принято выделение страхования гражданской ответственности в отдельную, самостоятельную отрасль страхового бизнеса. Это объясняется наличием специфических отношений между их участниками, связанных с правовыми нормами гражданского законодательства, и финансово-экономическими особенностями механизма страховой защиты.

Существенная особенность страхования гражданской ответственности заключается в специфике объекта страхования. Объектом страхования являются экономические последствия законной ответственности и его принципиальные отличия от объектов других отраслей (по трем главным признакам) обусловливают ряд последующих закономерностей и положений, присущих только данной системе страховых отношений. Это установление факта страхового случая и обоснование, определение размера негативных его последствий.

Страховым случаем является установленный факт возникновения обязательства страхователя возместить вред, причиненный третьему лицу (потерпевшему) в силу гражданского законодательства. Налицо должны быть юридические факты, т.е. те или иные обстоятельства, с которыми закон связывает наступление определенных юридических последствий. К юридическому факту, влекущему возникновение страховых правоотношений, относится заключение договора добровольного страхования или властное предписание законодателя по обязательному страхованию. Тем самым юридические факты в соответствии с правовой наукой служат основанием возникновения, изменения и прекращения правоотношений в страховании. Факт наступления страхового случая при страховании ответственности является основой прекращения гражданских правоотношений.

Определение обстоятельств, приведших к страховому случаю, расчет размеров причиненного страхователем ущерба и страховых выплат осуществляются на основании вступившего в силу решения суда, и по иску третьего лица. Ущерб может быть нанесен, как и материальным ценностям, включая и нарушение имущественных прав, так и нематериальным благам, в том числе и достоинству личности. Поэтому его размер и величина финансовой компенсации не всегда соответствуют размеру реально причиненного ему вреда и носят относительно условный характер обоснования, расчета.

Иск о возмещении ущерба может быть предъявлен на достаточно высокую сумму, что вызывает определенные трудности в установлении фактических страховых выплат. Для этого в договоре указывается «лимит ответственности», который и отражает предельно допустимый объем страхового возмещения, реально выплачиваемый третьему лицу.

В данной отрасли объект страхования не может быть оценен в денежной форме, поскольку застраховывается риск ответственности страхователя за нанесение ущерба - категория неосязаемая (в противоположность имущественному страхованию) и не зависящая от каких-либо определенных факторов (возраста, пола и т.п., как в личном страховании). Неизвестно также, каким конкретным предметам и - лицам может быть нанесен ущерб (в отличие от имущественного и личного страхования). В связи с этим при страховании гражданской ответственности понятие «страховая оценка» не применяется и, следовательно, отсутствует понятие «страховая сумма», которая устанавливается, как известно, на основе страховой оценки (страховой стоимости). Это и является основной объективной причиной использования в страховой практике и науке термина «лимит ответственности» [70, с. 40].

Договор страхования заключается в пользу третьего лица, которое является всегда потерпевшим лицом и не может быть заранее известно (кроме видов страхования, связанных с договорной и профессиональной ответственностью). Потерпевшее лицо - физическое или юридическое - является получателем страхового возмещения (в случае смерти физического лица - его правопреемник), которое выплачивается страховщиком.

На основании вышеизложенного, важно отметить, что принятый Федеральный закон от 14.06.2012 №67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» позволил создать общегосударственную систему обеспечения гарантий возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу пассажиров и третьих лиц.

Заключение

Характеристики

Список файлов ВКР