диссертация (1169920), страница 19
Текст из файла (страница 19)
Степени затраттакже обозначим цифрами 1, 2, 3, с учетом того, что при определенииэффективности затраты находятся в делителе, 1 соответствует низкойстепени проявления фактора затрат, 2 – средней степени, 3 – высокойстепени. При этом чем ниже степень проявления фактора затрат, тембольший показатель эффективности обеспечивается.Образец оформления таблицы для расчета эффективности форморганизации страхования рисков природных катастроф представлен втаблице 6.
Итоговые показатели выгоды и затрат получаем методомвзвешенных сумм, складывая произведение степени проявления и весасоответствующих факторов. Эффективность i-й формы обозначим Ui.Показатель эффективности представляет собой частное от деления итоговогопоказателя факторов выгоды на итоговый показатель факторов затрат:∑∑94.Таблица 6Образец оформления таблицы для расчета эффективности форм организациистрахования рисков природных катастрофФорма организации имущественногострахованияСтраховщиком выступаетгосударственная структураОбязательное страхование, у(пере)страховщиков нетгосударственных гарантийОбязательное страхование по единомутарифу, с перестраховщиком, имеющимгосударственные гарантииОбязательное страхование подифференцированному тарифу, с(пере)страховщиком, имеющимгосударственные гарантииДобровольное страхование подифференцированному тарифуВес фактораФакторы выгодыk1k2k3Факторы затратk4k5a11 = 1a12 = 1a13 = 1a14 = 1a15 = 1a21 = 1a22 = 1a23 = 2a24 = 2a25 = 1a31 = 1a32 = 1a33 = 1a34 = 1a35 = 1a41 = 2a42 = 2a43 = 2a44 = 2a45 = 1a51 = 3a52 = 2a53 = 3a54 = 3a55 = 3b1b2b3b4b5Источник: составлено автором.Отметим, что может быть расширен как перечень форм организацииимущественного страхования, так и факторы выгод и затрат.
В частности, ванализ могут быть включены такие формы, как обязательное страхование врамках ОВС c государственными гарантиями, добровольное страхование врамках ОВС, параметрическое страхование. В соответствии с методоммногокритериальной оценки альтернатив, на основе которой базируетсяданный расчет, наилучшей формой организации страхования рисковприродных катастроф в той или иной стране признается та, которая имеетмаксимальную оценку эффективности.Универсальныезначениястепенейпроявленияфакторов,предложенных авторами доклада ОЭСР, являются научной абстракцией, и,поскольку они не отражают реальной предрасположенности населения к тойили иной форме организации страхования, на практике могут приниматьиные значения. Для их определения для каждой страны необходимопроводить отдельные исследования.
Упрощенным решением данногообстоятельства может быть введение корректировочного коэффициента ʯ,который отражает оценку эксперта исторически сложившихся предпочтений95по формам организации защиты от природных катастроф у населения тойили иной страны. Умножением корректировочного коэффициента ʯ назначениеэффективностиi-йформыполучимскорректированныйнационально обусловленный показатель эффективности Ui(ʯ): Ui(ʯ) = Ui × ʯ.Ввиду того, что расчет эффективности форм организации страхованиярисков природных катастроф даже по основным странам требует серьезныхэкспертных исследований, в данной главе ограничимся методическимиаспектами национально-обусловленной концепции эффективности. Крометого,дляиллюстрациипримененияданнойконцепциипроизведемсравнительный расчет эффективности форм организации национальнойсистемы страхования рисков природных катастроф «Гарантии на случайприродных катастроф» (Cat.
Nat. Guaranty) во Франции и «Национальнойпрограммы страхования рисков наводнений» в США (см. таблицы 7 и 8соответственно).Таблица 7Эффективность форм организации страхования рисков природныхкатастроф во ФранцииФорма организацииимущественного страхованияСтраховщиком выступаетгосударственная структураОбязательное страхование, у(пере)страховщиков нетгосударственных гарантийОбязательное страхование поединому тарифу, сперестраховщиком, имеющимгосударственные гарантииОбязательное страхование подифференцированному тарифу, с(пере)страховщиком, имеющимгосударственные гарантииДобровольное страхование подифференцированному тарифуВес фактораФакторы выгоды Факторы затратk1k2k3k4k5ʯЭффективность11111-1,0411221-0,931111122,0822221-1,3932333-0,930,170,170,170,2450,245Источник: составлено автором.Исходя из расчета в таблице 7, можно заключить, что во Францииформа организации страхования рисков природных катастроф эффективна исоответствует национальным особенностям страны.
Высокое чувство96солидарности объясняет наличие корректировочного коэффициента ʯ,равного 2, для формы, предусматривающей обязательное страхование поединому тарифу. Невысокие значения факторов выгод означают, что длянаселения предпочтительно, чтобы государство взяло на себя высокийпотенциал убытков и моральный риск.
Средние значения факторов затратотражаютприоритетнизкойстоимостистрахования137ичувстваспокойствия, что у каждого гражданина Франции имеется защита на случайприродной катастрофы.Таблица 8Эффективность форм организации страхования рисков наводнений вСШАФорма организацииимущественного страхованияСтраховщиком выступаетгосударственная структураОбязательное страхование, у(пере)страховщиков нетгосударственных гарантийОбязательное страхование поединому тарифу, сперестраховщиком, имеющимгосударственные гарантииОбязательное страхование подифференцированному тарифу, с(пере)страховщиком, имеющимгосударственные гарантииДобровольное страхование подифференцированному тарифуВес фактораФакторы выгоды Факторы затратʯ Эффективностьk1k2k3k4k511111-5,6711221-6,251111122221-8,5032333210,440,250,20,40,050,15,67Источник: составлено автором.Напротив, в США было введено добровольное страхование рисковнаводнений. Корректировочный коэффициент ʯ, равный 2, отражаетпредпочтение добровольного страхования над обязательным в стране, гдесильны ценности индивидуализма и свободы.
В весах факторов отраженыотносительно низкий уровень морального риска у населения, прагматичныйподход государства к компенсациям, приемлемость высокой стоимости137Средняя стоимость имущественного страхования для домашнего хозяйства составляет 220 евро в год, изэтого на катастрофную надбавку приходится 25 евро в год. См. : Compensation Scheme For Natural Disasters /Caisse Centrale de Reassurance. - Paris : CCR, 2011. - P. 6.97страхования138длястрахователей.Этапрограммасоответствуетнациональным особенностям населения США, будучи доступной длястрахователей при минимальных расходах государства.Игнорирование национальных особенностей приводит к отношениямпринуждения между страхователями и страховщиками, снижает уровеньвовлеченности экономических агентов, объективно нуждающихся в защитеот рисков природных катастроф, в данном виде страхования. В рамкахнационально-обусловленнойконцепцииэффективностистановитсявозможным выявление форм организации страхования рисков природныхкатастроф,внаибольшейстепенисоответствующихнациональнымособенностям той или иной страны.138Средняя стоимость полиса по «Национальной программе страхования рисков наводнений» равна около600 долл., что составляет менее 10% расходов на страхование домашних хозяйств США.982.4.
Технологическая концепция эффективности организации страховойзащиты от природных катастрофТехнологическаяконцепцияэффективностипозволяетвыявитьхарактер участия национальных систем страхования в формировании ираспределении мирового фонда страхования рисков природных катастроф,опосредованныйтехнологическимлидерствомстраховыхТНКиперестраховщиков. Технологическая концепция заключается в зависимостиэффективности организации страхования рисков природных катастроф в тойили иной стране и результатов распределения мирового страхового фонда наслучай природных катастроф от технологического потенциала страховщиков,подконтрольных инвесторам из данной страны.По технологической концепции эффективность организации страховойзащиты от природных катастроф для национальной экономики в той илииной стране представляет собой соотношение оплаченного мировымстраховым рынком ущерба от природных катастроф, произошедших натерритории данной страны, к объему страховых премий, оплаченныхстрахователямистраны.Чемвышеданныйпоказатель,темвышеэффективность организации страховой защиты от природных катастроф,обусловленная технологическими аспектами страховщиков, подконтрольныхинвесторам из данной страны: высокой капитализацией, географическойдиверсификацией, андеррайтингом, моделированием, оптимизацией бизнеспроцессов с использованием офшоров, сбытовой политикой.
В таблице 9представлены показатели эффективности организации страховой защиты отприродных катастроф, обусловленной технологическими аспектами, встранах мира с 2002 по 2013 г. Показатели страховых выплат по рискамприродных катастроф и премий представлены за ряд лет ввиду того, чтоприродные катастрофы имеют малую частоту и наносят значительныйущерб.99Наибольшийзащитыотпоказательприродныхэффективностикатастроф,организацииобусловленнойстраховойтехнологическимиаспектами, – 2,24% – наблюдается в США. Кроме того, он характеризуетсястабильностью – с 2002 г.
не опускался ниже 1,12%. В странах Европы иАзии он в несколько раз ниже, чем в США: 0,41 и 0,59% соответственно. Встранах Латинской Америки и Океании показатель получил высокоезначение – 2,2 и 3,89% соответственно, при этом он характеризуетсяволатильностью и низкими абсолютными значениями премий и выплат.Своего пика показатель эффективности достиг в странах Океании в 2009–2011 гг. (13,51%), однако эксперты связывают данное обстоятельство нестолько с эффективностью организации страхования в данных станах,сколько с несовершенством моделирования рисков природных катастрофрегиона ведущими страховыми ТНК.Таблица 9Показатели эффективности организации страховой защиты отприродных катастроф, обусловленной технологическими аспектами, врегионах мира в 2002–2013 гг., %Страна (группа стран)ГодыЛатинскаяСША*АзияЕвропаОкеанияАмерика2002–20082,100,040,294,570,582009–20111,471,740,252,6413,5120124,260,230,330,500,2920131,120,360,771,091,20Итого в среднем вгод с 2002 по 2013 г.2,240,590,412,203,89Примечание: * Данные по премиям и выплатам взяты по региону Северная Америка, на США приходитсяболее 95% от показателей региона.Источники: рассчитано автором на основе ежегодных аналитических выпусков «Sigma» компании Swiss Re«World Insurance» и «Natural Catastrophes and Man-Made Disasters», изданных за период 2002-2014 гг.Результатыиспользованиятехнологическихпреимуществворганизации страховой защиты от природных катастроф отражаются также впоказателе эффективности распределения мирового страхового фонда наслучай природных катастроф между странами и регионами мира, которыйпредставляет собой соотношение доли оплаченного мировым страховым100рынком ущерба от природных катастроф, произошедших на территориистраны, от мирового оплаченного ущерба от природных катастроф к долестраховых премий, оплаченных страхователями страны, от мирового объемасбора страховых премий (см.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
