диссертация (1169920), страница 18
Текст из файла (страница 18)
1. Соотношение оплаченного страховщиками инезастрахованного ущерба от аварий и природных бедствийв 1980–2012 гг.Источник: построено автором на основании: Bauer E. New Approaches To Disaster Risk Financing: The RoleOf Insurance / AFAD Conference (Istanbul, April 3, 2013). - Istanbul : Swiss Re, 2013. - P. 8.Существующее положение дел позволяет охарактеризовать развитостьорганизации страховой защиты от природных катастроф, критерием которой88выступает соответствие страховых выплат ущербу, как низкую, особенно вразвивающихся странах. Например, в 1994–2003 гг.
на Индию и Китайприходилось 25% экономического ущерба от природных катастроф в мире, вто время как застрахованный ущерб в них составил менее 1% от мировогопоказателя134.Хотя страхование не претендует на свою исключительность вобеспечениифинансовойзащищенности,врамкахкоммерческоголиберализма оно рассматривается в качестве надежного способа сохраненияматериального благополучия в условиях политики сокращения социальныхфункций со стороны государства. Расширение практики передачи рисковприродных катастроф в страхование связывается с сохранением устойчивогоразвития национальной экономики. Данное обстоятельство справедливо длявсех групп стран, при этом не имеет значения происхождение страховщиков,если они финансово устойчивы, так как в рамках коммерческого либерализмаакцент сделан на роли страховщиков в произведении выплаты.Вопросу роли страхования в обеспечении устойчивости развитиянациональной экономики в условиях опасности природных катастрофпосвящено достаточное количество статей, в одной из которых подсчитано,что ущерб «абсолютно незастрахованной экономики» от катастроф,аналогичных землетрясениям в Японии и Новой Зеландии, наводнению вТаиланде в 2011 г., составят 9,2% ВВП в год реализации события, в то времякак ущерб «абсолютно застрахованной экономики» будут ограничены 0,2%ВВП135.Сотрудничество страховой отрасли и предприятий – носителей рискаосуществляется в рамках рыночного механизма, а условия договоров неподлежат огласке, составляя коммерческую тайну.
При страхованиикорпоративного134сегментаактивноиспользуетсятрадиционноеиCatastrophic Risks and Insurance. Policy Issues in Insurance. No. 8 / OECD. - Paris : OECD Publishing. 2005. P. 57.135Кукарских В. В. Влияние реализации стихийных бедствий и системы страхования рисков стихийныхбедствий на устойчивость роста национальной экономики // Страховое дело. - 2014. - № 4. - С. 63.89альтернативноеперестрахование,имущественногострахованиянедвижимости,условиясострахование.домашнихданныхФормыхозяйствпрограмморганизации–владельцевотличаютсябольшимразнообразием. Так, со страхованием рисков природных катастроф связаныновыйвитоквзаимодействияразвитиягосударстваобязательногострахования,ирынка,страховогопрограммыфункционированиестраховых пулов и ОВС, параметрическое страхование, инновационныерешения в области управления рисками природных катастроф.Государство, являясь основным выразителем главных социальноэкономических интересов большинства населения, с позиций обществавырабатывает стратегию взаимодействия со страховщиками в целяхсовместного финансирования последствий природных катастроф: цели,формы, методы, конкретные механизмы организации страховой защиты отприродныхкатастроф,регламентируетстоимостныеикачественныепараметры, осуществляет мониторинг.
Частный страховой сектор отвечает заоперативную деятельность на разных стадиях: разработка, финансирование,управление, реализация услуг потребителям.С учетом того, что бизнес изначально нацелен на получение прибыли ине заинтересован в расширении общественных функций, взаимодействиегосударства и страховой отрасли не всегда беспроблемно. Приведем примерподобной ситуации.
В США с 1985 г. страховщики Калифорнии былиобязаныпредлагатьпокрытиерисковземлетрясенийвкачестведополнительного покрытия по имущественному страхованию. Однако послеземлетрясение в «Норсридж» в 1994 г. многие страховщики ушли с рынка, аобязанностьпредлагатьпокрытиерисковземлетрясенийкполисуимущественного страхования косвенно привела к отказу страховщиков штатаот проведения имущественного страхования вообще.Государстводолжнонаправлятьбизнес,используярычагизаконодательной и административной регламентации. При этом формывзаимодействия государства и страховщиков связаны с широтой сферы90влияниягосударственныхинститутоввобластифинансированияпоследствий природных катастроф, а эффективность этого взаимодействиязависит от силы государства.В зависимости от широты сферы влияния государства, его роли могутварьироваться в различных диапазонах – от системы, где страховщикомвыступает государственная структура, до проводника политики всемернойподдержки развития коммерческого рынка страхования рисков природныхкатастроф и прочих форм взаимодействия государства и страховой отрасли.При этом в зависимости от национально обусловленных особенностейстраны по-разному будут проявляться такие факторы, как уровеньморального риска, уровень риска антиселекции страховщика, суммарныйразмер возможных убытков, уровень расходов государства, размер стоимостистрахования.Моральный риск заключается в том, что поведение застрахованноголица может становиться менее ответственным, если это лицо осознает, чтобремя ущерба будут нести третьи лица.
Риск антиселекции страховщикапроявляется в неблагоприятном отборе рисков для страхования. Например,при страховании рисков наводнений риск антиселекции страховщикапроявляется, если большую часть портфеля составят риски страхователей,имеющих высокую подверженность наводнениям.Представляет интерес степень влияния каждого из перечисленныхфакторовнаэффективностьтойилиинойформыорганизацииимущественного страхования. В этой связи стоит отметить доклад ОЭСР,посвященный рискам катастроф и их страхованию136. Авторы докладаприсвоили рассматриваемым факторам три степени влияния в соответствии стой или иной формой организации имущественного страхования: высокую,среднюю, низкую (таблица 5).136Catastrophic Risks and Insurance. Policy Issues in Insurance.
No. 8 / OECD. - Paris : OECD Publishing, 2005.91Таблица 5Степень проявления факторов при различных формах организациистрахования рисков природных катастрофФорма организациистрахованияГосударствостраховщикОбязательноекоммерческоестрахование(Великобритания)Обязательноестрахование сгосударствомперестраховщиком(Франция)Обязательноестрахование сдифференцированнойпремией сгосударствомстраховщиком(Испания)Добровольноестрахование сдифференцированнойпремиейУровеньморальногорискаФакторные характеристикиСуммарныйУровеньРазмерразмеррасходовстоимостивозможныхгосударства страхованияубытковУровеньрискаантиселекцииВысокийВысокийВысокийНизкийНизкийВысокийВысокийСреднийСреднийНизкийВысокийВысокийВысокийНизкийНизкийСреднийСреднийСреднийСреднийНизкийНизкийСреднийНизкийВысокийВысокийИсточник: Catastrophic Risks and Insurance.
Policy Issues in Insurance. No. 8 / OECD. - Paris : OECD Publishing,2005. - P. 207.Условия обязательных государственных программ обеспечиваютнаиболее широкое страховое поле. Следствием этого являются достаточнонизкий размер стоимости страхования (так как происходит распределениевозможных убытков на всех членов общества) и низкий уровень рискаантиселекции страховщика (так как независимо от подверженности риску всечленыобществадолжныприобретатьстрахование).Обязательноестрахование сопутствует укреплению института страхования, увеличиваетфинансовое значение страхования как аккумулятора денежных ресурсов.Однако в этом случае застрахованные не заинтересованы в уменьшениисвоих рисков, так как обязаны покупать страховой полис, стоимость которогоустанавливаетсявнезависимостиотподверженностиприроднымкатастрофам, – это обусловливает высокий уровень морального риска.92Ввиду высокого уровня морального риска и эффекта кумуляцииоднородных событий при обязательном страховании рисков природныхкатастроф уровень расходов государства остается высоким.
Уменьшениюуровня морального риска, суммарного размера возможных убытков, уровнярасходов государства способствует использование дифференцированныхпремий.Сдругойстороны,припереходеотединыхпремийкдифференцированным возрастает размер стоимости страхования.Вслучаесоответствуетобязательногорискувкоммерческогобольшейстепени,чемстрахованияприпремияобязательныхгосударственных программах. Расходы государства снижаются с высокогоуровня до среднего. При этом при едином тарифе уровень морального рискаостается высоким. Система дифференцированных тарифов и франшизспособствует снижению уровня морального риска.В случае добровольного страхования по дифференцированному тарифустоимость страхового покрытия устанавливается на высоком уровне (так какпридобровольныхпрограммахподобноестрахованиеприобретаютхозяйства, в высокой степени подверженные рискам природных катастроф, аих число относительно всего населения страны слишком мало, большаясумма ущерба разделяется на малое число страхователей), уровеньморального риска и уровень расходов государства значительно снижаются(так как страхователи в целях уменьшения премии будут предприниматьмеры, способствующие снижению риска), однако высоким становитсяуровень риска антиселекции, а спектр предлагаемых к покрытию рисковможет быть ограничен в связи с высокой стоимостью страхования.Из данных факторов определяются факторы выгоды и затрат.
Кфакторам выгоды той или иной формы организации страховой защиты отприродных катастроф для национальной экономики относятся снижениеуровня морального риска (k1), снижение суммарного размера возможныхубытков (k2), снижение уровня расходов государства (k3). К факторам затрат93относятся размер стоимости страхования (с точки зрения страхователей) (k4)и уровень риска антиселекции страховщика (k5).Каждому фактору методом экспертных оценок присваивается степеньпроявления в зависимости от предрасположенности населения к той илииной форме организации страхования и вес в зависимости от национальнообусловленных особенностей страны.
Степень проявления k-го фактора дляi-й формы обозначается aik, вес k-го фактора – bk, при этом сумма весовдолжна равняться 1: ∑.Присвоим степеням проявления факторов цифровые эквивалентыуниверсальных экспертных оценок ОЭСР, представленных в таблице 5.Степени проявления факторов выгоды обозначим цифрами 1, 2, 3, где 1соответствует низкой степени проявления фактора выгоды, 2 – среднейстепени, 3 – высокой степени. При этом чем выше степень проявленияфактора выгоды, тем больший вклад он вносит в обеспечение эффективностиорганизации страховой защиты от природных катастроф.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
