Диссертация (1155129), страница 49
Текст из файла (страница 49)
В этомсразу проявляется их отличие от банков, которые могут проводить более рискованныеоперации, что увеличивает вероятность потерь при кризисах.Но вернемся к деталям смешанного страхования. По окончании срока договораклиент получает выкупную сумму с инвестиционным доходом, начисляемым ежегодно.Страховая компания предоставляет гарантированную доходность на уровне 2,5–3%годовых, ожидаемая доходность несколько больше — 6–7% годовых. Для сравнения:средняя доходность фондового рынка США — 8%. При рублевой инфляции 10–12%годовая прибыль на уровне 3–7%, конечно, непривлекательна. Однако в долгосрочнойперспективе инфляция будет снижаться до 4–5% в год. Учитывая, что инфляция в США иеврозоне составляет 2–3% в год, можно выбрать доллар США или евро в качествеединицы расчета страховки.Накопительное страхование или депозитКак альтернативу смешанному страхованию можно рассмотреть схему депозита исрочного страхования.
Взносы одинаковые, но инструменты разные. Часть средств идетна рисковое страхование, а часть лежит на депозите. Конечно, можно использовать вместодепозита и ПИФ, но такой инструмент не гарантирует доходности. Что же мы получим витоге, если хотим иметь гарантированную страховую сумму $100 тыс.? Период уплатыстраховых взносов по накопительным программам составляет 20 лет, по рисковым — 30лет. Сроки действия договоров одинаковы — 30 лет. Если выбирать срочное страхование,то видно, что выгоднее заключать договор сразу на длительный срок, чем покупать полискаждый год. Дело в том, что с увеличением возраста растет тариф страхования — с 0,35%в возрасте 32 лет до 3,65% в возрасте 61 года.
Чем старше человек, тем выше рискухудшения здоровья и смерти. При срочном страховании жизни сразу на 30 летвыставляется в среднем меньший тариф. Если сравнивать смешанные программы на 30лет и пожизненное страхование жизни, то в последнем случае для достижениягарантированной суммы защиты взносы будут меньше, как и доходность (6,7% против2777%), а момент превышения ожидаемой выкупной суммы над гарантированнойотодвигается — он произойдет через 23 года, а не через 20 лет. Ожидаемая выкупнаясумма через 30 лет также будет ниже ($152 тыс.
против $196 тыс.). Депозитная схема витоге дает более высокий доход (10,7%) и большую сумму накоплений ($256 тыс.).Какие выводы можно сделать в итоге:Страховые резервы инвестируются наиболее консервативно, поскольку ихосновная задача — сохранение капитала, а не высокая доходность.Банки, в отличие от СК, не гарантируют доходность депозита более чем на пятьлет, как и стопроцентного возврата вложенных средств.Договор страхования жизни предусматривает гибкое управление спискомвыгодоприобретателей, то есть тех людей, кто получит страховую сумму в полном объемеили ее часть (например, в случае смерти застрахованного лица). Вклад в банке можносделать только на свое имя или на имя третьего лица, и он попадет под раздел понаследству.
По страховому полису наследники не претендуют на выплаты, если вместозастрахованного лица указан иной выгодоприобретатель (один или несколько).Договор страхования обладает иммунитетом. Страховые выплаты не подлежат ниразделу при разводе либо аресте, ни изъятиям судом либо следствием.Информация о договоре страхования не передается третьим инстанциям (толькосведения по взносам и выплатам свыше 600 тыс. руб. передаются в Финмониторинг).Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией судам,органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов идолжностных лиц, а при наличии согласия руководителя следственного органа — органампредварительного следствия.Одной из опций страховых программ является освобождение от уплаты взносов впериод действия договора при наступлении инвалидности первой-второй группы, то естькогда человек не может работать. На депозит, если вы потеряли работу и, соответственно,доход, доложить деньги уже не получится, и в этом тоже существенное преимуществостраховки.Еще одним отличием накопительного страхования являются налоговые льготы.Для долгосрочных договоров страхования выплаты не облагаются подоходным налогом(получение определенной суммы к окончанию договора).
Пенсионное страхованиесочетает накопление капитала с получением рентных выплат в преклонном возрасте. Потаким программам освобождены от подоходного налога не только выплаты, но и взносы впределах 100 тыс. руб. в год.Специфика покупки278Страхование жизни стоит особняком среди других видов страхования. Мотивстраховой защиты не лежит на поверхности, и большинство из нас просто незадумывается об этом. На этот счет у страховщиков есть поговорка: страхование жизни непокупается, а продается. Практически никто не приходит в офис СК самостоятельно сжеланием застраховать жизнь. Поэтому полис по «жизни» в основном продается черезагентов, основная задача которых выявить потребности человека в финансовой защитежизни и предложить подходящий вариант страхования. Фактически агент продает идеюстрахования, а не конкретный продукт.
Использование агентов и делает продукт дляпотребителяотносительнодорогим —учитывая,чтоспециалиступриходитсяпроделывать нелегкую работу по поиску и убеждению потенциальных клиентов, еговознаграждение составляет существенную долю от взносов в первые два-три годадействия страховки. При этом нередко, после того как полис продан, агент теряет всякийинтерес к клиенту.
Некоторые страховые компании или отдельные сотрудникипридерживаются весьма агрессивного стиля продажи — клиента просто могут взятьизмором, постоянно напоминая о себе. Под таким нажимом многие потребители в концеконцов соглашаются купить полис. Мой совет: идти на поводу агента нельзя ни в коемслучае — все решения по виду страховки и суммам следует принимать самостоятельно.Лучше всего сравнить предложения двух-трех компаний, обращая внимание не только наразмер ожидаемой доходности, но и на надежность СК.Еще один момент, который следует учитывать, — механизм получения страховойвыплаты.
В развитых странах общепринятой практикой является написание (даже вмолодом возрасте) завещания и назначение опекунов на случай смерти родителей.Поэтому,заключивдоговорстрахованияжизни,необходимооповеститьвыгодоприобретателей и/или личного адвоката о наличии такового и о месте хранениянужных документов. Дело в том, что страховая компания осуществляет выплаты по фактузаявления и предоставления необходимых документов (в том числе полиса). Поэтому посмерти застрахованного кто-то должен позаботиться о соблюдении всех формальностейдля получении выплаты. Например, в случае смерти родителей несовершеннолетнийребенок не догадается, что есть страховой полис и что его необходимо предъявить. Этосможет сделать только доверенное лицо семьи или попечитель.На полис надейся…Страхование — это только один из инструментов управления рисками.
Помимопокупки полиса нужно задумываться о мероприятиях по снижению рисков. Несмотря наналичие страховки, не следует слишком беспечно относиться к собственной жизни.Прежде всего это относится к вождению автомобиля. Многие ездят с превышением279скорости, это особенно опасно во время гололеда или на заснеженной трассе. Если вынестерпимо любите скорость, то хотя бы пройдите курсы экстремального вождения. Ещеодин из наиболее важных аспектов управления риском на дороге — физическое состояниеводителя.
Благоразумнее воздержаться от вождения после приема алкоголя, пока он невыйдет из крови. В ситуации недосыпания или утомления также лучше не садиться заруль, а отдохнуть, полчаса подремав. При ухудшении дорожной обстановки в силугололеда, темного времени суток или осадков имеет смысл снижать скорость движения.Все эти несложные правила помогают сохранить жизнь, чтобы страховой случай ненаступал.Артем ПлотниковПРИЛОЖЕНИЕ 17Газета «РБК» № 135 (2632) от 21.08.2017, стр.
15.Тающие богатства: куда исчезают миллиардеры и их деньгиКоличество долларовых миллиардеров в мире сократилось впервые со временфинансового кризиса в 2009 году, говорится в новом исследовании Wealth-X. Россия нестала исключением. Куда пропадают сверхбогатые люди?В 2016 году совокупный капитал долларовых миллиардеров со всего мирасократился на 3,7%, или на $283 млрд, составив $7,4 трлн, свидетельствуют данныеежегодного исследования Billionaire Census 2017, подготовленного консалтинговойкомпаниейWealth-X,чьяспециализация—изучениефинансовогоповедениясостоятельных инвесторов.
Совокупный капитал, как и общее число долларовыхмиллиардеров в мире, по данным этого исследования, сократились впервые с 2009 года.По сравнению с 2015 годом оно снизилось на 76 человек — до 2397 богачей. В 2009 годувладельцами миллиардного состояния были 1360 человек, и владели они в общем $3,1трлн.Россия не стала исключением из этого тренда: в прошлом году количестводолларовых миллиардеров в стране сократилось на 15 человек, до 100, а их совокупноесостояние уменьшилось на 8,3% по сравнению с предыдущим годом, до $319 млрд.280Основными причинами такой динамики аналитики Wealth-X называют снижениекапитализации бизнеса миллиардеров и падение стоимости акций публичных компаний,которыми они владеют, ослабление мировых валют к доллару США в 2016 году, а такжетенденцию передавать имущество не наследникам, а в благотворительные организации.При этом на фоне повсеместного «обеднения» миллиардеров часть из них смоглиувеличить свое состояние в прошлом году.
Прежде всего это те, кто держал значительнуюдолю активов в долларах США и активно инвестировал в технологии.Где богачи?По данным исследования, 88% долларовых миллиардеров, владеющих 91%совокупного состояния, сконцентрировались в 30 странах мира. Принадлежностьмиллиардера к той или иной стране эксперты Wealth-X определяли по основномуслужебному адресу, при этом официально владелец капитала мог являться гражданиномдругой страны.Абсолютным лидером и по количеству миллиардеров, и по их капиталу в 2016 годувновь стали США.
В этой стране прирост числа миллиардеров составил 35 человек, до620, а их капиталы увеличились на 4,6%, до $2,6 трлн. Как отмечается в исследовании, этипоказатели выросли благодаря укреплению доллара и росту технологического сектораамериканского рынка в прошлом году. За этот период индекс доллара (отношение к курсувалют шести стран — основных торговых партнеров США) вырос на 3,6%, с 99,65 до103,24 пункта, а индекс высокотехнологичных компаний NASDAQ Composite — на17,8%, до 5614,79 пункта.Следом за США в рейтинге стран — лидеров по количеству миллиардеров иобъему их богатства идет Китай (249 человек, $670 млрд), но с тенденцией к снижению, вотличие от США. Впрочем, потери Китая по обоим показателям незначительны — минус4,2% от числа миллиардеров и минус 0,7% от совокупного капитала.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
