Диссертация (1155129), страница 45
Текст из файла (страница 45)
Так, согласно прогнозу Frank Research Group, прирост срочныхвкладов и текущих счетов в этом году составит 10–11%. Вклады в 2017 году в банковскойсистеме могут увеличиться приблизительно на 8%, считает аналитик Бинбанка НатальяВащелюк. «Темпы роста на 2–4% находятся ниже уровня реинвестирования: то есть еслив банковской системе нет ни притока новых средств, ни изымания прежних вкладов,совокупный объем вкладов должен увеличиться на сумму начисленных процентов, а этооколо 6–8%,— поясняет она.— Получается, ЦБ предполагает отток средств некоторыхвкладчиков. Но с учетом постепенных действий регулятора по снижению ставки инизкого роста потребительской активности подобный сценарий не представляетсянаиболее вероятным».Юлия Полякова259ПРИЛОЖЕНИЕ 14Газета«РБК»№236(2253)от22.12.2015,режимдоступа:https://www.rbc.ru/ins/finances/22/12/2015/5672d0e19a79476dabf5f683Настоящее будущее: зачем банкам и правительствам технология биткойнаБлокчейн, «цепочка блоков» — технология, о которой мир узнал благодаря системеэлектронных денег биткоин.
Но сегодня блокчейн изучают крупнейшие корпорации идаже государства. Что и с какой целью они хотят в ней найти?Заполнив анкету, вы получаете на электронную почту письмо со ссылкой, котораяактивирует видеочат. На экране загораются задачи: озвучить СМС-сообщение, котороепришло на телефон после начала сеанса, представиться и прочитать заявление с просьбойподключиться к платежной системе. Затем вас просят показать паспорт или права, и сеансзаканчивается. Видео автоматически фиксируется в блокчейне — децентрализованнойбазе данных, архитектура которой исключает внесение изменений в уже записаннуюинформацию.
Так будет выглядеть процедура идентификации бизнесменов, которые хотятподключить предприятия к платежной системе Pay-me.Идея идентификации клиентов через фиксацию видеособеседования в блокчейнепринадлежит основателю стартапа Block Notary Игорю Баринову. Блокчейн защищаетинформацию надежнее, чем любая технология, которая использовалась до этого, точнофиксирует время записи и ее подлинность, объясняет Баринов. С ним, по меньшей мереотчасти, согласны Microsoft, Citigroup, NASDAQ, Goldman Sachs, Morgan Stanley идесятки компаний, вкладывающих деньги в освоение перспективной технологии.В начале года Игорь Баринов выиграл хакатон на небольшой техасской биткоинконференции. Он и его команда сделали проект, позволяющий с помощью камер надорогах определять номер автомобиля и отправлять полученные данные в блокчейн.Приложение фиксировало время въезда автомобиля на платную дорогу и его номер вреестре, хранящийся в компьютерной базе, затем составляло «умный» контракт междукамерой и электронным кошельком водителя, предлагая оплатить поездку.За победу в хакатоне Баринов получил приз в криптовалюте, которую потратил наобучение в Blockchain University — курсах для блокчейн-инженеров.
Его выпускнымпроектом стало приложение Block Notary, своего рода виртуальный нотариус: онопозволяет загрузить в блокчейн фотографию или другой медиафайл и получитьподтверждение прав собственности и времени загрузки.260«По сути это регистратор новой эры. Если проводить аналогии, то нотариус — этоустаревший,неоченьэффективныйаналогблокчейна.Ондорогой,плохомасштабируется, требует помещения, и, главное, никогда нельзя исключить человеческийфактор», — говорит Баринов.Идея «цифрового нотариуса» оказалась довольно универсальной, и Баринов уженашел первого партнера для ее реализации.
Прототип совместного проекта с сервисоммобильного эквайринга Pay-me будет запущен в начале 2016 года. «Я понял, что можновзять потоковое видео и встроить его в бизнес-процесс», — говорит Баринов. Представьтесебе бизнес, в котором ни одно важное действие не забывается.Технология доверияБольшинство обычных людей не слышали о блокчейне, но вряд ли не встречалихоть раз упоминание продукта, ради которого она была создана, — биткоина.
Овыпущенном в 2009 году платежном средстве, авторство которого приписываютпрограммисту Сатоси Накамото, написано множество статей.Напопулярностьвалютысыграло сразунесколькофакторов.Во-первых,таинственная личность создателя, имя которого не было известно много лет. Во-вторых,сама идея анонимного платежного средства, защищенного и от эмиссионного давленияцентробанков, и от внимания финансовых регуляторов. Идеальная анархистская валютакак будто сочетала в себе лучшие свойства золотых слитков и мятых 20-долларовыхкупюр. В-третьих, стремительный, на много порядков, рост котировок биткойна. Ну инаконец, шлейф скандалов: одно из самых громких уголовных дел последних лет былосвязано с онлайн-магазином Silk Road, где можно было за биткоины купить оружие инаркотики.
Как это часто бывает в таких случаях, романтическая популярность валютыслегка заслонила главное ее достоинство: устройство печатного станка, то естьэмиссионную технологию.Что такое биткоинПервая и самая известная криптовалюта — биткоин — появилась в конце 2008года, когда разработчик, скрывающийся под псевдонимом Сатоси Накамото, рассказал осоздании платежной системы, в которой транзакции осуществлялись бы напрямуюмежду участниками. Но главной целью разработчиков было создание системыполностью необратимых сделок, когда ни один внешний администратор — банк,налоговые, судебные и другие государственные органы — не мог бы отменить,заблокировать или оспорить транзакции.Процесс создания новых биткоинов получил название «майнинг»: каждыйучастник, участвующий в поддержании системы, может получить 25 биткоинов за261создание нового «блока» с перечнем подтвержденных транзакций.
Первым майнеромстал сам Накамото, добывший 50 биткоинов. Объем биткоинов, которые могутоказаться в обращении, не безграничен, каждые 10 минут в мире появляется максимум25 биткоинов, а их «добыча» будет завершена, по оценкам, к 2140 году, когда будет«эмитирован» 21 млн биткоинов. В некоторых странах биткоин даже сталразрешенным платежным средством: им можно расплачиваться в интернет-магазинахи кафе, а на биткоин-биржах криптовалюту можно поменять на обычные деньги.Блокчейн — распределенная база данных, которая содержит информацию о всехтранзакциях, проведенных участниками системы.
Информация хранится в виде «цепочкиблоков», в каждом из которых записано определенное число транзакций. В случаебиткоинатранзакциямиявляютсяденежныепереводымеждукошелькамипользователей.Ключевое свойство системы — распределенность. Не существует единого места,где хранятся все записи реестродержателя или банка. Реестр хранится одновременно увсех участников системы и автоматически обновляется до последней версии при каждомвнесенном изменении.
Каждый обладатель счета имеет доступ к информации о любой из95 млн транзакций, когда-либо происходивших в блокчейне, начиная с первого перевода,сделанного в 2009 году. Пользователи выступают в качестве коллективного нотариуса,который подтверждает истинность информации в базе данных.Участники системы получают вознаграждение за то, что вносят свой вклад вподдержание базы данных.
Компьютер, который объединяет транзакции в единицыхранения, «блоки» (в переводе с англ. blockchain — цепочка из блоков), получаетвознаграждение в 25 биткоинов, по нынешнему курсу это около $9 тыс. Это стимулируетучастников рынка поддерживать работу системы. После того как сформировался «блок» иу всех участников обновилась информация, изменить запись уже невозможно.«Все технологии, которые Накамото использовал для создания блокчейна,программистам и математикам были известны давно, — рассказала РБК заместительначальника управления инновационной деятельности НИУ ВШЭ Марина Гурьева. —Прорыв заключается в том, что он все это объединил в одну работающую систему,которая обладает рядом очень привлекательных свойств: децентрализованность,публичность, необходимость консенсуса участников для создания новых блоков ивознаграждение, делающее участие экономически выгодным».
В качестве директоралаборатории Гурьева недавно проводила блокчейн-хакатон, а саму технологию узнала иполюбила во время учебы в Сингапуре, где можно увидеть даже биткоин-банкоматы.262«Блокчейн позволяет строить отношения с людьми и организациями, которым тыне доверяешь, но оставаться уверенным, что защищен от любого обмана, — продолжаетона. — Защиту от мошенничества обеспечивают математический алгоритм и всепользователи системы».«Блокчейн может жить в любых системах, где есть элемент доверия», — пишетаналитикGoldmanSachsРобертБоруджерди.В2014годуколичестводецентрализованных блокчейн-систем выросло в три раза, в 2015-м об интересе ктехнологии заговорили глобальные финансовые, промышленные, государственныеструктуры.
По данным Goldman Sachs, объем венчурного финансирования блокчейнстартапов за 11 месяцев 2015 года составил $482 млн, что на 30% больше, чем за весь 2014год, и в пять раз больше, чем в 2013 году. Инвесторы поняли, что технология, на основекоторой работает биткоин, куда интереснее самой криптовалюты и предоставляет намногобольше возможностей, чем простые пользовательские платежи.Блокчейн 2.0В марте 2014 года вышла новая версия блокчейна, которая позволила записывать вбазу не только историю платежей, но и метаданные. Эта новация стала поворотныммоментом, считает Игорь Баринов.Прежде технология была заложником одного продукта — биткоина, обладающегок тому же не лучшей репутацией у мировых центробанков, а теперь получила свободу.Блокчейну это позволило выйти из серой зоны, а стартапам, предлагающим егоиспользовать, — добиться сотрудничества с крупными корпорациями.Список проблем, которые можно решать с помощью «цифровой нотариальнойсистемы», почти бесконечен.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
