Диссертация (1152462), страница 17
Текст из файла (страница 17)
В приложении 4 представлен бланканкеты опроса.Социально-демографическаяиэкономическаяструктуравыборкипроведённого исследования представлена в таблице 3.2.Таблица 3.2 - Структура выборки проведенного опросаГруппа населенияПо возрастуот 18 до 20 летот 20 до 25 летот 25 до 30 летот 30 до 35 летот 40 до 45 летот 45 до 59 лет (для мужчин), до 54лет (для женщин)По уровню доходаниже среднегосреднийвыше среднегоПо месту проживаниясельский жительгородской жительИтогомужчиныколичество,доля, %чел.женщиныколичество,доля, %чел.41219272535104164233216111121637560658720013112231242965625056152276671463573812881001047598638921004349854193Источник: Составлено автором на основе данных проведенного анкетированияВ результате обработки материалов исследования были полученыследующие данные.
Согласно проведенному опросу в Чеченской Республикепотенциальные страхователи пользуются в основном услугами обязательногострахования (рисунок 3.2).Не пользуюсь 2%Да,обязательнымиидобровольными- 22%Толькообязательными:медицинское иОСАГО - 76%Рисунок 3.2 - Результаты ответов на вопрос анкеты «Пользуетесь ли Вы услугамистрахования?» (Источник: составлено автором)При этом в числе причин непотребления услуг добровольного страхования30 % респондентов указали несоответствие принципам мусульманского права(рисунок 3.3).Не соотвествуетрелигиознымнормам - 24%Отсутсвиефинансовыхвозможностей 38%Нет потребности 30%Другое - 10%Рисунок 3.3 - Результаты ответов на вопрос анкеты «Если Вы непользуетесь услугами добровольного страхования, то назовите причину»(Источник: составлено автором)94В результате проведённого анкетирования было выявлено, что многиереспонденты не знают о наличии альтернативных, одобренных мусульманскимправом формах страхования (рисунок 3.4).Ничегонеизвестно,впервые слышу 37%Есть глубокоезнаниеиспользованиявсех тонкостейэтогоинструмента 16%Есть опытиспользования 2%В общих чертах 42%Рисунок 3.4 - Результаты ответов на вопрос анкеты «Известно ли Вам отакафуле как инструменте исламского страхования?» (Источник: составленоавтором)Как видно из рисунка 3.4, у относительно небольшой (16 %) долинаселения имеются глубокие познания в данном виде исламского страхования.
Итолько 2 % имеют опыт его использования.Таким образом, выявленные обстоятельства позволяют сделать следующиепредварительные выводы:- в Чеченской Республике, как потенциальном регионе для внедрения услугтакафула, сформировалась приемлемая рыночная среда, характеризующаясяналичием платежеспособной группы населения, низкой степенью использованияконкурентныхстраховыхпродуктов(восновном,добровольныхформстрахования), относительно высоким уровнем религиозности населения иналичием потребности в формировании финансовых условий, соответствующихпринципам шариата;- одним из ориентиров роста рынка такафула в республике может стать долядобровольного страхования в стране за вычетом поправочных коэффициентов,обусловленных пока ещё относительно неразвитыми традициями и культурой95страхования в регионе (в сравнении с исламскими странами), относительно болеенизкой платежеспособностью и уровнем доходов населения.В этом контексте важно отметить, что доля добровольного страхования вРоссии (без учёта обязательного медицинского страхования с 2012 г.
согласноотчётности Росстата) составляет порядка 81,5 % (рисунок 3.5).2013 г.2012 г.2011 г.2010 г.2009 г.0%10%20%30%40%50%добровольное60%70%80%90%100%обязательноеРисунок 3.5 - Структура страховых премий в России за 2009-2013 годах(Источник: составлено автором по данным Банка России)При этом темпы роста рынка добровольного страхования в Россиидемонстрировалистабильныйрост–среднегодовойтемпростарынкадобровольного страхования за период с 2006 г. по 2013 г. составил 12,1 %(рисунок 3.6).25,0%20,0%15,0%20,9%18,7%20,0%15,9%12,2%12,2%7,4%10,0%5,0%0,0%-5,0%2006 г.2007 г.2008 г.2009 г.-10,4%2010 г.2011 г.2012 г.2013 г.-10,0%-15,0%Рисунок 3.6 -Темпы роста российского рынка добровольного страхованияза 2006 – 2013 годы(Источник: составлено автором по данным Банка России)96Но в 2014 г.
рост добровольного страхования замедлился, а в 2015 г.практически прекратился (см. таблицу 2.2). Следовательно, можно увереннопредположить, что услуги такафула, как аналога классического добровольногострахования, имеют существенный потенциал роста в Чеченской Республике. Тотфакт, что участники семейного такафул-фонда (страхователи) смогут получатьинвестиционную прибыль, послужит дополнительным фактором вовлеченияучастников в такафул-сделки.Важным этапом реализации алгоритма исследования спроса на услугитакафула в регионе является выбор параметров, которые будут характеризоватьсостояние рынка страхования.
Так, Банк России, как регулирующий органфинансовых рынков, анализирует следующие группы показателей.1. Абсолютные, в том числе:- количество страховщиков;- страховые премии и выплаты в отраслевом и видовом разрезах;- количество заключенных договоров страхования;- количество отказов в страховой выплате;- количество действующих и вновь заключенных договоров страхования.2.
Относительные, в числе которых:- уровень выплат и комбинированный коэффициент убыточности;- средняя страховая сумма, приходящаяся на один договор;- средняя страховая премия, приходящаяся на один договор;- средняя страховая премия, приходящаяся на одного жителя России;- доля страховых премий в ВВП и др.Помимо указанных выше показателей, некоторые авторы справедливоуказывают на необходимость учёта дополнительных количественных показателейв разрезе регионов 1:- ассортиментная структура по видам страховых продуктов;- уровень жизни населения;Меркулова В. В. Методические аспекты оценки емкости страхового рынка // Сибирская финансовая школа.
2007. № 2 (апр,-июнь). - С. 105-107.197- покупательная способность населения;- численность населения;- половозрастной и экономический состав населения;- насыщенность рынка страховыми услугами;- географическое положение рынка.Следующий этап в рамках алгоритма оценки регионального спроса науслугитакафулпредполагаетиспользованиеметодовмаркетинговыхисследований (качественных и количественных) и методик статистическогоанализа (корреляционно-регрессионных моделей и др.) с целью оценки текущегосостояния и прогнозирования.Предложенный нами подход к анализу регионального спроса на услугитакафула представляет собой последовательность организационно-аналитическихмероприятий, которые могут быть использованы в других регионах России спреобладанием населения мусульманского вероисповедания.
При использованииданного подхода операторы страхового рынка могут ставить себе стратегическиезадачи по освоению новых сегментов рынка, а государственные организации оценивать прогнозные значения социально-экономического эффекта от внедренияданного типа страхования.3.2 Проблемы и перспективы пространственного внедрения такафула вРоссииВ последнее время в России предпринимаются попытки налаживанияактивных контактов со многими странами Востока. Это стимулируется какизменением приоритетов во внешней политике, так и объективной экономическойпотребностью во взаимовыгодном сотрудничестве в экономической сфере спотенциальными партнерами, представляющими страны третьего мира.98Существенно больше внимания теперь уделяется научно-техническому ифинансовомувзаимодействию.Некоторыебанкисовершаютпопыткупривлечения экспертов по проектному финансированию, не основанному напроценте как плате за кредит.
Это объясняется серьезностью их намерений вразвитиидальнейшихпартнерскихотношенийсисламскимибанками-корреспондентами за границей. Что касается перспектив создания такафулоператоров федерального уровня, то тут ситуация более сложна. Российскийстраховой рынок пока слабо подготовлен к возможному функционированиютаких компаний. Проблемы усугубляют нестабильная экономическая ситуация ицелый ряд негативных факторов. Но, с другой стороны, учитывая численностьмусульманского населения в России, можно предположить, что такафул-бизнесбудет обладать достаточно широким спросом.Более приемлемым способом решения проблемы развития такафула можетстать учреждение региональной такафул-компании в регионах с преобладающимчислом мусульманского населения, знакомого с принципами шариата.Таким образом, принимая во внимание тот факт, что первая такафулкомпания в РФ начала свою деятельность на территории Татарстана, топродолжая эту тенденцию, оптимальным представляется ее приход в регионе спреобладающим исламским населением, в том числе, в Чеченскую Республику.Проблемы, связанные с развитием такафула в Чеченской Республике и вцелом в России, троякого рода: проблемы экономической эффективноститакафул-бизнеса,отсутствиезаконодательно-нормативнойбазы,четкорегулирующей деятельность институтов данного рода и проблемы соответствиятакафул-бизнеса нормам и принципам шариата.
Если первая проблема сугубопрактического характера, то вторая выходит из области идеологических вопросов,так как напрямую влияет на вопрос о целесообразности функционированиясистемы такафула.В данный момент для такафул-операторов главной стала задача приданиятакафул-бизнесу большей эффективности, а для мусульманских правоведов –99задача приведения такафул-бизнеса в соответствие с положениями ислама1 иснятия противоречий с нормативно-правовой базой светского государства.Что касается перспектив создания такафул-операторов в России, то здесьситуация еще сложнее.
Появление в нашей стране такафул-оператора кажетсяпроблематичным не только из-за недостатка опыта подобной деятельности вотечественном страховом бизнесе, но и целого ряда других негативных факторов.Ведь развитие исламской культуры началось в стране только в последнее время,до этого же финансовые институты развивались без учета конфессиональныхособенностей. Процесс становления и развития такафула в России может охватитьбольшой промежуток времени (несколько десятков лет).С нашей точки зрения, создание такафул-компании в России объективнообусловлено следующим:-деятельностьтакафул-операторовнатерриторииРоссииможетосуществляться на первом этапе ограниченно, без изменения норм действующегострахового законодательства и опираться на потенциальных клиентов: более 2025 млн.
этнических мусульман, проживающих в стране, могут быть вовлечены встраховые сделки;- для многих торговых и финансовых партнеров России на БлижнемВостоке появление исламских финансовых институтов и, в частности, такафула,позволит преодолеть имеющиеся у них опасения в нестабильности экономическойобстановки;- появлениетакафул-операторовпозволитвнестиразнообразиенаотечественный рынок страховых услуг и повысить их качество благодаряконкуренции, что придаст новый импульс развитию страхования;- такафул-операторам в России, помимо всего прочего, будет свойственноинвестировать свои средства в халяль-индустрию (в рамках обновленногострахового законодательства), что, безусловно, отразится на повышенииблагосостояния членов мусульманской общины.Филипс, Абу Амина Биляль.
Эволюция фикха. Исламский закон и мазхабы. – Киев: Наукова думка, 2001. – С. 3862.1100Таким образом, с учетом современной ситуации в России появлениетакафул-компании необходимо, прежде всего, с точки зрения развитияконкуренции на отечественном страховом рынке и формирования услуг,нацеленных на определенные слои населения с учетом их религиозныхпредпочтений и правил ведения дел.В действующей редакции Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Оборганизации страхового дела в Российской Федерации» увеличена до 50% квотаучастия иностранного капитала в суммарном уставном капитале страховыхорганизаций, а с конца 2017 г. предусмотрено снятие запрета на осуществлениестрахование жизни и ОСАГО страховыми организациями с долей иностранногокапитала свыше 51%, что создает благоприятные условия для иностранныхинвесторов, в том числе из мусульманских стран.Вместе с тем, как видится автору, несмотря на опыт зарубежных такафулоператоров, для России наиболее приемлемым вариантом является учреждениероссийского такафул-оператора с преобладанием российского капитала.При изучении перспективы учреждения такафул- оператора в пределахРоссии необходимо учитывать возможные коллизии норм мусульманского праваи законодательства РФ.Если такафул-оператор в России будет учрежден, то ряд осуществляемыхим операций будут соответствовать Закону РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Оборганизации страхового дела в Российской Федерации» и Федеральному законуот 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании», а также другим нормативнымправовым актам России.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
